論金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)挖掘中的個(gè)人信息保護(hù)義務(wù)

鞏 威

(中央財(cái)經(jīng)大學(xué) 法學(xué)院,北京 100081)

2020年10月21日，中國(guó)人民銀行相關(guān)分支機(jī)構(gòu)對(duì)部分銀行侵害消費(fèi)者金融信息安全行為立案調(diào)查，并依照有關(guān)法律規(guī)定分別對(duì)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人予以警告并處以罰款。[1]這一事件體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)的重視，對(duì)金融機(jī)構(gòu)有著巨大的警示作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融活動(dòng)中普遍運(yùn)用，個(gè)人金融消費(fèi)者更加便利地參與到了金融活動(dòng)當(dāng)中。而在消費(fèi)者參與金融活動(dòng)的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)收集、存儲(chǔ)、處理、分析個(gè)人數(shù)據(jù)成為必然，其中最具經(jīng)濟(jì)價(jià)值的數(shù)據(jù)是經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)挖掘后得到的新數(shù)據(jù)。新數(shù)據(jù)與個(gè)人信息保護(hù)具有極大的聯(lián)系，金融機(jī)構(gòu)作為利用該數(shù)據(jù)的主體對(duì)于數(shù)據(jù)挖掘過(guò)程中的個(gè)人信息保護(hù)具有重要作用，必須在法律上對(duì)其課以強(qiáng)制性的保護(hù)義務(wù)。本文將分析個(gè)人信息在數(shù)據(jù)挖掘中可能遭受到的風(fēng)險(xiǎn)和該風(fēng)險(xiǎn)難以解決的根源以及如何構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)挖掘中個(gè)人信息保護(hù)義務(wù)的途徑。

一、金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)挖掘中的信息保護(hù)隱患

數(shù)據(jù)挖掘?qū)τ诮鹑跈C(jī)構(gòu)的作用不言而喻(1)數(shù)據(jù)挖掘(Date mining)又稱數(shù)據(jù)庫(kù)的知識(shí)發(fā)現(xiàn)(Knowledge Discovery in Database)。根據(jù)美國(guó)總審計(jì)室(General Accounting Office)的定義，數(shù)據(jù)挖掘指的是“對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)例如統(tǒng)計(jì)分析和建模的應(yīng)用，以揭示數(shù)據(jù)中隱藏的模式和微妙的關(guān)系，并推斷出允許預(yù)測(cè)未來(lái)結(jié)果的規(guī)則”。也就是說(shuō)數(shù)據(jù)挖掘通過(guò)分析現(xiàn)有的數(shù)據(jù)，來(lái)揭示數(shù)據(jù)中隱藏的信息，并為未來(lái)的行為模式進(jìn)行預(yù)測(cè)。參見(jiàn)United States General Accounting Office.DATA MINING,Federal Efforts Cover a Wide Range of Uses [EB/OL].(2004-05-27)[2020-12-08].https://www.gao.gov/products/GAO-04-548。，金融機(jī)構(gòu)之所以能夠在金融活動(dòng)中占據(jù)核心地位，不僅因其取得了相應(yīng)的牌照，被監(jiān)管機(jī)構(gòu)賦予了從事金融活動(dòng)的資格，更重要的是金融機(jī)構(gòu)匯集了金融市場(chǎng)的大量數(shù)據(jù)，包括金融消費(fèi)者的數(shù)據(jù)，使其在信息不對(duì)稱的市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，能夠有效地對(duì)資金進(jìn)行投資分配。

金融機(jī)構(gòu)通過(guò)金融消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)來(lái)獲取對(duì)于其具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的信息，消費(fèi)者在首次接受金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)時(shí)，會(huì)提供例如個(gè)人身份信息、住址、電話等基礎(chǔ)個(gè)人信息，這些信息旨在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，用于后續(xù)的身份確認(rèn)。[2]消費(fèi)者在進(jìn)行金融活動(dòng)中，就會(huì)產(chǎn)生更多例如投資、借貸等個(gè)人金融活動(dòng)信息，這些信息一般會(huì)被金融機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)行分析預(yù)測(cè)，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制(貸款償還預(yù)測(cè)和信用評(píng)價(jià))、業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)分析、客戶市場(chǎng)劃分、客戶價(jià)值分析、新客戶開(kāi)發(fā)與產(chǎn)品推廣等目的，從而提升機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)。經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)挖掘后所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)價(jià)值得到極大地提升，為金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)營(yíng)銷(xiāo)提供參考，甚至可以通過(guò)對(duì)金融大數(shù)據(jù)的觀察與預(yù)測(cè)來(lái)預(yù)防貪污、洗錢(qián)等金融犯罪。而目前在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象愈發(fā)普遍的情形下，數(shù)據(jù)之間的融合與深度分析能夠提供更加有效的金融服務(wù)。但與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)挖掘也產(chǎn)生了許多個(gè)人信息保護(hù)隱患。

(一)新數(shù)據(jù)權(quán)益歸屬不明導(dǎo)致消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享有的收益被剝奪

