農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的問(wèn)題及對(duì)策分析
——以山西省陽(yáng)城縣為例

□宋張凱，張 磊

（哈爾濱金融學(xué)院 黑龍江 哈爾濱 150030）

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總方針。中國(guó)農(nóng)村發(fā)展道路上最大的問(wèn)題是農(nóng)民收入低，導(dǎo)致農(nóng)村人口外流，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村生產(chǎn)力低下。如何能讓年輕人回到農(nóng)村，無(wú)外乎就是資金流入。農(nóng)村有了項(xiàng)目、產(chǎn)業(yè)，年輕人能在家附近賺錢(qián)自然就會(huì)回來(lái)。因此，振興鄉(xiāng)村，資金必然要先行一步。

目前，我國(guó)農(nóng)村發(fā)展雖然取得一定成果，但整體發(fā)展仍然滯后，要深入貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，就要引入資金，深化農(nóng)村金融改革，將完善農(nóng)村金融服務(wù)落到實(shí)處，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)提供充足的資金支持。

1 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)影響著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定。金融資源是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力源泉，創(chuàng)新和改革農(nóng)村金融起著關(guān)鍵作用。近年來(lái)，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的優(yōu)惠政策陸續(xù)出臺(tái)，農(nóng)村金融改革取得一定成效。金融機(jī)構(gòu)放寬了對(duì)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興的信貸條件，涉農(nóng)貸款規(guī)模大幅增長(zhǎng)，金融服務(wù)能力和水平顯著提升，但是農(nóng)村金融體制仍不完善，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類(lèi)少、體系不健全。此外，不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)金融需求存在較大差異，金融服務(wù)尚未完全形成因地制宜、因時(shí)制宜、創(chuàng)新發(fā)展的環(huán)境。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的問(wèn)題

2.1 對(duì)農(nóng)金融服務(wù)結(jié)構(gòu)單一，覆蓋范圍有限

縣（區(qū)）農(nóng)村商業(yè)銀行在對(duì)農(nóng)業(yè)務(wù)方面大致分為貸款和存款等基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)。隨著農(nóng)村建設(shè)不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐漸改善。在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)不再局限于單一、同質(zhì)的業(yè)務(wù)，而是產(chǎn)生了豐富多樣的金融服務(wù)需求。

此外，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)本地農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)需求了解不足，沒(méi)有清楚認(rèn)識(shí)到自身在支持“三農(nóng)”發(fā)展中的定位，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村的定位沒(méi)有具體詳細(xì)的標(biāo)準(zhǔn)，未能完全發(fā)揮本身業(yè)務(wù)與農(nóng)村農(nóng)業(yè)相契合的優(yōu)勢(shì)，造成提供的農(nóng)村金融產(chǎn)品既不保量也不保質(zhì)，缺乏創(chuàng)新，不能為支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供更全面的涉農(nóng)金融產(chǎn)品。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)并不完善，大部分資金流向城市建設(shè)，導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢。

2.2 支農(nóng)成本高，銀行趨利行為較為明顯

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式是在全國(guó)各地開(kāi)設(shè)大量商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為用戶(hù)提供金融服務(wù)。銀行要想在農(nóng)村提供更多的金融服務(wù)，就需要開(kāi)設(shè)更多分支機(jī)構(gòu)和招收更多從業(yè)人員。增加網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)所需費(fèi)用和從業(yè)人員工資等都使銀行支農(nóng)經(jīng)營(yíng)成本增加，而農(nóng)村地區(qū)人口分散、交通不便使商業(yè)銀行為農(nóng)村提供金融服務(wù)的成本更高，導(dǎo)致農(nóng)村銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)進(jìn)程緩慢。

企業(yè)經(jīng)營(yíng)的目的是盈利，農(nóng)村商業(yè)銀行也是一樣。目前我國(guó)大部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還處于落后水平，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)停滯不前。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)仍以種植業(yè)為主，農(nóng)民收入非常有限，農(nóng)業(yè)發(fā)展受自然影響較大且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)極不健全。面對(duì)這種狀況，農(nóng)村商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)較高，資金回收期較長(zhǎng)和收益較低，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行支援農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意愿不強(qiáng)，相關(guān)支農(nóng)業(yè)務(wù)在農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系中被逐漸弱化[1]。

以陽(yáng)城縣為例，為了與其他商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，提高收益，陽(yáng)城縣農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行后，涉農(nóng)業(yè)務(wù)比重明顯下降。改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行沒(méi)有擴(kuò)大支農(nóng)規(guī)模，雖然國(guó)家有許多政策支持，但是農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”的支持力度仍然不大。

