農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展路徑研究文獻(xiàn)綜述

張文輝

新時(shí)代實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村有五大要求：產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)村文明、治理有效、生活富裕。五大要求的實(shí)現(xiàn)都離不開金融的有力支持。農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r深刻影響著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的效率。我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的穩(wěn)定繁榮發(fā)展為我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程奠定了穩(wěn)固的基石，雖然國(guó)家近年來(lái)出臺(tái)了比較多的政策來(lái)扶持農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展資金需求得到一定的緩解，但目前的農(nóng)村金融已經(jīng)無(wú)法滿足農(nóng)村發(fā)展進(jìn)程的需要，并且我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)村金融體系和機(jī)制依然不健全。因此，完善農(nóng)村金融體系建設(shè)在當(dāng)下顯得尤為重要，農(nóng)村金融的穩(wěn)定健康發(fā)展是我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的奠基石。

現(xiàn)今，我國(guó)農(nóng)村金融長(zhǎng)期存在以下的一些問題：

政府方面：農(nóng)村金融的創(chuàng)新體系比較落后，創(chuàng)新不足，制度供給不足；相關(guān)法律法規(guī)不完善，沒有建立起完整的農(nóng)民信用體系。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)方面：農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展落后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身定位錯(cuò)誤，追求目標(biāo)錯(cuò)位；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能創(chuàng)新不足并且比較單一。

三農(nóng)方面：農(nóng)民缺乏信用和保險(xiǎn)意識(shí)；農(nóng)戶普遍缺乏信貸能力，主要以民間信貸為主；農(nóng)村建設(shè)發(fā)展資金不足，許多鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完備；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因?yàn)槿狈Y金的有效支撐，難以擴(kuò)大規(guī)模。

隨著全面建成小康社會(huì)的實(shí)現(xiàn)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期。按照鄉(xiāng)村振興“三步走”時(shí)間表，我們已經(jīng)完成了第一步，鄉(xiāng)村發(fā)展取得巨大的成就，其中相關(guān)制度框架和政策體系的基本形成起到了有效的制度供給作用。目前我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略正在展開對(duì)第二步目標(biāo)的追趕，2035 年農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)需要完善的農(nóng)村金融體系作為砥柱支撐其發(fā)展，農(nóng)村金融體系決定著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的成效。目前國(guó)內(nèi)外許多學(xué)者對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)行了思索和科學(xué)的研究，本文在這些研究的基礎(chǔ)上對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行簡(jiǎn)單梳理和評(píng)述，期望對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利進(jìn)行起到一定的推動(dòng)作用。

一、國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

由于我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展比較晚，目前我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域研究發(fā)展仍處于起步階段。但是當(dāng)前對(duì)農(nóng)村金融領(lǐng)域的研究成果還是非常新穎的，具有一定的可行性。主要觀點(diǎn)如下：

（一）關(guān)于發(fā)揮政府引導(dǎo)的研究觀點(diǎn)

呂娜[1]認(rèn)為應(yīng)該發(fā)揮政府作用，促進(jìn)項(xiàng)目融資。政府要積極制定切實(shí)可行的農(nóng)村金融擔(dān)保制度和開放性的金融制度；運(yùn)用PPP 模式引進(jìn)個(gè)體資本參與到鄉(xiāng)村振興工作中；制定商業(yè)金融機(jī)構(gòu)參加PPP項(xiàng)目的制度。

張凌云[2]認(rèn)為政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮在金融創(chuàng)新中的重要作用。政府要引導(dǎo)和激發(fā)金融創(chuàng)新發(fā)展，必須要制定有效的政策來(lái)激活；政府要建立金融監(jiān)管機(jī)制，就要嚴(yán)格保障農(nóng)村金融的發(fā)展，打擊非法地下錢莊、高利貸和非法集資行為，還要規(guī)范好民間金融的發(fā)展。政府應(yīng)該針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融環(huán)境出臺(tái)更多的政策，以促進(jìn)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（二）關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)方面的研究觀點(diǎn)

