基于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式研究*

謝知，姜辰敏，熊盛凱，黃凌

（福州外語(yǔ)外貿(mào)學(xué)院，福建 福州 350202）

1 研究背景

1.1 國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供政策性扶持

在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)的發(fā)展越來(lái)越得到國(guó)家的重視，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展保障了農(nóng)民的收益，因此國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了許多政策性的扶持。自2020年起，財(cái)政部宣布進(jìn)一步擴(kuò)大關(guān)于中央財(cái)政對(duì)地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的以獎(jiǎng)代補(bǔ)試點(diǎn)，20個(gè)省份可按照自主自愿的原則開(kāi)展地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，并申請(qǐng)中央財(cái)政補(bǔ)貼支持。國(guó)家為了更好地防范農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)政部提出提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力、優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等措施，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。為了深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，在地方自主承擔(dān)一定補(bǔ)貼比例的基礎(chǔ)上，中央財(cái)政對(duì)大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼支持，財(cái)政補(bǔ)貼涵蓋越來(lái)越多的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。在國(guó)家政策的指導(dǎo)下，近些年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展非常迅速，險(xiǎn)種不斷擴(kuò)大、保障水平不斷提升，綜合服務(wù)能力也在不斷完善當(dāng)中。

1.2 市場(chǎng)需求的增加

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，但是農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響較大，因此農(nóng)業(yè)在較大程度上依賴農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一個(gè)能夠保障農(nóng)民收益的利器，受到越來(lái)越多農(nóng)民的歡迎，市場(chǎng)需求逐漸增加。根據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)公布的數(shù)據(jù)，我們可以了解到，2015年—2019年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為374.90億元、417.71億元、479.06億元、572.65億元、672億元，2020年1月—6月農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)本年累計(jì)收入分別為65億元、95億元、187億元、266億元、337億元、543億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入每個(gè)月來(lái)保持了較高的增長(zhǎng)速度。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，越來(lái)越多的人選擇了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也越來(lái)越大。

1.3 科技的進(jìn)步

隨著科技的發(fā)展進(jìn)步，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展被提上了重要議程，以“互聯(lián)網(wǎng)+”“大數(shù)據(jù)”為主導(dǎo)的新一輪科技變革也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了新的發(fā)展機(jī)遇。“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將現(xiàn)代技術(shù)應(yīng)用在預(yù)防農(nóng)作物發(fā)生受損、農(nóng)作物的勘察定損、理賠等之中，例如，將GPS、GIS、RS、無(wú)人機(jī)航拍技術(shù)的應(yīng)用提升了了解農(nóng)作物受到自然環(huán)境的影響狀況以及定損、理賠的效率。農(nóng)業(yè)氣象風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分析技術(shù)、5G技術(shù)應(yīng)用、人工智能技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精細(xì)化提供了重要支撐，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展，護(hù)航“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新產(chǎn)品、新模式、新業(yè)態(tài)的創(chuàng)新之路。

1.4 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)用戶的規(guī)模也逐漸增加，這給“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了更好的發(fā)展空間。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第45次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2020年3月，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.55億，占網(wǎng)民整體的28.2%，較2018年底增長(zhǎng)3308萬(wàn)。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為46.2%，較2018年底提升7.8個(gè)百分點(diǎn)。截至2019年12月，農(nóng)村寬帶用戶總數(shù)達(dá)1.35億戶，較2018年底增長(zhǎng)14.8%，增速較城市寬帶用戶高6.3個(gè)百分點(diǎn)。隨著數(shù)字中國(guó)的建設(shè)和互聯(lián)網(wǎng)的普及，農(nóng)民也逐漸跟上時(shí)代的腳步，享受數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的果實(shí)。

2 研究綜述

2.1 國(guó)內(nèi)研究動(dòng)態(tài)

隨著信息通信技術(shù)的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”作為一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，受到傳統(tǒng)領(lǐng)域的青睞，許多保險(xiǎn)企業(yè)紛紛走向了互聯(lián)網(wǎng)。呂巖（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)在廣告宣傳、產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)、承保銷售、理賠服務(wù)等各方面滲透進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的最大優(yōu)勢(shì)就是通過(guò)信息收集和數(shù)據(jù)分析，準(zhǔn)確判斷顧客的需求，從而提供合適的產(chǎn)品。

