我國建立個人破產(chǎn)制度的必要性和可行性探析

河北經(jīng)貿(mào)大學 張超

1 我國個人破產(chǎn)制度設立的必要性

1.1 我國現(xiàn)階段有建立個人破產(chǎn)制度的現(xiàn)實需求

社會問題的應對以及經(jīng)濟發(fā)展催生制度體系的構(gòu)建。新冠疫情發(fā)生以來，我國的一些中小微企業(yè)以及個人由于長期無法經(jīng)營出現(xiàn)了債務危機，現(xiàn)有的破產(chǎn)法為企業(yè)提供了救濟，卻排除了個人，長期受債務影響容易激化社會矛盾，不利于社會穩(wěn)定，如“山東辱母案”。創(chuàng)建個人破產(chǎn)制度不僅可以應對疫情危機所帶來的債權(quán)債務問題，同時可以改變固有的社會債務文化，促進社會個人信用體系的建立，樹立破產(chǎn)免責的法治理念。

1.2 個人破產(chǎn)制度的重要性

破產(chǎn)問題涉及三方利益，即債權(quán)人、債務人以及社會，應包含個人。破產(chǎn)免責的作用對于社會和金融界具有重要的含義。破產(chǎn)程序所體現(xiàn)的誠實原則在于管理的過程以及財產(chǎn)公平有效分配，這種救濟對于個人債務人及其家庭至關(guān)重要。1981 年的“科克報告”認為，財富的創(chuàng)造需要一個建立在信用基礎上的制度體系，同樣，該種制度體系需要破產(chǎn)程序應對損失。[1]可見破產(chǎn)程序可以減輕無力償債者的負擔，使其免受債權(quán)人過分追債，而作為債務人的個體，同樣需要賦予權(quán)利與尊重。

1.3 個人破產(chǎn)制度中“債務人友好型”關(guān)系

在現(xiàn)代社會信用交易體系中，個人之間的債權(quán)債務關(guān)系大量存在，個人破產(chǎn)制度雖然不能解決社會所有的債務問題，但是能為一些值得救濟的債務人提供了“重生”的機會。建立個人破產(chǎn)制度有利于理順社會個體之間的債權(quán)債務關(guān)系，引導債務清償秩序。如果在個體債務關(guān)系中確立個人破產(chǎn)制度，就意味著剩余財產(chǎn)公平公正的有效分配，一方面為誠實的債務人提供低成本的救濟，另一方面有利于建立“債務友好型”關(guān)系。

2 我國個人破產(chǎn)制度設立的可行性

個人破產(chǎn)制度的建立與我國的依法治國理念、市場經(jīng)濟發(fā)展、個人信用體系以及財產(chǎn)登記制度的發(fā)展密切相關(guān)，創(chuàng)建個人破產(chǎn)制度可以改變傳統(tǒng)的債權(quán)債務觀，特定情況下，滿足一定條件的債務人可以免責。個人破產(chǎn)制度不僅僅在于樹立債務免責的理念，同時也是我國個人信用體系的建設與發(fā)展，通過建立個人信用機制，反過來保護債權(quán)人相應的權(quán)益。近些年，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，在企業(yè)破產(chǎn)制度的進步、個人征信體系的完善以及執(zhí)行制度的不斷規(guī)范等多方面因素的推動下，創(chuàng)建個人破產(chǎn)制度的環(huán)境已經(jīng)走向成熟。

2.1 民法典《物權(quán)編》與《破產(chǎn)法》的頒布

從法律基礎上來講，《破產(chǎn)法》的實施積累了大量的司法經(jīng)驗與技術(shù)，逐步形成成熟的破產(chǎn)理念。近幾年，我國立法不斷完善，對個人破產(chǎn)制度的設立具有鋪墊意義的就是《民法典》物權(quán)編和《破產(chǎn)法》。