2.3 農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)外信貸風(fēng)險(xiǎn)大

第一，銀行內(nèi)部信貸管理存在問(wèn)題?？h（區(qū)）農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)增大，有一部分原因來(lái)自員工。員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，導(dǎo)致在辦理對(duì)農(nóng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)存在受人情關(guān)系影響的情況。在審查時(shí)由于貸款對(duì)象分散，審查停留于表面而沒(méi)有實(shí)地考察，從而對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有清楚的認(rèn)知。①在貸款前，員工可能對(duì)貸款農(nóng)民的個(gè)人信息采集不夠詳細(xì)，沒(méi)有對(duì)貸款前風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行嚴(yán)格把控。②辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)于貸款人給出的信貸信息核對(duì)不仔細(xì)，對(duì)其是否真實(shí)、完整、有效沒(méi)做到嚴(yán)格審查。③貸款后，員工沒(méi)有跟蹤了解資金的用途，貸款發(fā)放之后就不再關(guān)注，可能會(huì)導(dǎo)致貸款人利用支農(nóng)政策貸款條件寬松的便利將貸款資金用到其他高風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二，外部信用風(fēng)險(xiǎn)大，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受季節(jié)影響較大且周期長(zhǎng)、利潤(rùn)低。以目前陽(yáng)城縣農(nóng)業(yè)發(fā)展水平來(lái)看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還無(wú)法擺脫“靠天吃飯”，自然環(huán)境直接影響農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)不健全、不完善，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)受災(zāi)后大部分依賴(lài)于政府補(bǔ)貼，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)將會(huì)面臨巨大損失?？h（區(qū)）農(nóng)村商業(yè)銀行作為銀行金融機(jī)構(gòu)，在面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不夠完善的局面時(shí)，將承擔(dān)資金難以收回的風(fēng)險(xiǎn)。外部信用風(fēng)險(xiǎn)巨大，使縣（區(qū)）農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)放對(duì)農(nóng)貸款時(shí)要比一般信貸業(yè)務(wù)的程序多、條件高，且發(fā)放貸款的額度上限低，這與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支農(nóng)政策相悖。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上，辦理信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)戶(hù)多為個(gè)體戶(hù)或家庭，他們具有數(shù)量多、分散且信息采集困難的特征，使縣（區(qū)）農(nóng)村商業(yè)銀行在加大對(duì)農(nóng)支持力度、提高農(nóng)村金融信貸服務(wù)覆蓋范圍時(shí)不能放開(kāi)手腳。同時(shí)，由于農(nóng)村仍處于體力勞作密集時(shí)期，傳統(tǒng)耕作效率低下，農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平較低，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量受自然條件影響忽高忽低，以及不熟悉市場(chǎng)規(guī)律，導(dǎo)致農(nóng)民從眾種植收益高的農(nóng)作物，使農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上下浮動(dòng)較大，使縣（區(qū)）農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)處于較高水平。

3 陽(yáng)城縣農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及農(nóng)民獲得金融服務(wù)存在的困難

3.1 陽(yáng)城縣農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

陽(yáng)城縣位于內(nèi)陸地區(qū)，工業(yè)化水平較低，農(nóng)業(yè)機(jī)械化處于緩慢發(fā)展階段，人力勞作占比高。陽(yáng)城縣多山地，大部分為窄而長(zhǎng)的梯田，大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備無(wú)法使用。同時(shí)，農(nóng)村老齡化嚴(yán)重，勞動(dòng)力缺失造成農(nóng)村大量耕地變?yōu)榛牡?，農(nóng)作物種植面積持續(xù)降低。陽(yáng)城縣農(nóng)業(yè)有一定發(fā)展，其中蠶桑產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯，絲綢產(chǎn)品幾乎全部外銷(xiāo)；小雜糧產(chǎn)業(yè)具有品質(zhì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；集種植養(yǎng)殖、采摘、休閑娛樂(lè)一體的莊園農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)改革創(chuàng)新發(fā)展起到推動(dòng)作用。

3.2 農(nóng)村農(nóng)民獲得金融服務(wù)存在的困難

第一，農(nóng)民對(duì)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)缺乏了解。如今，陽(yáng)城縣大部分農(nóng)業(yè)從業(yè)者是文化水平較低的中老年人，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的了解大多局限在存取款業(yè)務(wù)。農(nóng)村地區(qū)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力低，只能滿(mǎn)足日常銀行業(yè)務(wù)的維護(hù)，對(duì)于相關(guān)支農(nóng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的宣傳不到位。

第二，網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行推廣困難。要想完善農(nóng)村金融體系，使農(nóng)村商業(yè)銀行更好地為農(nóng)民提供服務(wù)，網(wǎng)上銀行推廣普及是必經(jīng)之路。但是，近年來(lái)農(nóng)村發(fā)生的電信詐騙案件使本就缺乏網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的農(nóng)民對(duì)網(wǎng)上交易敬而遠(yuǎn)之。商業(yè)銀行貸款流程復(fù)雜，產(chǎn)品服務(wù)單一，使農(nóng)民更多傾向于民間借款和一些不正當(dāng)?shù)姆刨J機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)借款利率較高且不受監(jiān)管，使農(nóng)民處于受騙的高風(fēng)險(xiǎn)之中。

第三，金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施供給不足。商業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)大多數(shù)只有幾個(gè)服務(wù)窗口，連基本的存取款都只能通過(guò)存折等傳統(tǒng)方式辦理。ATM 機(jī)、POS 機(jī)等基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村依舊稀缺，村民無(wú)法享受到現(xiàn)代金融發(fā)展的成果。

