金融需求視角下農(nóng)村金融服務(wù)優(yōu)化路徑

李轉(zhuǎn)正

（中國郵政儲蓄銀行靜寧縣支行，甘肅 靜寧 743400）

金融問題，究其本質(zhì)是如何從生產(chǎn)和消費兩個方面實現(xiàn)對既存財富或資源最優(yōu)配置的問題。其中，生產(chǎn)層面的核心目的在于擴大資源或增加財富總量，而消費層面的核心目的則是優(yōu)化利用已有的資源，最大限度地滿足各方經(jīng)濟需求。研究農(nóng)村金融服務(wù)優(yōu)化發(fā)展的問題，宜從農(nóng)村金融需求的視角出發(fā)，尤其應(yīng)聚焦農(nóng)村不同類型居民的生產(chǎn)、消費行為特征，并在此基礎(chǔ)上把握好當(dāng)代農(nóng)村金融需求發(fā)展的大方向、總趨勢，為農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新優(yōu)化提供最準(zhǔn)確的現(xiàn)實依據(jù)。

1 當(dāng)代我國農(nóng)村金融需求的特點

1.1 普通農(nóng)村居民金融需求的特點

從我國當(dāng)代不同農(nóng)村居民的生產(chǎn)、消費行為特征來看，普通農(nóng)村居民主要指那些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模相對較小、生產(chǎn)方式相對趨于傳統(tǒng)、生產(chǎn)經(jīng)營市場化程度相對較低的群體。其金融需求主要有以下5個特點。

第一，普通農(nóng)村居民貸款需求較弱且額度較低。其原因有三：一是普通農(nóng)村居民的生產(chǎn)規(guī)模較小，經(jīng)營風(fēng)險相對較低；二是國家惠農(nóng)政策提供了充分有效的幫助支持或經(jīng)濟兜底；三是在我國傳統(tǒng)農(nóng)村社會文化、風(fēng)俗的影響下，農(nóng)戶對金融機構(gòu)及金融借貸行為的了解度、趨向性相對較低，偶遇周轉(zhuǎn)困難時，他們通常會優(yōu)先考慮向親友鄰里求助，即他們的金融需求往往更傾向于以民間借貸的形式來解決。

第二，普通農(nóng)村居民的融資需求具有一定的季節(jié)性特征，這是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性決定的。在農(nóng)忙時期，由于播種、耕種、收獲等方面需要大量勞動力，即對雇工的需求激增，普通農(nóng)戶會在此時形成顯著高于平常的金融需求［1］。

第三，普通農(nóng)村居民所借款項主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。不同于近年來我國城市地區(qū)迅速增長的消費金融需求（日常性消費金融需求和房貸、車貸等大宗性消費金融需求），農(nóng)村地區(qū)基于其生活方式、消費水平等客觀因素，所形成的金融需求更多的指向生產(chǎn)而非消費。通常在急需購入農(nóng)具、種子化肥等生產(chǎn)資料時，普通農(nóng)戶才會形成一定的生產(chǎn)性金融需求，并且由于這種情形下所需金額往往較大，農(nóng)戶才會去考慮尋求正規(guī)金融機構(gòu)而非民間金融渠道的支持。

第四，普通農(nóng)戶向金融機構(gòu)貸款的成功率整體不高。原因有三，一是一些農(nóng)戶確實在各項條件（包括抵押物、擔(dān)保等）上未能達到金融機構(gòu)的放款要求，導(dǎo)致其不能如愿獲得貸款。二是正規(guī)金融機構(gòu)有著一套環(huán)節(jié)相對煩瑣的放貸工作流程和手續(xù)，普通農(nóng)戶由于并不會經(jīng)常性地與金融機構(gòu)交易往來，對金融機構(gòu)的一些放貸流程也不了解，在申請過程中很可能會因為程序操作問題而遲遲辦不下貸款，并因此認為尋求正規(guī)金融機構(gòu)的金融支持“費時費力”而轉(zhuǎn)投其他融資渠道。三是受農(nóng)村傳統(tǒng)文化影響，農(nóng)戶對金融機構(gòu)的認知存在偏見或者有信息差，導(dǎo)致其對金融機構(gòu)形成“嫌貧愛富”“難辦事”等觀念，反映到行為上則是不到萬不得已不會求助金融機構(gòu)。

第五，普通農(nóng)村居民貸款期限通常較短。這主要是由普通農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式及特征決定的。種植糧食蔬果或養(yǎng)殖動物等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動通常以半年、一年或最多數(shù)年為經(jīng)營周期，這一情形決定了普通農(nóng)戶的金融借貸需求在周期上必然是偏向于短期的［2］。事實上，目前普通農(nóng)戶的貸款期限確實以半年和一年居多，并且基于減少利息支出的考慮，在沒有意外發(fā)生的情況下均會盡早還清貸款，絕不拖延。

1.2 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求特點

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通常指在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，我國農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)企業(yè)等主體。其生產(chǎn)、經(jīng)營方式和特征與普通農(nóng)戶大不相同，因而也相對應(yīng)地形成了不同的金融需求特點。

第一，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求更具日常性、普遍性。這是由新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)規(guī)模較大、生產(chǎn)環(huán)節(jié)更為復(fù)雜、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營市場化程度相對更高等因素決定的，這些因素也使他們的金融需求具有數(shù)額更大、頻次更高等特征。

