影響農(nóng)戶(hù)接受銀保互動(dòng)產(chǎn)品的因素及發(fā)展建議

詹孟于 沈沁源 周真

摘要：發(fā)展中國(guó)家農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)處置能力較低，在面臨系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)脆弱性很強(qiáng)，而且當(dāng)農(nóng)戶(hù)遇到自然風(fēng)險(xiǎn)或突發(fā)事件時(shí)很難從金融機(jī)構(gòu)獲得相應(yīng)貸款。銀?；?dòng)（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)信貸）機(jī)制有助于分散自然風(fēng)險(xiǎn)、緩解農(nóng)戶(hù)面臨的信貸配給。銀?；?dòng)的機(jī)制是農(nóng)戶(hù)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)銀保互動(dòng)產(chǎn)品，獲得保險(xiǎn)作抵押的同時(shí)得到更高額度的貸款。當(dāng)發(fā)生災(zāi)害時(shí)，賠償款優(yōu)先償付銀行貸款，若有剩余則返還農(nóng)戶(hù)。銀?；?dòng)產(chǎn)品緩解了農(nóng)戶(hù)貸款不足，降低了還貸壓力，同時(shí)也提高保險(xiǎn)公司銷(xiāo)量，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。但農(nóng)戶(hù)往往由于對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不足，接受意愿并不是很強(qiáng)。影響農(nóng)戶(hù)對(duì)銀?；?dòng)產(chǎn)品接受的主要因素包括農(nóng)戶(hù)基本特征、種植和養(yǎng)殖規(guī)模、農(nóng)戶(hù)收入水平、農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)傾好、農(nóng)戶(hù)家庭保險(xiǎn)與貸款情況、農(nóng)戶(hù)貸款的難易程度、受災(zāi)程度等。建議加大銀?；?dòng)產(chǎn)品的宣傳力度，增加農(nóng)民對(duì)銀?；?dòng)的認(rèn)知;明確銀?；?dòng)產(chǎn)品的使用對(duì)象，既可以保證農(nóng)戶(hù)的資金需求，又可以降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);加大對(duì)銀?；?dòng)產(chǎn)品的政策扶持和組織力度，為開(kāi)展更多的信貸聯(lián)結(jié)型銀?；?dòng)項(xiàng)目創(chuàng)造基礎(chǔ)性條件;設(shè)計(jì)品種多樣的銀?；?dòng)產(chǎn)品，因地制宜地設(shè)計(jì)和開(kāi)展銀?；?dòng)項(xiàng)目。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶(hù);銀?；?dòng);農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);農(nóng)業(yè)貸款;影響因素;發(fā)展建議

中圖分類(lèi)號(hào)： F840.66;F830.58? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A

文章編號(hào)：1002-1302（2021）22-0032-05

收稿日期：2021-08-29

作者簡(jiǎn)介：詹孟于（1990—），女，四川成都人，博士研究生，講師，從事環(huán)境會(huì)計(jì)與公司金融研究。E-mail：351872536@qq.com。

由于缺少抵押品，農(nóng)戶(hù)往往無(wú)法從金融機(jī)構(gòu)獲得足夠的貸款滿(mǎn)足其日益增長(zhǎng)的資金需求。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告》顯示，農(nóng)村家庭正規(guī)信貸可得性?xún)H為27.6%，遠(yuǎn)低于40.5%的全國(guó)平均水平。農(nóng)業(yè)資金的缺乏影響了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。Binswanger等提出由銀行和保險(xiǎn)公司合作，保單代替?zhèn)鹘y(tǒng)抵押品為農(nóng)戶(hù)貸款提供擔(dān)保，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)在遭受自然災(zāi)害后，其保費(fèi)優(yōu)先償還銀行貸款[1-2]。保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的資本化，在一定程度上產(chǎn)生與信貸抵押物相同的功效，降低借款人違約的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形成一種“互動(dòng)共生”的機(jī)制。因此，2016年的“中央一號(hào)文件”首次提出積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款，2017年的“中央一號(hào)文件”再次強(qiáng)調(diào)擴(kuò)大銀行與保險(xiǎn)公司合作，發(fā)展保證保險(xiǎn)貸款產(chǎn)品，強(qiáng)調(diào)要探索建立涉農(nóng)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，緩解農(nóng)戶(hù)的信貸約束，探索開(kāi)辦涉農(nóng)金融領(lǐng)域的貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

