應(yīng)對(duì)貿(mào)易融資風(fēng)控挑戰(zhàn)商業(yè)銀行助中小企業(yè)解決真實(shí)融資需求

楊媚

為提高中小企業(yè)貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)防范水平，圍繞新形勢下商業(yè)銀行的貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)控制措施展開討論。首先，總結(jié)我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貿(mào)易融資主要的風(fēng)控特征和共性;其次，分析闡述中小企業(yè)和商業(yè)銀行雙方在貿(mào)易融資上面臨的風(fēng)控挑戰(zhàn);最后，主要針對(duì)我國商業(yè)銀行提出應(yīng)對(duì)中小企業(yè)貿(mào)易融資風(fēng)控挑戰(zhàn)的舉措，旨在加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與化解，幫助中小企業(yè)解決真實(shí)融資需求，助力普惠金融。

站在十四五的開端，我國經(jīng)濟(jì)新一輪的增長已經(jīng)從原來的基建、出口以及固定資產(chǎn)投資轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍紕?chuàng)新、產(chǎn)業(yè)擴(kuò)充、消費(fèi)繁榮、金融改革為主要突破口的新經(jīng)濟(jì)增長模式。在國家和政府注重經(jīng)濟(jì)跨周期調(diào)節(jié)，維持其在合理區(qū)間運(yùn)行的總體框架下，新經(jīng)濟(jì)形勢對(duì)商業(yè)銀行提出了更高效能、更市場化、更多樣、更創(chuàng)新的普惠金融要求。新形勢下針對(duì)中小企業(yè)融資，國家領(lǐng)導(dǎo)人曾專門指出“要著力為市場主體紓困解難，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用好降準(zhǔn)資金等，加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)?！?/p>

但自新冠疫情爆發(fā)以來，我國中小企業(yè)生存環(huán)境急劇惡化。據(jù)銀行家問卷調(diào)查報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2020年1季度以來，我國中小企業(yè)貸款需求指數(shù)波動(dòng)下降，截止2021年1季度，中小企業(yè)貸款需求指數(shù)分別下降至62.3%和72.3%。新形勢下商業(yè)銀行一攬子的風(fēng)控調(diào)整措施對(duì)中小企業(yè)融資產(chǎn)生較大的影響，使得其實(shí)際在銀行貿(mào)易融資在中增益并不明顯。所以基于新經(jīng)濟(jì)形勢，商業(yè)銀行想要做實(shí)普惠金融又有效控制中小企業(yè)貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該從銀企雙方經(jīng)營的特征著手，梳理融資矛盾沖突點(diǎn)，制定落實(shí)解決方案，才能實(shí)現(xiàn)助力中小實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，創(chuàng)建金融市場信心和提升自身市場競爭力的雙贏局面。

一、商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)

貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管控特征

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控在遵從巴塞爾協(xié)議、COSCO全面風(fēng)險(xiǎn)管理的整體框架下，通過設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)處理等環(huán)節(jié)，預(yù)防、回避、分散或轉(zhuǎn)移經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)，從而減少或避免經(jīng)濟(jì)損失，保障營運(yùn)安全。由此可見對(duì)客戶融資風(fēng)險(xiǎn)的管控是商業(yè)銀行戰(zhàn)略核心型工作，而中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)暴露概率一般高于大型集團(tuán)性客戶，所以對(duì)中小企業(yè)融資的風(fēng)控管理是整體風(fēng)控的重中之重。

