金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究

□楊戴萍

（四川開放大學(xué) 四川 成都 610065）

中央一號文件提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，從逐步推動農(nóng)村普惠金融改革試點發(fā)展入手，推動地方政府提升縣域農(nóng)戶和中小企業(yè)金融服務(wù)方面，重視實體和互聯(lián)網(wǎng)的雙向融合，從風(fēng)險共擔(dān)的角度構(gòu)建更為全面的金融結(jié)構(gòu)，根據(jù)社會的發(fā)展形勢和農(nóng)村地區(qū)的實際需求推出更多符合鄉(xiāng)村實際發(fā)展?fàn)顩r的普惠金融產(chǎn)品，以社會金融形態(tài)的系統(tǒng)化發(fā)展實現(xiàn)行業(yè)的整體提升。農(nóng)村地區(qū)想要實現(xiàn)更好更快發(fā)展，就更需要金融服務(wù)的有力支持[1]。

1 金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要內(nèi)涵

1.1 以產(chǎn)業(yè)興旺助力農(nóng)業(yè)變強(qiáng)

金融服務(wù)促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，關(guān)鍵在于從創(chuàng)新性提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營結(jié)構(gòu)的角度入手，強(qiáng)化資本向農(nóng)村地區(qū)的擴(kuò)散，以此實現(xiàn)社會資本的引入、創(chuàng)新技術(shù)和科學(xué)管理方法的應(yīng)用，進(jìn)一步推動農(nóng)村地區(qū)完善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和優(yōu)化布局。要重視發(fā)展符合農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，結(jié)合現(xiàn)代化的信貸方式推動創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展。在此情況下，要從根本上強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的實際作用，實現(xiàn)創(chuàng)新型發(fā)展，提高農(nóng)村地區(qū)各類經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)對金融政策的運用效果，從農(nóng)牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工和服務(wù)等方面開展信貸支持服務(wù)，以此推動糧食種植、農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和銷售等領(lǐng)域協(xié)同發(fā)展，保證整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局可以實現(xiàn)在不同領(lǐng)域的共同發(fā)展，促進(jìn)不同信貸品種實現(xiàn)結(jié)構(gòu)互補(bǔ)，進(jìn)而完善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)布局，助力金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的有序發(fā)展[2]。

1.2 以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶動農(nóng)村變美

在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的前提下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的要求逐步提高，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域也從傳統(tǒng)追求產(chǎn)量開始向可持續(xù)發(fā)展的方向邁進(jìn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展和金融支農(nóng)理念成為日后發(fā)展的關(guān)鍵。

農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把工作重點放在金融產(chǎn)品等對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的服務(wù)項目上，加快鄉(xiāng)村振興的腳步。提高金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展效果，擴(kuò)大其影響范圍，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營過程中重視金融領(lǐng)域的可持續(xù)發(fā)展，對農(nóng)產(chǎn)品加工和銷售、服務(wù)開發(fā)、種植及養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展方面進(jìn)行變革。要在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的發(fā)展過程中落實節(jié)本增效，在畜禽養(yǎng)殖方面實施無害化處理，以此構(gòu)建和諧的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系?？梢哉f，落實農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，能夠結(jié)合農(nóng)村的自然資源優(yōu)勢發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)新老產(chǎn)業(yè)的有效融合，推動農(nóng)村地區(qū)發(fā)展[3]。

1.3 以普惠金融引導(dǎo)農(nóng)村變富

我國農(nóng)村地區(qū)的金融市場在發(fā)展過程中呈現(xiàn)不平衡的特點，一些相對落后的農(nóng)村地區(qū)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)和地區(qū)發(fā)展方面的金融需求難以得到滿足和平衡，金融服務(wù)項目不能完全滿足農(nóng)村地區(qū)的實際需求，更達(dá)不到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的整體發(fā)展水平。金融服務(wù)對鄉(xiāng)村振興發(fā)展的促進(jìn)作用體現(xiàn)在找出農(nóng)村地區(qū)和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的差別，彌補(bǔ)不足，根據(jù)農(nóng)民的實際需求推出符合其生產(chǎn)和生活需要的服務(wù)，并且解決服務(wù)欠缺和服務(wù)不充分等問題，保證在工作中向農(nóng)村地區(qū)引入更多金融資源，優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展。

