第三方支付對商業(yè)銀行的影響研究

吳雪彤

（云南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，云南 昆明 650221）

中國人民銀行在2011年頒發(fā)了第一批支付牌照，第三方支付正式合法。截止到2021年初，全國剩余232張支付牌照①數(shù)據(jù)來源于中央人民銀行官網(wǎng)http：//www.pbc.gov.cn/。。在第三方支付突破創(chuàng)新的同時，監(jiān)管也不能缺席。根據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，2020年第四季度，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達(dá)72.33萬億元人民幣，環(huán)比升高7.51%②數(shù)據(jù)來源于易觀發(fā)布的《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告2020年第4季度》。。

第三方支付創(chuàng)建最初的目的是與商業(yè)銀行相輔相成，但在新時代下它出乎意料的迅猛發(fā)展，需要商業(yè)銀行更加合理完善的對策方案。在國民經(jīng)濟發(fā)展道路上，商業(yè)銀行占據(jù)重要位置，第三方支付給了商業(yè)銀行難以預(yù)測的沖擊，本文旨在給商業(yè)銀行一些倡議，從而使兩者一起促進(jìn)國民經(jīng)濟發(fā)展。

一、第三方支付概念、特點

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)與各大銀行簽約，并與各個銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)接口進(jìn)行對接進(jìn)而促成交易雙方進(jìn)行交易的一種網(wǎng)絡(luò)支付模式③第三方支付概念出于搜狗百科。。

在傳統(tǒng)的交易過程里，人們一般是面對面地同步交換，傳統(tǒng)的交易方式有著效率較低，交易費用較高，地域的限制等缺點，隨著數(shù)字化時代的到來，人們對交易有了新的需求，隨即誕生了第三方支付。第三方支付交易并不繁雜，老人小孩也可以迅速掌握，無論何時何地，一部手機便可以應(yīng)對絕大部分交易；大多數(shù)商家也愿意接受第三方支付來減少交易過程的繁雜步驟；支付成本較低，吸引了許多有著小額交易需求的用戶。

二、我國第三方支付現(xiàn)狀分析

第三方支付不僅在國內(nèi)占據(jù)了市場，甚至已經(jīng)將市場擴張到海外，支付寶是第一個取得跨境支付牌照的第三方支付平臺，于2007年走出國門。騰訊的財付通在2012年也開始將市場擴張到海外。

目前幾年收購熱潮出現(xiàn)，很多小型第三方支付公司被大型第三方支付公司收購，據(jù)預(yù)測，未來幾年，這種熱潮并不會消退，隨著行業(yè)的整合，可能會出現(xiàn)幾家大型第三方支付公司壟斷的局面。

隨著第三方支付的疾速發(fā)展，在國際市場中有一席之位，但同時也會出現(xiàn)各種問題，國家應(yīng)完善相應(yīng)的法律法規(guī)，加強監(jiān)管，減少金融風(fēng)險出現(xiàn)的可能性，保證行業(yè)的健康有序發(fā)展。

三、第三方支付對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

（一）對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

1.分流存款

例如支付寶，可以不經(jīng)過銀行就能直接辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，使得商業(yè)銀行有金融脫媒風(fēng)險。支付寶推出的余額寶起點甚至可低至1毛錢，2021年余額寶的七日年化利率在2%左右，2021年銀行的活期存款年利率在0.35%左右，低于余額寶的年利率，余額寶里面的存款可以隨時支取，對小額存款用戶和活期存款用戶產(chǎn)生巨大誘惑，對其會產(chǎn)生分流作用。儲戶存款是銀行資金的重要組成部分，主要利潤來源于存貸利差，第三方支付的分流作用會使銀行存款減少，銀行用戶儲蓄也是貸款的基礎(chǔ)，儲蓄減少，也會影響貸款的規(guī)模，可能使其利潤有所減少。

2.銀行攬儲壓力增大

第三方支付里的理財產(chǎn)品利率高于銀行活期存款利率，這會對商業(yè)銀行吸收儲蓄產(chǎn)生較難預(yù)測的影響，若只是央行所制定的基準(zhǔn)利率，定會讓銀行處于弱勢，制定較高的存款利率可能會成為商業(yè)銀行吸引客戶存款的重要手段，如此銀行需要更多的成本吸收儲蓄，增大了其負(fù)擔(dān)。

