金融消費(fèi)者的保護(hù)

鄭佳男

摘要：隨著國(guó)內(nèi)居民財(cái)富的增加以及金融交易自由化發(fā)展，消費(fèi)者有越來(lái)越多的機(jī)會(huì)接觸到不同的金融產(chǎn)品，自身權(quán)益被侵害的情況也日益增多，金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)成為迫切需要解決的難題之一。本文從金融消費(fèi)者及權(quán)益的概念出發(fā)，對(duì)現(xiàn)在存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)提出一點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者;八大權(quán)益;保護(hù)

一、金融消費(fèi)者及權(quán)益

（一）金融消費(fèi)者的定義

2019年3月6日，中國(guó)人民銀行發(fā)布并施行的《中國(guó)人民銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》首次給金融消費(fèi)者作出了一個(gè)明確的定義“金融消費(fèi)者是指購(gòu)買(mǎi)、使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人”。2020年11月1日中國(guó)人民銀行施行的《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第2條規(guī)定：金融消費(fèi)者是指購(gòu)買(mǎi)、使用銀行、支付機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品或者服務(wù)的自然人。這兩個(gè)定義中的金融消費(fèi)者主要是包括存款人、投保人等為保障財(cái)產(chǎn)安全和增值或管理控制風(fēng)險(xiǎn)而接受金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等服務(wù)的自然人，是傳統(tǒng)金融服務(wù)中的消費(fèi)者。《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第65條規(guī)定：商業(yè)銀行理財(cái)子公司、金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、汽車(chē)金融公司、消費(fèi)金融公司以及征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)參照適用本辦法。

我認(rèn)為除此之外，金融消費(fèi)者還應(yīng)包括購(gòu)買(mǎi)基金等新型金融產(chǎn)品或直接投資資本市場(chǎng)的中小投資者，這類(lèi)投資者雖然有贏利的動(dòng)機(jī)，但由于其與金融機(jī)構(gòu)之間的嚴(yán)重信息不對(duì)稱(chēng)和地位不對(duì)等性，與普通金融消費(fèi)者在本質(zhì)上具有一致性。

（二）金融消費(fèi)者的權(quán)益

近年來(lái)金融消費(fèi)領(lǐng)域權(quán)益侵害呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，我們經(jīng)常能在新聞媒體中看到“銀行存款不翼而飛、P2P跑路、理財(cái)產(chǎn)品兌付被拒、消費(fèi)者投訴無(wú)門(mén)”等報(bào)道，這使得金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)成為社會(huì)大眾最關(guān)心的問(wèn)題之一。為提升金融消費(fèi)者信心、維護(hù)金融安全與穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)公平正義和社會(huì)和諧，2015年11月4日國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，在該指導(dǎo)意見(jiàn)中明確了金融消費(fèi)者享有八大權(quán)益，分別為：1.財(cái)產(chǎn)安全權(quán)，即金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)的財(cái)產(chǎn)安全;2.知情權(quán)，即金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語(yǔ)言，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳;3.自主選擇權(quán)，即金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費(fèi)者意愿，由消費(fèi)者自主選擇、自行決定是否購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)，不得違背金融消費(fèi)者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，不得附加其他不合理?xiàng)l件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)其他產(chǎn)品;4.公平交易權(quán)，即金融機(jī)構(gòu)不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費(fèi)者責(zé)任、限制或者排除金融消費(fèi)者合法權(quán)利，不得限制金融消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)途徑，不得減輕、免除本機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任;5.依法求償權(quán)，即金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行金融消費(fèi)者投訴處理主體責(zé)任，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立多層級(jí)投訴處理機(jī)制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢(xún)系統(tǒng)，提高金融消費(fèi)者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會(huì)監(jiān)督;6.受教育權(quán)，即金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育，積極組織或參與金融知識(shí)普及活動(dòng)，開(kāi)展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費(fèi)者教育，幫助金融消費(fèi)者提高對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護(hù)能力，提升金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和誠(chéng)實(shí)守信意識(shí);7.受尊重權(quán)，即金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重金融消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不得因金融消費(fèi)者性別、年齡、種族、民族或國(guó)籍等不同進(jìn)行歧視性差別對(duì)待;8.信息安全權(quán)，即金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)的管理，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，嚴(yán)格防控金融消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，保障金融消費(fèi)者信息安全。

二、金融消費(fèi)者權(quán)益被侵害的常見(jiàn)形式

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)居民的財(cái)富不斷增加，很多居民手中有閑錢(qián)后會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品（或服務(wù)），加之金融交易自由化發(fā)展，消費(fèi)者有越來(lái)越多的機(jī)會(huì)接觸到不同的金融產(chǎn)品，自身權(quán)益被侵害的情況也日益增多，金融消費(fèi)者權(quán)益被侵害的常見(jiàn)形式有：