普惠金融服務(wù)的發(fā)展，可以實現(xiàn)對農(nóng)村貧困地區(qū)金融服務(wù)的延伸和拓展，能夠通過全方位的覆蓋體系推動金融服務(wù)的系統(tǒng)化發(fā)展，使其更加適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的地域特點和基本需求，構(gòu)建完善的農(nóng)村信用和金融服務(wù)體系，通過開展多樣化的金融普及活動，強(qiáng)化居民對金融服務(wù)的認(rèn)知，引導(dǎo)其結(jié)合金融服務(wù)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，真正實現(xiàn)收益增長，讓農(nóng)村地區(qū)變富。

2 農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展存在的不足

農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要形式，對實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有重要的推動作用，也是目前社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢。但是，普惠金融在實際發(fā)展過程中會受到一些因素的影響，出現(xiàn)一系列問題，在影響普惠金融本身發(fā)展的同時，阻礙了鄉(xiāng)村振興的腳步。

受內(nèi)外因素的影響，金融資源供需存在較大矛盾，現(xiàn)有的資源很難聚集，金融資源總量不足，現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也欠缺協(xié)同性和整體性特點。

第一，針對農(nóng)村地區(qū)的普惠金融服務(wù)，特別是適用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資源總量有所欠缺，供需結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)不平衡特點。雖然相關(guān)部門制定了適用于農(nóng)村地區(qū)及農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的規(guī)定，但適用于農(nóng)村的普惠金融服務(wù)存在不足，難以滿足不斷發(fā)展的社會需求。農(nóng)村地區(qū)普惠金融缺口數(shù)量不斷增加，《中國金融發(fā)展研究報告（2019）》中的數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村地區(qū)金融資金的需求高達(dá)2.1 萬億元，但全國總供給僅為1.3 萬億元，供需缺口會對鄉(xiāng)村振興的發(fā)展起制約作用，難以實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展[4-5]。

第二，目前支持農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)的措施整合性不足，難以實現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展。近幾年，不同金融機(jī)構(gòu)都開始研究并分析適用農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展特點和渠道，不斷推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，但分析現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)可以發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品內(nèi)容較為分散，彼此結(jié)構(gòu)協(xié)同性差，信貸、債券、發(fā)展基金和保險等金融工具的整體結(jié)構(gòu)具有較大偏差，難以實現(xiàn)有效平衡。上述問題在一定程度上提高了金融產(chǎn)品的使用成本，限制了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的有序發(fā)展。

3 金融助力鄉(xiāng)村振興的對策

想要實現(xiàn)金融助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，就要從強(qiáng)化科學(xué)理念入手，提高各主體對金融服務(wù)發(fā)展的認(rèn)知和關(guān)注度，使內(nèi)外發(fā)展對策形成合力，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)理念的落實，通過多種資源的優(yōu)化配置推動農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展，創(chuàng)新金融服務(wù)，從金融機(jī)構(gòu)入手，推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展[6]。

3.1 堅持理念引領(lǐng)，破除金融助力鄉(xiāng)村振興的思維局限

社會各領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)形態(tài)整體呈現(xiàn)良好的發(fā)展局面，但針對農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展時間短，未被社會大眾所熟知，也沒有被所有人接受和認(rèn)可，大部分金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)發(fā)展主體沒有意識到金融服務(wù)對實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的意義。金融機(jī)構(gòu)作出金融決策時，往往以投資穩(wěn)定、利潤最大化和風(fēng)險最小化作為基本目標(biāo)，所以部分金融業(yè)務(wù)布局的重點依然在工業(yè)領(lǐng)域，很少有金融機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)重點放在農(nóng)村地區(qū)。在新的發(fā)展形勢下，要優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高社會整體發(fā)展意識。要重視在鄉(xiāng)村振興工作中引入金融服務(wù)，推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)和環(huán)保共同發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)具有區(qū)域性特點，其綜合污染治理設(shè)施不完善，生態(tài)環(huán)境被污染后很難修復(fù)，所以要重視農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展，從思想上優(yōu)化鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略布局，以新的理念引導(dǎo)金融結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高金融決策模式對鄉(xiāng)村發(fā)展的引導(dǎo)作用[7]。