（二）對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

近幾年來，中國商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率曲折上升，至2020年底，不良貸款余額為2.7萬億元，不良貸款率為1.84%④數(shù)據(jù)來源于中國銀保監(jiān)會。，2019年創(chuàng)近十年新高后（詳見圖1），銀行對借款人的資質(zhì)，貸款發(fā)放程序更加謹(jǐn)慎。

圖1 中國商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率

1.對中小微企業(yè)貸款產(chǎn)生影響

中小微企業(yè)是中國經(jīng)濟增長的基石，但中小微企業(yè)在商業(yè)銀行貸款成本高，門檻高，商業(yè)銀行為了控制金融風(fēng)險，便對中小微企業(yè)貸款的發(fā)放制定了嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，第三方支付的出現(xiàn)給其緩和了籌資困難這一問題。

比如說阿里小額貸款公司，它的服務(wù)客戶主要是中小微企業(yè)，它是以借款人的信譽為評價標(biāo)準(zhǔn)來發(fā)放貸款的，而非抵押、質(zhì)押和擔(dān)保，貸款金額一般在1000元——1000萬元，這家公司很好地利用了第三方支付平臺上中小微企業(yè)的信用數(shù)據(jù)，它用第三方支付平臺用自身所擁有的客戶資源和信用數(shù)據(jù)來進(jìn)行分析篩選，進(jìn)而選出優(yōu)質(zhì)客戶，淘汰劣質(zhì)客戶，而商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)主要是針對大額貸款，這無疑給中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提供了另一個選擇，同時，也形成了一個補充，推進(jìn)經(jīng)濟的前進(jìn)步伐。

2.信用卡客戶資源分流

近幾年，螞蟻花唄越來越受到年輕人的喜愛，它與信用卡比較有諸多優(yōu)勢：第一，申請信用卡要有一份穩(wěn)定的工作，這就限制了使用的人群，而只要你有一張銀行卡而且螞蟻信用分達(dá)到一定程度便可以使用螞蟻花唄，這也是花唄成大學(xué)生所喜愛的原因；第二，信用卡逾期要償還欠下的金額和利息費，還要付出一定的罰息，征信上也會記錄下逾期記錄，而花唄還款逾期并不必然會留下逾期記錄，相比之下，信用卡逾期給人們的經(jīng)濟生活影響更為重大；不論到哪里，只要有一部手機，就可以用螞蟻花唄來付錢，而信用卡的使用更加繁瑣。螞蟻花唄、美團生活費這類貸款產(chǎn)品，方便了人們的衣食住行，廣泛受到年輕人的喜愛，分流了信用卡的客戶資源。

（三）對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

1.對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

伴隨利率市場化改革的腳步，改革已經(jīng)到了完全市場化階段，這就使得利用利差盈利這種方式遭到了考驗，與此同時，中間業(yè)務(wù)的作用越來越突出，支付結(jié)算業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)中的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)的網(wǎng)點覆蓋面廣，信用高，而且支付結(jié)算業(yè)務(wù)包涵諸多親民業(yè)務(wù)，比如代繳水電費、代發(fā)工資、充值手機話費，讓人們的生活更加現(xiàn)代化。

現(xiàn)在支付結(jié)算業(yè)務(wù)的使用更加便利，覆蓋范圍更加廣泛，只要有一個賬戶便能支付所有的賬單，然而有時候一張銀行卡也不能支付所有業(yè)務(wù)。同時，第三方支付的線下移動支付普遍適用起來，只要掃描二維碼或者信號感應(yīng)便能結(jié)賬。這對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了替代作用。第三方支付對一些服務(wù)費、小額賬戶管理費以及小額轉(zhuǎn)賬都是不收取手續(xù)費的，網(wǎng)上銀行卻比這繁雜許多。