數(shù)據(jù)能帶來(lái)價(jià)值，是一種資產(chǎn)，明晰產(chǎn)權(quán)是建立數(shù)據(jù)流通規(guī)則和秩序的前提條件。[3]對(duì)于消費(fèi)者而言，明確數(shù)據(jù)挖掘后的收益歸屬，消費(fèi)者的數(shù)據(jù)權(quán)益才能夠得到法律保障，消費(fèi)者才能真正參與到數(shù)據(jù)流通領(lǐng)域中，享受數(shù)據(jù)流通所帶來(lái)的利益；對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，遵守?cái)?shù)據(jù)收益分配規(guī)則，才能夠尊重消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)利，最大程度上規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，保障金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)安全。從目前來(lái)說(shuō)，無(wú)論在學(xué)術(shù)界還是立法層面對(duì)于數(shù)據(jù)能否成為一項(xiàng)權(quán)利客體尚有爭(zhēng)論，但對(duì)于數(shù)據(jù)能夠產(chǎn)生收益是沒(méi)有爭(zhēng)議的。(2)對(duì)于數(shù)據(jù)是否能夠成為一項(xiàng)民法上的客體，學(xué)術(shù)界多數(shù)采取肯定的態(tài)度，也有一些學(xué)者認(rèn)為數(shù)據(jù)不能成為民法上的客體?！翱隙ㄕf(shuō)”見(jiàn)程嘯.論大數(shù)據(jù)時(shí)代的個(gè)人數(shù)據(jù)權(quán)利 [J].中國(guó)社會(huì)科學(xué),2018(3);肖建華,柴芳墨.論數(shù)據(jù)權(quán)利與交易規(guī)制[J].中國(guó)高校社會(huì)科學(xué),2019(1)；“否定說(shuō)”見(jiàn)梅夏英.數(shù)據(jù)的法律屬性及其民法定位[J].中國(guó)社會(huì)科學(xué),2016(9)，筆者在此文采“肯定說(shuō)”。數(shù)據(jù)挖掘后產(chǎn)生的收益分配規(guī)則不明，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)獨(dú)占新數(shù)據(jù)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益，消費(fèi)者作為數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)提供者，并沒(méi)有享受到實(shí)在的利益。權(quán)益歸屬需要相關(guān)立法予以明確，只有金融消費(fèi)者的信息權(quán)利得以保障，金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)義務(wù)才能與之對(duì)應(yīng)。

(二)數(shù)據(jù)挖掘本身可能侵犯消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)

美國(guó)政府運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)分析數(shù)據(jù)，以達(dá)到執(zhí)法和反恐的目的。美國(guó)通信工業(yè)協(xié)會(huì)(Telecommunications Industry Association)的數(shù)據(jù)挖掘項(xiàng)目涉及所謂的“交易空間”(transactionspace)。通過(guò)分析包括金融、教育、旅行、醫(yī)療、入境、交通住房等的交易信息，尋找交易之間的聯(lián)系和“事件”(包括逮捕或可疑活動(dòng))。但學(xué)者認(rèn)為政府?dāng)?shù)據(jù)挖掘?qū)﹄[私、結(jié)社自由和言論自由等公民基本自由構(gòu)成嚴(yán)重威脅,揭示了個(gè)人財(cái)物、健康、心理等生活方式。[4]

金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的挖掘同樣會(huì)涉及到以上問(wèn)題，尤其是隱私權(quán)方面。隱私權(quán)內(nèi)容主要包括維護(hù)個(gè)人的私生活安寧、個(gè)人私密不被公開(kāi)、個(gè)人私生活自主決定等。[5]金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的挖掘包括消費(fèi)者整體數(shù)據(jù)挖掘與具體個(gè)人數(shù)據(jù)挖掘。金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者整體數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，主要得出宏觀數(shù)據(jù)，比如經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況、群體投資偏好等，不涉及個(gè)人數(shù)據(jù)；而對(duì)具體個(gè)人的數(shù)據(jù)挖掘，可以挖掘出與消費(fèi)者息息相關(guān)的情況，如個(gè)人投資偏好、個(gè)人收入情況等。但是如果挖掘出的信息涉及個(gè)人私密信息甚至是敏感信息時(shí)，就有可能涉及到侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)的問(wèn)題。比如保險(xiǎn)公司如果有權(quán)收集客戶的銀行賬戶交易信息時(shí)，客戶的銀行賬戶交易信息顯示其在一定時(shí)間內(nèi)多次與醫(yī)院進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易，則保險(xiǎn)公司有可能懷疑其有重大疾病。雖然重大疾病告知是保險(xiǎn)法下的重要規(guī)則，但是客戶主動(dòng)告知與保險(xiǎn)公司通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘得知在隱私保護(hù)制度下卻是重大的區(qū)別，后者有侵犯消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)的可能。隨著數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的不斷進(jìn)步，數(shù)據(jù)之間關(guān)聯(lián)性增強(qiáng)明顯引發(fā)了消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)被侵害的風(fēng)險(xiǎn)，并且網(wǎng)絡(luò)會(huì)生成在線行為的全面記錄，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠以一種無(wú)法預(yù)料的方式傳播個(gè)人秘密,這加劇了個(gè)人隱私權(quán)被侵犯的可能[6]。

(三)數(shù)據(jù)挖掘易造成個(gè)人信息泄露——數(shù)據(jù)流通秩序的破壞

個(gè)人信息泄露與侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)不同，侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)指的是破壞個(gè)人私生活安寧、個(gè)人不愿意向他人公開(kāi)的信息被公開(kāi)，著重于個(gè)人的主觀意愿，效果是個(gè)人的人格利益被侵犯；而個(gè)人信息泄露除了人格利益被侵犯外，還有財(cái)產(chǎn)方面的利益。[5]隨著數(shù)據(jù)廣泛地被應(yīng)用于各行各業(yè)，個(gè)人信息的財(cái)產(chǎn)價(jià)值逐漸凸顯，與財(cái)產(chǎn)價(jià)值相伴而生的是數(shù)據(jù)流通秩序甚至是數(shù)據(jù)市場(chǎng)的形成。數(shù)據(jù)的流通大致呈現(xiàn)“數(shù)據(jù)主體—數(shù)據(jù)收集者—數(shù)據(jù)處理者”的過(guò)程。一般來(lái)說(shuō)，在正常的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)過(guò)程中，數(shù)據(jù)收集者與數(shù)據(jù)處理者均通過(guò)支付對(duì)價(jià)來(lái)獲取數(shù)據(jù)，從而形成一個(gè)良性的市場(chǎng)。

