“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢和問題探析

□王育麟，杜金向

（天津財經(jīng)大學金融學院 天津 300222）

1 研究背景

隨著科學技術的進步，互聯(lián)網(wǎng)利用自身在社會資源配置中的優(yōu)化和集成作用，與各個傳統(tǒng)行業(yè)融合，對傳統(tǒng)行業(yè)進行優(yōu)化和升級，使傳統(tǒng)行業(yè)能夠改變運作方式，實現(xiàn)全新的發(fā)展，創(chuàng)造了更大的價值。其中，“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)讓農(nóng)業(yè)保險發(fā)展有了新契機。2015年，國務院總理李克強在政府工作報告中正式提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念；2016年，中央一號文件《關于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》出臺，提出把農(nóng)業(yè)保險作為支持農(nóng)業(yè)的重要手段，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面、增加保險品種、提高風險保障水平，為農(nóng)業(yè)保險轉型升級帶來機遇。互聯(lián)網(wǎng)下的農(nóng)業(yè)保險如何克服傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的弊端，互聯(lián)網(wǎng)如何推進農(nóng)業(yè)保險供給側改革，值得深入研究。將互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營結合，在產(chǎn)品創(chuàng)新、銷售、承保、理賠中合理運用互聯(lián)網(wǎng)，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)走上新平臺，是促進我國農(nóng)業(yè)保險更好、更高效發(fā)展的關鍵，也是黨和政府解決“三農(nóng)”問題、推動城鄉(xiāng)一體化進程的必由之路。

2 文獻綜述

隨著信息技術快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)普及，傳統(tǒng)保險找到了一種新的發(fā)展趨勢——“互聯(lián)網(wǎng)+”。許多保險公司和學者開始探索傳統(tǒng)保險應如何與互聯(lián)網(wǎng)融合。王靜（2017）[1]認為，我國“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的發(fā)展有助于加強保險行業(yè)的銷售渠道結構、產(chǎn)品服務創(chuàng)新方式以及優(yōu)化保險產(chǎn)品的定價模式，也對彌補我國與全球保險密度和保險深度的水平差距有積極作用。左新月（2017）[2]認為，政府對農(nóng)業(yè)保險的政策性補助加大、農(nóng)業(yè)市場需求增加、保險科技快速進步，使當前“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險迎來發(fā)展的機遇。徐佳男等（2017）[3]認為，互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)業(yè)保險應該在產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷創(chuàng)新以及管理創(chuàng)新3 方面進行融合，通過指數(shù)化損害程度來降低風險，使用保險產(chǎn)品組合銷售的方法穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收益，利用GPS、GIS、RS 等信息技術為保費核算、出險理賠等提供準確的測算依據(jù)。黃凌等（2017）[4]認為，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險由于分銷渠道單一、信息流通受限、信息不對稱等因素，導致覆蓋率難以提高，而構建“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險模式符合當前農(nóng)村消費者的消費模式，也更加符合保險公司多維度營銷模式。李泉（2020）[5]以2008—2017年中國31 個省份互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)業(yè)保險作為研究對象，并構建評價指標體系，從互聯(lián)網(wǎng)交易成本和監(jiān)管成本的角度證明了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展水平能顯著提高農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平，但我國互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)業(yè)保險領域還未發(fā)揮出其應有的價值，互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)業(yè)保險的深度融合方向還有待研究。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢

“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險突破了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的限制，是一種更有效率的保險模式。互聯(lián)網(wǎng)能有效地實現(xiàn)保險科技與農(nóng)業(yè)保險的融合，將大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算應用到保險產(chǎn)品設計、市場營銷、核保理賠等各個業(yè)務環(huán)節(jié)[6]，為加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程提供新的動力。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險相比，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險有以下獨特之處。

第一，信息不對稱是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險中的一大難題，保險公司想要掌握農(nóng)戶的個人信息需要耗費大量成本，還會有獲得虛假信息的風險，而農(nóng)戶難以了解保險公司，甚至不懂保險條款，在理賠時無法保障自身的合法權益。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)打破了這一現(xiàn)象。通過互聯(lián)網(wǎng)技術，保險公司可以有效降低收集信息的成本，為不同農(nóng)戶提供對應的保險產(chǎn)品；農(nóng)戶能通過網(wǎng)絡來了解保險公司及其產(chǎn)品，避免投保的盲目性。

第二，農(nóng)業(yè)保險的保險標的具有特殊性，農(nóng)產(chǎn)品有特定的生命周期和生長規(guī)律，而且保險標的在受損后能夠自我修復，導致傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的保險價值確定以及勘損過程都有一定的復雜性?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險除了將互聯(lián)網(wǎng)作為一種營銷手段，還可以利用智能識別技術來確保承保標的真實性和唯一性，防止道德風險的發(fā)生。利用GPS、RS、GIS、無人機技術解決保險勘損理賠環(huán)節(jié)中的難題，為實現(xiàn)精準勘損提供可行的途徑。