呂娜[1]認(rèn)為：1.金融服務(wù)與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合，金融服務(wù)的特色化通過網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)體現(xiàn)出來(lái)，有效提升了信息分布的平衡度，也使得低成本的金融服務(wù)能夠惠及更加廣泛的城鄉(xiāng)群眾。2.優(yōu)化與完善現(xiàn)有金融服務(wù)體系。運(yùn)用好多元化金融工具，通過運(yùn)用高利率、嚴(yán)格的準(zhǔn)入規(guī)則以及有效監(jiān)管等不同途徑實(shí)現(xiàn)低污染、低能耗的產(chǎn)業(yè)融資。同時(shí)以低息貸款扶持低耗環(huán)保行業(yè)，建立健全綠色金融體制。3.建設(shè)相應(yīng)的配套設(shè)施，提升信用環(huán)境的建設(shè)；建設(shè)統(tǒng)一信用體系，提高還款能力識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)；確定資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，提高發(fā)放貸款的精度；成立政府擔(dān)保公司，提高支持農(nóng)業(yè)的效率；建立資產(chǎn)處置公司，提高銀行資金的周轉(zhuǎn)。

汪發(fā)元[3]針對(duì)于農(nóng)村金融體系的構(gòu)建路徑提出應(yīng)該調(diào)整金融機(jī)構(gòu)，科學(xué)定位職能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行始終要貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策；農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行始終服務(wù)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展；確定互助合作銀行服務(wù)組織內(nèi)部需求及自我服務(wù)的職能。

高佳薪、郝冉、陳玉鳳[4]研究認(rèn)為我國(guó)金融創(chuàng)新對(duì)策有：創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)其靈活性；創(chuàng)新農(nóng)村金融政策，并且始終要符合農(nóng)民實(shí)際生產(chǎn)生活的需要，創(chuàng)造出一系列符合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品。

余凌子[5]提出要構(gòu)建農(nóng)村金融創(chuàng)新體系。結(jié)合政府有關(guān)政策，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，并且農(nóng)村金融整體發(fā)展方向要以農(nóng)戶需求為導(dǎo)向。要提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融的認(rèn)識(shí)程度。創(chuàng)新性開創(chuàng)經(jīng)營(yíng)模式與產(chǎn)品模式相結(jié)合的金融服務(wù)體系。

何革[6]在加快農(nóng)村金融發(fā)展的建議中認(rèn)為：首先，健全金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”機(jī)制。包括鼓勵(lì)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋、擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面、完善政策性保費(fèi)補(bǔ)貼制度。其次，發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，提升服務(wù)質(zhì)量和效率。具體做法是：構(gòu)建農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建金融大數(shù)據(jù)和電商大數(shù)據(jù)信用模式，構(gòu)建政策性農(nóng)村擔(dān)保模式。

蔡婷[7]對(duì)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的建議如下：1.發(fā)展以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的農(nóng)村商業(yè)金融；2.健全完善農(nóng)村政策性金融；3.發(fā)展民間金融并調(diào)整規(guī)范農(nóng)村合作金融；4.深化改革和創(chuàng)新農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)體系；5.優(yōu)化和整合農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)資金供給體系。

曲鷗[8]在完善我國(guó)農(nóng)村金融的建議中提到：首先，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，國(guó)家應(yīng)結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，推出符合地方的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，即產(chǎn)品要符合需求并且提高靈活性，使金融產(chǎn)品更加大眾化。其次，豐富金融支農(nóng)模式。對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)進(jìn)行劃分，引導(dǎo)更多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入小微企業(yè)、貧困落后地區(qū)、產(chǎn)糧大縣等地區(qū)進(jìn)行布局，并且強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)專業(yè)機(jī)制的建設(shè)力度，同時(shí)關(guān)注特殊農(nóng)業(yè)，在政策上給予支持。

（三）關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系和保險(xiǎn)的研究觀點(diǎn)

汪發(fā)元[3]對(duì)于農(nóng)村金融體系的構(gòu)建路徑認(rèn)為：1.做好頂層設(shè)計(jì)，完善法律法規(guī)。其中包括完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)法律，做好科學(xué)分工；完善農(nóng)村財(cái)產(chǎn)擔(dān)保相關(guān)法律，賦予完全產(chǎn)權(quán)；完善農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體制相關(guān)法律，組建經(jīng)濟(jì)實(shí)體。2.嚴(yán)格控制管理流程，提高資金效益。包括建設(shè)大規(guī)模經(jīng)營(yíng)實(shí)體，完善市場(chǎng)主體；提出金融支持申請(qǐng)，確定資金意愿；信用評(píng)估或者擔(dān)保，強(qiáng)化償還責(zé)任；發(fā)放貸款做好監(jiān)督，保證資金用途。

