渤海銀行28億存單質(zhì)押“羅生門”

何國勝

“估計(jì)近期警方會(huì)有較大進(jìn)展。”11月12日，濟(jì)民可信集團(tuán)發(fā)言人周明告訴南風(fēng)窗記者，集團(tuán)兩家子公司28億元存款，在“不知情”情況下被渤海銀行質(zhì)押擔(dān)保一事目前仍然沒有新的實(shí)質(zhì)進(jìn)展。

此前雙方的發(fā)聲，將事情推入一個(gè)“羅生門”的狀態(tài)。濟(jì)民可信集團(tuán)堅(jiān)稱，他們對28億元存款被質(zhì)押擔(dān)保一事毫不知情，并稱可能存在公章造假情況。而渤海銀行在最初聲稱發(fā)現(xiàn)了企業(yè)間的異常行為，后發(fā)聲明表示濟(jì)民可信集團(tuán)及其子公司知曉此事。同時(shí)還稱濟(jì)民可信從被擔(dān)保方“華業(yè)石化系”，獲得了三倍于存款利息的額外收入。

濟(jì)民可信對此否認(rèn)，并再次追問渤海銀行在此事中的系列違規(guī)行為。目前，雙方都已報(bào)警。在警方調(diào)查結(jié)果出來之前，各執(zhí)一詞的局面很難緩解，關(guān)鍵問題—28億元的質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)究竟是如何完成的，但這也難以有答案。

11月12日，證監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布對渤海銀行出具的境外上市反饋意見。其中第五條要求渤海銀行詳細(xì)說明濟(jì)民可信兩家子公司相關(guān)存款為第三方提供質(zhì)押擔(dān)保的情況，“公安機(jī)關(guān)是否已立案偵查，你行相關(guān)從業(yè)人員是否存在違法違規(guī)行為或不當(dāng)操作行為，相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)展情況，以及該事項(xiàng)是否對你行本次發(fā)行構(gòu)成實(shí)質(zhì)性障礙。請律師核查并出具法律意見”。

一個(gè)電話

整件事開始于2021年8月19日的一個(gè)電話。據(jù)濟(jì)民可信揭露，8月19日當(dāng)天，濟(jì)民可信子公司無錫濟(jì)煜山禾藥物股份有限公司（下稱“山禾藥物”）法人代表於江華，接到了一通來自渤海銀行南京分行的電話，詢問他們是否正在辦理一筆存款質(zhì)押業(yè)務(wù)。

由此，濟(jì)民可信方才得知自己旗下山禾藥物和其關(guān)聯(lián)公司南京恒生制藥有限公司（下稱“恒生制藥”）在南京分行的33億元存款中有28億元在他們“不知情”情況下已被質(zhì)押。為一個(gè)毫無關(guān)聯(lián)的第三方企業(yè)—華業(yè)石化南京有限公司（下稱“華業(yè)石化”）提供票據(jù)融資擔(dān)保。

8月21日，渤海銀行南京分行營業(yè)部經(jīng)理胡兆鋒及其助理管鵬程，帶著華業(yè)石化兩位人員同濟(jì)民可信見面協(xié)商。濟(jì)民可信公開的協(xié)商錄音中，被標(biāo)為南京分行營業(yè)部總經(jīng)理助理管鵬程的聲音承認(rèn)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理過程中沒有與存款企業(yè)正面交流。這一說法還得到了錄音中標(biāo)為華業(yè)石化方的承認(rèn)。而且錄音中管鵬程承認(rèn)該南京分行的驗(yàn)印系統(tǒng)比對率達(dá)到85%以上就可以通過，是銀行的漏洞。

此外，被標(biāo)為胡兆鋒的錄音承認(rèn)，濟(jì)民可信的第一筆存款存入不久后就被辦理了質(zhì)押業(yè)務(wù)。而這也指向了渤海銀行在3月份給審查山禾藥物的會(huì)計(jì)師事務(wù)所“詢證函”回函中作出了不符合實(shí)際的回復(fù)。

8月24日，濟(jì)民可信集團(tuán)向渤海銀行南京分行當(dāng)面送達(dá)了通知函，再次重申從未將存款轉(zhuǎn)為紙質(zhì)存單，也沒有為他人辦理過任何質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)。同時(shí)要求南京分行必須保障其存款安全和自由提取，不得進(jìn)行任何違法劃扣和其他違規(guī)違法操作。次日，華業(yè)石化貸款逾期，濟(jì)民可信因擔(dān)保關(guān)系，銀行賬戶被劃走5億元，后又退回5千萬元。