但數(shù)據(jù)挖掘過(guò)程容易造成信息泄露，金融機(jī)構(gòu)尤甚。原因在于數(shù)據(jù)挖掘過(guò)程涉及從數(shù)據(jù)庫(kù)中數(shù)據(jù)提取、數(shù)據(jù)預(yù)處理、知識(shí)提取、知識(shí)評(píng)估等多個(gè)過(guò)程[7]，在這一過(guò)程中可能會(huì)有多個(gè)主體處理數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)經(jīng)手的次數(shù)越多，數(shù)據(jù)暴露也愈發(fā)可能，因此在數(shù)據(jù)中顯示的個(gè)人信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)提升。在金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，個(gè)人信息泄露的原因如下：首先，金融控股公司的出現(xiàn)促進(jìn)了金融消費(fèi)者信息之間的共享與流動(dòng)。(3)中國(guó)人民銀行《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法(征求意見(jiàn)稿)》第22條：“金融控股公司與其所控股機(jī)構(gòu)之間、其所控股機(jī)構(gòu)之間可以共享客戶信息、銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)、信息技術(shù)系統(tǒng)、運(yùn)營(yíng)后臺(tái)、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等資源，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)?！便y行子公司獲取到的大量消費(fèi)者信息，與證券子公司、資產(chǎn)管理子公司和保險(xiǎn)子公司共享，能夠提高營(yíng)銷(xiāo)的效率，深度開(kāi)發(fā)客戶資源，實(shí)現(xiàn)一站式金融超市。[8]但數(shù)據(jù)流動(dòng)性的增強(qiáng)提高了金融控股公司進(jìn)行個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的難度，需要進(jìn)行必要的規(guī)范。其次，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)保護(hù)理念不適用于當(dāng)前大數(shù)據(jù)下的數(shù)字金融。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)者資料的保密義務(wù)存在已久，但是其強(qiáng)調(diào)對(duì)于客戶資料靜態(tài)的隱私保護(hù)。但在大數(shù)據(jù)時(shí)代，消費(fèi)者資料以數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)的方式呈現(xiàn)，更加強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)安全，需要用新的思維來(lái)保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)。

如果個(gè)人信息遭到泄露，不僅僅是消費(fèi)者個(gè)人的信息權(quán)利遭到破壞，正常的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)也會(huì)受到影響。近些年來(lái)，銀行泄露個(gè)人信息事件屢見(jiàn)不鮮，加大了公眾對(duì)于其數(shù)據(jù)在金融機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)安全的疑慮，加劇了數(shù)據(jù)市場(chǎng)交易主體之間的不信任，不利于數(shù)據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展。數(shù)據(jù)挖掘過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)了金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)挖掘過(guò)程中對(duì)于個(gè)人信息保護(hù)義務(wù)的思考，如果能夠構(gòu)建一個(gè)完整的金融機(jī)構(gòu)信息保護(hù)義務(wù)框架，上述問(wèn)題都可以得到合理的解決。

二、問(wèn)題之根源——消費(fèi)者信息權(quán)益保護(hù)與挖掘數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的沖突

金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)挖掘?qū)е碌膫€(gè)人信息保護(hù)隱患，是在信息本就是金融機(jī)構(gòu)賴以運(yùn)轉(zhuǎn)的重要資源的前提下，數(shù)據(jù)逐漸成為一項(xiàng)關(guān)鍵的信息來(lái)源而顯現(xiàn)的。數(shù)據(jù)挖掘成為了金融機(jī)構(gòu)獲得更大收益的一種手段，數(shù)據(jù)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值在金融機(jī)構(gòu)中愈發(fā)凸顯。與此同時(shí)，無(wú)論是消費(fèi)者的個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)還是世界各國(guó)對(duì)于個(gè)人信息保護(hù)的立法政策，都越來(lái)越強(qiáng)調(diào)在個(gè)人信息保護(hù)的基礎(chǔ)上促進(jìn)數(shù)據(jù)的流通與利用，因此這兩個(gè)價(jià)值之間產(chǎn)生了沖突。

(一)金融消費(fèi)者信息保護(hù)是數(shù)據(jù)利用的基礎(chǔ)

