貸款政策解讀

□本刊資料室

2021年10月18日起，《兵團(tuán)住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)管理實(shí)施細(xì)則》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施細(xì)則》）將正式實(shí)施?！秾?shí)施細(xì)則》秉承房住不炒、政策統(tǒng)一、資金安全的原則，明確規(guī)定了貸款范圍、貸款額度、年限等內(nèi)容，更具實(shí)操性。《實(shí)施細(xì)則》具體有哪些變化，我們一起看看吧！

01 關(guān)于貸款對(duì)象和條件

《實(shí)施細(xì)則》中明確了住房公積金個(gè)人住房貸款對(duì)象為購(gòu)買首套自住普通住房或第二套改善型普通自住住房的繳存職工。貸款條件為：借款申請(qǐng)人具有完全民事行為能力；設(shè)立住房公積金賬戶六個(gè)月（含六個(gè)月）以上，申請(qǐng)貸款前六個(gè)月連續(xù)逐月、足額、正常繳存住房公積金；信用良好，收入穩(wěn)定，有償還貸款本息的能力；有合法購(gòu)買（建造、翻建、大修）住房的合同、協(xié)議以及有關(guān)部門批準(zhǔn)的證明文件；未超過(guò)法定退休年齡；具有管理中心認(rèn)可的擔(dān)保方式，同意管理中心規(guī)定的貸款償還方式；法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他條件。

02 《實(shí)施細(xì)則》調(diào)整了哪些內(nèi)容

《實(shí)施細(xì)則》調(diào)整了最高可貸額度、貸款次數(shù)、不良記錄的認(rèn)定時(shí)間，異地購(gòu)房貸款及異地商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款；明確了按房屋種類和房齡計(jì)算貸款額度；新增購(gòu)房面積和容積率的限制。

異地貸款也有新變化，一是異地貸款最高貸款額度按就低原則執(zhí)行,即繳存地中心和兵團(tuán)的最高貸款額度，二者取其低，二是只有在兵團(tuán)轄區(qū)城市購(gòu)買住房時(shí)，才可向中心申請(qǐng)異地貸款。

03 關(guān)于可貸額度和貸款次數(shù)

《實(shí)施細(xì)則》規(guī)定可貸額度按照職工及配偶公積金賬戶余額的十倍計(jì)算，同時(shí)不超過(guò)最高貸款額度。房屋種類和房齡對(duì)貸款額度也有影響：商品房按總價(jià)的80%計(jì)算；二手房、拍賣房、房改房，房屋修建年限在15 年以下的（含15年），按總價(jià)70%計(jì)算；翻建、大修、建造按建設(shè)費(fèi)用60%計(jì)算。注：二手房、拍賣房、房改房，房屋修建年限15 年以上30（含30 年）年以下的，按總價(jià)60%來(lái)認(rèn)定;房屋修建年限30 年以上的不予辦理住房公積金個(gè)人住房貸款。

貸款次數(shù)的計(jì)算，住房公積金貸款對(duì)象為購(gòu)買首套自住住房或第二套改善型普通自住住房的繳存職工家庭。已申請(qǐng)過(guò)兩次住房公積金貸款的繳存職工家庭第三次申請(qǐng)住房公積金貸款不予受理。

04 關(guān)于征信查詢

《兵團(tuán)住房公積金管理中心個(gè)人征信管理辦法》規(guī)定：將征信報(bào)告中不良記錄認(rèn)定時(shí)間由二年調(diào)整為五年。同時(shí)，還需通過(guò)中國(guó)執(zhí)行公開(kāi)網(wǎng)查詢貸款申請(qǐng)人是否被列入被執(zhí)行名單。

05 異地購(gòu)房貸款及異地商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款的變化

《實(shí)施細(xì)則》規(guī)定兵團(tuán)繳存職工只有在戶籍所在地購(gòu)房時(shí)，可在管理中心申請(qǐng)住房公積金貸款。兵團(tuán)繳存職工在戶籍所在地購(gòu)房的商業(yè)銀行貸款可申請(qǐng)轉(zhuǎn)成住房公積金個(gè)人貸款。（異地指：疆內(nèi)無(wú)分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)及疆外）

06 購(gòu)房面積和容積率對(duì)貸款的影響有哪些

《實(shí)施細(xì)則》規(guī)定了面積超過(guò)144 平方米的普通住宅按144 平方米計(jì)算總價(jià)申請(qǐng)貸款。對(duì)職工所購(gòu)房屋的小區(qū)容積率低于一的，視為高檔住宅，不予貸款。

07 住房公積金個(gè)人住房貸款能申請(qǐng)多少年

住房公積金個(gè)人住房貸款期限為整年數(shù)，貸款期限不得超過(guò)借款申請(qǐng)人辦理貸款時(shí)至法定退休年齡后五年，最短不得少于一年，最長(zhǎng)不超過(guò)30年。

借款人在退休年齡內(nèi)達(dá)到所需最高貸款額度的，不再延長(zhǎng)1-5年貸款期限。貸款金額在1—5 萬(wàn)元，貸款最長(zhǎng)年限不超過(guò)8年（中低收入家庭延長(zhǎng)至10 年），5—10 萬(wàn)元貸款最長(zhǎng)年限不超過(guò)15年（中低收入家庭延長(zhǎng)至20年）。

住房公積金個(gè)人住房貸款期限也會(huì)受還款能力、貸款金額等因素的影響。

08 二手房貸款資金怎么劃轉(zhuǎn)

購(gòu)買二手住房，資金轉(zhuǎn)入售房人銀行賬戶中。如借款人要求將資金轉(zhuǎn)入本人銀行賬戶，需要借款人提供已全款付清的材料，購(gòu)買二手住房的貸款資金不得劃入除借款人或者售房人以外的任何銀行賬戶中?！?/p>