銀?；?dòng)產(chǎn)品最初在非洲試點(diǎn)，因此國(guó)外學(xué)者最早開(kāi)始這方面的研究。Carter等認(rèn)為，需要設(shè)計(jì)一個(gè)合理的機(jī)制，在保證金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)利潤(rùn)水平的基礎(chǔ)上降低貸款利率，讓農(nóng)戶(hù)能夠享受到銀?；?dòng)產(chǎn)品的好處，從而提高農(nóng)戶(hù)的參與度[3]。Miranda等發(fā)現(xiàn)，強(qiáng)制貸款人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)增加農(nóng)戶(hù)的貸款成本，農(nóng)戶(hù)會(huì)減少貸款，從而降低金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)[4]。Boucher等指出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分支網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供了支持，且農(nóng)業(yè)貸款的金融支農(nóng)措施可以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供良好的發(fā)展環(huán)境[5-6]。Giné等發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)與信貸結(jié)合還能夠激勵(lì)農(nóng)戶(hù)采用新技術(shù)，間接提高其農(nóng)業(yè)收入[7]。

劉祚祥等發(fā)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼，購(gòu)買(mǎi)指數(shù)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)愿意并能夠進(jìn)入金融市場(chǎng)，銀?；?dòng)機(jī)制提高了農(nóng)戶(hù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低了違約率[8-9]。謝玉梅等認(rèn)為，銀保合作有效緩解了保險(xiǎn)市場(chǎng)和農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)農(nóng)戶(hù)的雙重約束，實(shí)現(xiàn)了銀行、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)的合作共贏[10]。葉明華等研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入與農(nóng)業(yè)貸款之間存在著一定的因果關(guān)系，說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和貸款已初步實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展效應(yīng)[11]。謝玉梅等驗(yàn)證了在銀?；?dòng)條件下，通過(guò)完善信貸產(chǎn)品的合同設(shè)計(jì)可以提高農(nóng)戶(hù)的平均收入并降低農(nóng)戶(hù)的收入波動(dòng)，從而降低農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)[12]。

本文從銀?；?dòng)機(jī)制的運(yùn)行機(jī)制、影響農(nóng)戶(hù)接受銀?；?dòng)產(chǎn)品的因素、提高農(nóng)戶(hù)接受銀?；?dòng)產(chǎn)品的意愿及維護(hù)和發(fā)展銀?；?dòng)產(chǎn)品的建議進(jìn)行闡述，為更好地推動(dòng)銀保互動(dòng)產(chǎn)品的應(yīng)用提供借鑒。