學(xué)術(shù)界盡管基于數(shù)據(jù)能否成立一項(xiàng)法律上的權(quán)利目前尚有爭(zhēng)議(4)數(shù)據(jù)權(quán)利“否定說(shuō)”見(jiàn)梅夏英.數(shù)據(jù)的法律屬性及其民法定位[J].中國(guó)社會(huì)科學(xué),2016(9)；張陽(yáng).數(shù)據(jù)的權(quán)力化困境與契約式規(guī)制[J].科技與法律,2016(6)；肯定說(shuō)見(jiàn)肖建華,柴芳墨.論數(shù)據(jù)權(quán)利與交易規(guī)制[J].中國(guó)高校社會(huì)科學(xué),2019(1)。，在《民法典》與《個(gè)人信息保護(hù)法(草案)》中對(duì)于是否承認(rèn)信息權(quán)利也作了模糊的表述，但是數(shù)據(jù)主體與數(shù)據(jù)處理者基于數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)享有相關(guān)利益目前已形成了共識(shí)。對(duì)于個(gè)人信息權(quán)利的內(nèi)涵與范圍，學(xué)者們有不同的見(jiàn)解。邢會(huì)強(qiáng)主張將個(gè)人數(shù)據(jù)劃分為基本個(gè)人信息、伴生個(gè)人信息、預(yù)測(cè)個(gè)人信息以及匿名信息，并根據(jù)人格屬性以及個(gè)人與信息企業(yè)在這三種不同信息上投入勞動(dòng)的多少，認(rèn)為個(gè)人享有基本個(gè)人信息、伴生個(gè)人信息與預(yù)測(cè)個(gè)人信息的人格權(quán)。至于財(cái)產(chǎn)權(quán)及份額分配部分，他認(rèn)為個(gè)人獨(dú)享基本個(gè)人信息的財(cái)產(chǎn)權(quán)與份額，信息企業(yè)獨(dú)享匿名信息的財(cái)產(chǎn)權(quán)與份額，而個(gè)人與信息企業(yè)共享伴生個(gè)人信息與預(yù)測(cè)個(gè)人信息的財(cái)產(chǎn)權(quán)；[9]龍衛(wèi)球?qū)€(gè)人數(shù)據(jù)權(quán)利進(jìn)行兩階段建構(gòu)，主張用戶基于初始數(shù)據(jù)的人格權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)，而數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)者基于數(shù)據(jù)享有經(jīng)營(yíng)權(quán)和資產(chǎn)權(quán)；[10]程嘯、丁道勤等將個(gè)人數(shù)據(jù)劃分為初始數(shù)據(jù)與增值數(shù)據(jù)，主張用戶絕對(duì)享有初始數(shù)據(jù)所有權(quán)，而數(shù)據(jù)處理者享有增值數(shù)據(jù)所有權(quán)。[11][12]學(xué)者均根據(jù)個(gè)人數(shù)據(jù)與個(gè)人關(guān)系遠(yuǎn)近而將個(gè)人數(shù)據(jù)劃分為不同的種類(lèi)，根據(jù)不同種類(lèi)數(shù)據(jù)的性質(zhì)進(jìn)行權(quán)益劃分。雖然表述為“某種權(quán)利”，但實(shí)質(zhì)上仍然是某種利益。個(gè)人享有更多在與個(gè)人關(guān)系密切數(shù)據(jù)之上的權(quán)益，而信息處理者則享有更多經(jīng)處理數(shù)據(jù)之上的權(quán)益，這些見(jiàn)解能夠?yàn)閷?lái)數(shù)據(jù)收益的分配提供參考。從學(xué)者們的表述來(lái)看，對(duì)于個(gè)人基于數(shù)據(jù)收益的保護(hù)，首先是要完善個(gè)人信息保護(hù)制度。

不僅如此，從我國(guó)與世界各個(gè)國(guó)家地區(qū)的立法趨勢(shì)來(lái)看，強(qiáng)調(diào)個(gè)人信息保護(hù)也是大勢(shì)所趨。歐盟的《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》(以下簡(jiǎn)稱GDPR)與我國(guó)剛剛公布的《個(gè)人信息保護(hù)法(草案)》中，規(guī)定了個(gè)人信息保護(hù)的基本原則與一般原則。這些原則均以保護(hù)個(gè)人的數(shù)據(jù)權(quán)利為基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)信息保護(hù)與信息流通之間的平衡。在基本原則方面，歐盟的GDPR第1條“主要事項(xiàng)與目標(biāo)”第2款就明確規(guī)定“本條例保護(hù)自然人的基本權(quán)利與自由，特別是自然人享有的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的權(quán)利”，在此基礎(chǔ)上才強(qiáng)調(diào)對(duì)于數(shù)據(jù)的利用；而我國(guó)剛剛公布的《個(gè)人信息保護(hù)法(草案)》第1條也規(guī)定了“為保護(hù)個(gè)人信息權(quán)益”的立法目的。世界各國(guó)與地區(qū)的數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)，均以個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)為優(yōu)先考量的法益。

我國(guó)數(shù)據(jù)保護(hù)起步較晚，但近些年來(lái)發(fā)展迅速，法律法規(guī)體系逐漸形成?！睹穹ǖ洹返?11條規(guī)定了個(gè)人信息受法律保護(hù)的基本準(zhǔn)則，并在第1034條至第1039條規(guī)定了個(gè)人信息保護(hù)的一般規(guī)定，為個(gè)人信息保護(hù)奠定了法源基礎(chǔ)；在法律層面?zhèn)€人信息保護(hù)的相關(guān)條文還散見(jiàn)在《網(wǎng)絡(luò)安全法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《電子商務(wù)法》等法律當(dāng)中，而個(gè)人信息保護(hù)專(zhuān)法《個(gè)人信息保護(hù)法(草案)》亦在征求公眾意見(jiàn)當(dāng)中；行政法規(guī)、地方性法規(guī)、部門(mén)規(guī)章層面的法規(guī)更是數(shù)不勝數(shù)。金融領(lǐng)域的信息保護(hù)立法則散見(jiàn)于部門(mén)規(guī)整和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)層面，2015年11月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，拉開(kāi)了金融機(jī)構(gòu)保護(hù)金融消費(fèi)者信息安全權(quán)的序幕。[13]之后《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》以專(zhuān)章的形式規(guī)定了個(gè)人金融信息保護(hù)制度框架，《個(gè)人金融信息(數(shù)據(jù))保護(hù)試行辦法(初稿)》也正在征求意見(jiàn)當(dāng)中，隨著《個(gè)人信息保護(hù)法》和《數(shù)據(jù)安全法》等上位法規(guī)完成后，金融領(lǐng)域信息保護(hù)法規(guī)會(huì)更加完善。