雙方多次協(xié)商無果后，濟(jì)民可信集團(tuán)于9月3日向無錫警方報(bào)警。10月23日，經(jīng)媒體報(bào)道后，此事進(jìn)入公眾視野。渤海銀行于10月24日發(fā)公告稱已報(bào)警。之后，兩方進(jìn)入最初各執(zhí)一詞的狀態(tài)中，而貸款方華業(yè)石化一直處于靜默狀態(tài)。

存單質(zhì)押是銀行一種常見的業(yè)務(wù)，多見于企業(yè)用戶借貸和融資業(yè)務(wù)中。若按常規(guī)流程，其中有多個(gè)環(huán)節(jié)可以防止此類事件的發(fā)生。

但此事也出現(xiàn)其他的聲音。

財(cái)新此前報(bào)道稱，據(jù)銀行方面人員透露，於江華當(dāng)時(shí)接到銀行電話詢問是否有存款質(zhì)押業(yè)務(wù)時(shí)，曾回復(fù)“應(yīng)該是吧”，問及“辦理質(zhì)押的金額時(shí)”，於回復(fù)“10億？”南京分行表示金額不對并詢問具體辦理人員時(shí)，於提及了集團(tuán)財(cái)務(wù)部工作人員。此次通話結(jié)束后，於又回電南京分行，否認(rèn)對存款質(zhì)押一事知情。

濟(jì)民可信發(fā)言人周明就此回復(fù)南風(fēng)窗，“於江華不分管日常財(cái)務(wù)事項(xiàng)，向財(cái)務(wù)人員核實(shí)后當(dāng)即向銀行做了明確回復(fù)?！彪S后，財(cái)務(wù)人員又致電渤海銀行，再次否認(rèn)該公司有人前去辦理存款質(zhì)押，并要求報(bào)警。

根據(jù)濟(jì)民可信的聲明，該集團(tuán)下屬兩家子公司的33億元存款，在渤海銀行南京分行攬儲(chǔ)人聯(lián)系下，于2020年11月至2021年8月間陸續(xù)以“新易存”的形式存入。

有懷疑聲音指出，濟(jì)民可信集團(tuán)為何將33億元巨款存進(jìn)并無任何合作的渤海銀行南京分行，且存款利率并不算高。根據(jù)濟(jì)民可信公眾號(hào)文章中所公開的詢證函，山禾藥物存入南京分行的多筆半年期存款利率為1.69%。而目前中國銀行、工商銀行這種利率較低的國有銀行半年期大額存單利率也有1.9%。

因此，這看起來似乎不是明智的選擇。濟(jì)民可信發(fā)言人周明就此疑問回復(fù)南風(fēng)窗，“渤海銀行是正常的股份制商業(yè)銀行，我們在江蘇有兩家企業(yè)也有在建的重大項(xiàng)目，（屬于）正常存款?！贝送?，他還稱關(guān)于利率高低一事，屬于猜測性內(nèi)容，對此不予評價(jià)，“我們不清楚其他銀行的大額利率”。

誰的問題？

盡管濟(jì)民可信和渤海銀行對此事各執(zhí)一詞，但多位業(yè)內(nèi)人士和專業(yè)律師向南風(fēng)窗記者表示，這是一起不本該發(fā)生的事故。

存單質(zhì)押是銀行一種常見的業(yè)務(wù)，多見于企業(yè)用戶借貸和融資業(yè)務(wù)中。若按常規(guī)流程，其中有多個(gè)環(huán)節(jié)可以防止此類事件的發(fā)生。廣州一位商業(yè)銀行資深人士告訴南風(fēng)窗記者，存單質(zhì)押首先要將電子存單轉(zhuǎn)為紙質(zhì)存單，而這一環(huán)節(jié)就需要企業(yè)自己向銀行提出申請。

此外，在質(zhì)押合同簽署時(shí)，必須要采用面簽方式，并拍照留底。要么客戶經(jīng)理和業(yè)務(wù)員上門面簽，要么企業(yè)財(cái)務(wù)人員攜帶公章、印鑒等到銀行面簽。該業(yè)內(nèi)人士還稱，除了需要審核預(yù)留印鑒和公章外，大額存單的質(zhì)押業(yè)務(wù)，還需企業(yè)股東大會(huì)或董事會(huì)的決議。