第三，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的保險產(chǎn)品是基于概率論和大數(shù)法則下對自然災害和意外事故發(fā)生時造成保險標的損失的賠付。而最新的指數(shù)類保險，如區(qū)域量產(chǎn)保險、氣象指數(shù)保險、價格指數(shù)保險等不受限于實際損失，是以產(chǎn)量指標、氣象指標以及價格指標為依據(jù)進行理賠，在技術層面上，需要用到遙感技術來獲取產(chǎn)量、氣象等數(shù)據(jù)，再通過大數(shù)據(jù)分析為農(nóng)業(yè)保險的費率厘定提供依據(jù)。

4 “互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險中存在的問題

4.1 基礎設施建設不足

基礎設施建設是互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的重要支撐。沒有基礎設施，農(nóng)業(yè)保險就不可能在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展起來。目前，我國還有許多偏遠農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎設施相對薄弱，信息技術及互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品在這些地區(qū)還停留在展示階段。

4.2 專業(yè)人員匱乏

農(nóng)業(yè)保險業(yè)務有極強的專業(yè)性，很多時候會發(fā)生復雜的理賠事件。如果沒有專業(yè)人員，就會影響保險業(yè)務質量，甚至會對保險行業(yè)的信譽產(chǎn)生影響。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，精通農(nóng)業(yè)保險和互聯(lián)網(wǎng)技術的專業(yè)人才非常稀少而需求量卻很大，如果不及時培養(yǎng)，將不利于農(nóng)業(yè)保險在“互聯(lián)網(wǎng)+”領域的發(fā)展。

4.3 農(nóng)業(yè)保險公司自身運營存在問題

近年來，農(nóng)業(yè)保險在政府的大力扶持下快速發(fā)展，越來越多的農(nóng)戶懂得農(nóng)業(yè)保險的重要性而參與投保，但農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的單一性無法滿足廣大農(nóng)戶的需求。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域分布廣泛，農(nóng)產(chǎn)品種類繁多，不同地區(qū)的風險程度不盡相同，對其風險災害進行差異化評估需要海量的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。這些問題都是對農(nóng)業(yè)保險公司運營的嚴峻挑戰(zhàn)。

5 “互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險發(fā)展建議

5.1 加快推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險要以服務“三農(nóng)”為理念。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體是促進農(nóng)業(yè)保險供給側改革的重要方法。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是推進農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體共同發(fā)展的契機，而農(nóng)業(yè)保險又是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的“穩(wěn)定器”和“助推器”。為此，新型農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體需要多元化發(fā)展，支持發(fā)展基層服務體系，建立農(nóng)業(yè)再保險體系和巨災風險防范措施。

5.2 加快農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設

農(nóng)業(yè)保險的市場化運營需要強大的互聯(lián)網(wǎng)技術作為支撐，而現(xiàn)在仍有一些偏遠農(nóng)村地區(qū)的基礎設施并不完善，制約我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。政府應加大力度推進農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設，加強各類農(nóng)業(yè)信息的宣傳，提高綜合網(wǎng)絡信息服務水平。同時，建立國家農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)研究與應用中心，覆蓋農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)采集、加工、存儲、處理、分析等全信息鏈，面向國內外推廣基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)應用服務。

5.3 創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品及營銷方式

目前，農(nóng)業(yè)保險市場存在的主要矛盾是產(chǎn)品種類少與需求多元化的矛盾、專業(yè)性人員少與高效理賠的矛盾以及信息不對稱的矛盾，而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)為解決這些問題提供了契機。隨著保險科技快速發(fā)展，保險公司可以利用GPS 定位技術、無人機勘查技術、衛(wèi)星遙感技術等進行新型保險產(chǎn)品開發(fā)，這些技術也使保險公司保險標的定損和理賠更加方便。隨著5G 技術發(fā)展，網(wǎng)絡會覆蓋到更多的農(nóng)村地區(qū)。保險公司可以借助網(wǎng)站、手機APP、微信公眾號等途徑推廣銷售產(chǎn)品，讓農(nóng)民能快速了解產(chǎn)品，安全可靠。大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展，讓保險產(chǎn)品的設計更加通俗易懂，并且能夠滿足廣大農(nóng)戶的需求。

5.4 注重專業(yè)化人才的培養(yǎng)

專業(yè)化的保險人員十分重要。為了防止在遇到復雜理賠事件時出現(xiàn)業(yè)務事故，保險人員首先要對農(nóng)業(yè)保險知識十分精通。在互聯(lián)網(wǎng)技術高速發(fā)展的時代，保險公司不但要對員工進行專業(yè)技術知識培訓，也要選出有網(wǎng)絡基礎的員工進行網(wǎng)絡技術培訓，同時在招聘IT 崗位新人時多下工夫。

5.5 政府提供相關支持

政府應對農(nóng)業(yè)保險提供支持，包括政策支持和資金支持。政策方面，要完善“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險的各種法律規(guī)章，特別是要完善和細化關于利用營銷平臺從事違法行為的有關條款。資金方面，政府可以加強對農(nóng)戶的保費補貼，在稅收政策方面進行調整。