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深入結(jié)合，“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸成為國(guó)內(nèi)學(xué)者研究的重點(diǎn)。他們?cè)诎l(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合存在的一些困境的同時(shí)，也為“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中更好地運(yùn)作提供了一些建議。張鵬（2018）歸納出“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”有5種融合模式，分別是農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)人工智能、智慧農(nóng)業(yè)、共享農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村電商。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種具有政策性職能和市場(chǎng)化行為特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，不僅需要根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革重點(diǎn)做出調(diào)整變革，更需要以“互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)”為契機(jī)擴(kuò)展新的發(fā)展空間。徐佳男（2017）認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”應(yīng)該存在指數(shù)保險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)投保標(biāo)的的損害程度指數(shù)化，從而有效降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷售來(lái)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷售難度以及通過(guò)定損勘察數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程采集為理賠提供精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)。成文嬌（2018）認(rèn)為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依托國(guó)家政策扶持，得到了較好的發(fā)展，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)中，還存在一些不足，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)來(lái)創(chuàng)新服務(wù)方式，通過(guò)產(chǎn)品的定制化來(lái)提升保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的靈活性。李泉（2020）認(rèn)為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)階段的發(fā)展水平在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域還未發(fā)揮出應(yīng)有的效益，互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還應(yīng)繼續(xù)深度融合。

2.2 國(guó)外研究動(dòng)態(tài)

2.2.1 網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域

Matthias Seitz （2014）認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種無(wú)形、非物質(zhì)產(chǎn)品，離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)這一廣告媒介，在線營(yíng)銷能夠?qū)⒈ｋU(xiǎn)公司與潛在客戶聯(lián)系在一起。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍廣泛，保單大多復(fù)雜，農(nóng)民大多數(shù)需要依托代理人進(jìn)行投保，然而農(nóng)民在尋找代理人之前仍然會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)搜索信息，而這些信息會(huì)成為它們購(gòu)買保險(xiǎn)的重要依據(jù)。許多保險(xiǎn)公司為了適應(yīng)消費(fèi)者行為變化，在互聯(lián)網(wǎng)上投入巨資，通過(guò)完善網(wǎng)站信息來(lái)吸引購(gòu)買者的關(guān)注并引導(dǎo)他們購(gòu)買。

2.2.2 保險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)字化

O.P.Zaitseva （2020）認(rèn)為將保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程與互聯(lián)網(wǎng)融合在一起，能夠增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入。數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的運(yùn)用，能夠更加準(zhǔn)確地評(píng)估受損情況，降低損失率，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷售以及新保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的廣泛運(yùn)用，能夠準(zhǔn)確地確定農(nóng)民的收益率，降低風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)民獲得最大的賠付。

Andreas Kamilaris （2017）認(rèn)為現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)可以通過(guò)持續(xù)監(jiān)測(cè)農(nóng)作物的物理環(huán)境來(lái)產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，隨之對(duì)該數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析，獲得有價(jià)值的信息，從而提高生產(chǎn)力。雖然大數(shù)據(jù)已經(jīng)運(yùn)用于越來(lái)越多的領(lǐng)域，但是在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)的運(yùn)用并沒(méi)有特別廣泛。然而，大數(shù)據(jù)能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供定制化的建議，從而使農(nóng)民在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域獲得更多的利益。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)越來(lái)越受到重視，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究也逐漸深入。

本文基于對(duì)前人研究的總結(jié)，以“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的發(fā)展?fàn)顩r為出發(fā)點(diǎn)，針對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題提出一些可行性建議。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

3.1 “互聯(lián)網(wǎng)+”助推農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)及創(chuàng)新

當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然存在農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品類型不足，無(wú)法做到很好滿足市場(chǎng)需求，銷售模式較陳舊，服務(wù)體系仍有缺陷的主要問(wèn)題。因此，“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的結(jié)合，可以建立起有效的創(chuàng)新機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的多元化多層次發(fā)展，給予農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體和投保人更多自主選擇。

此外，“保險(xiǎn)+期貨/期權(quán)”的模式也在國(guó)內(nèi)普遍開(kāi)展試點(diǎn)。我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格受國(guó)內(nèi)國(guó)際市場(chǎng)影響嚴(yán)重，而“保險(xiǎn)+期貨/期權(quán)”的模式可利用大數(shù)據(jù)提供的完備市場(chǎng)的信息，根據(jù)交易行情，實(shí)時(shí)的市場(chǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行報(bào)價(jià)，分割和結(jié)算。投保者可以通過(guò)購(gòu)買農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)來(lái)對(duì)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有限的評(píng)估及管理，用以抵消或者對(duì)沖農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格由于市場(chǎng)行情變化所造成的劇烈波動(dòng)對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體所造成的沖擊。