第二，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求指向擴大再生產(chǎn)和市場化經(jīng)營活動。相較于傳統(tǒng)的普通農(nóng)戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展的是大規(guī)模、集約化的生產(chǎn)活動，使用的是先進的農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)業(yè)管理方式和信息化市場營銷手段。為此，他們需要大量的資金以購入先進優(yōu)質(zhì)的良種、農(nóng)機等生產(chǎn)資料，或是走出去開拓市場，提升營銷效果。其種植生產(chǎn)經(jīng)營需求均需要較多的資金投入以及資金流動性保障，因此，自然會形成顯著高于普通農(nóng)戶的金融需求［3］。

第三，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體更傾向選擇擁有靈活抵押方式和優(yōu)惠利率的金融機構(gòu)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所擁有的固定資產(chǎn)、流動性資產(chǎn)等可抵押物數(shù)量通常較少、價值也相對較低，這一點與普通農(nóng)戶大致無異。近年來，受益于新政策，土地經(jīng)營權(quán)也成為一項可抵押物，但從現(xiàn)實來看其能夠抵押的數(shù)額仍然有限，不足以滿足經(jīng)營主體龐大的金融需求。現(xiàn)實中，融資總額不足而利率過高成為“壓垮”一些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的重大因素。這不利于我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的新增、發(fā)展和壯大，也不利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)型。

第四，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資更具理智性，傾向于尋求正規(guī)金融機構(gòu)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體往往是具有一定知識技能、對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動有更大追求、對時政、市場、國家“三農(nóng)”政策風(fēng)向等有更多關(guān)注和了解的群體，相比普通農(nóng)戶，他們在主觀上更信賴、認同、接納正規(guī)金融機構(gòu)，并且客觀上其龐大且更具長期性的融資需求也只能尋求正規(guī)金融機構(gòu)的支持。因此，對于縣一級的農(nóng)村商業(yè)銀行而言，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是頗具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)合作對象，應(yīng)考慮如何在流程手續(xù)和利率上為其提供更多便利和優(yōu)惠。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)化途徑

2.1 優(yōu)化生產(chǎn)性借貸的業(yè)務(wù)流程

不論是對于普通農(nóng)戶還是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，辦貸時間過長、涉及部門過多等現(xiàn)實情況均是阻礙其融資渠道通暢的一大原因。適用于城市地區(qū)消費貸、房車貸的業(yè)務(wù)流程設(shè)計邏輯和具體工作方式，對于以生產(chǎn)為主要使用方向的農(nóng)業(yè)金融需求而言，并不具備科學(xué)合理性，不能全盤“繼承”到農(nóng)村金融工作中去。因此，有必要對相關(guān)貸款業(yè)務(wù)流程進行扁平化、便民化處理，圍繞信息溝通的高效率化、辦貸時間的縮短等目標(biāo)，削減不必要或是不適合農(nóng)村業(yè)務(wù)的工作流程和部門層級［4］。

2.2 找準(zhǔn)農(nóng)村金融信貸支持的重點

第一，突出支持當(dāng)?shù)氐闹攸c產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。作為鄉(xiāng)村振興的首要任務(wù)，產(chǎn)業(yè)興旺是農(nóng)村其他各項事業(yè)發(fā)展的前提，也是農(nóng)村金融需求不斷上升和活躍的重要經(jīng)濟條件。突出支持當(dāng)?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實際上就是幫助金融機構(gòu)開拓更龐大廣闊的未來市場空間。第二，大力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體代表著我國農(nóng)業(yè)未來的發(fā)展方向，能夠帶領(lǐng)一個農(nóng)村地區(qū)致富增收。金融機構(gòu)應(yīng)從抵押政策、利率、渠道等各個方面為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供必要支持和便利，盡可能確保當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)、種植或養(yǎng)殖大戶的金融需求得到充分滿足。第三，以引導(dǎo)為目的，支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營市場化發(fā)展［5］。

2.3 不斷提高對金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力

第一，積極推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新。尤其是要在現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品，如“園丁貸”“農(nóng)貸通”等基礎(chǔ)上拓寬擔(dān)保抵押類型的范圍。例如，農(nóng)具農(nóng)機抵押、農(nóng)業(yè)訂單抵押、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押等均是農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)可探索嘗試的新項目。第二，在農(nóng)村金融服務(wù)的工作理念、工作方式上絕不能因為農(nóng)村居民對現(xiàn)代化金融服務(wù)認識不足，或是其經(jīng)濟條件比不上城鎮(zhèn)地區(qū)業(yè)務(wù)對象，而對其報以消極甚至排斥心態(tài)。相反，應(yīng)積極走進田間地頭，深入調(diào)查了解各類農(nóng)戶的金融需求狀況、需求態(tài)度、面臨問題等，并有針對性地改善或創(chuàng)新建立與之相適配的金融服務(wù)方法。

3 結(jié)語

在黨和國家不斷推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的時代背景下，農(nóng)村在未來發(fā)展過程中必然會形成全新的金融市場需求。對于服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)而言，準(zhǔn)確把握各類農(nóng)戶的需求特征是其創(chuàng)新和優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)的先決條件。金融機構(gòu)積極支持和服務(wù)“三農(nóng)”的意義不僅在于響應(yīng)國家的政策號召，更在于與農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)攜手共進，為自身開辟全新的市場空間，尋得更長遠的發(fā)展機會和更豐富的盈利點。