4 農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的對(duì)策

4.1 對(duì)支持農(nóng)村發(fā)展進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新

第一，農(nóng)村商業(yè)銀行要以支農(nóng)為重點(diǎn)，積極發(fā)揮引導(dǎo)作用，把控好支農(nóng)信貸資金投放重點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要途徑是信貸資金。在投放貸款的過(guò)程中，應(yīng)針對(duì)不同村鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)制定專(zhuān)門(mén)的貸款業(yè)務(wù)。針對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款急切、零散的特點(diǎn)，可以實(shí)行員工結(jié)對(duì)子，提供一對(duì)一對(duì)口幫扶，不僅可以更加清楚地了解貸款人實(shí)際情況，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且可以有效減少網(wǎng)絡(luò)電信詐騙，同時(shí)對(duì)銀行的支農(nóng)政策進(jìn)行了宣傳。

第二，提高銀行自身金融服務(wù)水平，開(kāi)展多項(xiàng)支農(nóng)業(yè)務(wù)。①對(duì)于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)實(shí)行優(yōu)惠政策，提供力所能及的無(wú)償援助。②拓展農(nóng)用機(jī)械的按揭貸款業(yè)務(wù)，在降低農(nóng)民資金壓力的同時(shí)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。③針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的壓力，適當(dāng)放寬小額貸款的對(duì)象范圍，并對(duì)有貸款需求的農(nóng)戶(hù)提供貸款、理財(cái)、咨詢(xún)等服務(wù)。④創(chuàng)新服務(wù)服務(wù)方式，要以“利益與民共享，風(fēng)險(xiǎn)與民共擔(dān)”為原則，與當(dāng)?shù)卣献?，大力推廣網(wǎng)上銀行，建立安全、可靠的電話(huà)和網(wǎng)絡(luò)溝通渠道。

4.2 利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和相關(guān)政策，節(jié)約成本，加大支農(nóng)力度

第一，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)的推廣。網(wǎng)上銀行作為互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，是提高銀行辦事效率、節(jié)約業(yè)務(wù)成本的重要工具。雖然現(xiàn)在農(nóng)村已經(jīng)基本做到戶(hù)戶(hù)通互聯(lián)網(wǎng)，但是農(nóng)民對(duì)于網(wǎng)上銀行的使用非常有限，大多局限于網(wǎng)上支付。由于不了解網(wǎng)上銀行如何操作以及網(wǎng)絡(luò)詐騙在農(nóng)村多發(fā)，導(dǎo)致農(nóng)民不敢也不愿在網(wǎng)上進(jìn)行信貸等業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于這一情況，可以舉行員工下鄉(xiāng)和業(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)與村委會(huì)進(jìn)行合作宣傳，讓農(nóng)民接受網(wǎng)上銀行，在普及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，減輕農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的壓力，降低銀行支農(nóng)成本[2]。

第二，合理利用相關(guān)稅收優(yōu)惠政策。在國(guó)家支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，大力推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，出臺(tái)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)小額貸款的優(yōu)惠政策。農(nóng)村商業(yè)銀行可以把小額貸款的重心適當(dāng)向農(nóng)村傾斜，由于支農(nóng)貸款所獲利息收入可以免征增值稅，從而降低了銀行的稅收負(fù)擔(dān)。

4.3 加強(qiáng)信貸資金監(jiān)管，完善對(duì)農(nóng)信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)

第一，建立完整的資金監(jiān)管機(jī)制。要對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，提高員工專(zhuān)業(yè)能力，在放寬貸款條件的同時(shí)，嚴(yán)格審查，避免信息不全、材料缺失等問(wèn)題[3]。要定期深入農(nóng)村，走訪(fǎng)調(diào)查資金使用情況，實(shí)地察看農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)損失的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行引導(dǎo)，及時(shí)止損。對(duì)資金使用去向不明的農(nóng)戶(hù)，深入了解，防止資金流失形成不良資產(chǎn)[4]。

第二，加強(qiáng)與政府和保險(xiǎn)公司之間的合作，建立涉農(nóng)信貸保險(xiǎn)制度。農(nóng)村商業(yè)銀行可以按照其涉農(nóng)貸款比例購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，與政府和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。在面對(duì)自然災(zāi)害時(shí)，政府補(bǔ)貼和保險(xiǎn)公司賠償能夠幫助農(nóng)民渡過(guò)災(zāi)害，減少損失，農(nóng)村商業(yè)銀行也能夠降低支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)[5]。

5 結(jié)束語(yǔ)

在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融支持。在拓寬“三農(nóng)”金融服務(wù)范圍方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必不可少。為了促進(jìn)山西省陽(yáng)城縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，陽(yáng)城縣農(nóng)村商業(yè)銀行要起到帶頭作用，先改變、先創(chuàng)新，立足農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀，本著安全可靠、便民利民的原則，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)民提供更多種類(lèi)、更加安全和更加便捷的金融服務(wù)，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型和新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)力量。