山西省政策性農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀分析與發(fā)展路徑探究

□楊博茜

（山西農(nóng)業(yè)大學/ 山西省農(nóng)業(yè)科學院 山西 晉中 030800）

1 研究背景與意義

1.1 發(fā)展“三農(nóng)”事業(yè)，貫徹實施鄉(xiāng)村振興的背景

山西省地處黃土高原，是我國的農(nóng)業(yè)大省之一，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展與實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興迫在眉睫?！笆奈濉睍r期是我國全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的新發(fā)展階段，而在內(nèi)外部環(huán)境日漸復雜的態(tài)勢下，應該牢牢把握好“三農(nóng)”工作的前進方向，明確實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要性，繼續(xù)發(fā)揮好在“三農(nóng)”領(lǐng)域的壓艙石作用，推動山西省農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展[1]。

1.2 政策性農(nóng)業(yè)保險與鄉(xiāng)村振興建設(shè)的關(guān)系

黨的十八大以來，政府著重發(fā)展“三農(nóng)”領(lǐng)域，相關(guān)工作取得了階段性進展，山西省農(nóng)業(yè)實現(xiàn)了突破性發(fā)展。但是，山西省農(nóng)業(yè)科技水平落后，涉農(nóng)的高新技術(shù)尚未得到普及，全省農(nóng)業(yè)機械化程度依然處于較低水平，山西省農(nóng)業(yè)發(fā)展“靠天吃飯”的總體現(xiàn)狀尚未得到良好改善。山西省南北緯度跨度較大，地形以黃土覆蓋的山地高原為主，水土流失嚴重；地勢復雜多樣，災害性天氣較多，因此自然災害在一定程度上阻礙了山西省農(nóng)業(yè)的發(fā)展。山西省的農(nóng)業(yè)以小農(nóng)經(jīng)濟模式為主，抵御自然災害的能力較弱，使山西省農(nóng)民因災返貧風險不斷上升，而政策性農(nóng)業(yè)保險能較好地分擔部分農(nóng)業(yè)風險，推動山西省脫貧攻堅事業(yè)發(fā)展與實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興[2]。

2 政策性農(nóng)業(yè)保險的基本理論分析

2.1 農(nóng)業(yè)風險可保性

農(nóng)業(yè)往往存在多種風險且危險性較大，給農(nóng)民帶來了較大損失。除此之外，農(nóng)業(yè)風險導致的災害后果往往難以定量判斷，比較復雜。在這種情況下，應為農(nóng)業(yè)保險提供政府補貼，保障其基本的服務能力，滿足客戶需求。

2.2 市場失靈

由于農(nóng)業(yè)保險本身具有較大風險性，若完全通過商業(yè)性保險公司進行運營，會導致其他經(jīng)營個體面臨較大的經(jīng)營風險，且大部分商業(yè)保險公司并不具有很大的經(jīng)營規(guī)模與雄厚的經(jīng)營資本，因此很難憑自身力量開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。

與本地農(nóng)民相比，市場中的商業(yè)性保險公司對氣候變化與自然災害影響的了解不足，而在山西省農(nóng)業(yè)保險的實施過程中，農(nóng)戶有可能出現(xiàn)瞞報、謊報等違規(guī)行為，從而使農(nóng)業(yè)保險服務出現(xiàn)信息不對稱問題。在政府未提供補助的情況下，無論是農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的參保意愿，還是保險機構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的發(fā)展工作，相關(guān)人員的自主性與積極性都較弱，在市場供給與需求都不強烈的情況下，農(nóng)業(yè)保險很難依靠市場調(diào)節(jié)進一步發(fā)展[3]。

因此，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要政府的大力補貼與相應的宏觀調(diào)控。政府補貼可以對系統(tǒng)性風險和農(nóng)業(yè)保險中的信息不對稱問題所導致的各類農(nóng)業(yè)保險市場失靈情況起到很好的調(diào)節(jié)作用。除此之外，政府補貼也可以鼓勵農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)揮正外部性的積極作用。

3 山西省政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

依據(jù)生產(chǎn)對象，山西省政策性農(nóng)業(yè)保險可以大致劃分為兩大類，分別是種植業(yè)保險與養(yǎng)殖業(yè)保險。除中央政策性險種以外，山西省還推出了地方政策性特色農(nóng)業(yè)保險，例如小雜糧、中藥材、蘋果、梨等30 余個特色品種保險。