目前商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貿(mào)易融資風(fēng)控管理呈現(xiàn)行業(yè)引導(dǎo)性、普遍適用性、風(fēng)險(xiǎn)連帶性特點(diǎn)。第一，行業(yè)引導(dǎo)性，主要通過劃分融資行業(yè)準(zhǔn)入、限制、審慎等各等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)中小企業(yè)在行業(yè)方面進(jìn)行整體篩選，高危風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)嚴(yán)格禁止準(zhǔn)入，涉及綠色環(huán)保、高科技創(chuàng)新等行業(yè)的中小企業(yè)客戶接受度較高。第二，普遍適用性，也可理解為中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)管理統(tǒng)一性原則。對(duì)中小企業(yè)這類客群制定一套統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)核定和風(fēng)控措施框架，對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)的暴露和處置納入既定的模式化流程中。第三，風(fēng)險(xiǎn)連帶性，中小企業(yè)經(jīng)營架構(gòu)和貿(mào)易鏈條普遍存在自然人控股、家庭經(jīng)營、關(guān)聯(lián)交易等特征，因此商業(yè)銀行為將信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露后的損失控制到最低，往往以風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則將中小企業(yè)黏度較高的關(guān)聯(lián)自然人和企業(yè)法人拉入連帶擔(dān)保責(zé)任擔(dān)保范圍。

二、中小企業(yè)貿(mào)易融資與

商業(yè)銀行放貸的雙方困境

（一）中小企業(yè)貿(mào)易融資困境

1.企業(yè)架構(gòu)管理方面

中小企業(yè)以民營企業(yè)為主，大多存在主體存續(xù)時(shí)間較短，戰(zhàn)略方向不清晰;組織架構(gòu)缺乏前瞻性，權(quán)責(zé)不統(tǒng)一;組織規(guī)模有限，組織架構(gòu)頻繁變動(dòng);部門與崗位構(gòu)造簡單，人員流動(dòng)性較大;管理體系不完整，內(nèi)控與監(jiān)督缺失等多方面的問題，而這些問題往往對(duì)其在銀行融資的帶來負(fù)面影響，加重其融資困境。

2.企業(yè)經(jīng)營管理方面

中小企業(yè)經(jīng)營方面，大多存在市場定位不準(zhǔn)確，技術(shù)不成熟，產(chǎn)品市場競爭力偏弱，貿(mào)易鏈條過于集中，信用等級(jí)低，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施缺乏等。中小企業(yè)尤其是新興產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)比較大，可能常年都處于微利經(jīng)營或燒錢虧損的狀態(tài)中，在沒有全面科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕?jīng)營管理體系支撐下，遇到系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)很容易面臨滅頂之災(zāi)。

3.企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方面

相對(duì)于大型成熟企業(yè)，中小企業(yè)大多是輕資產(chǎn)運(yùn)營公司，缺乏充足的抵質(zhì)押物;同時(shí)市場話語權(quán)較低，資產(chǎn)負(fù)債率高，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，尋求第三方擔(dān)保又可能無法負(fù)擔(dān)額外的融資成本。種種風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方面的短板，造成其在商業(yè)銀行融資困難，商業(yè)銀行通長不想為中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)買單，在沒有抵押擔(dān)保和足夠的保證擔(dān)保下不會(huì)輕易為中小企業(yè)發(fā)放貸款。

（二）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的困境

1.授信客戶信息不對(duì)稱

當(dāng)前存在于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的信息不對(duì)稱問題主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行無法對(duì)貸款人的所有信息進(jìn)行全面真實(shí)的掌握，無法了解其經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況，也無法確定其是否具備償還債務(wù)的能力。商業(yè)銀行通常需要充分了解和評(píng)估授信等諸多因素后，才可判定是否為其提供融資服務(wù)。商業(yè)銀行普遍對(duì)國有企業(yè)、大型集團(tuán)客戶的“追捧”，導(dǎo)致其對(duì)中小企業(yè)投入的興趣和調(diào)查精力有限，中小企業(yè)與商業(yè)銀行存在著較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，致使貸雙方在融資方面難以達(dá)成共識(shí)。

2.中小企業(yè)貸款額度和定價(jià)

商業(yè)銀行一般依據(jù)主體綜合經(jīng)營狀況、融資風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、項(xiàng)目擔(dān)保方式等進(jìn)行額度核定和貸款定價(jià)，對(duì)中小企業(yè)的貿(mào)易融資額度通長小于大型集團(tuán)企業(yè)，而融資定價(jià)往往是高于大型集團(tuán)企業(yè)。中小企業(yè)對(duì)流動(dòng)資金需求旺盛但又難承擔(dān)較高的融資成本，這種困境下實(shí)質(zhì)也影響著商業(yè)銀行的信貸投放。