3.2 創(chuàng)新服務(wù)模式和產(chǎn)品，推動金融服務(wù)發(fā)展

第一，加大農(nóng)村授信力度?，F(xiàn)如今，部分農(nóng)村集體的財務(wù)能力相對較低，沒有足夠的資金改善村容村貌。想要解決這一問題，最重要的方法之一就是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。針對村集體經(jīng)濟(jì)薄弱的問題，從資源開發(fā)、布局管理、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和服務(wù)及設(shè)施建設(shè)等方面入手，同時需要金融的支持。農(nóng)村金融的支持力度對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施具有重要影響。分析農(nóng)村金融的發(fā)展情況可知，目前貸款產(chǎn)品主要集中于農(nóng)業(yè)種植、民宿經(jīng)營以及旅游觀光等行業(yè)。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信機(jī)構(gòu)曾推出了一系列金融產(chǎn)品，為農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等工作提供了大力支持，同時增加了在鄉(xiāng)村建設(shè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展和旅游觀光方面的貸款投放力度。不斷增加的貸款額度和信貸支持力度，提高了農(nóng)村地區(qū)的市場活躍度，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)[8]。

第二，以科技創(chuàng)新改變傳統(tǒng)金融服務(wù)。銀行在解決“三農(nóng)”問題時，因為受大數(shù)據(jù)技術(shù)的限制，出現(xiàn)了信息不對稱的問題，這種狀況在一定程度上制約了銀行對鄉(xiāng)村提供金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合目前農(nóng)業(yè)經(jīng)營形態(tài)的變化，結(jié)合先進(jìn)手段和大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，提高金融服務(wù)能力，完善業(yè)務(wù)發(fā)展和辦理流程，減少農(nóng)村信貸的投放流程，提高農(nóng)村金融的供給水平和服務(wù)質(zhì)量。

第三，豐富涉農(nóng)信貸增信方式和手段。目前，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合土地規(guī)模經(jīng)營情況支持新型農(nóng)業(yè)主體的發(fā)展。涉農(nóng)信貸發(fā)展展現(xiàn)出來的特點是在較長的信貸周期內(nèi)可以提供更高額度的貸款，發(fā)放這部分貸款的前提是將符合貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)的土地產(chǎn)權(quán)和農(nóng)房作為抵押。由此可見，要通過設(shè)備抵押貸款和開展相應(yīng)的生產(chǎn)獲得資金，有針對性地提高信貸額度，進(jìn)而延長還款期限，推出適用于農(nóng)場和農(nóng)業(yè)大戶的貸款產(chǎn)品，確保專業(yè)合作社貸款和產(chǎn)業(yè)鏈貸款以及電商數(shù)據(jù)貸款的模式呈現(xiàn)新的發(fā)展形態(tài)，以此滿足土地經(jīng)營權(quán)和其他土地流轉(zhuǎn)形式規(guī)模化發(fā)展的需求[9]。

第四，針對性分析信貸產(chǎn)品。目前，從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支持情況可以看出，部分金融機(jī)構(gòu)能夠發(fā)揮地方金融主力軍的作用，對信貸產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新升級具有積極作用，能夠通過靈活的貸款產(chǎn)品推動鄉(xiāng)村振興。大部分地方積極探索風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，推出政府與金融機(jī)構(gòu)共同擔(dān)保、主體參與度較強(qiáng)的金融發(fā)展模式，以此降低并控制可能出現(xiàn)的金融信貸風(fēng)險。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主動和銀行合作，構(gòu)建新的信貸模式，通過建立擔(dān)?；馂檗r(nóng)村社員提供有效擔(dān)保，以支持農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在發(fā)展農(nóng)村金融的過程中，一些金融機(jī)構(gòu)在開展基礎(chǔ)性普惠金融建設(shè)工作時，從優(yōu)化基本的金融服務(wù)體系入手，通過更適合農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的金融產(chǎn)品助力農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以此提高農(nóng)民的幸福感和滿足感[10-11]。

第五，強(qiáng)化現(xiàn)有政策對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持作用，推動現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)技術(shù)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的經(jīng)營主體開始從傳統(tǒng)的分散化向規(guī)模化發(fā)展，從單一化向多元化發(fā)展，資金需求量的加大給金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)審核和推進(jìn)帶來了新的挑戰(zhàn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立具有特色的金融產(chǎn)品框架，構(gòu)建客戶分層體系，以提高風(fēng)險定價水平，開展精細(xì)化、系統(tǒng)化和差異化的定價服務(wù)。要保證產(chǎn)品的利率水平符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的多樣化特點為其提供針對性服務(wù)，例如在農(nóng)忙時期提供大量資金支持，在秋收時期推出結(jié)算型理財產(chǎn)品，以此滿足農(nóng)戶在不同時期的多種需求。

