金融需求視角下農(nóng)村金融服務(wù)優(yōu)化路徑

李轉(zhuǎn)正

（中國郵政儲(chǔ)蓄銀行靜寧縣支行，甘肅 靜寧 743400）

金融問題，究其本質(zhì)是如何從生產(chǎn)和消費(fèi)兩個(gè)方面實(shí)現(xiàn)對(duì)既存財(cái)富或資源最優(yōu)配置的問題。其中，生產(chǎn)層面的核心目的在于擴(kuò)大資源或增加財(cái)富總量，而消費(fèi)層面的核心目的則是優(yōu)化利用已有的資源，最大限度地滿足各方經(jīng)濟(jì)需求。研究農(nóng)村金融服務(wù)優(yōu)化發(fā)展的問題，宜從農(nóng)村金融需求的視角出發(fā)，尤其應(yīng)聚焦農(nóng)村不同類型居民的生產(chǎn)、消費(fèi)行為特征，并在此基礎(chǔ)上把握好當(dāng)代農(nóng)村金融需求發(fā)展的大方向、總趨勢(shì)，為農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新優(yōu)化提供最準(zhǔn)確的現(xiàn)實(shí)依據(jù)。

1 當(dāng)代我國農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)

1.1 普通農(nóng)村居民金融需求的特點(diǎn)

從我國當(dāng)代不同農(nóng)村居民的生產(chǎn)、消費(fèi)行為特征來看，普通農(nóng)村居民主要指那些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小、生產(chǎn)方式相對(duì)趨于傳統(tǒng)、生產(chǎn)經(jīng)營市場(chǎng)化程度相對(duì)較低的群體。其金融需求主要有以下5個(gè)特點(diǎn)。

第一，普通農(nóng)村居民貸款需求較弱且額度較低。其原因有三：一是普通農(nóng)村居民的生產(chǎn)規(guī)模較小，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低；二是國家惠農(nóng)政策提供了充分有效的幫助支持或經(jīng)濟(jì)兜底；三是在我國傳統(tǒng)農(nóng)村社會(huì)文化、風(fēng)俗的影響下，農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)及金融借貸行為的了解度、趨向性相對(duì)較低，偶遇周轉(zhuǎn)困難時(shí)，他們通常會(huì)優(yōu)先考慮向親友鄰里求助，即他們的金融需求往往更傾向于以民間借貸的形式來解決。

第二，普通農(nóng)村居民的融資需求具有一定的季節(jié)性特征，這是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性決定的。在農(nóng)忙時(shí)期，由于播種、耕種、收獲等方面需要大量勞動(dòng)力，即對(duì)雇工的需求激增，普通農(nóng)戶會(huì)在此時(shí)形成顯著高于平常的金融需求［1］。

第三，普通農(nóng)村居民所借款項(xiàng)主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。不同于近年來我國城市地區(qū)迅速增長(zhǎng)的消費(fèi)金融需求（日常性消費(fèi)金融需求和房貸、車貸等大宗性消費(fèi)金融需求），農(nóng)村地區(qū)基于其生活方式、消費(fèi)水平等客觀因素，所形成的金融需求更多的指向生產(chǎn)而非消費(fèi)。通常在急需購入農(nóng)具、種子化肥等生產(chǎn)資料時(shí)，普通農(nóng)戶才會(huì)形成一定的生產(chǎn)性金融需求，并且由于這種情形下所需金額往往較大，農(nóng)戶才會(huì)去考慮尋求正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而非民間金融渠道的支持。