2016 年中央首次將“保險(xiǎn)+期貨”寫入一號(hào)文件，這預(yù)示著這項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)在推動(dòng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)時(shí)將發(fā)揮的無(wú)可估量的作用。目前，我國(guó)期貨市場(chǎng)已上市商品期貨品種49個(gè)、金融期貨品種5個(gè)、期權(quán)品種3個(gè)，已成為國(guó)際重要的新興市場(chǎng)。

“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+期貨”業(yè)務(wù)作為重要的惠農(nóng)金融模式，不僅深受農(nóng)民歡迎，更連續(xù)三年寫入了中央一號(hào)文件。2017年，大連商品交易所就曾聯(lián)合25家期貨公司和8家保險(xiǎn)公司開(kāi)展了32個(gè)“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)項(xiàng)目，為東北三省和安徽、重慶等地的188個(gè)合作社和80201個(gè)農(nóng)戶所種植的67.83萬(wàn)噸玉米和11.4萬(wàn)噸大豆提供有效地保障。除了保障農(nóng)作物的價(jià)格以外，還從價(jià)格、產(chǎn)量?jī)煞矫嫱瑫r(shí)為農(nóng)民扎牢防風(fēng)險(xiǎn)“籬笆”，有效保障農(nóng)民的農(nóng)業(yè)收益和生活水平。

3.2 “互聯(lián)網(wǎng)+”助推農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷售模式的創(chuàng)新

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍處于起步階段，仍然有巨大的發(fā)展空間。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式主要是：⑴專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司；⑵第三方保險(xiǎn)中介網(wǎng)站；⑶其他網(wǎng)站兼業(yè)代理；⑷純粹電商的保險(xiǎn)頻道。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”銷售模式利用網(wǎng)上商城，并且運(yùn)用個(gè)性化的網(wǎng)頁(yè)或者APP設(shè)計(jì)，有效實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品促銷與訂單管理；同時(shí)，保險(xiǎn)中介網(wǎng)站也可以與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品在投保方和農(nóng)險(xiǎn)公司間的垂直經(jīng)營(yíng)；此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也可登錄當(dāng)前國(guó)內(nèi)淘寶、天貓等購(gòu)物網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)在線投保。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取“互聯(lián)網(wǎng)+”營(yíng)銷模式可以大幅降低保險(xiǎn)銷售過(guò)程中的運(yùn)營(yíng)成本，節(jié)約網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦業(yè)務(wù)的費(fèi)用以及支付營(yíng)銷員的傭金開(kāi)支。

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷挖掘銷售潛能巨大，數(shù)據(jù)顯示截至2020年3月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模為9.04億，較2018年底新增網(wǎng)民7508萬(wàn)；其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.97億，較2018年底增長(zhǎng)7992萬(wàn)，我國(guó)網(wǎng)民使用手機(jī)上網(wǎng)的比例達(dá)99.3%。而運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)在線購(gòu)買農(nóng)險(xiǎn)可以超越時(shí)空限制進(jìn)行信息交換、交易，使農(nóng)民可以足不出戶便可辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3.3 “互聯(lián)網(wǎng)+”助推農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)核算理賠技術(shù)創(chuàng)新

3S （RS、GIS、GPS）技術(shù)作為當(dāng)今社會(huì)農(nóng)業(yè)科學(xué)生產(chǎn)的重要應(yīng)用工具，同樣也可以被應(yīng)用于農(nóng)險(xiǎn)購(gòu)買、銷售、服務(wù)過(guò)程中。RS和GPS用來(lái)探測(cè)空間信息和定位坐標(biāo)，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)地監(jiān)測(cè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)和農(nóng)業(yè)資源的變化，再將數(shù)據(jù)交由GIS整合成數(shù)據(jù)流，進(jìn)行精準(zhǔn)分析。GIS在整個(gè)系統(tǒng)中發(fā)揮著信息集散地的作用，經(jīng)過(guò)GPS定位矯正后的RS信息發(fā)送給GIS，GIS再將其分類并將準(zhǔn)確信息反饋給RS系統(tǒng)。這類數(shù)字化技術(shù)被廣泛用于農(nóng)產(chǎn)品估產(chǎn)、土地資源普查、地質(zhì)監(jiān)測(cè)活動(dòng)中，通過(guò)這一技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)作物狀況，農(nóng)作物種植面積，農(nóng)作物位置的精準(zhǔn)定位、定量測(cè)繪，有效克服地理因素的限制，結(jié)合實(shí)地提前計(jì)算查勘面積與費(fèi)用。同時(shí)，保險(xiǎn)公司可通過(guò)該類技術(shù)更加全面且迅速精準(zhǔn)地了解受災(zāi)狀況以及損失情況，幫助保險(xiǎn)公司以最快速度準(zhǔn)確地確定理賠數(shù)額，為保險(xiǎn)公司帶來(lái)業(yè)務(wù)方便，從而使農(nóng)險(xiǎn)理賠更加科學(xué)公正。

