商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略分析

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為擴(kuò)大市場份額，在跟其他行業(yè)進(jìn)行跨行業(yè)戰(zhàn)略合作方面快速擴(kuò)張，這使得我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)遭受重創(chuàng)，而這也倒逼商業(yè)銀行必須要在產(chǎn)品創(chuàng)新、新渠道開發(fā)方面做出改革。文章主要探究商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)應(yīng)采取的措施，首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征進(jìn)行闡述，然后結(jié)合實際情況探究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生的挑戰(zhàn)，在此基礎(chǔ)上提出商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)應(yīng)采取的措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;挑戰(zhàn)

一、緒論

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，使得我國傳統(tǒng)金融業(yè)遭受一定的沖擊，商業(yè)銀行在此挑戰(zhàn)下，也必須竭力提升自身創(chuàng)新能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)為擴(kuò)大市場份額，在跟其他行業(yè)進(jìn)行跨行業(yè)戰(zhàn)略合作方面快速擴(kuò)張，這使得我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)遭受重創(chuàng)，比如第三方支付平臺這個新型支付方式已經(jīng)逐步占領(lǐng)了支付結(jié)算市場，消費者的貸款、理財需求也可以不一定必須在銀行得到滿足，商業(yè)銀行在這些業(yè)務(wù)方面的業(yè)務(wù)客戶流失嚴(yán)重。受資產(chǎn)規(guī)模、控股背景、管理制度水平的影響，商業(yè)銀行本身實際情況的差異，使得其在受到互聯(lián)網(wǎng)沖擊的環(huán)節(jié)，所采取的應(yīng)對措施也稍有不同，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其新穎的服務(wù)理念、金融產(chǎn)品規(guī)模得到不斷擴(kuò)張，這些都倒逼商業(yè)銀行必須要在產(chǎn)品創(chuàng)新、新渠道開發(fā)方面做出改革，才能使得自身市場份額不至于大幅度萎縮，這實際上有利于我國商業(yè)銀行不斷改進(jìn)，綜合實力提升。然而我國各種類型的商業(yè)銀行，在遭受互聯(lián)網(wǎng)沖擊的過程中，其應(yīng)對措施并不完全有效，導(dǎo)致銀行本身經(jīng)營遇到困境。本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊，并從商業(yè)銀行本身發(fā)展的角度出發(fā)，提出商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)應(yīng)采取的措施，有助于商業(yè)銀行認(rèn)清環(huán)境趨勢，采取積極的措施進(jìn)行轉(zhuǎn)型，通過自身的不斷優(yōu)化，“因地制宜”地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融及其特征

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)發(fā)展帶來的全新的金融模式，是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)來實現(xiàn)服務(wù)的一種共享模式。例如，人們?nèi)粘＝佑|的花唄、余額寶、支付寶等都是能代表互聯(lián)網(wǎng)金融的一些產(chǎn)品。除此之外，還有數(shù)字貨幣、虛擬貨幣等處于萌芽狀態(tài)的新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1） 成本低

相較于傳統(tǒng)金融模式而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的特征體現(xiàn)在能有效實現(xiàn)縮減交易成本、提升經(jīng)營效率的目的。不僅如此，消費者通過線上交易省去了中介賺差價的環(huán)節(jié)、營業(yè)網(wǎng)點的員工成本等，降低了交易成本，提升了交易的便捷性。信息技術(shù)的不斷進(jìn)步使得互聯(lián)網(wǎng)的質(zhì)量也得到有效提升，在低成本的加持下互聯(lián)網(wǎng)金融得以高速發(fā)展，這同樣成為互聯(lián)網(wǎng)金融吸引更多用戶的籌碼。

（2） 效率高

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，用戶有金融需求需要帶各種證明文件，親自到營業(yè)大廳排隊辦理，降低了金融業(yè)務(wù)的質(zhì)量和服務(wù)效率。此外，線下金融業(yè)務(wù)用戶則容易面臨選擇范圍窄、盲目投資的不利境地，加大了投資風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起建立在強(qiáng)大信息技術(shù)的基礎(chǔ)上，再受到日益成熟的人工智能、云計算等新技術(shù)的加持，使用大數(shù)據(jù)來對信息進(jìn)行統(tǒng)計、計算和分析，運營效率得以有效提升。不僅如此，將一些可以線上辦理的業(yè)務(wù)通過線上處理實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的線上分流，銀行相關(guān)工作人員也能有更充分的時間和精力在線下業(yè)務(wù)方面精益求精，提升服務(wù)效率。