第四，普通農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)貸款的成功率整體不高。原因有三，一是一些農(nóng)戶確實(shí)在各項(xiàng)條件（包括抵押物、擔(dān)保等）上未能達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的放款要求，導(dǎo)致其不能如愿獲得貸款。二是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有著一套環(huán)節(jié)相對(duì)煩瑣的放貸工作流程和手續(xù)，普通農(nóng)戶由于并不會(huì)經(jīng)常性地與金融機(jī)構(gòu)交易往來，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的一些放貸流程也不了解，在申請(qǐng)過程中很可能會(huì)因?yàn)槌绦虿僮鲉栴}而遲遲辦不下貸款，并因此認(rèn)為尋求正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融支持“費(fèi)時(shí)費(fèi)力”而轉(zhuǎn)投其他融資渠道。三是受農(nóng)村傳統(tǒng)文化影響，農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)知存在偏見或者有信息差，導(dǎo)致其對(duì)金融機(jī)構(gòu)形成“嫌貧愛富”“難辦事”等觀念，反映到行為上則是不到萬不得已不會(huì)求助金融機(jī)構(gòu)。

第五，普通農(nóng)村居民貸款期限通常較短。這主要是由普通農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式及特征決定的。種植糧食蔬果或養(yǎng)殖動(dòng)物等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)通常以半年、一年或最多數(shù)年為經(jīng)營周期，這一情形決定了普通農(nóng)戶的金融借貸需求在周期上必然是偏向于短期的［2］。事實(shí)上，目前普通農(nóng)戶的貸款期限確實(shí)以半年和一年居多，并且基于減少利息支出的考慮，在沒有意外發(fā)生的情況下均會(huì)盡早還清貸款，絕不拖延。

1.2 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求特點(diǎn)

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通常指在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，我國農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)企業(yè)等主體。其生產(chǎn)、經(jīng)營方式和特征與普通農(nóng)戶大不相同，因而也相對(duì)應(yīng)地形成了不同的金融需求特點(diǎn)。

第一，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求更具日常性、普遍性。這是由新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)規(guī)模較大、生產(chǎn)環(huán)節(jié)更為復(fù)雜、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營市場(chǎng)化程度相對(duì)更高等因素決定的，這些因素也使他們的金融需求具有數(shù)額更大、頻次更高等特征。

第二，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求指向擴(kuò)大再生產(chǎn)和市場(chǎng)化經(jīng)營活動(dòng)。相較于傳統(tǒng)的普通農(nóng)戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展的是大規(guī)模、集約化的生產(chǎn)活動(dòng)，使用的是先進(jìn)的農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)業(yè)管理方式和信息化市場(chǎng)營銷手段。為此，他們需要大量的資金以購入先進(jìn)優(yōu)質(zhì)的良種、農(nóng)機(jī)等生產(chǎn)資料，或是走出去開拓市場(chǎng)，提升營銷效果。其種植生產(chǎn)經(jīng)營需求均需要較多的資金投入以及資金流動(dòng)性保障，因此，自然會(huì)形成顯著高于普通農(nóng)戶的金融需求［3］。

第三，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體更傾向選擇擁有靈活抵押方式和優(yōu)惠利率的金融機(jī)構(gòu)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所擁有的固定資產(chǎn)、流動(dòng)性資產(chǎn)等可抵押物數(shù)量通常較少、價(jià)值也相對(duì)較低，這一點(diǎn)與普通農(nóng)戶大致無異。近年來，受益于新政策，土地經(jīng)營權(quán)也成為一項(xiàng)可抵押物，但從現(xiàn)實(shí)來看其能夠抵押的數(shù)額仍然有限，不足以滿足經(jīng)營主體龐大的金融需求?，F(xiàn)實(shí)中，融資總額不足而利率過高成為“壓垮”一些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的重大因素。這不利于我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的新增、發(fā)展和壯大，也不利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)型。

第四，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資更具理智性，傾向于尋求正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體往往是具有一定知識(shí)技能、對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)有更大追求、對(duì)時(shí)政、市場(chǎng)、國家“三農(nóng)”政策風(fēng)向等有更多關(guān)注和了解的群體，相比普通農(nóng)戶，他們?cè)谥饔^上更信賴、認(rèn)同、接納正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，并且客觀上其龐大且更具長(zhǎng)期性的融資需求也只能尋求正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持。因此，對(duì)于縣一級(jí)的農(nóng)村商業(yè)銀行而言，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是頗具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)合作對(duì)象，應(yīng)考慮如何在流程手續(xù)和利率上為其提供更多便利和優(yōu)惠。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)化途徑