1《民法典》物權(quán)編。2020 年5 月28 日第十三屆全國人民代表大會第三次會議通過了《民法典》，其《物權(quán)編》明確財產(chǎn)權(quán)歸屬，肯定個人私有財產(chǎn)的權(quán)屬，人們對財產(chǎn)自由統(tǒng)領支配，排除他人侵犯和干預。另外，物權(quán)是保障債權(quán)實現(xiàn)的重要手段，個人破產(chǎn)所形成的債務依賴于物權(quán)的確立，在一定程度上保護了“債”的履行。

2《破產(chǎn)法》。該部法律在實施的過程中，積累了一定的司法經(jīng)驗，近些年，我國法院受理的破產(chǎn)案件不斷增多，破產(chǎn)審判工作也不斷取得新的進步，尤其是破產(chǎn)法官、破產(chǎn)管理，這為個人破產(chǎn)制度的建立，以及受理、審理提供了良好的司法基礎。

2.2 社會環(huán)境已經(jīng)成熟

2.2.1 個人消費的信貸普遍化

隨著20 世紀末人民消費理念的轉(zhuǎn)變，如信用卡、花唄，在新興的經(jīng)濟體中，各種渠道的債務借貸，使得居民杠桿率持續(xù)增長。而與其相對應的個人消費信貸、住房貸款違約率逐漸上升，尤其是新冠疫情對個體收入的影響。我國的個人負債問題相對來說比較明顯，社會問題已然上升到法律層面，而個人破產(chǎn)制度的設立對于推動社會誠信以及穩(wěn)定具有應對性。

2.2.2 個人投資的普遍化

自然人投資以推動經(jīng)濟的發(fā)展，是改革開放以來的主流路線。尤其在目前，金融危機的沖擊，大批在職人員失業(yè)，大學生就業(yè)也成為比較大的社會問題，政府鼓勵人們自主創(chuàng)業(yè)，除了以企業(yè)法人的形式投資之外，也有合伙企業(yè)，、個人獨資、個體工商戶，這些商自然人對在經(jīng)營過程中的債務，要負全部的責任，其所承擔的風險對于他們來說是不公平的，并且會打擊他們的積極性。因此，這種個人投資成為普遍現(xiàn)象，已經(jīng)給個人破產(chǎn)制度的出臺準備好了平臺。個人破產(chǎn)制度出臺為投資主體掃清后顧之憂，才能使整個社會有更高的創(chuàng)造財富的積極性。

3 我國個人破產(chǎn)制度設立的意義

“創(chuàng)建個人破產(chǎn)制度最重要的意義不在于制度本身，而在于制度所構(gòu)建的個人債權(quán)債務責任意識，它是企業(yè)債權(quán)債務的意識基礎，更是個人信用、企業(yè)信用和社會信用的基礎。”[2]

3.1 建立個人信用標尺，平衡債權(quán)債務

個人信用是個人破產(chǎn)制度的基礎內(nèi)容，進一步講，個人信用體系是維持個人破產(chǎn)制度正義的標尺，它可以幫助債權(quán)人確定債務人是否可信可靠，以決定兩者之間是否可以存在正當?shù)姆申P(guān)系。該制度的設立不僅在于為個人提供債務清理程序，還能夠幫助社會形成正確的意識形態(tài)以及價值觀。

對于債務人的意義在于，一方面符合維護個人生存權(quán)的要求，這種生存的權(quán)利是指幫助其擺脫債務壓力，但是債務人必須是“誠實而不幸的人”[3]。個人破產(chǎn)制度是兩個方面內(nèi)容的結(jié)合，其內(nèi)容是應當免責的債務人與不應當?shù)玫矫庳煹膫鶆杖?，它是對“債務人”誠實價值觀的一種指引，另外還可以提供低成本的救濟。因此個人破產(chǎn)制度的設立是有其特定的立法目的與價值追求的。對于債權(quán)人的意義在于，有利于債權(quán)人的利益實現(xiàn)，如果沒有個人破產(chǎn)制度的存在，債權(quán)人訴諸法院以維護自身合法利益，當債務人的財產(chǎn)不足以償還債務時，也只能強制停止執(zhí)行程序等待發(fā)現(xiàn)財產(chǎn)時繼續(xù)執(zhí)行，既浪費時間也不能真正的保護債權(quán)人的利益，如果有個人破產(chǎn)制度，那么債務人便可以通過程序中如實登記財產(chǎn)狀況、列明的清單以大大減輕查明債務人道德債務情況，而且個人破產(chǎn)制度還能夠防止私自交易以及處分財產(chǎn)的行為，同時還可以撤回個別清償?shù)呢敭a(chǎn)等。