1 銀?；?dòng)的運(yùn)行機(jī)理

發(fā)展中國(guó)家農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)處置能力較低，在面臨系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)脆弱性很強(qiáng)。由于農(nóng)戶(hù)缺乏抵押品，當(dāng)遇到自然風(fēng)險(xiǎn)與突發(fā)事件時(shí)很難從金融機(jī)構(gòu)獲得相應(yīng)貸款，只能依靠親朋幫助、變賣(mài)資產(chǎn)、民間借貸等非正規(guī)金融渠道來(lái)緩解收入波動(dòng)[13-14]。也有農(nóng)戶(hù)擔(dān)心遇到生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)后無(wú)法償還貸款而失去抵押物，所以拒絕抵押貸款;有的農(nóng)戶(hù)因?yàn)槔矢哌x擇不進(jìn)入金融市場(chǎng)。資金的短缺使農(nóng)戶(hù)遇到自然災(zāi)害后很容易落入貧困陷阱，也抑制了農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)投資，從而阻礙農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展[15-16]。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司要以提高農(nóng)戶(hù)收入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展為最終目標(biāo)，通過(guò)農(nóng)戶(hù)保險(xiǎn)與信貸信息共享來(lái)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。為解決抵押品短缺導(dǎo)致的信貸不足，我國(guó)相繼出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸保險(xiǎn)等創(chuàng)新型的替代抵押品[17-19]。農(nóng)戶(hù)以保險(xiǎn)作抵押將信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)配給得以改善，農(nóng)戶(hù)能夠進(jìn)入金融市場(chǎng)。Carter等發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)與信貸結(jié)合能降低49%的風(fēng)險(xiǎn)配給和75.8%的信貸分流[3]。除了改善風(fēng)險(xiǎn)配給，銀?；?dòng)還能夠平滑農(nóng)戶(hù)不同時(shí)期的收益波動(dòng)，成為收入的穩(wěn)定器，實(shí)現(xiàn)信貸與保險(xiǎn)協(xié)同效應(yīng)。

劉祚祥等認(rèn)為，保險(xiǎn)與信貸合作，簽訂合同時(shí)的信息不對(duì)稱(chēng)程度、交易成本都得以降低[2]。在Miranda等的研究中，銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)的受益人，風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)移，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能完全解決違約現(xiàn)象[4，20]。因而銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)將擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、降低貸款難度，以此改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)價(jià)格配給。葉明華等發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)配給和價(jià)格配給的改善使金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的融資功能，農(nóng)戶(hù)也在提升自身貸款能力的同時(shí)有效轉(zhuǎn)移系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，金融、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)實(shí)現(xiàn)整體的帕累托改進(jìn)[11，19]。

圖1模擬了農(nóng)戶(hù)參與銀保互動(dòng)的流程與內(nèi)在機(jī)制。農(nóng)戶(hù)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)銀保互動(dòng)產(chǎn)品，獲得保險(xiǎn)作抵押的同時(shí)得到更高額度的貸款。當(dāng)發(fā)生災(zāi)害時(shí)，賠償款優(yōu)先償付銀行貸款，若有剩余則返還農(nóng)戶(hù)。銀?；?dòng)機(jī)制為農(nóng)戶(hù)緩解了貸款不足、降低了還貸壓力，同時(shí)還提高保險(xiǎn)公司銷(xiāo)量，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)需求狀況決定著產(chǎn)品生命力。盡管銀?；?dòng)產(chǎn)品能夠緩解資金壓力，然而目前市場(chǎng)需求不足。吳本健等指出，我國(guó)銀保互動(dòng)試點(diǎn)中農(nóng)戶(hù)參與度低，建議在部分地區(qū)實(shí)行小額信貸時(shí)要求農(nóng)戶(hù)強(qiáng)制投保，保險(xiǎn)公司也應(yīng)設(shè)計(jì)出相應(yīng)產(chǎn)品增加農(nóng)戶(hù)認(rèn)同感，提高信貸保險(xiǎn)參與度[14]。

在現(xiàn)實(shí)中，農(nóng)戶(hù)從自身?xiàng)l件與產(chǎn)品利率出發(fā)決定是否參與銀保互動(dòng)。具體而言，參與決策取決于心理價(jià)位。吳本健等指出，如果農(nóng)戶(hù)的心理價(jià)位高于實(shí)際的保費(fèi)價(jià)格，那么農(nóng)戶(hù)就能獲得正的主觀(guān)價(jià)值，會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)銀?；?dòng)產(chǎn)品，否則便不會(huì)購(gòu)買(mǎi)[14]。葉明華等認(rèn)為通常情況下，農(nóng)戶(hù)很難承受商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)，所以適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)補(bǔ)貼可促進(jìn)農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的有效需求[11]。心理價(jià)位是支付意愿的量化表現(xiàn)形式。