2007 年以來，農(nóng)業(yè)政策性保險在山西省范圍內(nèi)試點。隨著農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模在山西省內(nèi)不斷擴大，在政府實地研究與政策指導下，農(nóng)業(yè)政策性保險有了實質(zhì)性突破。山西省各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險險種不斷豐富，農(nóng)業(yè)政策性保險保障水平不斷提高，服務機構(gòu)進一步趨向?qū)I(yè)化發(fā)展，逐步形成了中央農(nóng)業(yè)保險和省級、市級特色農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的多層次、多模式的政策性農(nóng)業(yè)保險模式[4]。

2020 年國家持續(xù)加大對政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重視度。最新發(fā)布的《關(guān)于開展省級政策性小麥、玉米完全成本保險、產(chǎn)量保險、收入保險和未轉(zhuǎn)移就業(yè)收入損失保險試點實施方案》明確提出，政府將堅持“政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”的原則，不斷探索完善山西省農(nóng)業(yè)政策性保險體系和運行機制，進一步擴大農(nóng)業(yè)政策性保險的覆蓋范圍，提高實際保障水平，拓寬服務領(lǐng)域，加大相關(guān)的政策扶持。

4 山西省政策性農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)存問題

4.1 農(nóng)民自主防范風險意識不強

山西省現(xiàn)有農(nóng)民存在學歷水平較低，文化素養(yǎng)不高的問題，導致現(xiàn)有農(nóng)民學習能力不強，對農(nóng)業(yè)相關(guān)技術(shù)知識的了解不夠深入，對實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化產(chǎn)生了一定阻力。

大部分農(nóng)戶依賴傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)較低的生產(chǎn)力和粗放經(jīng)營的種植與養(yǎng)殖方式，在耕作與養(yǎng)殖中沒有養(yǎng)成很好的自主防范風險的意識和行為習慣。面對突發(fā)風險時，沒有很好的抵抗風險能力。不能很好地解讀與學習農(nóng)業(yè)政策，關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險的投保依然以被動性方式為主，自身缺乏主動性與積極性[5]。

4.2 現(xiàn)有保險機構(gòu)的服務能力有待提高

4.2.1 政策性農(nóng)業(yè)保險險種不豐富，管理模式粗放

目前，山西省農(nóng)業(yè)保險依然采用典型的運作模式，以“安信”模式、“共保體”模式和“銀保聯(lián)動”模式為主。這些運作模式大多是政府與商業(yè)保險公司合作，將保險業(yè)務委托給商業(yè)保險公司，加以財政補貼的粗放型運作模式。山西省各地存在明顯的地域差異，具體生產(chǎn)情況有所差別。就山西省農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀而言，農(nóng)業(yè)保險險種很難實現(xiàn)全面覆蓋，現(xiàn)有的保險險種有待完善，農(nóng)業(yè)政策性保險服務很難精確滿足各地區(qū)農(nóng)戶的多樣性需求。

4.2.2 保險服務機構(gòu)大多是以追求利潤最大化為目的的商業(yè)化經(jīng)營主體

在服務過程中，保險公司對低風險、高收益的保險業(yè)務充滿興趣，然而農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的高風險、低收益與保險公司的運作理念往往背道而馳，保險公司對于主動推進農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務發(fā)展缺乏一定的積極性。當風險發(fā)生時，農(nóng)業(yè)損失很難定量判斷，在最終的賠付金額方面容易有意見不統(tǒng)一的情況出現(xiàn)，因此保險公司現(xiàn)有的服務很難提高農(nóng)戶的滿意度。

4.3 農(nóng)業(yè)政策性保險的監(jiān)管機制有待健全

目前，山西省仍然使用“一主多頭”的監(jiān)管模式，以銀監(jiān)會和保監(jiān)會為主，各級財務、審計、稅務、林業(yè)等各部門分類具體負責，以此實施農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管工作。這種各司其職的監(jiān)管模式容易導致各部門按照各自行政單位的監(jiān)管體系進行監(jiān)管，沒有形成統(tǒng)一的監(jiān)管標準，容易在監(jiān)管工作中產(chǎn)生矛盾與分歧，導致監(jiān)管內(nèi)容交叉、職責不清的問題。在實際運營中，這種模式會導致各部門只監(jiān)管本部門職責范圍內(nèi)的事項，部門之間缺少溝通與交流，工作分割嚴重。當發(fā)生實際問題時，無法找到相應的負責人，極易產(chǎn)生互相推卸責任的行為，難以保障農(nóng)戶的合法利益，無法實施有力且針對性的監(jiān)管。