從金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的關(guān)系來(lái)看，個(gè)人信息保護(hù)也是十分必要的。金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者基于金融業(yè)務(wù)上的關(guān)系主要是合同關(guān)系，雙方簽訂一定的合同來(lái)完成多樣的金融業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)提供金融相關(guān)服務(wù)，而消費(fèi)者接受金融服務(wù)并支付對(duì)價(jià)。而雙方之于個(gè)人數(shù)據(jù)上的法律關(guān)系，主要有以下觀點(diǎn)：一種是所有權(quán)轉(zhuǎn)移關(guān)系，即消費(fèi)者的人格數(shù)據(jù)所有權(quán)完全移轉(zhuǎn)給金融機(jī)構(gòu)；二是保管關(guān)系，個(gè)人數(shù)據(jù)作為附屬品交由金融機(jī)構(gòu)保管；三是“準(zhǔn)委托代理關(guān)系”，即個(gè)人將部分信息權(quán)能委托給金融機(jī)構(gòu)行使。[14]在這三種學(xué)說(shuō)中，筆者認(rèn)為“準(zhǔn)委托代理關(guān)系”能夠更好地描述與規(guī)制個(gè)人數(shù)據(jù)上的法律關(guān)系。在個(gè)人數(shù)據(jù)交給金融機(jī)構(gòu)之前，個(gè)人享有完整的信息權(quán)能，金融機(jī)構(gòu)因金融服務(wù)關(guān)系而獲得了部分信息權(quán)能，比如收集、分析、處理等權(quán)能，但是無(wú)論金融機(jī)構(gòu)獲得了怎樣的權(quán)能，個(gè)人數(shù)據(jù)的人格屬性沒(méi)有轉(zhuǎn)移，個(gè)人仍享有最完整的數(shù)據(jù)權(quán)利。在“委托代理關(guān)系”中，受托人的權(quán)利由委托人授予，因此受托人必須考慮委托人的利益行事，金融機(jī)構(gòu)也必須考慮金融消費(fèi)者的利益，保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人數(shù)據(jù)。

（二）臨床癥狀 病雞精神沉郁，羽毛蓬亂，無(wú)光，翅膀下垂，不愿活動(dòng)，嗉襄腫大積液;病雞倒提有大量酸臭液體從口流出，拉白色稀糞;病雞胸腹部，大腿內(nèi)側(cè)翅膀背側(cè)等處掉毛，表皮水腫.外觀呈紫色或紫紅色，局部炎性壞死或干燥結(jié)痂。

由此可見(jiàn)，個(gè)人信息保護(hù)從學(xué)理上與制度實(shí)踐上已逐漸形成并完善，這是金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)挖掘中無(wú)法回避的問(wèn)題，但數(shù)據(jù)挖掘服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)實(shí)際上是金融科技的運(yùn)用，金融科技必須以數(shù)據(jù)為依托，挖掘數(shù)據(jù)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。只有數(shù)據(jù)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值得到體現(xiàn)，金融科技才能夠發(fā)展。為此，個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法必須支持并促進(jìn)數(shù)據(jù)的利用與流轉(zhuǎn)。

(二)數(shù)據(jù)利用與流轉(zhuǎn)是數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)乃至金融機(jī)構(gòu)的“血液”

大數(shù)據(jù)時(shí)代，根據(jù)學(xué)者的共識(shí)，數(shù)據(jù)的主要特點(diǎn)是“3V”，即“容量大”(volume)、“多樣性”(variety)和“速度快”(velocity)，不同來(lái)源的數(shù)據(jù)在云存儲(chǔ)和云計(jì)算技術(shù)的支持下達(dá)到了數(shù)據(jù)的融合從而構(gòu)成了大數(shù)據(jù)。[17]與過(guò)去靜態(tài)的資料不同，大數(shù)據(jù)時(shí)代數(shù)據(jù)的內(nèi)容處于不斷變化之中，這種變化比數(shù)據(jù)本身的數(shù)量更重要。數(shù)據(jù)的變化有兩個(gè)方面，一個(gè)是數(shù)據(jù)本身能夠通過(guò)算法技術(shù)產(chǎn)生新的數(shù)據(jù)，主要是本文所談?wù)摰臄?shù)據(jù)挖掘，即數(shù)據(jù)利用；二是數(shù)據(jù)的流通，即數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)。金融機(jī)構(gòu)從事的金融業(yè)務(wù)依賴于信息的變動(dòng)，對(duì)于信息的靈敏度很高，在當(dāng)今以數(shù)據(jù)為信息主要表現(xiàn)形式的社會(huì)更是如此。 數(shù)據(jù)挖掘能夠強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)獲取信息的能力，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘，抓取并分析出只通過(guò)數(shù)據(jù)表面無(wú)法得到的信息，能夠更好地服務(wù)于消費(fèi)者，服務(wù)于國(guó)家金融事業(yè)。