高佳薪、郝冉、陳玉鳳[4]論述了我國(guó)農(nóng)村金融問題解決的路徑有：以農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押物，可以有效地提高農(nóng)民生產(chǎn)生活的熱情；針對(duì)農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)的現(xiàn)狀，應(yīng)增加涉農(nóng)保險(xiǎn)福利和保險(xiǎn)宣傳；缺少動(dòng)力的農(nóng)村市場(chǎng)需要多元化信貸方式激活。

余凌子[5]認(rèn)為需要培育農(nóng)村金融信用生態(tài)環(huán)境。推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形態(tài)轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形態(tài)調(diào)整力度，優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融環(huán)境；創(chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保物類型，構(gòu)建健全的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)登記制度，保護(hù)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和產(chǎn)權(quán)；建立專業(yè)化的農(nóng)村信貸擔(dān)保公司，有效服務(wù)小型企業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體；鼓勵(lì)傳統(tǒng)承包土地經(jīng)營(yíng)模式逐漸向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。

何革[6]在加快農(nóng)村金融發(fā)展的建議中認(rèn)為：首先，創(chuàng)新抵押擔(dān)保制度，盤活農(nóng)村資源。具體包括探索建立農(nóng)村資產(chǎn)抵押貸款機(jī)制、探索農(nóng)業(yè)設(shè)施裝備抵押貸款、探索建立村級(jí)合作擔(dān)?；?。其次，全面推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，具體有加快農(nóng)村信用體系的建設(shè)，全面推進(jìn)信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的評(píng)價(jià)，貫徹落實(shí)好信用優(yōu)惠政策。

張凌云[2]提出的建議是：首先，完善縣域法律法規(guī)，包括修訂完善農(nóng)村擔(dān)保抵押制度、構(gòu)建完善的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系、完善優(yōu)化金融服務(wù)范圍和能力。其次，完善縣域信用體系建設(shè)，為整個(gè)金融環(huán)境的良好運(yùn)行提供有力保障。

汪云娜[9]提出以下幾點(diǎn)意見：1.發(fā)展農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)。開發(fā)適合農(nóng)民的金融產(chǎn)品，小額信貸是金融發(fā)展的重點(diǎn)，小額信貸涵蓋更多的業(yè)務(wù)。并且要完善農(nóng)村金融體系，降低一定風(fēng)險(xiǎn)。2.加強(qiáng)建設(shè)農(nóng)村信用體系。建設(shè)方向要始終以市場(chǎng)為導(dǎo)向，要提升農(nóng)民的思想道德水平。3.創(chuàng)新農(nóng)村金融運(yùn)營(yíng)模式。拓寬農(nóng)村信貸的擔(dān)保途徑和建立農(nóng)村金融信息平臺(tái)，完善農(nóng)村金融信息平臺(tái)。

曲鷗[8]在完善我國(guó)農(nóng)村金融的建議中提到要完善信用以及擔(dān)保體系。首先是建議中國(guó)人民銀行與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，完善農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫(kù)。其次是適度拓展抵押擔(dān)保范圍，創(chuàng)新?lián)７绞?。最后是引?dǎo)廣大農(nóng)民樹立誠(chéng)信意識(shí)，結(jié)合實(shí)際情況采取有效的獎(jiǎng)懲措施。

（四）關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村金融管理的研究觀點(diǎn)

呂娜[1]認(rèn)為農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新路徑應(yīng)該要加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)金融普惠。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施過程中，“企業(yè)+農(nóng)戶”“企業(yè)+合作社”“企業(yè)+農(nóng)戶+合作社”等多種模式生存發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)顯得更加成熟。依托產(chǎn)業(yè)鏈中不同交易主體之間合理收支的資本凈流量，提供相應(yīng)的信貸服務(wù)，有必要推動(dòng)企業(yè)、工業(yè)和農(nóng)村的信息化。