（3） 覆蓋范圍廣

人們收入水平的不斷攀升，決定著越來越多的人有理財需求，希望實現(xiàn)資產(chǎn)保值升值，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品無法有效滿足用戶需求。因為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的用戶主要集中在高凈值用戶，投資門檻普遍處于高水平，在此背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的興起則有效滿足了大眾群體的理財需求，使得理財成功走入尋常百姓家，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融和用戶的雙贏。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

1.對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營理念的挑戰(zhàn)

第一，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行將服務(wù)重點集中在大中企業(yè)客戶這一服務(wù)理念發(fā)起挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在萌芽階段，消費者為確保資產(chǎn)安全依然將資金放在銀行。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益成熟，其本身的完善度也在提升，相應(yīng)的第三方監(jiān)管平臺也在對該行業(yè)進(jìn)行規(guī)范完善，互聯(lián)網(wǎng)金融安全性得到有效提升，這成功吸引了部分小微企業(yè)客戶，以往通過營業(yè)網(wǎng)點才能實現(xiàn)完成的業(yè)務(wù)，發(fā)展至今互聯(lián)網(wǎng)金融則可以隨時隨地實現(xiàn)，搶奪了大部分商業(yè)銀行客戶。因此，商業(yè)銀行必須改變以往只注重大中企業(yè)客戶服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)體驗的經(jīng)營理念，也逐步在小微企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域方面深耕。

第二，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)理念。商業(yè)銀行在我國金融市場中的權(quán)威地位是不可撼動的，這就導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)意識相對薄弱，雖然商業(yè)銀行經(jīng)常喊出“以客戶為中心”的口號，然而這僅停留在口號層面，具體實施方面卻不盡如人意?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的橫空出世，顛覆了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域市場秩序的平衡狀態(tài)，要再次實現(xiàn)平衡，唯一的手段便是對原有制度進(jìn)行優(yōu)化，改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念。

2.對商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響

首先，影響商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行是高負(fù)債經(jīng)營行業(yè)，其資金的一個重要來源便是負(fù)債。但在互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，其憑借便利性、創(chuàng)新性吸引大量有存款需求的客戶，沖擊商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)。關(guān)鍵是因為客戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融，只需要有網(wǎng)絡(luò)、有網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備就可以實現(xiàn)理財產(chǎn)品的購買，且購買的便捷性遠(yuǎn)超去商業(yè)銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理財具有可選擇品種多、購買起點低等獨特優(yōu)勢，客戶更容易選到符合自身需求的理財產(chǎn)品。居民人均可支配收入逐年增長，對于資深的資金富余的一部分人，更多地選擇用于購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，分流銀行存款業(yè)務(wù)。

其次，影響商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。作為典型的高負(fù)債經(jīng)營行業(yè)，基本稍有實力的銀行都建立了一套完整的貸款風(fēng)險控制體系，雖能控制風(fēng)險，但會降低信貸業(yè)務(wù)效率，若有客戶在資金使用方面需要較強(qiáng)的時效性，必然會轉(zhuǎn)向其他貸款融資渠道。而互聯(lián)網(wǎng)金融則利用強(qiáng)大的信息搜索和數(shù)據(jù)挖掘能力可以迅速便捷地完成貸前調(diào)查，有效滿足那些急需資金的貸款用戶的貸款需求。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在商業(yè)銀行金融優(yōu)勢的市場環(huán)境中站穩(wěn)腳跟，關(guān)鍵是其重點放在銀行忽視的小微企業(yè)客戶，而在科技日益成熟的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融籌資已經(jīng)受到眾多企業(yè)的青睞，這導(dǎo)致銀行信貸業(yè)務(wù)面臨威脅，商業(yè)銀行有必要對自身的信貸業(yè)務(wù)流程、服務(wù)效率不斷優(yōu)化。

3.對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生擠壓

中間業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要經(jīng)濟(jì)收益渠道之一，而金融領(lǐng)域基礎(chǔ)功能就在于支付結(jié)算。在科技不斷進(jìn)步的大環(huán)境下，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付快速占領(lǐng)市場，且人們在消費支付的過程中已經(jīng)習(xí)慣于使用微信、支付寶支付，這沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行支付的業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)支付方式對比而言，第三方支付有其本身的優(yōu)勢和魅力，用戶交易中間環(huán)節(jié)的費用在第三方支付模式下不復(fù)存在，且互聯(lián)網(wǎng)金融也慢慢滲透到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)范圍，比較典型的就是保險、基金等業(yè)務(wù)，用戶通過支付寶購買基金等理財產(chǎn)品，其中間業(yè)務(wù)費用支出大大縮減。

