探討火災(zāi)保險和消防管理的互動模式

苗濤濤

摘要：為了更好地推進(jìn)火災(zāi)風(fēng)險管理工作，需要借助保險的社會管理功能，通過火災(zāi)保險與消防管理的互動結(jié)合，以強化對消防工作的科學(xué)有效管理。本文主要針對火災(zāi)保險和消防管理的互動模式進(jìn)行簡要分析。

關(guān)鍵詞：火災(zāi)保險;消防管理;互動模式

1構(gòu)建火災(zāi)保險與消防管理互動模式的重要作用

1.1為火災(zāi)保險標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范化和合理化提供模式保障

現(xiàn)階段，就目前情況而言社會火災(zāi)保險方面并未存在獨立的火災(zāi)險種，在絕大多數(shù)情況下，大部分火災(zāi)保險投保人會因火災(zāi)險種缺乏獨立性或者因火災(zāi)保險常常伴隨個人財產(chǎn)安全與保險相輔相成，就導(dǎo)致火災(zāi)保險投保人無法在因火災(zāi)造成的經(jīng)濟損失中獲取一定的賠償，這種情況的存在就會降低許多投保人的積極性，致使火災(zāi)保險模式不能做到規(guī)范化與程序化。而在火災(zāi)保險和消防管理的互動模式的構(gòu)建過程中，會提高火災(zāi)保險的獨立性，并適當(dāng)賦予火災(zāi)保險獨立投保的賠償效益，嚴(yán)格按照火災(zāi)風(fēng)險狀況與投保人所受損失調(diào)整費率，涉及火災(zāi)保險費率時，會嚴(yán)格按照國際標(biāo)準(zhǔn)來賠償投保人的火災(zāi)損失，這樣不僅提高了投保人對火災(zāi)保險投保的積極性，更為火災(zāi)保險標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范化和程序化提供了模式上的保障。

1.2為火災(zāi)管理工作的有效完善提供條件

就目前情況而言，在實際工作中一部分消防主管部門在火災(zāi)管理工作的實施中還存在一些問題與不良現(xiàn)象，在一項建筑工程完善并竣工時，相關(guān)人員極少會對建筑施工現(xiàn)場的火災(zāi)管理和消防安全進(jìn)行全方位的監(jiān)控和檢查，這就造成了一定的管理風(fēng)險，增加了火災(zāi)發(fā)生的概率。另一方面，由于火災(zāi)風(fēng)險評估相關(guān)的管理工作體系未能得到合理的構(gòu)建與完善，這就導(dǎo)致相關(guān)工作人員在火災(zāi)發(fā)生時難以準(zhǔn)確把握火災(zāi)風(fēng)險評估信息，從而發(fā)生風(fēng)險等級評估不準(zhǔn)確甚至誤判的現(xiàn)象，加上現(xiàn)階段在實際應(yīng)用中所使用的火災(zāi)風(fēng)險評估模式還是傳統(tǒng)的方法，其中存在非常明顯的片面性與主觀性，不僅容易影響風(fēng)險評估人員的判斷，更會影響甚至拉低火災(zāi)風(fēng)險等級評估工作科學(xué)性與合理性。而火災(zāi)保險與消防管理互動模式的構(gòu)建就可以有效解決上述問題，在這種背景下，不僅能夠重新定義火災(zāi)風(fēng)險評估等級標(biāo)準(zhǔn)，更能調(diào)動相關(guān)專業(yè)人員的工作熱情，提高評估工作的科學(xué)性與規(guī)范化，為有效完善與實施火災(zāi)管理工作提供保障和硬性條件。

1.3為各職能機構(gòu)間互動作用的發(fā)揮奠定基礎(chǔ)

在火災(zāi)發(fā)生時牽扯到的部門大部分只有三者，即消防機構(gòu)、火災(zāi)保險公司和企業(yè)。三者相輔相成，分別在火災(zāi)發(fā)生前、火災(zāi)發(fā)生時及火災(zāi)發(fā)生后的保險賠償三方工作各司其職：火災(zāi)發(fā)生前，作為企業(yè)和相關(guān)責(zé)任人就要防微杜漸，在一切方面。