如果制定的個(gè)人信息保護(hù)法規(guī)過(guò)嚴(yán)，對(duì)于數(shù)據(jù)的利用設(shè)置過(guò)多的束縛，就會(huì)限制數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融行業(yè)的發(fā)展。在2020年11月10日舉行的數(shù)據(jù)保護(hù)官(DPO)草案專(zhuān)題研討會(huì)上，許多業(yè)內(nèi)人士建議《個(gè)人信息保護(hù)法(草案)》中將企業(yè)的“正當(dāng)利益”也納入處理個(gè)人信息的“同意”之外的合法性基礎(chǔ)。[15]目的就是為了能夠擴(kuò)大草案第13條處理個(gè)人信息“同意”之外的事由，在保護(hù)個(gè)人信息的基礎(chǔ)上促進(jìn)數(shù)據(jù)的利用與流轉(zhuǎn)。由此可見(jiàn)，如果法律實(shí)施過(guò)嚴(yán)，企業(yè)在處理業(yè)務(wù)時(shí)勢(shì)必會(huì)有所顧慮。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，由于我國(guó)對(duì)于金融的強(qiáng)監(jiān)管模式，合規(guī)成為了金融機(jī)構(gòu)在處理業(yè)務(wù)時(shí)的首要考慮因素，因此如果個(gè)人信息保護(hù)法規(guī)設(shè)置過(guò)嚴(yán)，不利于當(dāng)今金融行業(yè)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的融合發(fā)展。

(三)兩種價(jià)值取向之間的平衡

筆者認(rèn)為，兩種價(jià)值取向均不可偏廢。雖然當(dāng)前的個(gè)人信息保護(hù)法規(guī)側(cè)重于對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，但與此同時(shí)也促進(jìn)與規(guī)范了個(gè)人信息數(shù)據(jù)的利用。個(gè)人信息保護(hù)法規(guī)除了保護(hù)個(gè)人私權(quán)之外，還需符合相關(guān)業(yè)界期待，尤其是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展對(duì)于數(shù)據(jù)利用的需求。金融機(jī)構(gòu)當(dāng)然希望能夠與金融消費(fèi)者于數(shù)據(jù)之上達(dá)成良性互動(dòng)，在數(shù)據(jù)挖掘方面做到兩全其美。

以歐盟頒布《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》(GDPR)為例，根據(jù)調(diào)查，該條例頒布后有86%的企業(yè)表示擔(dān)憂。對(duì)于這一項(xiàng)史上最嚴(yán)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法來(lái)說(shuō)，大多數(shù)企業(yè)的合規(guī)與業(yè)務(wù)發(fā)展均難以做到平衡。因此，我國(guó)在制定《個(gè)人信息保護(hù)法》時(shí)應(yīng)當(dāng)注意到該法案對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)包括科技金融的影響。

三、保護(hù)義務(wù)的構(gòu)建

構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)挖掘中的保護(hù)義務(wù)需要協(xié)調(diào)前文所提出的問(wèn)題——實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息保護(hù)同數(shù)據(jù)利用與流轉(zhuǎn)之間的平衡。由于數(shù)據(jù)交易市場(chǎng)是未來(lái)數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)的重要通道，因此要從數(shù)據(jù)交易市場(chǎng)的思維角度出發(fā)去構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)義務(wù)。

(一)完善數(shù)據(jù)交易市場(chǎng)的數(shù)據(jù)相關(guān)權(quán)屬，共享數(shù)據(jù)挖掘成果

權(quán)利義務(wù)往往是相互對(duì)應(yīng)的，主體享有權(quán)利的同時(shí)也需承擔(dān)義務(wù)。盡管對(duì)于數(shù)據(jù)權(quán)利當(dāng)前學(xué)術(shù)界尚有爭(zhēng)議，但是與數(shù)據(jù)相關(guān)的權(quán)利構(gòu)建是有必要的。構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)保護(hù)義務(wù)的前提是明確數(shù)據(jù)主體即金融消費(fèi)者享有的權(quán)利，尤其是對(duì)于新數(shù)據(jù)享有的權(quán)利。數(shù)據(jù)挖掘后所產(chǎn)生的新數(shù)據(jù)可以稱之為“增值數(shù)據(jù)”，而金融消費(fèi)者對(duì)于這些增值數(shù)據(jù)是否享有權(quán)利需要根據(jù)這些數(shù)據(jù)的個(gè)人屬性來(lái)確定?？梢詫⑦@些數(shù)據(jù)劃分為“宏觀數(shù)據(jù)”與“微觀數(shù)據(jù)”，宏觀數(shù)據(jù)指的是對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)挖掘后而產(chǎn)生的反映某個(gè)群體整體狀況的無(wú)法識(shí)別個(gè)人的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)對(duì)于個(gè)人利益關(guān)系不大，因此可以將這些數(shù)據(jù)完整的權(quán)能歸于金融機(jī)構(gòu)，使得金融機(jī)構(gòu)得以依法使用；而“微觀數(shù)據(jù)”則是根據(jù)金融消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)分析得出了與其個(gè)人有關(guān)的數(shù)據(jù)，包括個(gè)人情況、行為偏好等，由于這些數(shù)據(jù)仍具有個(gè)人屬性，可以從中識(shí)別出相關(guān)主體，因此消費(fèi)者對(duì)這些數(shù)據(jù)仍享有權(quán)利，至少是人格利益上的權(quán)利，只有部分權(quán)能轉(zhuǎn)讓給了金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)依然需要負(fù)擔(dān)義務(wù)來(lái)保障消費(fèi)者的相關(guān)人格利益。如果消費(fèi)者由于對(duì)新數(shù)據(jù)的產(chǎn)生亦有貢獻(xiàn)，也應(yīng)當(dāng)享受一部分基于新數(shù)據(jù)所產(chǎn)生的收益。

數(shù)據(jù)挖掘的目的，不僅在于金融機(jī)構(gòu)分析消費(fèi)者投資偏好、還貸能力，其對(duì)于整體市場(chǎng)的預(yù)測(cè)也是有價(jià)值的。因此，數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)當(dāng)不僅服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)本身，還應(yīng)當(dāng)服務(wù)于消費(fèi)者。對(duì)于數(shù)據(jù)挖掘后得出的、不涉及國(guó)家秘密、公共利益或法律法規(guī)規(guī)定的不得公開(kāi)的信息外，均應(yīng)及時(shí)通過(guò)各種方式與消費(fèi)者共享，使得數(shù)據(jù)挖掘能夠服務(wù)于社會(huì)，這也是數(shù)據(jù)流通與共享的一種形式。