（一）金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全被侵害

我在執(zhí)業(yè)過(guò)程中遇見(jiàn)過(guò)兩類(lèi)金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全被侵害的情況。第一類(lèi)是信用卡、銀行卡被盜刷的行為。由于銀行發(fā)行的磁條卡技術(shù)含量低，導(dǎo)致犯罪分子只需花幾百元便可從淘寶網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)復(fù)制及制作偽卡的器材，利用POS機(jī)等自助設(shè)備無(wú)法分辨?zhèn)慰ǖ娜秉c(diǎn)進(jìn)行異地盜刷。在這類(lèi)案件中，如果刑事案件及時(shí)被偵破，犯罪分子承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，金融消費(fèi)者可以較快的得到賠償;如果盜刷卡的侵權(quán)行為發(fā)生在國(guó)外，跨國(guó)犯罪增加了案件偵破的難度和周期，金融消費(fèi)者想維護(hù)自身的合法權(quán)益只能訴至法院，增加了維權(quán)的難度和成本。另一類(lèi)是銀行工作人員利用身份騙取儲(chǔ)戶(hù)的信任，仿冒儲(chǔ)戶(hù)簽名將儲(chǔ)戶(hù)要儲(chǔ)存的巨額拆遷款挪用購(gòu)買(mǎi)第三方機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，事發(fā)之后銀行不僅不積極賠償反而顛倒黑白，意圖扭曲事實(shí)，在儲(chǔ)戶(hù)維權(quán)無(wú)門(mén)投訴至銀監(jiān)會(huì)之后利用多種方式給儲(chǔ)戶(hù)施壓，要求儲(chǔ)戶(hù)放棄維權(quán)。

（二）金融機(jī)構(gòu)的工作人員故意隱瞞重要信息，妨礙知情權(quán)

前兩年經(jīng)?？吹皆S多群眾拉著條幅、圍堵銀行，要求銀行退回投資群眾購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的血汗錢(qián)、養(yǎng)老錢(qián)。這種情況通常是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的工作人員利用投資群眾缺乏金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，對(duì)金融產(chǎn)品不了解的劣勢(shì)，采取夸大收益率、隱瞞投資風(fēng)險(xiǎn)、不當(dāng)宣傳等手段推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，損害消費(fèi)者的知情權(quán)等合法權(quán)益。

（三）金融消費(fèi)者依法求償權(quán)難以實(shí)現(xiàn)

當(dāng)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生糾紛時(shí)，一方面由于金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷難以認(rèn)定，雙方責(zé)任認(rèn)定比較困難;另一方面目前金融糾紛處理機(jī)制不健全，訴諸法院要面臨取證、舉證等諸多困難。通常情況下金融消費(fèi)者損失小的會(huì)忍耐，損失大的會(huì)通過(guò)拉條幅、堵門(mén)、投訴、上訪等手段解決問(wèn)題。

（四）金融機(jī)構(gòu)故意泄露金融消費(fèi)者信息

銷(xiāo)售金融產(chǎn)品或提供金融服務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)掌握大量金融消費(fèi)者的身份、家庭成員、聯(lián)系方式、財(cái)務(wù)狀況等隱私信息，金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)非法出售、傳播、濫用消費(fèi)者的隱私信息，間接導(dǎo)致金融消費(fèi)者資金受損。

三、金融消費(fèi)者權(quán)益的法律機(jī)制逐漸完善

金融業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的大動(dòng)脈，金融消費(fèi)者的權(quán)益被侵害等問(wèn)題的長(zhǎng)期存在會(huì)破壞我國(guó)金融業(yè)的秩序，引發(fā)社會(huì)矛盾，影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)、健康發(fā)展。故需要對(duì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。

2019年11月8日，最高人民法院印發(fā)《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》（以下稱(chēng)《九民紀(jì)要》），對(duì)關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)糾紛案件的審理作出規(guī)定。強(qiáng)調(diào)因金融產(chǎn)品（服務(wù)）引發(fā)的民事案件中，必須堅(jiān)持“賣(mài)者盡責(zé)、買(mǎi)者自負(fù)”原則，對(duì)適當(dāng)性義務(wù)、法律適用規(guī)則、責(zé)任主體、舉證責(zé)任分配、告知說(shuō)明義務(wù)、損失賠償數(shù)額、免責(zé)事由作出了具體的說(shuō)明，為人民法院審理金融消費(fèi)者權(quán)益被侵害的案件統(tǒng)一了裁判規(guī)則，但是《九民紀(jì)要》畢竟不是法律法規(guī)或司法解釋?zhuān)荒茏鳛椴门幸罁?jù)進(jìn)行援引，人民法院只能在裁判文書(shū)“本院認(rèn)為”部分具體分析法律適用的理由時(shí)根據(jù)《九民紀(jì)要》的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行說(shuō)理。