京師律師事務(wù)所中小企業(yè)投融資事務(wù)部主任楊永輝律師也告訴南風(fēng)窗記者，“辦理質(zhì)押融資業(yè)務(wù)時(shí)，需要企業(yè)財(cái)務(wù)主管或企業(yè)法人攜帶公章、質(zhì)押合同等文件，到銀行窗口辦理。”

中國銀行某省分行的一位工作人員告訴記者，他們行對于企業(yè)賬戶預(yù)留印鑒的比對，由電子系統(tǒng)進(jìn)行，必須要達(dá)到100%相似度才可以通過。該工作人員還稱，對于企業(yè)用戶，不管資金多少，銀行每月都會(huì)跟其對賬。方式可以是企業(yè)通過網(wǎng)銀查詢，也可以是銀行開具紙質(zhì)對賬單發(fā)至企業(yè)。

濟(jì)民可信接受媒體采訪時(shí)表示，通過網(wǎng)銀查詢時(shí)，只能看到余額，看不到是否被質(zhì)押的狀態(tài)。

此外，最基本的一個(gè)常識(shí)是，正常情況下，一家企業(yè)不會(huì)給與自己毫無聯(lián)系和往來的企業(yè)做如此大額的擔(dān)保。

依上所述，此事就有了目前的兩種情況。一是如渤海銀行所言，濟(jì)民可信集團(tuán)對此事并非不知情。二是濟(jì)民可信堅(jiān)稱不知情，并指出此事涉嫌公章造假。

11月4日，渤海銀行發(fā)布公告稱，其他信息顯示濟(jì)民可信對此事知情，而且獲得了來自融資方“華業(yè)石化系”3倍于存款利息的收益。據(jù)財(cái)新報(bào)道，渤海銀行所稱的額外收益是指濟(jì)民可信此前從華業(yè)石化方面額外收取了約5%的貼息。

上海一位金融行業(yè)從業(yè)人員告訴南風(fēng)窗，實(shí)際操作中確實(shí)存在有閑置資金的企業(yè)通過委托貸款和提供擔(dān)保，賺取回報(bào)?！皩τ谝恍┈F(xiàn)金流很好的企業(yè)來說，要是沒有好的投資渠道，他們的錢放在銀行里作為存款的話，利息收入不高，這種情況下就有可能通過其他渠道把資金借給別人，中間的利潤就很可觀”。該人士稱，為了安全，有時(shí)資金方和用款方會(huì)通過銀行等金融機(jī)構(gòu)達(dá)成交易。操作方式就如此事中的存單質(zhì)押擔(dān)保一樣，有了擔(dān)保后銀行給用資方開銀行承兌匯票，而用資方再付給資金方一筆高息。

財(cái)新此前援引一名民間資金市場人士稱，濟(jì)民可信做中醫(yī)藥業(yè)務(wù)利潤豐厚，近年來成為資金市場比較有名和活躍的資金方。

濟(jì)民可信發(fā)言人周明向南風(fēng)窗表示，針對此問題，該集團(tuán)堅(jiān)持此前的回應(yīng)：“相關(guān)存款的全部收益情況及來源，我集團(tuán)在9月3日向無錫警方報(bào)案時(shí)已作詳細(xì)闡述并提供了具體的款項(xiàng)記錄?！?blockquote>“對于一些現(xiàn)金流很好的企業(yè)來說，要是沒有好的投資渠道，他們的錢放在銀行里作為存款的話，利息收入不高，這種情況下就有可能通過其他渠道把資金借給別人，中間的利潤就很可觀”。

事發(fā)幾天后，江蘇相關(guān)部門初步調(diào)查稱，濟(jì)民可信存款質(zhì)押業(yè)務(wù)中，存在公章造假的嫌疑。濟(jì)民可信則對媒體稱，整個(gè)業(yè)務(wù)辦理中，存在300余處造假公章蓋印。目前，有關(guān)部門還未公布最終調(diào)查結(jié)果。

“根據(jù)我國刑法280條的規(guī)定，偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權(quán)利，并處罰金。情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金?！睏钣垒x律師告訴南風(fēng)窗，在此次事件中，若真存在偽造公章的行為，其涉案金額已經(jīng)屬于“情節(jié)嚴(yán)重”。