2 影響農(nóng)戶(hù)接受銀?；?dòng)產(chǎn)品的因素

通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查和訪(fǎng)談，將農(nóng)戶(hù)接受銀?；?dòng)產(chǎn)品的影響因素歸納為農(nóng)戶(hù)基本特征、種植和養(yǎng)殖規(guī)模、農(nóng)戶(hù)收入水平、農(nóng)戶(hù)獲得貸款的渠道、農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的經(jīng)歷、災(zāi)害損失與對(duì)未來(lái)災(zāi)害的預(yù)測(cè)、農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)傾好、農(nóng)戶(hù)貸款情況等。

2.1 農(nóng)戶(hù)的基本特征

農(nóng)戶(hù)的基本特征主要包括戶(hù)主年齡與受教育程度。通常農(nóng)戶(hù)年齡越大，思想越保守，對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的接受能力越弱。但同時(shí)隨著年齡增長(zhǎng)與閱歷的增加，農(nóng)戶(hù)對(duì)新產(chǎn)品適用性的辨識(shí)能力也在增強(qiáng)。年輕人思想活躍接受新事物快，接觸渠道也多，尤其現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的迅速發(fā)展，使他們能更多地了解國(guó)家的政策和先進(jìn)的知識(shí)。因此，年齡對(duì)農(nóng)戶(hù)的銀?；?dòng)產(chǎn)品支付意愿的影響并不是特別確定的。文化程度是人力資本存量的客觀(guān)反映，農(nóng)戶(hù)受教育時(shí)間越長(zhǎng)，思想越先進(jìn)，對(duì)新事物的認(rèn)知能力越強(qiáng)。因而受教育程度會(huì)對(duì)農(nóng)戶(hù)的銀?；?dòng)產(chǎn)品支付意愿產(chǎn)生正向影響。

2.2 種植和養(yǎng)殖規(guī)模

牛浩等的研究結(jié)果表明，農(nóng)戶(hù)保險(xiǎn)支付意愿、信貸需求與生產(chǎn)規(guī)模有較強(qiáng)的相關(guān)性[21]。農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)規(guī)模越大，需要的資金越多，同時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越大。因此，種植和養(yǎng)殖規(guī)模會(huì)對(duì)農(nóng)戶(hù)的銀保互動(dòng)產(chǎn)品支付意愿產(chǎn)生正向影響。種植和養(yǎng)殖規(guī)模越大，農(nóng)戶(hù)越愿意接受銀?；?dòng)產(chǎn)品。種植和養(yǎng)殖規(guī)模大的農(nóng)戶(hù)資金投入量大，而一般的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核定的貸款額度難以滿(mǎn)足其擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的需要。隨著種植和養(yǎng)殖規(guī)模的增大，農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在不斷聚集。因?yàn)檗r(nóng)作物的收成在很大程度上還是受制于自然條件，如高溫干旱、水澇災(zāi)害、早霜凍害以及病蟲(chóng)害的頻繁發(fā)生等都給農(nóng)產(chǎn)品安全帶來(lái)了極大危害。畜禽在飼養(yǎng)期間，常常因疾病或?yàn)?zāi)害死亡，對(duì)養(yǎng)殖戶(hù)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。而銀保互動(dòng)產(chǎn)品能夠降低因自然災(zāi)害造成的損失，解決規(guī)模農(nóng)戶(hù)對(duì)貸款和保險(xiǎn)的雙重需求，因此，種植面積較大和經(jīng)濟(jì)作物占比較大的農(nóng)戶(hù)更愿意接受該產(chǎn)品。