(二)構(gòu)建數(shù)據(jù)挖掘信息保護(hù)法律法規(guī)

1.域外立法例

歐盟以及其成員國(guó)在個(gè)人信息保護(hù)立法上采取統(tǒng)一立法的保護(hù)模式。以1970年德國(guó)黑森州制定的《黑森州數(shù)據(jù)法》為開(kāi)端，歐洲各國(guó)紛紛制定專(zhuān)門(mén)的個(gè)人信息保護(hù)法律，這為歐洲數(shù)據(jù)保護(hù)奠定了基礎(chǔ)。到了1995年歐盟通過(guò)的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)指令》則是首部區(qū)域整體性的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)[16]，但對(duì)成員國(guó)不具有強(qiáng)制性；直到2016年頒布的GDPR則對(duì)所有歐盟成員國(guó)具有約束力，并對(duì)數(shù)據(jù)保護(hù)進(jìn)行了全方位規(guī)定，適用于所有領(lǐng)域。對(duì)具體的數(shù)據(jù)挖掘以及處理者的義務(wù)，則在條例第4條定義了“用戶畫(huà)像”，并在第四章規(guī)定了“控制者與處理者”的義務(wù)，以“一般性義務(wù)”為統(tǒng)領(lǐng)，同時(shí)劃分為“個(gè)人數(shù)據(jù)安全”“數(shù)據(jù)保護(hù)影響評(píng)估與提前咨詢”“數(shù)據(jù)保護(hù)官”“行為準(zhǔn)則與認(rèn)證”四個(gè)部分，將數(shù)據(jù)控制者與處理者的義務(wù)從制度設(shè)計(jì)到行為模式都進(jìn)行了詳實(shí)規(guī)定，其中的具體操作規(guī)范，如對(duì)可能危害個(gè)人利益的高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行事前評(píng)估、主體內(nèi)部設(shè)置數(shù)據(jù)保護(hù)官等是我國(guó)可借鑒的。

而美國(guó)由于有著完整的隱私權(quán)保護(hù)體系，具有“大隱私”的觀念，因此將信息保護(hù)納入隱私保護(hù)范圍內(nèi)，其隱私權(quán)含義也從消極的他人私生活安寧的概念演變?yōu)樾畔㈦[私權(quán)[17]；并且由于其具有“自由市場(chǎng)+行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管”的基礎(chǔ)，因此美國(guó)采取行業(yè)的分散立法模式。在金融領(lǐng)域主要有1978年《金融隱私權(quán)法案》(Right to Financial Privacy Act of 1978)、《金融服務(wù)法現(xiàn)代化法案》(Gramm-Leach-BlileyAct,GLBA)、《金融消費(fèi)者保護(hù)法》(Consumer Financial Protection)等。其中1999年的《金融服務(wù)法現(xiàn)代化法案》第五章專(zhuān)門(mén)設(shè)置了金融機(jī)構(gòu)的隱私保護(hù)政策，進(jìn)一步要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)其如何收集、分享、保護(hù)金融消費(fèi)者個(gè)人信息進(jìn)行詳細(xì)的解釋。

2.中國(guó)化制度構(gòu)建——構(gòu)建以“個(gè)人信息保護(hù)法”為核心的保護(hù)義務(wù)體系

我國(guó)應(yīng)當(dāng)將歐盟與美國(guó)的兩種立法模式結(jié)合起來(lái)。原因在于，歐盟的統(tǒng)一立法模式將個(gè)人信息保護(hù)法規(guī)納入一部法律當(dāng)中，如果我國(guó)也采用此模式，不僅未來(lái)的《個(gè)人信息保護(hù)法》會(huì)過(guò)于冗長(zhǎng)，并且由于其屬于法律，修訂必須經(jīng)過(guò)全國(guó)人大及其常委會(huì)的通過(guò)，立法程序的繁雜無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前各行業(yè)瞬息萬(wàn)變的發(fā)展。而美國(guó)采取行業(yè)分散立法模式是因?yàn)槠渚哂小白杂墒袌?chǎng)+行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管”的歷史傳統(tǒng)。我國(guó)則應(yīng)當(dāng)采取統(tǒng)一立法與部門(mén)行業(yè)分別立法相結(jié)合的方式，構(gòu)建以“個(gè)人信息保護(hù)法”為核心的保護(hù)義務(wù)體系。原因在于我國(guó)的《個(gè)人信息保護(hù)法(草案)》(以下簡(jiǎn)稱“草案”)目前一共有69條，是一部統(tǒng)領(lǐng)個(gè)人信息保護(hù)領(lǐng)域的法律，不可能將各行各業(yè)特殊情形均納入其中；并且草案第56條將各個(gè)部門(mén)領(lǐng)域下的個(gè)人信息保護(hù)工作交由國(guó)務(wù)院各部門(mén)監(jiān)督管理，表明具體行業(yè)的規(guī)范制定工作要由行政法規(guī)或部門(mén)規(guī)章來(lái)完成。