若此事為真，誰有可能偽造公章？

“從銀行的合規(guī)性及嚴(yán)格的貸款流程來講，銀行私刻假章的可能性不大?！睏钣垒x律師向記者分析。上述上海金融從業(yè)人士持同樣看法。該人士表示，作為一家持牌金融機(jī)構(gòu)，銀行本身沒有動(dòng)力偽造公章，這種行為的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益。因?yàn)閷︺y行來說，信譽(yù)是更重要的資產(chǎn)?！暗绻岩暰€聚焦到銀行里的某一個(gè)工作人員的話，這個(gè)就不好說了。”該人士說道。

假如在銀行主體不知情下，員工涉嫌偽造公章，銀行是否承擔(dān)相關(guān)責(zé)任？楊永輝律師分析稱，“這個(gè)要看銀行員工是否利用職務(wù)便利，如果是利用職務(wù)之便私刻公章，且使用假公章利用職務(wù)之便進(jìn)行了違法行為，那么，銀行是需要擔(dān)責(zé)的?！?/p>

假公章如果是華業(yè)石化的人偽造，銀行也可能會(huì)因沒有盡到審查義務(wù)而承擔(dān)責(zé)任。楊永輝律師分析稱，在這兩種情形下，此事中28億元的質(zhì)押合同可能會(huì)被認(rèn)定為無效。

另一個(gè)可能是，濟(jì)民可信集團(tuán)內(nèi)部人員私刻公章的情形?！叭绻菨?jì)民財(cái)務(wù)人員私刻公章簽署合同則構(gòu)成表見代理，如為表見代理，合同應(yīng)為有效?！睏钣垒x律師說道。

“表見代理”是指行為人雖沒有代理權(quán)，但第三人在客觀上有理由相信其有代理權(quán)而與其實(shí)施法律行為。在法律上這屬于有效的代理行為。但其有一個(gè)要件是：相對人是善意的且無過失。也就是說，此事中的融資方華業(yè)石化須是不知情且無過失。

但濟(jì)民可信方否認(rèn)了這種可能性。其發(fā)言人周明向南風(fēng)窗表示，事發(fā)后他們排查了集團(tuán)內(nèi)部及其子公司所有可能涉及此事的員工，都沒有問題。

楊永輝律師就此分析，如濟(jì)民可信在此次事件中不存在過錯(cuò)，涉案質(zhì)押擔(dān)保為虛假，銀行作為放貸方，理應(yīng)足額將本息歸還儲(chǔ)戶，且承擔(dān)一定責(zé)任。對于涉事銀行相關(guān)工作人員，包括其他儲(chǔ)蓄方或者貸款方人員，“本事件未來不僅僅是公司或行業(yè)處罰，可能連帶導(dǎo)致發(fā)生違法發(fā)放貸款、騙取貸款等刑事犯罪的調(diào)查”。

值得一提的是，財(cái)新此前報(bào)道提到，多方證實(shí)渤海銀行經(jīng)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的管鵬程已被無錫警方帶走。

渤海銀行還能再贏嗎？

實(shí)際上，渤海銀行不是第一次陷入“擅自”質(zhì)押企業(yè)存款的風(fēng)波中。

記者查詢裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，2018年8月，渤海銀行因同樣的事情被上海中技物流有限公司（下稱“中技物流”）起訴。中技物流訴稱，他們存入渤海銀行的2.5億元存款在其不知情情況下，被渤海銀行質(zhì)押，為一家毫無關(guān)系第三方企業(yè)融資提供擔(dān)保。在第三方企業(yè)貸款逾期后，中技物流2.5億元存款被渤海銀行劃扣。

但最終渤海銀行勝訴。法院審理認(rèn)為此項(xiàng)業(yè)務(wù)手續(xù)文件完整，且在關(guān)鍵文件上均有中技物流的公章和法人代表簽名。此外，中技物流無法對自己并未授權(quán)經(jīng)辦人辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)、無法對其公章和法人簽名未授權(quán)就被隨意處置等事宜做出合理解釋。而且渤海銀行已舉證證明在《質(zhì)押協(xié)議》簽訂時(shí)，依照業(yè)務(wù)流程審查了原告公司章程及股東會(huì)決議等相應(yīng)文件，已盡到合理的擔(dān)保審查義務(wù)。