5 山西省政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展路徑

5.1 提高農(nóng)民的防范風險意識

5.1.1 加大政府培訓宣傳力度

政府應加強對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)專業(yè)知識培訓，提高農(nóng)戶的涉農(nóng)專業(yè)素質(zhì)，開展農(nóng)民培訓班，提高農(nóng)戶自身的防范風險意識。大部分農(nóng)戶收入來源單一且不足，政府可以提供適當?shù)呐嘤栄a貼調(diào)動農(nóng)民的積極性，也可以將具體的培訓任務分配到村委會，定期開展農(nóng)業(yè)培訓，加強農(nóng)民風險學習，提高農(nóng)民專業(yè)素養(yǎng)，使農(nóng)戶可以正確認識農(nóng)業(yè)政策性保險的積極作用，提高農(nóng)民自主防范風險的能力與意識，使農(nóng)戶由被動參保向主動參保轉(zhuǎn)變。

5.1.2 通過服務機構(gòu)普及宣傳

農(nóng)業(yè)保險服務機構(gòu)網(wǎng)點需加強對工作人員專業(yè)服務能力的培訓，使網(wǎng)點服務人員可以更專業(yè)，以農(nóng)民更容易理解的方式開展農(nóng)業(yè)政策性保險的宣傳與推廣工作，讓農(nóng)民可以真切了解參加農(nóng)業(yè)政策性保險的必要性，提升其參保意愿。

5.2 補充現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)政策性保險險種

不斷豐富農(nóng)業(yè)政策性保險險種，更好地滿足農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的多樣化需求。政府應該繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)保險制度，針對目前農(nóng)戶的生產(chǎn)需求，對現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險險種進行進一步完善。

5.2.1 豐富各區(qū)優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)險種

近年來，山西省各地區(qū)基于適宜的地理條件以及氣候情況，堅持大力發(fā)展優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)，因此山西省內(nèi)各地區(qū)耕種與養(yǎng)殖種類各具代表性。針對這種情況，各保險機構(gòu)需要加大對這類特殊農(nóng)產(chǎn)品險種的覆蓋范圍，分擔各地區(qū)農(nóng)戶的風險，進一步發(fā)展各地區(qū)優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)，提高各地區(qū)農(nóng)戶在市場中的核心競爭力和收益，以實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

5.2.2 針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求豐富與組合險種

近年來，山西省大規(guī)模農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)公司與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化科技園區(qū)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進一步發(fā)展，與傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟個體相比，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營經(jīng)營個體規(guī)模更大，投入資本更多，所擔負的市場經(jīng)濟風險與自然風險更大，更需要農(nóng)業(yè)政策性保險分擔經(jīng)營風險。因此，服務機構(gòu)應切實了解和調(diào)研這類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)險種需求，推出能夠滿足其多元化需求的保險險種或保險組合，調(diào)動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的積極性，推動農(nóng)業(yè)種植合理布局與市場產(chǎn)品專業(yè)化競爭，使有限的土地發(fā)揮更大的作用，推動山西省農(nóng)業(yè)進一步向?qū)I(yè)化、規(guī)?；Ｊ竭~進。

5.3 加大農(nóng)業(yè)政策性保險扶持力度，提高保障水平

各級財政應從繼續(xù)加大資金補貼投入，增加理賠力度，實施更有效、更優(yōu)惠的農(nóng)業(yè)保險補貼，提高保障水平，調(diào)動農(nóng)戶主動參保的積極性。加大農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)扶持，通過機構(gòu)扶持補貼等方式，使保險機構(gòu)能積極主動參與到農(nóng)業(yè)政策性保險推進工作中，消除保險機構(gòu)經(jīng)營者的顧慮，進一步發(fā)揮市場能動作用，更好地讓政府與保險機構(gòu)共同推動保險工作順利進行，提高農(nóng)戶保障水平。

5.4 完善農(nóng)業(yè)政策性保險監(jiān)管體系

5.4.1 夯實政策性農(nóng)業(yè)保險的法律基礎(chǔ)

通過法文法條的形式規(guī)定監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管范圍、監(jiān)管對象，形成完整的監(jiān)管流程和相關(guān)事件的處罰措施，為監(jiān)管工作提供法律效力，使得相關(guān)違規(guī)行為的處理和處罰能夠更加及時有效。

5.4.2 建立專門的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)

明確監(jiān)管內(nèi)容，增強監(jiān)管措施的效果，避免因監(jiān)管參與部門過多而造成混亂，不便找到真正的負責人，監(jiān)管工作缺乏針對性，使農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)更加嚴謹、公平、公正、公開地進行業(yè)務辦理，使政府補貼的資金都能起到幫農(nóng)戶分擔經(jīng)營風險的作用。