4.對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊

商業(yè)銀行具備網(wǎng)點分布廣、優(yōu)質(zhì)信譽(yù)等優(yōu)勢，使得其成功將中間業(yè)務(wù)渠道壟斷。然而，自支付寶推出余額寶以來，不少資金都在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聚集。不僅如此，有交易平臺為載體，有限的資金被分流，將互聯(lián)網(wǎng)與理財有效銜接，“碎片化理財”為廣大用戶所鐘愛、接受。第三方支付企業(yè)、基金公司，二者之間以直銷的模式強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，在金融領(lǐng)域不再是以往的銀行一家獨大。即便商業(yè)銀行通過跟第三方支付之間達(dá)成聯(lián)合，也享受到了手續(xù)費等收入拉升的紅利，然而其中間業(yè)務(wù)的核心地位無可避免地遭受撼動，導(dǎo)致商業(yè)銀行在這塊業(yè)務(wù)中的收入逐步縮水。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的對策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

（1） 充分挖掘長尾客戶群體潛在的價值

傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，都是以實體經(jīng)濟(jì)為依托。在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，“二八定律”被經(jīng)營業(yè)主奉為經(jīng)典，在他們看來規(guī)模龐大的大客戶是其利潤的主要貢獻(xiàn)者。然而，身處互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時代，長尾理論的適用性更強(qiáng)，經(jīng)營者應(yīng)該將客戶市場目標(biāo)范圍擴(kuò)大到眾多的“小客戶”群體中?；ヂ?lián)網(wǎng)增加了商品流通的便捷性，同時降低了消費者購買商品的成本，所以對消費者而言更具備吸引力。即便銷量不高的產(chǎn)品，其市場份額同樣絲毫不亞于主流產(chǎn)品，展示出尾部市場強(qiáng)大的吸引力。因此在未來商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，有必要做好成本控制工作，重新對于這些被忽視的“尾部”客戶群給予應(yīng)有的重視，挖掘并滿足這部分群體的需求，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用，利用“長尾效益”增加收入來源渠道。

（2） 完善服務(wù)細(xì)節(jié)以提升用戶體驗

商業(yè)銀行的金融服務(wù)本身具備專業(yè)性強(qiáng)、資金安全性高的優(yōu)勢，從本質(zhì)上講互聯(lián)網(wǎng)金融為消費者提供的服務(wù)多數(shù)也是依托商業(yè)銀行所完成。但互聯(lián)網(wǎng)金融作為后起之秀能夠趕超商業(yè)銀行，其成功之處就是因為可以滿足不同層次客戶的需求、將客戶服務(wù)體驗做到極致。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行也必須與時俱進(jìn)對自身的運行模式、管理模式進(jìn)行變革和優(yōu)化，通過提升自身的服務(wù)能力，最大限度地滿足不同層次、不同類型客戶的個性化需求。比如商業(yè)銀行可以拓展多元化的服務(wù)方式，在服務(wù)方面不僅要依賴具有較強(qiáng)職業(yè)素養(yǎng)的網(wǎng)點服務(wù)工作人員，同時也要擴(kuò)大服務(wù)范圍，通過優(yōu)質(zhì)的線上服務(wù)滿足線上消費群體的需求。

2.控制貸款風(fēng)險，降低貸款門檻

在貸款業(yè)務(wù)這塊蛋糕中，商業(yè)銀行競爭的籌碼應(yīng)集中在網(wǎng)貸風(fēng)險高這一缺陷，為突出自身優(yōu)勢商業(yè)銀行有必要在貸款風(fēng)險控制方面進(jìn)行強(qiáng)化。P2P網(wǎng)貸行業(yè)縱然受眾范圍廣，然而因為興起時間較晚，所以其技術(shù)成熟度不夠，這就致使要對借貸人的信用做準(zhǔn)確評估難度較大，自興起以來廣為詬病。商業(yè)銀行發(fā)展至今已經(jīng)摸索出了相對成熟完善的信用評價體系，所以從不良貸款率來看，其遠(yuǎn)低于網(wǎng)貸。放眼未來，商業(yè)銀行需要重視跟淘寶、支付寶之類的成熟企業(yè)之間的和諧發(fā)展關(guān)系建設(shè)，為貸款風(fēng)險的完善控制兜底。也要適當(dāng)降低貸款門檻，滿足不同層次的客戶需求。即便互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如火如荼，多數(shù)大型企業(yè)有貸款需求的過程中還是選擇銀行商業(yè)貸款，主要是看重商業(yè)銀行本身雄厚的資金實力、信譽(yù)價值、服務(wù)能力，商業(yè)銀行應(yīng)意識到自身的優(yōu)勢并鞏固這一優(yōu)勢，在此基礎(chǔ)上不斷開發(fā)潛在客戶，以市場占有率提升為契機(jī)，尋求新的利潤增長點。