之后，中技物流提起上訴，但最終因?yàn)闆]有按時(shí)交納上訴費(fèi)而被作自動(dòng)撤回上訴處理。

當(dāng)前事件中，渤海銀行也聲稱手握一套完整的質(zhì)押手續(xù)。但與上述案例不同的是，當(dāng)前事件中有調(diào)查部門初步透露公章涉嫌造假，而且渤海銀行工作人員在與濟(jì)民可信的協(xié)商中坦承存在違規(guī)操作。

這樣的情況下，如果此事進(jìn)入司法程序后，渤海銀行是否還能再次勝訴？

靜默的華業(yè)石化

事情發(fā)生后，作為“主角”之一的融資方華業(yè)石化一直處于靜默狀態(tài)。之前有媒體報(bào)道，事發(fā)后華業(yè)石化已經(jīng)匆匆搬離其之前的辦公場所。

濟(jì)民可信公布的錄音和前期媒體報(bào)道均顯示，渤海銀行通過濟(jì)民可信28億元存款質(zhì)押擔(dān)保，給華業(yè)石化提供了票據(jù)融資。目前，因?yàn)槿A業(yè)石化一筆貸款逾期而導(dǎo)致濟(jì)民可信集團(tuán)4.5億元存款被劃扣。

但無法確定的是，渤海銀行通過濟(jì)民可信的質(zhì)押擔(dān)保，給華業(yè)石化開出的多張銀行承兌匯票，具體有多大數(shù)額。另外，這些貸出來的錢，用到了哪里？上述上海金融業(yè)內(nèi)人士向記者分析，一般來說，銀行開給企業(yè)的銀行承兌匯票會(huì)高于質(zhì)押擔(dān)保的金額。

實(shí)際上，渤海銀行不是第一次陷入“擅自”質(zhì)押企業(yè)存款的風(fēng)波中。

至于資金的去向，該業(yè)內(nèi)人士稱，企業(yè)著急融資無非幾種情況，要么是擴(kuò)展規(guī)模，要么是補(bǔ)窟窿救急，要么就是拿錢生錢?！暗Y(jié)合渤海銀行說濟(jì)民可信收了華業(yè)石化三倍于存款利息的收入，我感覺更大的可能是錢生錢或補(bǔ)大窟窿，因?yàn)檫@個(gè)融資的成本很高?！痹撊耸空f。

早前，華業(yè)石化被認(rèn)為通過四次股東變更后，背靠央企中石油系。有人據(jù)此猜測，渤海銀行可能就是因華業(yè)石化是國企子公司的身份才做出如濟(jì)民可信所言的，在“不知情”情況下質(zhì)押存款提供擔(dān)保。但早在9月26日，中石油就對其“打假”。

上述多位銀行業(yè)人士表示，對于銀行而言，核實(shí)一個(gè)公司有沒有國企背景，是極其簡單的事情。楊永輝律師表示，假冒國企可能會(huì)涉嫌偽造公文、印章，還有可能涉嫌虛假注冊或合同詐騙，如果通過網(wǎng)絡(luò)等宣傳，還涉嫌發(fā)布虛假網(wǎng)絡(luò)信息等。一旦造成了不良后果，可以直接追究法定代表人的刑事責(zé)任。

事發(fā)后，華業(yè)石化背后的實(shí)控人莊金東浮出水面。他曾是華業(yè)石化歷史股東江蘇潤港的創(chuàng)始股東和法人。記者通過天眼查查詢發(fā)現(xiàn)，莊金東近年來卷入多起買賣合同、廣告合同和企業(yè)借貸糾紛。2016年6月，其還被南京鼓樓區(qū)人民法院列入失信名單。

多個(gè)公開信息顯示，盡管他早在2016年4月退出江蘇潤港股東之列，但其一直以江蘇潤港和華業(yè)石化董事長的身份多次參加外部調(diào)研活動(dòng)。

而實(shí)際上，據(jù)財(cái)新報(bào)道，正是因?yàn)槿A業(yè)石化實(shí)控人因其他案件被查，導(dǎo)致資金鏈斷裂而貸款逾期，才使得8月24日濟(jì)民可信集團(tuán)4.5億元存款被渤海銀行劃扣一事發(fā)生，也導(dǎo)致這一事件升級，并演進(jìn)到今天的地步。

目前，華業(yè)石化公開聯(lián)系方式已失效。渤海銀行經(jīng)記者聯(lián)系后也暫未回應(yīng)。

具體真相如何，仍待調(diào)查。