3.商業(yè)銀行不良率與普惠金融的沖突

當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變，加之全球疫情沖擊以及近年來國內(nèi)強(qiáng)監(jiān)管和去杠桿下背景下，國內(nèi)中小企業(yè)信用危機(jī)暴增，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)增多，控制貸款不良率成為當(dāng)下商業(yè)銀行的重中之重。謹(jǐn)慎投放信貸資產(chǎn)，壓縮中小企業(yè)的信貸規(guī)模通常為商業(yè)銀行常規(guī)采用的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，而中小企業(yè)是全國普惠金融的主力受眾群，亦是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。一邊面對(duì)著資產(chǎn)不良率的風(fēng)險(xiǎn)控制壓力，一邊承擔(dān)著支持鄉(xiāng)村振興、推行普惠金融的社會(huì)經(jīng)濟(jì)責(zé)任的商業(yè)銀行，如今陷入兩難困境。

三、新形勢下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)

中小企業(yè)貿(mào)易融資風(fēng)控的措施

（一）貫徹落實(shí)國家經(jīng)濟(jì)政策，提高對(duì)中小企業(yè)融資的重視度和擔(dān)當(dāng)性。

現(xiàn)代商業(yè)銀行雖然是以營利為主要目的的商業(yè)機(jī)構(gòu)，但是其作為我國金融行業(yè)的主要成員，是國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體系的主要參與者，需承擔(dān)踐行落實(shí)國家經(jīng)濟(jì)政策，維系社會(huì)經(jīng)濟(jì)合作體持續(xù)健康發(fā)展的社會(huì)責(zé)任。大力發(fā)展普惠金融早已成為全球經(jīng)濟(jì)共識(shí)，同時(shí)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)增長、金融穩(wěn)定、財(cái)政政策、貨幣政策等具有重大意義，黨的十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融”，標(biāo)志著普惠金融成為中國的國家戰(zhàn)略，普惠金融是商業(yè)銀行貫徹落實(shí)國家政策的客觀要求。

中小企業(yè)作為普惠金融的主要受益群體，商業(yè)銀行必須重視并立致于解決中小企業(yè)貿(mào)易融資問題，而不是簡單以風(fēng)控為理由避開或降低對(duì)中小企業(yè)的金融扶持力度。商業(yè)銀行需具備經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略高度，建立中小企業(yè)貿(mào)易融資專項(xiàng)制度規(guī)章，杜絕頻繁調(diào)整行內(nèi)政策導(dǎo)向，在制度規(guī)章的約束下保證普惠金融利好直接落地到中小企業(yè)。商業(yè)銀行需以深入推進(jìn)市場化改革，優(yōu)化營商環(huán)境為戰(zhàn)略目標(biāo)，為中小企業(yè)貿(mào)易融資梳理重難點(diǎn)，積極打造有利中小企業(yè)貿(mào)易融資的途徑，既促使各項(xiàng)政策得到有效落實(shí)，又真正提高了商業(yè)銀行信貸資金安全。

（二）做實(shí)盡職調(diào)查，引導(dǎo)推動(dòng)中小企業(yè)進(jìn)行管理優(yōu)化。

企業(yè)的經(jīng)營管理能力、財(cái)務(wù)管理能力、人力資源管理能力等都是保障商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)，中小企業(yè)的內(nèi)部管理與大型集團(tuán)公司確實(shí)存在較大差距，管理者對(duì)公司治理重視不足，企業(yè)內(nèi)部控制體系不完善，內(nèi)部控制與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理脫節(jié)等等，造成中小企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率遠(yuǎn)高于大型客戶。商業(yè)銀行歷來青睞大型客戶也是源于這類客戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露率低。