目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展金融服務(wù)開始實現(xiàn)從單純的以農(nóng)戶為單位的小額貸款向綜合性的面向農(nóng)業(yè)大戶、合作社以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園為目標(biāo)的集約化方向發(fā)展，整體發(fā)展形勢更加系統(tǒng)、專業(yè)[12-13]。

3.3 推廣數(shù)字化普惠金融服務(wù)

推動農(nóng)業(yè)發(fā)展是提高金融發(fā)展的重要意義，除了基本的政策制度和項目調(diào)整之外，還要從強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)移動通信網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)入手，重視數(shù)字化普惠服務(wù)的發(fā)展。金融科技的創(chuàng)新是今后社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本動力，其系統(tǒng)化發(fā)展促進(jìn)了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，同時提高了社會大眾的生活質(zhì)量，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和智能技術(shù)的融合發(fā)展對相關(guān)工作具有重要的推動作用。在此方面獲得有效發(fā)展并取得良好成就的地區(qū)有很多，例如河南蘭考“一平臺四體系”的管理模式在應(yīng)用過程中能夠有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融工作的不足，以平臺體系的建立和完善并結(jié)合智能APP 的應(yīng)用，為農(nóng)民提供更為系統(tǒng)全面的信貸和理財以及金融超市等一系列服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)用戶在線上主動辦理業(yè)務(wù)，推進(jìn)普惠金融的數(shù)字化發(fā)展。通過實踐可知，數(shù)字化普惠金融可以有效提升農(nóng)村居民的生活質(zhì)量，可以應(yīng)用于大部分農(nóng)村地區(qū)。

目前，我國大部分農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)相對落后，沒有穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支持此類數(shù)字技術(shù)的運行，還有大量農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)和個人享受不到此類先進(jìn)的技術(shù)和政策。所以，要重點推動偏遠(yuǎn)和農(nóng)村地區(qū)的信息網(wǎng)絡(luò)工程建設(shè)，推動數(shù)字化普惠金融整體發(fā)展，保證農(nóng)村地區(qū)百姓能夠享受到更為高質(zhì)、高效的金融服務(wù)[14-15]。

3.4 重視全局引導(dǎo)，強(qiáng)化政策服務(wù)

政府應(yīng)從全局的角度入手，完善制度和法規(guī)，構(gòu)建和諧發(fā)展的鄉(xiāng)村。建立金融服務(wù)協(xié)同激勵制度，完善現(xiàn)有的制度。

在具體對策方面，強(qiáng)化現(xiàn)有的財政補(bǔ)貼力度，加強(qiáng)優(yōu)惠補(bǔ)貼，從招商政策、稅收制度、技術(shù)創(chuàng)新、鼓勵政策等方面加強(qiáng)對金融服務(wù)的支持，提高相關(guān)行業(yè)和投資者進(jìn)入農(nóng)村市場的積極性。從健康有序的運營環(huán)境入手，加大扶持力度，相關(guān)金融部門應(yīng)結(jié)合社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境轉(zhuǎn)變工作方法和理念，采取有利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相應(yīng)舉措，例如通過定向降準(zhǔn)促進(jìn)信貸產(chǎn)品的發(fā)展，也可以為債券等產(chǎn)品提供優(yōu)先受償權(quán)。出臺并完善以農(nóng)村為生產(chǎn)和經(jīng)營主體的金融產(chǎn)品，結(jié)合可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險以及道德風(fēng)險采取相對應(yīng)的金融防范對策。同時，出臺全面的法律法規(guī)，盡可能降低涉農(nóng)金融工具在成本和生產(chǎn)機(jī)會方面帶來的運營風(fēng)險[16-17]。

4 結(jié)束語

在落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，普惠金融是農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和建設(shè)主體的重要基礎(chǔ)，對整個農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的優(yōu)化具有一定引導(dǎo)作用，要面向農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)揮金融服務(wù)的作用，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的深化發(fā)展和資金的有效運用，實現(xiàn)對“三農(nóng)”領(lǐng)域金融服務(wù)的完善和擴(kuò)展，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)經(jīng)營和生產(chǎn)規(guī)模，深入推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。