數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)前景展望

文/王敘棋（北京工商大學(xué)）

一、數(shù)字時(shí)代下的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

（一）數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代已經(jīng)來臨

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的主要特征是以生產(chǎn)要素為數(shù)據(jù)，以現(xiàn)代的信息通用技術(shù)為媒介。近年來，數(shù)字經(jīng)濟(jì)在國家發(fā)展戰(zhàn)略層面的優(yōu)先級(jí)不斷提高。我國對(duì)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)模和速度也愈發(fā)重視，黨中央等各級(jí)政府機(jī)構(gòu)先后發(fā)布了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展綱要。到2018年，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了33.6萬億人民幣，占GDP總額的33.8%，數(shù)字經(jīng)濟(jì)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力。在目前后新冠疫情的大時(shí)代背景下，我國的經(jīng)濟(jì)面臨巨大的下行和轉(zhuǎn)型壓力。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將會(huì)是一場(chǎng)新的變革，大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)滿足我國目前的發(fā)展需要，可以有效解決我國目前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的難題。

（二）數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代將重塑財(cái)險(xiǎn)業(yè)

風(fēng)險(xiǎn)管理職能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要職能。無論是在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還是在我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都發(fā)揮著十分重要的作用。在當(dāng)今數(shù)字化時(shí)代下，數(shù)據(jù)無疑是一種重要的資產(chǎn)。如今，國內(nèi)許多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都在積極把數(shù)字技術(shù)運(yùn)用到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)踐中?；ヂ?lián)網(wǎng)、5G、人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈這些技術(shù)已經(jīng)廣泛運(yùn)用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。比如在產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計(jì)、理賠與承保、風(fēng)險(xiǎn)與運(yùn)營(yíng)管理等都需要運(yùn)用到大數(shù)據(jù)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步也推動(dòng)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，產(chǎn)險(xiǎn)公司在許多方面面臨新的變革，公司的經(jīng)營(yíng)效率大幅提升。同時(shí)，監(jiān)管部門利用數(shù)字技術(shù)能大幅提高監(jiān)管的準(zhǔn)確性與效率。但數(shù)字鴻溝、壁壘等一系列問題，給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來新的問題以及挑戰(zhàn)，個(gè)人隱私保護(hù)方面的問題也愈發(fā)嚴(yán)重。

二、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

（一）我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的問題

1.市場(chǎng)結(jié)構(gòu)急需轉(zhuǎn)型

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)今復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下仍然實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)。各險(xiǎn)種的增長(zhǎng)趨勢(shì)都十分可觀，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模日益擴(kuò)大。從當(dāng)今的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)形式來看，車險(xiǎn)依然是產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的龍頭，占據(jù)90%以上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額?？偟膩碚f，我國產(chǎn)險(xiǎn)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)仍有巨大的潛力，有待進(jìn)一步的開發(fā)；但是，目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)過于依賴車險(xiǎn)會(huì)帶來諸多弊端，產(chǎn)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過于單一，保險(xiǎn)業(yè)的多元化發(fā)展受限。過于單一的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也不能有效地滿足社會(huì)發(fā)展的需要。

2.理賠售后服務(wù)急需改善

“免賠額”和“高保低賠”是我國財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)備受關(guān)注的核心。但是對(duì)兩者過分地追求導(dǎo)致了我國產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)服務(wù)意識(shí)和質(zhì)量都存在著嚴(yán)重的不足。人民群眾對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量問題一直有所反映，理賠質(zhì)量以及售后服務(wù)急需改善。產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的整體服務(wù)水平和質(zhì)量有較大的上升空間，較低的服務(wù)質(zhì)量在一定程度上影響了人民群眾對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)的信心，對(duì)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展造成了一定的負(fù)面影響。

3.交強(qiáng)險(xiǎn)需改革創(chuàng)新

從我國整體的車險(xiǎn)情況看，我國車險(xiǎn)從2016年保費(fèi)呈現(xiàn)逐漸下降的趨勢(shì)，由12.4%（2016)的比率下降到10.3%(2017)，再到10%（2018）、5.4%（2019），當(dāng)今我國的交強(qiáng)險(xiǎn)近些年來一直處于虧損狀態(tài)。造成虧損的原因方面主要有二：一是高額的賠付成本；二是車險(xiǎn)如今的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，保障范圍有所擴(kuò)大而保費(fèi)卻不斷下降。交強(qiáng)險(xiǎn)在人民群眾的日常生活中發(fā)揮著十分重要的社會(huì)作用，交強(qiáng)險(xiǎn)需要改革創(chuàng)新。如何完善交強(qiáng)險(xiǎn)，加速交強(qiáng)險(xiǎn)的改革轉(zhuǎn)型，是當(dāng)今產(chǎn)險(xiǎn)公司急需解決的一個(gè)重要問題。