余凌子[5]認(rèn)為建設(shè)完善的農(nóng)村金融管理與配套機(jī)制，推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施及服務(wù)渠道的建設(shè)是關(guān)鍵。如增加POS 機(jī)和ATM 的投放，提高地方性金融產(chǎn)品的供應(yīng)能力、服務(wù)質(zhì)效等。結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”的業(yè)務(wù)趨勢(shì)，建設(shè)“智慧農(nóng)村”金融服務(wù)。加強(qiáng)完善普惠基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的力度，努力實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融、網(wǎng)絡(luò)金融、自主金融等電子渠道完善建設(shè)和一體化建設(shè)。

何革[6]在加快農(nóng)村金融的建議中認(rèn)為要支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展，這其中包括強(qiáng)化地方金融監(jiān)管責(zé)任、規(guī)范發(fā)展小額信貸公司、支持服務(wù)“三農(nóng)”的金融租賃公司、鼓勵(lì)正式金融與非正式金融合作。

曲鷗[8]在完善我國(guó)農(nóng)村金融的建議中提到應(yīng)持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，拓展服務(wù)廣度和深度。在行政村成立“三農(nóng)”金融工作室，將金融服務(wù)落實(shí)到基層。重視農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并且加強(qiáng)宣傳金融知識(shí)、金融扶貧政策等，強(qiáng)化農(nóng)民群眾的金融意識(shí)。

二、國(guó)外研究現(xiàn)狀

Doris K?hn 和Michael Jainzik[10]在研究中表示民眾認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及提高生產(chǎn)效率的關(guān)鍵在于如何有效解決好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資難的問題，并且一定要建設(shè)合理的農(nóng)業(yè)信貸來(lái)滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展。

An Qiangshen[11]認(rèn)為中國(guó)農(nóng)村私人融資存在較高的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，但是并不代表不存在正面的影響，并且農(nóng)村私人融資還是給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到一定程度的支撐作用。需要規(guī)范發(fā)展私人融資，使其正規(guī)合法化。

Boucher[12]研究表示金融壓抑發(fā)生的原因往往是農(nóng)村金融需求者因?yàn)殂y行貸款門檻太高或者貸款交易成本過高等一系列的原因放棄了向銀行申請(qǐng)貸款融資。

Claudio G.Vega[13]研究認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家必須要從政策創(chuàng)新、金融大環(huán)境的建設(shè)和法律法規(guī)的完善等宏觀層面和金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的微觀層面進(jìn)行農(nóng)村金融市場(chǎng)的深化改革，并且這是解決不發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題關(guān)鍵的解決辦法。

綜合以上學(xué)者的觀點(diǎn)，我們能看出農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展在帶動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高農(nóng)民收入、提高農(nóng)村消費(fèi)能力、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方面起到了積極的作用。

三、文獻(xiàn)評(píng)價(jià)

通過對(duì)現(xiàn)有的文獻(xiàn)進(jìn)行梳理，可以發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)的研究多數(shù)觀點(diǎn)集中在關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系建設(shè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及方面，在加強(qiáng)和完善農(nóng)村金融服務(wù)的問題上也提出了很多看法。但基本上國(guó)內(nèi)研究學(xué)者都從不同角度對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)行了分析，指出了農(nóng)村金融未來(lái)的發(fā)展路徑。國(guó)外的研究學(xué)者在農(nóng)村金融方面的研究成果比較廣泛且成熟，從宏觀政府的政策層面到微觀層面的農(nóng)民借貸行為，都為農(nóng)村金融的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。

在現(xiàn)有的文獻(xiàn)中可以發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)研究學(xué)者所關(guān)注的重點(diǎn)還是在農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系建設(shè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及問題上。這也說明了我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展首先被農(nóng)村金融信用體系的缺失給遏制了；其次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及不足，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，得不到有效的保障。這些也制約著農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村金融信用體系建設(shè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及關(guān)系到我國(guó)農(nóng)業(yè)金融的進(jìn)一步發(fā)展，解決好這個(gè)問題不僅能保障農(nóng)民的農(nóng)事生產(chǎn)，而且還能解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金短缺的問題，進(jìn)而推進(jìn)國(guó)家農(nóng)業(yè)整體發(fā)展。在加強(qiáng)完善農(nóng)村金融服務(wù)的觀點(diǎn)上，研究學(xué)者都從不同的角度提出激活農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展活力，如果農(nóng)村金融服務(wù)的問題可以得到根本性的解決，可以使農(nóng)村金融的發(fā)展以市場(chǎng)為導(dǎo)向并且使得農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要實(shí)現(xiàn)有效結(jié)合。