商業(yè)銀行降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提是充分了解你的客戶，充分了解客戶的業(yè)務(wù)，做實(shí)盡職調(diào)查。在面對(duì)中小企業(yè)貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)控制時(shí)，更需要深入細(xì)致了解客戶方方面面的情況，在不違背信貸準(zhǔn)則的原則下科學(xué)調(diào)整貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，滿足中小企業(yè)融資需求。同時(shí)，商業(yè)銀行要力致于推動(dòng)中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化，推動(dòng)中小企業(yè)內(nèi)部融資制度規(guī)章的建立，推動(dòng)中小企業(yè)不斷提升自己的產(chǎn)品或服務(wù)的市場競爭力，推動(dòng)中小企業(yè)提高技術(shù)、專利創(chuàng)新等方面，因戶施策，采取動(dòng)態(tài)調(diào)整的方式緩解中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）設(shè)置產(chǎn)品架構(gòu)，降低中小企業(yè)貿(mào)易融資原生風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)這類輕資產(chǎn)公司，商業(yè)銀行采用傳統(tǒng)的保證擔(dān)保、抵質(zhì)押擔(dān)保來緩解融資風(fēng)險(xiǎn)已日益局限。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)做貿(mào)易融資，必須要了解貿(mào)易融資的特性：貿(mào)易融資注重貿(mào)易背景的真實(shí)性、合規(guī)性、連續(xù)性，交易雙方信用記錄，結(jié)算方式與賬期，需求緊迫且連續(xù)、用款周期短，物流、資金流和信息流的匹配性，還款來源的自償性等。

商業(yè)銀行可以根據(jù)這些企業(yè)的商業(yè)要素量身定做融資產(chǎn)品，通過設(shè)置產(chǎn)品組合的方式來整體降低貿(mào)易融資的原生風(fēng)險(xiǎn)。例如：對(duì)企業(yè)的信用評(píng)估強(qiáng)調(diào)單筆貿(mào)易真實(shí)背景，不再只看企業(yè)規(guī)模、固定資產(chǎn)價(jià)值、財(cái)務(wù)指標(biāo)和擔(dān)保方式;嚴(yán)格調(diào)查核定企業(yè)自有資金比例，防止貿(mào)易融資過度授信風(fēng)險(xiǎn);根據(jù)貿(mào)易背景嚴(yán)格匹配融資天數(shù)，避免短貸長用的風(fēng)險(xiǎn);以貿(mào)易融資上下游鏈條評(píng)估作為主要授信基礎(chǔ)，企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表等情況不再是貸款的決定性因素而轉(zhuǎn)變?yōu)檩o助參考指標(biāo);根據(jù)客戶交易白名單管理，提高第一還款來源的安全性;限定監(jiān)控交易結(jié)算路徑和賬戶，掌握企業(yè)真實(shí)貸款使用情況和現(xiàn)金流狀況。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測結(jié)構(gòu)，提高貸后管理水平

由于中小企業(yè)承擔(dān)的高風(fēng)險(xiǎn)性，通常是由不能完全消除非市場因素、市場因素中異常波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的，因此中小企業(yè)貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控尤為重要。中小企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，監(jiān)測所得的基礎(chǔ)信息一般是由行業(yè)分析師和外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等提供，或者是由內(nèi)部風(fēng)控或者審計(jì)等工作人員監(jiān)控采集。當(dāng)中小企業(yè)整體評(píng)價(jià)滿足銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)準(zhǔn)入框架時(shí)，所有風(fēng)險(xiǎn)層次當(dāng)中評(píng)價(jià)或是評(píng)分低的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，便被作為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管側(cè)重點(diǎn)。對(duì)中小企業(yè)貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的控制，主要是針對(duì)行業(yè)與區(qū)域內(nèi)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)因子展開強(qiáng)有力的監(jiān)督與管理，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測結(jié)構(gòu)。

商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控涉及貸前、貸中、貸后，全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理，利用整體風(fēng)控的理念保障信貸資金的安全。貸前授信審查過程中重點(diǎn)檢查貿(mào)易背景真實(shí)性，按照貿(mào)易融資自償性展開貸款額度、期限、定價(jià)審查;貸中持續(xù)關(guān)注貸款主體的經(jīng)營發(fā)展，做好用信記錄的跟蹤和分析，杜絕虛假融資和信貸資金挪用;貸后管理屬于信貸風(fēng)控的關(guān)鍵流程，有利于把風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)控制在金融機(jī)構(gòu)可接受的范圍內(nèi)，是提高金融機(jī)構(gòu)的資本使用效率和綜合收益，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的保障。 商業(yè)銀行需做實(shí)定期或不定期的開展貸后現(xiàn)場調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)篩查報(bào)告等一系列工作，持續(xù)提高貸后管理水平，加大了貸后管理深度。