2.3 農(nóng)戶(hù)收入水平

收入水平在一定程度上會(huì)影響農(nóng)戶(hù)信貸需求，但影響程度仍有爭(zhēng)議。通常高收入農(nóng)戶(hù)，更愿意從正規(guī)的信貸渠道獲得需要的資金，而且越是收入高的農(nóng)戶(hù)他們償還貸款的能力就越強(qiáng)。劉西川等研究顯示，中等及以上收入水平的農(nóng)戶(hù)對(duì)正規(guī)信貸需求較高[22];黃惠春等發(fā)現(xiàn)，家庭人均凈收入和貸款需求之間呈正“U”形關(guān)系[23]。家庭總收入對(duì)農(nóng)戶(hù)銀?；?dòng)產(chǎn)品接受率與支付意愿有正向顯著影響。生產(chǎn)規(guī)?；母呤杖朕r(nóng)戶(hù)資金充足，他們?yōu)闇p少巨災(zāi)帶來(lái)的損失，生產(chǎn)貸款的需求性也高。另外，超低收入農(nóng)戶(hù)對(duì)銀?；?dòng)產(chǎn)品接受度也偏高，主要原因是銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)的還貸預(yù)期差，因而會(huì)減少或者不對(duì)這一部分農(nóng)戶(hù)放款，使低收入農(nóng)戶(hù)獲得貸款的機(jī)會(huì)小，而銀?；?dòng)產(chǎn)品正好可以滿(mǎn)足其對(duì)貸款的剛性需求。

2.4 農(nóng)戶(hù)獲得貸款的渠道

貸款額與貸款來(lái)源影響農(nóng)戶(hù)對(duì)銀?；?dòng)產(chǎn)品的接受率與支付意愿。通常正規(guī)金融渠道貸款額與銀?；?dòng)產(chǎn)品支付意愿呈負(fù)相關(guān)，非正規(guī)金融貸款額與支付意愿呈顯著正相關(guān)。易小蘭證實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)支出越多的農(nóng)戶(hù)越偏向于正規(guī)貸款，但由于正規(guī)金融渠道授予農(nóng)戶(hù)的貸款額度較低，難以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的需要，因此需要貸款金額越大的農(nóng)戶(hù)對(duì)銀?；?dòng)產(chǎn)品支付的意愿越高[24]。另外，農(nóng)戶(hù)無(wú)法通過(guò)正規(guī)金融渠道獲得足夠資金時(shí)，就要增加非正規(guī)金融貸款額度，而非正規(guī)金融貸款會(huì)帶來(lái)很多不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，因此他們對(duì)銀保互動(dòng)產(chǎn)品需求也高，也就是說(shuō)銀?；?dòng)產(chǎn)品提供的正規(guī)貸款在一定程度上可代替非正規(guī)金融貸款。因此農(nóng)戶(hù)貸款越難，對(duì)銀?；?dòng)產(chǎn)品接受率越高。

2.5 農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的經(jīng)歷

很多農(nóng)民沒(méi)有接觸過(guò)保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)存在偏見(jiàn)，覺(jué)得保險(xiǎn)看不見(jiàn)、模不著，他們可能對(duì)這種銀?；?dòng)產(chǎn)品更不清楚，也就很難接受。有過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)經(jīng)歷的農(nóng)戶(hù)因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)更了解，可能對(duì)銀?；?dòng)產(chǎn)品更愿意接受;但也可能因?yàn)檗r(nóng)戶(hù)以前對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)不滿(mǎn)意從而影響其對(duì)銀保互動(dòng)產(chǎn)品的接受意愿。因此，保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)經(jīng)歷還是對(duì)銀?；?dòng)產(chǎn)品接受度有影響的[25]。

2.6 災(zāi)害損失與對(duì)未來(lái)災(zāi)害的預(yù)測(cè)

自然災(zāi)害的發(fā)生會(huì)影響農(nóng)戶(hù)的保險(xiǎn)意識(shí)，而災(zāi)害損失也會(huì)增加農(nóng)戶(hù)的貸款需求。向華麗等發(fā)現(xiàn)，受災(zāi)農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)與生活受到嚴(yán)重影響，進(jìn)而會(huì)增強(qiáng)防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);而那些即使沒(méi)有經(jīng)歷風(fēng)險(xiǎn)的人，也可能因?yàn)樗耸転?zāi)而提高保險(xiǎn)意識(shí)[26-27]。若農(nóng)戶(hù)認(rèn)為未來(lái)5年發(fā)生災(zāi)害的可能性較大，他們選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品的可能性也隨之上升。因此，預(yù)期災(zāi)害會(huì)對(duì)農(nóng)戶(hù)對(duì)銀?；?dòng)的支付意愿產(chǎn)生正向影響。如果農(nóng)戶(hù)在災(zāi)害中絕產(chǎn)，更需要資金，就更容易接受銀?；?dòng)產(chǎn)品。