2當(dāng)前火災(zāi)保險的弊病

2.1沒有獨立的火災(zāi)險種

我們國家在一部分地區(qū)建設(shè)火災(zāi)保險試點，同時也有效退出了一些火災(zāi)公眾責(zé)任保險，但是卻沒有推出相關(guān)的保險試點，同時也沒有有效的開展?；馂?zāi)保險的事業(yè)發(fā)展并不樂觀。目前來看，現(xiàn)代社會中火災(zāi)已經(jīng)成為發(fā)生頻率較高的風(fēng)險，而消防與保險則是人們進(jìn)行火災(zāi)預(yù)防與控制的重要手段之一，兩者相輔相成，是火災(zāi)風(fēng)險管理的重要組成部分。

2.2火災(zāi)保險費率擬定不科學(xué)

就目前的情況看，在對火災(zāi)保險費率進(jìn)行制定的過程中，并沒有加強對火災(zāi)風(fēng)險情況的分析，火災(zāi)風(fēng)險評價系統(tǒng)也不是很完善，而且沒有明確級別風(fēng)險上的費率浮動情況，這樣就導(dǎo)致火災(zāi)保險費率沒有辦法很好地發(fā)揮經(jīng)濟杠桿的作用，無法有效進(jìn)行風(fēng)險的降低，最終造成較大的經(jīng)濟影響。舉個簡單的例子：在我國人民保險公司的相關(guān)業(yè)務(wù)中主要是涉及到外部的財產(chǎn)保險以及企業(yè)內(nèi)部的財產(chǎn)保險與家庭保險等。

2.3重在承保、輕視保后監(jiān)督管理

針對目前狀況來看，我國的保險行業(yè)發(fā)展的速度比較快，然而相關(guān)技術(shù)卻無法有效跟上社會發(fā)展的腳步，一些保險公司在發(fā)展的過程中，只在乎能不能有效地保證保險費率的增長速度、如果能夠快速的搶占市場的份額，并沒有采取相關(guān)的措施對保險過程中存在的風(fēng)險進(jìn)行全面的控制工作。在對風(fēng)險進(jìn)行控制的過程中，若是沒有完成相關(guān)的監(jiān)督以及管理工作，那么相關(guān)的部分保險公司緊緊是重視一些任務(wù)以及相關(guān)的優(yōu)惠工作。并沒有加強對保險中存在風(fēng)險的重視，對于保險中存在的風(fēng)險全然不顧，為了能夠更好地吸引到客戶，將投保的費率不斷下降，這樣將會導(dǎo)致一些保險費率對火災(zāi)保險中的風(fēng)險調(diào)節(jié)作用不斷下降。不能很好地保險公司的相關(guān)管理職能，這樣的社會管理職能，會讓部分存在火災(zāi)隱患的工程進(jìn)行參保，若是發(fā)生火災(zāi)，保險公司的利益將會受到很大的影響。

3火災(zāi)保險與消防管理互動模式構(gòu)建中存在的問題

3.1習(xí)慣阻力大

在一系列火災(zāi)相關(guān)工作中，消防機構(gòu)與保險公司是屬于兩個獨立存在的機構(gòu)，兩者的工作也互相獨立開展且并無太大關(guān)系。受傳統(tǒng)思想以及行為習(xí)慣約束，兩部門之間的工作并不能相互合作或互相幫助，消防機構(gòu)的關(guān)注點在于自身權(quán)利應(yīng)用，而保險部門的關(guān)注點則在自身工作量上，上述思想的存在就增大習(xí)慣阻力，不利于有效構(gòu)建火災(zāi)保險與消防管理的互動模式。