從宏觀層面講，個人破產(chǎn)制度的設立符合國家金融安全與社會保障的要求。事實上，個人破產(chǎn)制度并不是債務人欺詐逃債的工具。破產(chǎn)程序也并非僅影響到雙方的債權(quán)關(guān)系，也影響到其他社會利益，破產(chǎn)程序以公平、公正的方式平衡債權(quán)人之間的利益，確保以最小的成本變現(xiàn)財產(chǎn)清償債務。個人破產(chǎn)制度的設立能夠彌補我國現(xiàn)有破產(chǎn)制度存在的局限，能夠建立一套解決金融和社會問題的法律制度并提供了切實可行的解決方案。

3.2 給作為自然人的債務人重生的機會

根據(jù)性質(zhì)不同，自然人作為債務人可以分為兩大類，商自然人和一般自然人，無論哪一種個人債務人，資不抵債時都需要破產(chǎn)法的保護，從而獲得重生的機會。

3.2.1 普通自然人破產(chǎn)

在我國的傳統(tǒng)債務清償觀念中，“欠債還錢”已經(jīng)成為人們根深蒂固的思想內(nèi)容。該思想已經(jīng)潛移默化形成了一種債務文化。不管是基于何種原因的債務，都應當無條件地履行義務。但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及人文的進步，對待債務應當予以類型化分析，應采取不同的態(tài)度以契合我國法治制度的發(fā)展。如在這兩年我國所處的環(huán)境中，個人破產(chǎn)法制度的設立意義更加突出。如發(fā)生特大地震，使數(shù)百萬間的房屋頃刻損毀的同時，已經(jīng)貸款買房的災區(qū)人民如果沒有購買保險，就只能繼續(xù)還房貸。那么在遭遇了地震這樣巨大的創(chuàng)傷并失去親人與財產(chǎn)之后，還要受災群眾繳納這么一筆數(shù)額巨大的貸款，無疑對他們來說是無比沉重大的包袱，甚至此生無法擺脫。如果在我國設立完善的個人破產(chǎn)法，通過該項制度可以幫助受災人擺脫這個負擔，盡快重新站起來。

3.2.2 商自然人破產(chǎn)

在我國現(xiàn)行破產(chǎn)法中，僅賦予具有法人資格的企業(yè)破產(chǎn)權(quán)力，但商自然人———個體工商戶、個人獨資、合伙企業(yè)里的自然人在沒有能力清償債務時，也不能選擇破產(chǎn)，而只能依照目前的民事法律的規(guī)定，他們必須背負由于經(jīng)營失敗而產(chǎn)生的債務，直到清償完畢。對商自然人而言，經(jīng)營本身就是有風險的，一旦經(jīng)營不善，其風險可能要用一生來承擔，對很多想投資，但想到此后的風險，很多人選擇了放棄。而同樣進行經(jīng)營活動的企業(yè)法人，就可以選擇破產(chǎn)來了結(jié)自身的債務，因此，從這個角度上來講，對他們也是不公平的，他們也應能有權(quán)利通過破產(chǎn)而獲得重生的機會。

4 結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，建立個人破產(chǎn)制度對于優(yōu)化我國營商環(huán)境以及維護社會經(jīng)濟發(fā)展中的整體利益具有重要的作用。它為個人提供了有效的債務清理機制，在法定的范圍內(nèi)對負債的合理免責。誠然，為了查明債務人的財產(chǎn)以及避免債務人惡意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，應當完善個人破產(chǎn)程序的各個環(huán)節(jié)，確保個人破產(chǎn)制度不被濫用，真正實現(xiàn)制度設立的目的以及促進司法的有效運轉(zhuǎn)。