2.7 農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好

有風(fēng)險(xiǎn)偏好的農(nóng)戶(hù)愿意采用高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的策略，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡的農(nóng)戶(hù)則追求穩(wěn)定收入，不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)。不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，可以體現(xiàn)農(nóng)戶(hù)對(duì)新品種和新技術(shù)的接受程度，如是否購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、進(jìn)行多樣化經(jīng)營(yíng)、分散種植（養(yǎng)殖）等。正規(guī)信貸往往限制了風(fēng)險(xiǎn)偏好者。而保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)減少收入的保障的不確定性，又滿(mǎn)足了風(fēng)險(xiǎn)厭惡者的需求。因此，農(nóng)戶(hù)在做出是否接受銀?；?dòng)產(chǎn)品前，也要考慮銀?；?dòng)產(chǎn)品中保險(xiǎn)支出與貸款利息兩方面的成本。

2.8 農(nóng)戶(hù)貸款的難易程度

因?yàn)檗r(nóng)民沒(méi)有什么質(zhì)押物，農(nóng)民的征信記錄也少，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)很大，作物的生長(zhǎng)周期較長(zhǎng)，這些因素致使一些金融機(jī)構(gòu)為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不愿意給農(nóng)民放貸。銀保互動(dòng)可以有效替代抵押物，緩解農(nóng)戶(hù)的信貸配給，對(duì)小農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)配給緩解效果更好。因此農(nóng)戶(hù)在需要資金卻無(wú)法獲得貸款的情況下，可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)銀?；?dòng)產(chǎn)品提高獲取貸款的概率。農(nóng)戶(hù)貸款越難，對(duì)銀保互動(dòng)產(chǎn)品的接受率越高。

3 發(fā)展銀保互動(dòng)產(chǎn)品的建議

3.1 做好試點(diǎn)帶動(dòng)全局的示范作用

現(xiàn)在很多村鎮(zhèn)尚未試行銀?；?dòng)產(chǎn)品。要遵循漸進(jìn)式的改革思路，逐步推進(jìn)改革試點(diǎn)，鼓勵(lì)基層探索，尊重自下而上的市場(chǎng)選擇行為，采取“先試點(diǎn)、再總結(jié)、最后全面推廣”的方式，循序漸進(jìn)地推動(dòng)銀?；?dòng)機(jī)制，為全面范圍推行銀保互動(dòng)產(chǎn)品打好堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。大膽探索，積極作為，發(fā)揮好試點(diǎn)對(duì)全局性改革的示范、突破、帶動(dòng)作用。同時(shí)在改革試點(diǎn)過(guò)程中，做好銀?；?dòng)產(chǎn)品的評(píng)估工作，細(xì)化推廣環(huán)節(jié)，使試點(diǎn)工作取得實(shí)效，真正起到示范、突破、帶動(dòng)作用，把銀?；?dòng)機(jī)制落到實(shí)處，做到真正對(duì)農(nóng)民有益。

3.2 加大銀保互動(dòng)產(chǎn)品的宣傳力度

由于農(nóng)戶(hù)缺少基礎(chǔ)金融知識(shí)并且缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)銀保互動(dòng)產(chǎn)品的認(rèn)知也不足，這在一定程度上影響他們對(duì)銀保互動(dòng)產(chǎn)品的接受意愿。政府和銀行、保險(xiǎn)公司等相關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)銀?；?dòng)產(chǎn)品的宣傳力度。如可通過(guò)村委會(huì)的張貼欄、分發(fā)宣傳頁(yè)等方式進(jìn)行宣傳，或者對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行金融知識(shí)講座，推廣銀?；?dòng)產(chǎn)品，向農(nóng)民普及銀?；?dòng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融常識(shí)。同時(shí)應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)征信宣傳與教育，并堅(jiān)決打擊騙貸、騙保和惡意逃債行為，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