（五）積極探索新科技，創(chuàng)新智慧風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

新形勢下商業(yè)銀行對(duì)市場大數(shù)據(jù)資源和科技創(chuàng)新技術(shù)的探索和實(shí)踐是必然趨勢，銀行積極嘗試風(fēng)險(xiǎn)控制手段的革新，是為更有效地管控風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)各環(huán)節(jié)各階段風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的精準(zhǔn)監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定和內(nèi)控管理，亦是推動(dòng)銀行全新的智慧型風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制發(fā)展的必要。商業(yè)銀行達(dá)到智慧型風(fēng)險(xiǎn)管理模式是指充分利用大數(shù)據(jù)科技，實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)采集有關(guān)數(shù)據(jù)，完善客戶信用評(píng)估體系，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估和計(jì)量，可避免客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，有利于提高行內(nèi)對(duì)中小企業(yè)信貸決策的精確性、可靠性以及風(fēng)險(xiǎn)管理的準(zhǔn)確性，更好地預(yù)防和控制中小企業(yè)貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理更多注重風(fēng)險(xiǎn)流程化審批和風(fēng)險(xiǎn)暴露后的化解，不能對(duì)貸后的潛在風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警，在面對(duì)中小企業(yè)貿(mào)易融資時(shí)給商業(yè)銀行增加更大的風(fēng)控隱患。智慧型風(fēng)險(xiǎn)管理體制要求加快實(shí)現(xiàn)貿(mào)易融資信息化與數(shù)字化，搭建貿(mào)易融資風(fēng)控機(jī)制，旨在對(duì)中小企業(yè)貿(mào)易融資實(shí)現(xiàn)全流程監(jiān)控，利用強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)掌握全方面的客戶信息數(shù)據(jù)。參照中信銀行聯(lián)合九次方大數(shù)據(jù)運(yùn)營商推出“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警大數(shù)據(jù)平臺(tái)”，商業(yè)銀行要打造的智慧型風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制應(yīng)基于但不限于：企業(yè)征信、企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、企業(yè)納稅和信用、企業(yè)涉案涉訴、企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系及關(guān)聯(lián)交易、企業(yè)控制人信用狀況等，通過梳理、整合、分析不同市場、不同業(yè)務(wù)的交易數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，對(duì)單個(gè)預(yù)警指標(biāo)進(jìn)行持續(xù)觀測，同時(shí)綜合測算中小企業(yè)綜合風(fēng)險(xiǎn)分值和違約概率，對(duì)中小企業(yè)客戶進(jìn)行全方位評(píng)估，實(shí)現(xiàn)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

結(jié) 語

綜上所述，新形勢下商業(yè)銀行面臨中小企業(yè)貿(mào)易融資問題時(shí)，首先要端正態(tài)度與責(zé)任，立足于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策指導(dǎo)，以普惠金融為己任，積極主動(dòng)緩解中小企業(yè)融資難問題。其次，從中小企業(yè)內(nèi)部管理入手，深入全方位的識(shí)別、分析、評(píng)估中小企業(yè)貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)，做實(shí)盡職調(diào)查，找準(zhǔn)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和重點(diǎn)監(jiān)測環(huán)節(jié)。最后，在防范中小企業(yè)貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)過程中，要秉承貸前、貸中、貸后全流程管理手段，同時(shí)積極借助大數(shù)據(jù)和科技創(chuàng)新手段，打造更完善的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和更科學(xué)的風(fēng)控管理體系，確保銀行信貸資金安全。商業(yè)銀行需認(rèn)識(shí)到，在提高中小企業(yè)貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)控制水平的同時(shí)，亦是在激勵(lì)推進(jìn)中小企業(yè)自身經(jīng)營管理的優(yōu)化和市場競爭力的增強(qiáng)，最終助力中國特色社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。