4 互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題

4.1 基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)安全一直都是大問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不平衡，制約著我國(guó)整體“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的發(fā)展水平，尤其在西部落后地區(qū)，并且，互聯(lián)網(wǎng)的信息安全問(wèn)題會(huì)隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的交叉融合，帶來(lái)擴(kuò)張性的風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 新興市場(chǎng)“粗放型”特征明顯

近些年來(lái)，在政府的大力扶持下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迅速發(fā)展，與此同時(shí)各類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題頻頻發(fā)生。越來(lái)越多的農(nóng)戶因?yàn)檎叻龀謪⑴c投保，越來(lái)越多的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品為趕熱潮應(yīng)運(yùn)而生，還未有完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系的市場(chǎng)在大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨后恐無(wú)法承受。

4.3 現(xiàn)代化農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的需求緊張

隨著時(shí)代的發(fā)展，高新技術(shù)的誕生在“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”領(lǐng)域發(fā)揮了巨大作用，盡管如此，創(chuàng)新型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品依然滿足不了農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)不斷進(jìn)階的需求。

4.4 多樣化的自然條件對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展提出了更高的要求

我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域分布廣泛、類型多樣，對(duì)不同地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害進(jìn)行差異化評(píng)估需要海量的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，再進(jìn)行數(shù)據(jù)處理、統(tǒng)計(jì)分析。差異化顯著的數(shù)據(jù)致使不同區(qū)域的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式必須貼合當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展特色，農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品也需要據(jù)其合理設(shè)計(jì)。

4.5 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人員匱乏

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獨(dú)特性非常鮮明，在遇到較復(fù)雜的理賠事件時(shí)專業(yè)人員往往捉襟見(jiàn)肘，這既無(wú)法提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，又影響經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)水平的提高。在新技術(shù)背景發(fā)展下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，專業(yè)人才的需求量很大，所以專業(yè)人才的匱乏不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在創(chuàng)新應(yīng)用領(lǐng)域的發(fā)展。

5 “互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)化發(fā)展的建議與對(duì)策

5.1 基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)安全是保障

加大互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對(duì)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度融合、提高效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力尤為重要。采用先進(jìn)的安全技術(shù)，為熱點(diǎn)網(wǎng)站提供完整良好的安全防護(hù)，同時(shí)加大監(jiān)管力度，壓實(shí)安全責(zé)任，完善網(wǎng)絡(luò)安全管理機(jī)制，保證“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的安全運(yùn)行。

5.2 精細(xì)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

以將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系精細(xì)化為目標(biāo)，加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)科技經(jīng)濟(jì)進(jìn)程，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化金融，實(shí)現(xiàn)線上線下相融合，提高效率、降低風(fēng)險(xiǎn)。完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，明確運(yùn)作方式、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累積等各項(xiàng)制度規(guī)定，為面對(duì)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)做好充足準(zhǔn)備。

5.3 利用現(xiàn)時(shí)科技謀求新發(fā)展

實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷融合創(chuàng)新，借助科技尋找發(fā)展新路徑，創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新產(chǎn)品、新模式與新業(yè)態(tài)，真正做到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下數(shù)字化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，更全面為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航。

5.4 因地制宜設(shè)計(jì)適合的農(nóng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式設(shè)計(jì)必須考慮各地區(qū)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)分布狀況、地形地貌特點(diǎn)、氣候特征、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等，需綜合各種因素的影響并利用遙感技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析、聚類分析、因子分析等高科技針對(duì)性地選擇適合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行模式。

5.5 注重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)

培養(yǎng)專業(yè)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才是十分重要的，要加快培養(yǎng)專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，社會(huì)的相關(guān)教育體系和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的同步發(fā)展必不可少，同時(shí)，吸納更多的優(yōu)秀人才到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍中。