3.加強(qiáng)區(qū)塊鏈金融技術(shù)探討和商業(yè)場景應(yīng)用

商業(yè)銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域可以積極布局區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，其優(yōu)勢是能實現(xiàn)資金流、物流、銀行資金流的有效銜接，一方面能夠盤活企業(yè)資金，另一方面在交易的每個節(jié)點都會有商業(yè)銀行不同職責(zé)崗位的員工進(jìn)行背書、簽名，通過這樣的形式規(guī)避傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)流與商品運輸、倉儲、配送等環(huán)節(jié)脫節(jié)的風(fēng)險漏洞。區(qū)塊鏈技術(shù)不僅降低了銀行業(yè)每筆交易信息記錄、處理、結(jié)算、核對等操作成本，也提升了供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)各企業(yè)生產(chǎn)、運營環(huán)節(jié)的資金周轉(zhuǎn)率，更重要的是能夠省去業(yè)務(wù)流程中重復(fù)核對、檢驗的繁瑣工作。在區(qū)塊鏈技術(shù)的加持下，商業(yè)銀行能打通某個核心龍頭企業(yè)的上下游與企業(yè)內(nèi)外部的同一銀行儲蓄和結(jié)算賬戶，在企業(yè)和銀行本就訂好的貨物周轉(zhuǎn)、結(jié)算規(guī)則的基礎(chǔ)之上，企業(yè)財務(wù)工作者以最新的商品供應(yīng)鏈流程進(jìn)行分布式資金清算和交易，那么作為商業(yè)銀行就能夠做到以托管協(xié)議規(guī)則為基礎(chǔ)，統(tǒng)一劃撥和處理供應(yīng)鏈上的資金結(jié)余、還貸、授信撥款等金融核心業(yè)務(wù)。不同企業(yè)則在其本身的資金需求、授信額度的基礎(chǔ)上，還款付息、享受大額存單收益。銀行在總攬資金存余基礎(chǔ)上，能有效將那些虛擬貸款需求拒之門外，最大限度地降低放貸風(fēng)險，更重要的是銀行本身的資本金周轉(zhuǎn)效率能夠得到有效提升。

4.發(fā)揮線下實體網(wǎng)點優(yōu)勢，鞏固傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行所具備的線下實體體驗優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)金融所欠缺的，近年來商業(yè)銀行貴金屬、理財、基金等業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，這對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水平的提升貢獻(xiàn)非同小可，即便互聯(lián)網(wǎng)金融的興起打破了部分業(yè)務(wù)的壁壘，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行應(yīng)不斷放大其實體網(wǎng)點體驗的優(yōu)勢，挽留客戶。不少銀行都推出了賬戶貴金屬、代理貴金屬等全面的貴金屬服務(wù)，這對于擴(kuò)大理財業(yè)務(wù)范圍而言大有裨益，貴金屬，尤其是實物貴金屬業(yè)務(wù)，在商業(yè)銀行的線下實體網(wǎng)點客戶能夠看得見、摸得著，在真實的視覺、觸感的刺激下更容易促進(jìn)交易達(dá)成，這是商業(yè)銀行應(yīng)該抓住的優(yōu)勢。

五、結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢發(fā)展勢頭下，商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展受到極大挑戰(zhàn)，然而我國各種類型的商業(yè)銀行，在遭受互聯(lián)網(wǎng)沖擊的過程中，其應(yīng)對措施并不完全有效，導(dǎo)致銀行本身經(jīng)營遇到困境。文章通過分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營理念的挑戰(zhàn)、對商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響、對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生擠壓、對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊，商業(yè)銀行要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，首先要做的就是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，在此基礎(chǔ)上控制貸款風(fēng)險，降低貸款門檻，加強(qiáng)區(qū)塊鏈金融技術(shù)探討和商業(yè)場景應(yīng)用，加強(qiáng)理財產(chǎn)品創(chuàng)新。

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作者簡介：劉家輝（1996.06- ），男，漢族，安徽蕪湖人，浙江財經(jīng)大學(xué)東方學(xué)院，信息管理與信息系統(tǒng)專業(yè)