2020年9月1日，中國(guó)人民銀行通過(guò)《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，該辦法已經(jīng)于2020年11月1日施行。該辦法的施行，解決了我國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)金融消費(fèi)者保護(hù)法的不利局面，讓我國(guó)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)有法可依。

2021年1月1日《民法典》施行，其中雖然沒(méi)有明確的關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的條文，但是原則性規(guī)定可以和《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》結(jié)合為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供依據(jù)。比如：《民法典》第473條規(guī)定了“要約邀請(qǐng)是希望他人向自己發(fā)出要約的表示。商業(yè)廣告和宣傳的內(nèi)容符合要約條件的，構(gòu)成要約”?！吨袊?guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第22條規(guī)定了“銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)宣傳內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)。銀行、支付機(jī)構(gòu)實(shí)際承擔(dān)的義務(wù)不得低于在營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)中通過(guò)廣告、資料或者說(shuō)明等形式對(duì)金融消費(fèi)者所承諾的標(biāo)準(zhǔn)?！备鶕?jù)這兩個(gè)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在“廣告、資料或者說(shuō)明”中所作出的承諾，已經(jīng)構(gòu)成了要約，對(duì)于只要簽訂合同就具有約束力，實(shí)際履行義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)低于宣傳的標(biāo)準(zhǔn)就可以認(rèn)定為“違約”，金融消費(fèi)者可以基于此要求金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)違約責(zé)任。

雖然相較于之前的空白，現(xiàn)在我國(guó)關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)已經(jīng)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步。但是法律條文的規(guī)定與現(xiàn)實(shí)工作中的銜接還有一定的壁壘。在司法實(shí)踐操作中還需要堅(jiān)定的貫徹和落實(shí)，才能讓消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)一事從紙上落實(shí)到實(shí)踐中。

四、完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的建議

（一）建立高效、公平的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制

首先，要建立金融行業(yè)自律和糾紛的內(nèi)部處理機(jī)制;其次，構(gòu)建公平、高效的非訴糾紛解決機(jī)制;最后，在訴訟領(lǐng)域中，合理分配金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間的舉證責(zé)任，用多種方式構(gòu)建高效、公平的糾紛解決機(jī)制。

（二）培養(yǎng)投資群眾正確的金融觀，提供金融知識(shí)教育

2021年春節(jié)后，基金市場(chǎng)被戲謔為“爹媽不認(rèn)”，在基金大跌潮中，如張坤掌管的易方達(dá)藍(lán)籌精選、葛蘭操盤(pán)的中歐醫(yī)療健康混合、劉格菘管理的廣發(fā)中小盤(pán)等明星基金也未能幸免。除了市場(chǎng)的因素之外很重要的原因是這些金融消費(fèi)者沒(méi)有建立正確的金融觀，在沒(méi)有足夠的知識(shí)儲(chǔ)備的情況下跟風(fēng)購(gòu)買(mǎi)所謂的網(wǎng)紅產(chǎn)品、明星基金，導(dǎo)致投資失敗。這種情況下金融消費(fèi)者的教育問(wèn)題迫在眉睫。

金融消費(fèi)者教育是一項(xiàng)面向全民的系統(tǒng)工程，涉及政策制定、體制搭建等多個(gè)方面，需要監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)協(xié)力完成。政府和金融機(jī)構(gòu)要有意識(shí)的提高投資群眾的金融知識(shí)和理財(cái)能力，針對(duì)不同經(jīng)濟(jì)層次、不同風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、不同年齡階段的消費(fèi)者提供不同的金融知識(shí)教育服務(wù)，使投資群眾具有正確的金融觀，共建一個(gè)健康有序的金融市場(chǎng)，而非“割韭菜”式畸形發(fā)展。

（三）通過(guò)明確規(guī)定對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行規(guī)范，迫使其保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

制定明確的規(guī)定對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、征信進(jìn)行評(píng)分、考核，多次侵害金融消費(fèi)者權(quán)益或征信交差的金融機(jī)構(gòu)限制經(jīng)營(yíng)或禁止其銷(xiāo)售某類(lèi)金融產(chǎn)品或禁止提供某類(lèi)金融服務(wù)，迫使金融機(jī)構(gòu)及其員工重視對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

結(jié)束語(yǔ)

金融產(chǎn)品（或服務(wù)）與普通商品（或服務(wù)）不同，金融消費(fèi)者需要具有專(zhuān)業(yè)的知識(shí)才能對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)做出判斷。普通金融消費(fèi)者缺乏專(zhuān)業(yè)的知識(shí)卻想追求金融產(chǎn)品（或服務(wù)）的高額利潤(rùn)，加之金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱(chēng)，金融機(jī)構(gòu)工作人員惡意欺詐等多種原因共同導(dǎo)致金融侵權(quán)事件頻繁發(fā)生。希望我國(guó)能夠以實(shí)踐中存在的風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，參考國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，多方位行動(dòng)使金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)落到實(shí)處。

西北政法大學(xué)，法律碩士教育學(xué)院