人口老齡化對支付清算行業(yè)的影響

周筱瑜 江山

摘要：隨著我國人口老齡化程度的日益加深，支付習慣差異等原因，老齡化對支付清算行業(yè)產(chǎn)生的影響不斷加劇，探索基于安全便捷大眾化的支付清算環(huán)境，不斷提升風險防控能力，讓支付清算環(huán)境更加透明。

關鍵字：老齡化;支付;風險防控

一、老齡化現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

（一）老齡化的定義

人口老齡化是指人口生育率降低和人均壽命延長導致的總?cè)丝谥幸蚰贻p人口數(shù)量減少、年長人口數(shù)量增加而導致的老年人口比例相應增長的動態(tài)。國際上通?？捶ㄊ?，當一個國家或地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%，或65歲以上老年人占人口總數(shù)的7%，即意味著這個國家或者地區(qū)的人口處于老齡化社會。

（二）老齡化日趨嚴峻

據(jù)統(tǒng)計，我國人口10年來繼續(xù)保持低速增長態(tài)勢，2020年我國人口達到14.1億人，65歲以上人口1.9億，占總?cè)丝诘?3.5%，同比新增0.9%，人口老齡化趨勢正在逐年加快。加上近年來我國新生人口減少，人口增長速度放緩，人口出生率屢創(chuàng)新低。2020年出生人口1200萬人，人口出生率為8.5‰，出生人口連續(xù)三年滑落，出生率為1952年該數(shù)據(jù)存在以來最低。隨著我國生育率不斷下降，人口老齡化加速，老齡化趨勢壓力越來越大，未來人口增量越來越嚴峻。

二、我國老年群體對支付方式的選擇

據(jù)中國社科院國情調(diào)查與大數(shù)據(jù)研究中心、騰訊社會研究中心等機構聯(lián)合發(fā)布的《中老年互聯(lián)網(wǎng)生活研究報告》顯示，46.3%的中老年人從未用過手機支付，36.4%的中老年人偶爾用，只有17.3%的中老年人經(jīng)常用。另外，多個相關機構調(diào)研結(jié)果也顯示，手機銀行和支付APP界面復雜、字小看不清、表述看不懂、綁卡和密碼驗證流程太復雜，也是導致老年人對數(shù)字金融工具“敬而遠之”的重要原因[1]。

三、人口老齡化背景下支付清算行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

近期，相繼發(fā)生了多起“老人被高科技拋棄”事件，引發(fā)高度重視：94歲老人在銀行被抬起做人臉識別、老人不會使用手機支付無法交醫(yī)?！?/p>

如何保障老年群體的支付需求和金融權益，使他們能夠充分享受智能化服務帶來的便利，這對支付手段的可操作性和安全性提出更高要求，繼而推出符合老年人消費習慣與需求的金融服務。

四、人口老齡化背景下支付清算行業(yè)發(fā)展相關對策

（一）國家層面

完善法規(guī)規(guī)范，加快推動相關法律法規(guī)和部門規(guī)章，提供更多照顧老年人需求、簡單易懂的數(shù)字化服務，但提供優(yōu)質(zhì)數(shù)字化服務的同時，也保證確實需要或希望使用現(xiàn)金的老年人權益得到保障，保留現(xiàn)金支付方式和面對面人工服務。2020年11月25日，國務院下發(fā)了《關于切實解決老年人運用智能技術困難的實施方案》指出，保留傳統(tǒng)金融服務方式，提升網(wǎng)絡消費便利化水平，進一步堅持傳統(tǒng)服務方式與智能化服務創(chuàng)新并行。此外，2020年12月15日，央行就規(guī)范人民幣現(xiàn)金收付行為有關事項發(fā)布二十條新規(guī)，強調(diào)消費及支付創(chuàng)新既要堅持暢通的支付環(huán)境，也要堅持保障民生、提升公眾幸福感和獲得感的服務，保留傳統(tǒng)的、有效的金融交易渠道和服務方式，提供現(xiàn)金支付渠道或轉(zhuǎn)換手段，尤其小額支付必須支持現(xiàn)金，對一些拒收現(xiàn)金的主體，依法依規(guī)予以嚴懲，并及時妥善解決相關投訴、舉報，聯(lián)合有關部門嚴厲打擊拒收現(xiàn)金、銀行卡支付以及電信網(wǎng)絡詐騙等違法違規(guī)行為，守護好老年人的“錢袋子”，為老年人安全、便捷使用移動支付產(chǎn)品提供良好的市場環(huán)境，提升老年群體金融服務獲得感、幸福感和安全感。

（二）社會層面

積極探索“適老”化產(chǎn)品改造，減少由數(shù)字鴻溝引起的歧視。一是加大對數(shù)字金融工具的普及推廣，熟悉各類支付產(chǎn)品與服務的使用流程，提供貼心金融服務。二是在保障支付安全的前提下，建立面向老年群體的便捷業(yè)務辦理流程，為老年人提供定制板塊，通過優(yōu)化用戶注冊、簡化操作流程、展示基本業(yè)務功能及說明等，打造大字版、語音版、簡潔版等手機銀行和支付APP，支持視頻演示、語音轉(zhuǎn)賬、搜索、人臉識別、一鍵求助、人工客服遠程協(xié)助等智能化操作，提升移動支付產(chǎn)品的易用性和安全性。三是在風險可控的前提下，針對老年客戶的特殊要求提供人性化服務，遠程視頻、移動終端等實現(xiàn)老年人足不出戶也能享受金融服務。四是組織成立自愿者隊伍，“一對一”的掃盲服務，指導老年人使用手機應用程序便捷、暢通支付，實現(xiàn)數(shù)字化服務全民化。

（三）家庭層面

愛老、敬老是弘揚社會傳統(tǒng)美德的重要內(nèi)容，以家庭為主導力量的模式，還需要子女、親人應有耐心鼓勵老年人樹立信心，幫助老年人跨越數(shù)字鴻溝，創(chuàng)造學習智能技術的機會，增強老年人主動學習的意愿，幫助他們掌握數(shù)字化技能，享受移動支付帶來的便利，讓老年群體積極融入數(shù)字時代，形成多元化支付條件下的智能科技成果更好地惠及包括老年人在內(nèi)的廣大人民群眾。

參考文獻：

[1]于江 張莫 龐昕熠 王惠民，2020年10月20日：《支付難、看病難、出行難加劇 2億“銀發(fā)族”如何跨越“數(shù)字時代”鴻溝》，經(jīng)濟參考報。