在金融領(lǐng)域需要由“一委一行二會(huì)”來(lái)實(shí)施個(gè)人信息保護(hù)監(jiān)管，制定相關(guān)法規(guī)。目前來(lái)說(shuō)關(guān)于金融領(lǐng)域的個(gè)人信息保護(hù)法規(guī)散見(jiàn)于《商業(yè)銀行法》《證券法》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》等法律法規(guī)中，總體上零散而籠統(tǒng)，對(duì)于一些重要概念沒(méi)有統(tǒng)一的定義。例如《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第8條規(guī)定要建立“個(gè)人金融信息保護(hù)機(jī)制”，但缺乏具體措施；并且現(xiàn)有立法僅規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)的一般利用[18]，對(duì)于數(shù)據(jù)的再次利用比如數(shù)據(jù)挖掘則沒(méi)有涉及。

因此，應(yīng)當(dāng)以“宏觀—微觀”兩個(gè)層次來(lái)進(jìn)行立法設(shè)計(jì)。在宏觀上，我國(guó)現(xiàn)已出臺(tái)的《民法典》以及正在制定中的《個(gè)人信息保護(hù)法》為個(gè)人信息保護(hù)提供了基礎(chǔ)性保護(hù)；微觀上，金融領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)制定一部比較詳實(shí)的《金融業(yè)個(gè)人信息保護(hù)條例》，參照歐盟GDPR的立法技術(shù)進(jìn)行全方位的規(guī)范，并且以專(zhuān)章的形式來(lái)規(guī)定“數(shù)據(jù)挖掘”環(huán)節(jié)的保護(hù)問(wèn)題與數(shù)據(jù)控制者處理者的法律義務(wù)，而具體的信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范可以由強(qiáng)制性的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)來(lái)制定，這也是金融機(jī)構(gòu)從事數(shù)據(jù)挖掘活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守的義務(wù)依據(jù)。

(三)以是否“加密并無(wú)法還原”為標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)置不同的數(shù)據(jù)處理規(guī)則

就金融機(jī)構(gòu)而言，其義務(wù)就是在內(nèi)部加強(qiáng)數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)管理，尤其是數(shù)據(jù)挖掘的全周期管理。為了達(dá)到個(gè)人信息保護(hù)與挖掘數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)價(jià)值兩者的平衡，可以根據(jù)數(shù)據(jù)挖掘過(guò)程的個(gè)人信息是否達(dá)到“加密并無(wú)法還原”為標(biāo)準(zhǔn)，即個(gè)人數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)加密、脫敏等處理后是否能夠還原的標(biāo)準(zhǔn)。若數(shù)據(jù)未達(dá)到此標(biāo)準(zhǔn)，則適用個(gè)人信息保護(hù)規(guī)則，側(cè)重于對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)；若達(dá)到該標(biāo)準(zhǔn)，則適用數(shù)據(jù)利用與流轉(zhuǎn)規(guī)則，可以對(duì)數(shù)據(jù)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值加以利用。

根據(jù)前文所述，數(shù)據(jù)挖掘的周期包括“數(shù)據(jù)提取、數(shù)據(jù)預(yù)處理、知識(shí)提取、知識(shí)評(píng)估”等過(guò)程。在“數(shù)據(jù)提取”與“數(shù)據(jù)預(yù)處理”階段，應(yīng)當(dāng)遵循個(gè)人信息保護(hù)原則，而在后兩個(gè)階段如果數(shù)據(jù)已經(jīng)達(dá)到“加密并無(wú)法還原”的標(biāo)準(zhǔn)，則適用數(shù)據(jù)利用與流轉(zhuǎn)規(guī)則，并且及時(shí)向消費(fèi)者說(shuō)明數(shù)據(jù)挖掘的使用情況與個(gè)人信息保密情況。

在具體實(shí)施上，首先金融機(jī)構(gòu)要制定嚴(yán)密的規(guī)章制度，由獨(dú)立部門(mén)負(fù)責(zé)消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)的管理與技術(shù)支持；并且要設(shè)置嚴(yán)密的數(shù)據(jù)對(duì)內(nèi)與對(duì)外流動(dòng)管理，在數(shù)據(jù)挖掘的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)設(shè)置專(zhuān)人把關(guān)，將數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估納入機(jī)構(gòu)內(nèi)部流程中。而金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)定期對(duì)其內(nèi)部規(guī)章以及管理制度進(jìn)行修訂，確保符合法律法規(guī)的要求。

四、結(jié)論

數(shù)據(jù)挖掘是大數(shù)據(jù)時(shí)代數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)與算法相結(jié)合的產(chǎn)物，它有利于金融機(jī)構(gòu)與現(xiàn)代科技相結(jié)合，充分挖掘金融數(shù)據(jù)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，提升金融服務(wù)品質(zhì)與效率。但與此同時(shí)，人們的數(shù)據(jù)權(quán)利意識(shí)與個(gè)人數(shù)據(jù)安全意識(shí)在不斷提高。因此，數(shù)據(jù)權(quán)利保護(hù)與數(shù)據(jù)的經(jīng)濟(jì)利用之間的關(guān)系問(wèn)題成為了當(dāng)今數(shù)據(jù)法研究的核心問(wèn)題，而當(dāng)前的主流學(xué)說(shuō)主張?jiān)诨趥€(gè)人信息保護(hù)的基礎(chǔ)上，促進(jìn)數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)與利用，挖掘數(shù)據(jù)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。處于金融數(shù)據(jù)利用核心地位的金融機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)了重要的義務(wù)。隨著未來(lái)金融與科技不斷融合，數(shù)據(jù)挖掘勢(shì)必將在金融數(shù)據(jù)利用中承擔(dān)更加重要的作用，這就需要金融機(jī)構(gòu)不斷改進(jìn)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，并提高數(shù)據(jù)挖掘中的信息保護(hù)能力，使得數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融行業(yè)不斷融合，相互促進(jìn)。