2.對理財業(yè)務(wù)的影響

保險、基金理財業(yè)務(wù)一直是我國商業(yè)銀行的壟斷業(yè)務(wù)，直到2012年，阿里和騰訊獲得了基金支付牌照，打破了商業(yè)銀行的壟斷局面。如支付寶、財付通等推出的理財基金收益高、靈活性好、門檻低，第三方支付平臺提供了方便的購買渠道，而傳統(tǒng)貨幣基金還要去銀行網(wǎng)點購買，第三方支付的理財基金便更勝一籌。余額寶可以每天看到收益，而傳統(tǒng)貨幣基金一般只能看到年收益，余額寶可以即時到賬，而傳統(tǒng)貨幣基金一般要等一到兩天，余額寶買入起點甚至可以為1毛錢，而傳統(tǒng)貨幣基金買入起點一般為1000元。

四、結(jié)論及對策建議

（一）結(jié)論

第三方支付憑著許多不同于傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)勢，在國際上迅速走紅，它對商業(yè)銀行既是一個讓自己更上一層樓的機遇，也是前進(jìn)過程中的壓力，第三方支付對其主要業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響，但他們更應(yīng)是合作共贏的關(guān)系，彼此彌補弱點，取長補短，使各自獲得最大的利益，推動經(jīng)濟前進(jìn)腳步。

（二）對策建議

1.注重產(chǎn)品創(chuàng)新，加快團隊轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行應(yīng)該吸取經(jīng)驗并總結(jié)不足，在第三方支付的發(fā)展中借鑒經(jīng)驗，從整體看，第三發(fā)支付的發(fā)展速度超過商業(yè)銀行的發(fā)展速度，不僅在于第三方支付本身所具有的成本低、操作簡便等優(yōu)點，也在于商業(yè)銀行無法從固有的模式中另謀蹊徑，銀行應(yīng)加強理財產(chǎn)品的更新?lián)Q代和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的突破，它可以引進(jìn)新型人才，推出新型戰(zhàn)略，引入新型技術(shù)，加快其轉(zhuǎn)型。

2.了解客戶需求，注重客戶體驗

第三方支付之所以能在短短幾年內(nèi)占據(jù)市場中的重要地位，最主要是其對客戶需求的重視，以“支付寶”軟件為例，它上面涵蓋了多個領(lǐng)域，衣食住行、醫(yī)療健康、生活娛樂、信用卡借貸，以及掃五?；顒?、用花唄領(lǐng)紅包等，都增強了消費者的滿意度。商業(yè)銀行應(yīng)先提高業(yè)務(wù)處理效率，簡化自助設(shè)備的操作流程，避免產(chǎn)品同質(zhì)化，分散經(jīng)營區(qū)域，另外，商業(yè)銀行應(yīng)利用網(wǎng)銀，手機銀行等業(yè)務(wù)發(fā)揮客戶資源和管理優(yōu)勢，充分運用大數(shù)據(jù)，分析客戶消費意向，預(yù)測市場走向，做到線上線下相結(jié)合，讓服務(wù)滿足客戶心理預(yù)期。

3.加強通力合作，促成互助共贏

在安全方面，相對于商業(yè)銀行來說，第三方支付所具有的優(yōu)點是操作簡便，客戶涵蓋范圍廣，第三方支付可以涵蓋日常生活的大多數(shù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行的優(yōu)點是安全性，當(dāng)面對大額支付的時候，人們大多愿意選擇銀行渠道，他們的合作讓人們增強對第三方支付的大額業(yè)務(wù)的信任，簡化商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)程序。在客戶資源方面，第三方支付可以主要針對中小微市場，商業(yè)銀行主要針對大型企業(yè)，相輔相成，互利互惠。

4.多維度提高風(fēng)控能力

第三方支付存在不可避免的風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)是存在于現(xiàn)實世界之外的虛擬世界，它的監(jiān)管有諸多阻礙，這就存在類似非法集資，非法套現(xiàn)的違法現(xiàn)象，這些讓客戶的資金并不處于絕對安全的環(huán)境中，商業(yè)銀行在選擇平臺時，要注意其信譽度，經(jīng)營狀況等。同時商業(yè)銀行內(nèi)部也要設(shè)立嚴(yán)格有序的風(fēng)險防制，加強識別風(fēng)險，控制風(fēng)險，化解風(fēng)險的能力，平衡好安全性，盈利性，流通性之間的關(guān)系，在安全的前提下，實現(xiàn)利益的最大化。