3.2相關(guān)法律法規(guī)與制度體系不完善

正確的法律法規(guī)與制度體系是火災(zāi)保險與消防管理模式互動構(gòu)建最為重要的基礎(chǔ)和前提，這不僅可以為模式的構(gòu)建提供合理合法的法律與政策依據(jù)，確保兩者互動合作之間的合法性與規(guī)范性，還能通過相關(guān)法律法規(guī)保障在火災(zāi)中受到損失人員的各項權(quán)益。而就目前情況看來，對于火災(zāi)保險與消防管理互動模式方面，現(xiàn)階段相關(guān)法律法規(guī)和政策并不完善，且火災(zāi)保險善后工作缺乏法律制約，整體上法律法規(guī)環(huán)境不夠完善，不能真正構(gòu)建起火災(zāi)保險與消防管理互動模式。

3.3公眾對火災(zāi)的防范意識與消防安全意識不到位

在火災(zāi)保險與消防管理互動工作開展中，民眾是火災(zāi)防范與消防安全工作的開展主體，防范火災(zāi)與火災(zāi)撲救工作不僅僅是相關(guān)部門的責(zé)任，更是每個民眾的責(zé)任。而就現(xiàn)階段實際情況來看，社會大眾的火災(zāi)防范與消防安全意識相對薄弱，許多民眾都會主觀認(rèn)為火災(zāi)防范工作是相關(guān)部門的責(zé)任，與個人責(zé)任并沒有任何關(guān)系，加上火災(zāi)防范與消防安全工作開展中缺少社會民眾的支持與理解，因此，公眾火災(zāi)防范與消防安全工作就不能正常開展，火災(zāi)保險與消防管理互動模式的構(gòu)建也就不能正常運行。

4探究火災(zāi)保險與消防管理互動模式有效構(gòu)建流程

4.1構(gòu)建規(guī)范且合理的合作互助機制

為合理構(gòu)建一個有效且完善的火災(zāi)保險與消防管理互動模式，就需要將火災(zāi)保險工作與消防安全等內(nèi)容進(jìn)行結(jié)合，將負(fù)責(zé)的各部門有機聯(lián)系起來，在對火災(zāi)相關(guān)的工作中各部門合作互助，構(gòu)建規(guī)范合理的合作互助機制。

4.2構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)母淤M率標(biāo)準(zhǔn)，吸取專業(yè)保險精算人才

在對火災(zāi)后續(xù)保險賠償工作中，保險公司需要重視火災(zāi)的風(fēng)險等級評估工作，正確檢測評估受理火災(zāi)的風(fēng)險等級，將相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析并保存，將火災(zāi)風(fēng)險等級有順序地羅列出來，而后根據(jù)上述數(shù)據(jù)與信息確定正確的浮動費率進(jìn)行賠償，并按照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行保險受理。另一方面，現(xiàn)階段許多保險公司中具備火災(zāi)保險精確計算的高水平專業(yè)人才數(shù)量不多，在對火災(zāi)進(jìn)行風(fēng)險等級評估時還存在一些障礙與困難，因此在微觀上除了需要構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)母淤M率標(biāo)準(zhǔn)以保障投保人的個人權(quán)益之外，宏觀上還需要培養(yǎng)專業(yè)的火災(zāi)保險精確計算方面專業(yè)人才，增加其對火災(zāi)風(fēng)險等級評估的專業(yè)知識與經(jīng)驗，為火災(zāi)保險與消防管理互動模式的有效構(gòu)建做出一定的貢獻(xiàn)。

4.3采用科學(xué)手段，構(gòu)建信息化資源共享平臺

隨著網(wǎng)絡(luò)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，在火災(zāi)保險與消防管理互動模式的構(gòu)建工作中也需要運用科學(xué)手段構(gòu)建起信息化、網(wǎng)絡(luò)化的資源共享平臺，為火災(zāi)相關(guān)的各部門提供信息共享。

5結(jié)束語

綜上所述，構(gòu)建一個合法嚴(yán)謹(jǐn)?shù)幕馂?zāi)保險與消防管理互動模式不僅對民眾人身安全和社會經(jīng)濟的發(fā)展有重要作用，更可以維護(hù)社會安全穩(wěn)定。因此，為了構(gòu)建相關(guān)模式，就需要正確認(rèn)識工作開展過程中的困難和挑戰(zhàn)，完善相關(guān)法律法規(guī)制度，真正建立起火災(zāi)保險與消防管理互動模式。

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