3.3 明確銀?；?dòng)產(chǎn)品的使用對(duì)象

在施行銀?；?dòng)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)以規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體為主要對(duì)象。因?yàn)榉N植和養(yǎng)殖規(guī)模與銀?；?dòng)產(chǎn)品的支付意愿呈正相關(guān)，隨著種植和養(yǎng)殖規(guī)模的增大，農(nóng)戶(hù)對(duì)資金的需求不斷增加，同時(shí)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也在增加。因此農(nóng)戶(hù)對(duì)銀?；?dòng)產(chǎn)品的支付意愿增強(qiáng)。在進(jìn)行銀?；?dòng)試點(diǎn)時(shí)，應(yīng)選擇規(guī)模種植和養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)作為主要目標(biāo)群體，針對(duì)該部分農(nóng)戶(hù)的需求設(shè)計(jì)合理的銀?；?dòng)產(chǎn)品，既可以保證其資金需求，又可以降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 加大對(duì)銀?；?dòng)產(chǎn)品的政策扶持和組織力度

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)性較高，而且受自然災(zāi)害等不確定因素影響很大，因此，農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和成本均較高，這就需要政府部門(mén)充當(dāng)牽頭者的角色，組織更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入這一市場(chǎng)，建立銀保聯(lián)動(dòng)平臺(tái)為銀行和保險(xiǎn)公司提供交流與合作的機(jī)會(huì)，同時(shí)制定相關(guān)政策支持銀?；?dòng)產(chǎn)品的推廣使用。如給予開(kāi)發(fā)銀?；?dòng)產(chǎn)品的銀行和保險(xiǎn)公司獎(jiǎng)勵(lì)或者補(bǔ)貼，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)而提高金融機(jī)構(gòu)的積極性。另外，政府應(yīng)做好組織工作，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司和銀行的關(guān)系，搭建合作交流的平臺(tái)，為他們提供合作的機(jī)會(huì)，為開(kāi)展更多的信貸聯(lián)結(jié)型銀?；?dòng)產(chǎn)品創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。

3.5 設(shè)計(jì)品種多樣的銀保互動(dòng)產(chǎn)品

針對(duì)小農(nóng)戶(hù)和規(guī)模農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，設(shè)計(jì)不同側(cè)重點(diǎn)的銀?；?dòng)產(chǎn)品。小農(nóng)戶(hù)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力弱，銀?；?dòng)產(chǎn)品應(yīng)著重突出風(fēng)險(xiǎn)管理，使他們?cè)诿鎸?duì)突如其來(lái)的災(zāi)害時(shí)有償還貸款的能力，因此應(yīng)該將保險(xiǎn)的保障水平適當(dāng)提高。對(duì)于有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)戶(hù)，他們更需要資金的流動(dòng)性，得到貸款是他們的主要需求，因此應(yīng)突出銀保互動(dòng)產(chǎn)品的流動(dòng)性，這樣就有足夠的資金開(kāi)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。通過(guò)完善信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)可以提高農(nóng)戶(hù)的平均收入并降低農(nóng)戶(hù)的收入波動(dòng)，從而降低農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。

要積極探索銀保互動(dòng)的創(chuàng)新機(jī)制，制定具體對(duì)策，針對(duì)多元化、多層次的鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)需求，建立產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和合作創(chuàng)新機(jī)制，形成支農(nóng)合力，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供一體化信貸、保險(xiǎn)服務(wù)，將銀保互動(dòng)機(jī)制創(chuàng)新與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)接，提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力與動(dòng)力。

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