2.1 優(yōu)化生產(chǎn)性借貸的業(yè)務(wù)流程

不論是對(duì)于普通農(nóng)戶還是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，辦貸時(shí)間過長(zhǎng)、涉及部門過多等現(xiàn)實(shí)情況均是阻礙其融資渠道通暢的一大原因。適用于城市地區(qū)消費(fèi)貸、房車貸的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)邏輯和具體工作方式，對(duì)于以生產(chǎn)為主要使用方向的農(nóng)業(yè)金融需求而言，并不具備科學(xué)合理性，不能全盤“繼承”到農(nóng)村金融工作中去。因此，有必要對(duì)相關(guān)貸款業(yè)務(wù)流程進(jìn)行扁平化、便民化處理，圍繞信息溝通的高效率化、辦貸時(shí)間的縮短等目標(biāo)，削減不必要或是不適合農(nóng)村業(yè)務(wù)的工作流程和部門層級(jí)［4］。

2.2 找準(zhǔn)農(nóng)村金融信貸支持的重點(diǎn)

第一，突出支持當(dāng)?shù)氐闹攸c(diǎn)產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。作為鄉(xiāng)村振興的首要任務(wù)，產(chǎn)業(yè)興旺是農(nóng)村其他各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展的前提，也是農(nóng)村金融需求不斷上升和活躍的重要經(jīng)濟(jì)條件。突出支持當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)際上就是幫助金融機(jī)構(gòu)開拓更龐大廣闊的未來市場(chǎng)空間。第二，大力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體代表著我國農(nóng)業(yè)未來的發(fā)展方向，能夠帶領(lǐng)一個(gè)農(nóng)村地區(qū)致富增收。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從抵押政策、利率、渠道等各個(gè)方面為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供必要支持和便利，盡可能確保當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)、種植或養(yǎng)殖大戶的金融需求得到充分滿足。第三，以引導(dǎo)為目的，支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營市場(chǎng)化發(fā)展［5］。

2.3 不斷提高對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力

第一，積極推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。尤其是要在現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品，如“園丁貸”“農(nóng)貸通”等基礎(chǔ)上拓寬擔(dān)保抵押類型的范圍。例如，農(nóng)具農(nóng)機(jī)抵押、農(nóng)業(yè)訂單抵押、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押等均是農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)可探索嘗試的新項(xiàng)目。第二，在農(nóng)村金融服務(wù)的工作理念、工作方式上絕不能因?yàn)檗r(nóng)村居民對(duì)現(xiàn)代化金融服務(wù)認(rèn)識(shí)不足，或是其經(jīng)濟(jì)條件比不上城鎮(zhèn)地區(qū)業(yè)務(wù)對(duì)象，而對(duì)其報(bào)以消極甚至排斥心態(tài)。相反，應(yīng)積極走進(jìn)田間地頭，深入調(diào)查了解各類農(nóng)戶的金融需求狀況、需求態(tài)度、面臨問題等，并有針對(duì)性地改善或創(chuàng)新建立與之相適配的金融服務(wù)方法。

3 結(jié)語

在黨和國家不斷推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的時(shí)代背景下，農(nóng)村在未來發(fā)展過程中必然會(huì)形成全新的金融市場(chǎng)需求。對(duì)于服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)而言，準(zhǔn)確把握各類農(nóng)戶的需求特征是其創(chuàng)新和優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)的先決條件。金融機(jī)構(gòu)積極支持和服務(wù)“三農(nóng)”的意義不僅在于響應(yīng)國家的政策號(hào)召，更在于與農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)攜手共進(jìn)，為自身開辟全新的市場(chǎng)空間，尋得更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展機(jī)會(huì)和更豐富的盈利點(diǎn)。