（二）對(duì)于財(cái)險(xiǎn)問題的原因分析

1.發(fā)展時(shí)間短，實(shí)務(wù)水平有待提高

自改革開放以來，我國產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)一直以較高的速度發(fā)展。發(fā)展速度雖然較快，但是由于開展時(shí)間相對(duì)較晚，我國的產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與發(fā)達(dá)國家之間仍存在著較大的差距。我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)還有著較大的提升空間。

2.服務(wù)質(zhì)量的不足

保險(xiǎn)行業(yè)想要在我國市場(chǎng)上有長(zhǎng)期發(fā)展，產(chǎn)品的質(zhì)量是首先需要關(guān)注的，在保證產(chǎn)品質(zhì)量的同時(shí)，產(chǎn)品的售后服務(wù)質(zhì)量也尤為重要。在我國產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的過程中，大部分公司把擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模作為公司的主要戰(zhàn)略目標(biāo)，追求較高的利潤(rùn)，壓縮經(jīng)營(yíng)成本，導(dǎo)致的結(jié)果就是忽略了售后質(zhì)量，導(dǎo)致人民群眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和行業(yè)產(chǎn)生懷疑，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

3.經(jīng)營(yíng)機(jī)制落后，理賠水平有待提升

目前我國產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)機(jī)制水平較低，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)體制不夠完善。運(yùn)作效率較低，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，保單的質(zhì)量無法得到保證。核保人員在核保處理中，核保機(jī)制不夠完善，使保單造成損失的風(fēng)險(xiǎn)增加。在保險(xiǎn)理賠的過程中，我國理賠人員的專業(yè)素質(zhì)相較發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)從業(yè)人還有較大的提升空間。

（三）針對(duì)上述問題的解決方法

1.加快商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革

費(fèi)率市場(chǎng)化改革步伐較慢，改革速度沒有和市場(chǎng)預(yù)期達(dá)到一致。解決這一問題的方法，需要政府有更好的政策指導(dǎo)，還需要幾大主要保險(xiǎn)公司起到良好的帶頭作用，依據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)開發(fā)出新型車險(xiǎn)產(chǎn)品，加快整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)的改革步伐。

2.加強(qiáng)理賠服務(wù)基礎(chǔ)建設(shè)

2012年我國原保監(jiān)會(huì)就召開過綜合治理車險(xiǎn)理賠難的會(huì)議，車險(xiǎn)在之后幾年通過改進(jìn)取得了一定的成效。監(jiān)管部門給予了保險(xiǎn)公司新的規(guī)章與指導(dǎo)，產(chǎn)險(xiǎn)公司以此為機(jī)遇，以車險(xiǎn)理賠為主，在制度化方面約束，監(jiān)督更加透明，服務(wù)不斷完善，保證了車險(xiǎn)理賠的快速性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性。

3.更好地發(fā)揮產(chǎn)險(xiǎn)的社會(huì)職能

穩(wěn)定發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)，能更好地發(fā)揮我國產(chǎn)險(xiǎn)的社會(huì)職能，使其更好地服務(wù)于我國社會(huì)以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在農(nóng)業(yè)險(xiǎn)方面，大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)險(xiǎn)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，完善監(jiān)管機(jī)制，推進(jìn)森林保險(xiǎn)工作，讓產(chǎn)險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)方面發(fā)揮積極作用。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下我國財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)迎來新的發(fā)展機(jī)遇，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將在新型產(chǎn)品的開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)與運(yùn)營(yíng)管理技術(shù)的升級(jí)、客戶服務(wù)質(zhì)量的提升等方面作出巨大的變革。

（一）數(shù)字經(jīng)濟(jì)助力改變財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)模式

一是在很大程度上節(jié)省了產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)所需要的時(shí)間。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)高達(dá)80%以上，通過網(wǎng)絡(luò)這一渠道，產(chǎn)險(xiǎn)公司可以以相對(duì)較低的成本獲取大樣本數(shù)據(jù)，再通過數(shù)字科技高效得出新的保險(xiǎn)需要，并設(shè)計(jì)與之相對(duì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大大節(jié)省了開發(fā)時(shí)間。

二是保險(xiǎn)費(fèi)率制定日益精準(zhǔn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品由于獲取的數(shù)據(jù)規(guī)模受限，只能依靠精算概率論等數(shù)學(xué)知識(shí)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的衡量不夠精確。當(dāng)今時(shí)代下數(shù)字經(jīng)濟(jì)廣泛運(yùn)用于互聯(lián)網(wǎng)后，給風(fēng)險(xiǎn)衡量技術(shù)帶來了深刻變革。數(shù)據(jù)樣本成幾何倍數(shù)擴(kuò)大，產(chǎn)險(xiǎn)公司通過了解到的數(shù)據(jù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析、建模，結(jié)合客戶的需要，再通過數(shù)字技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行十分精準(zhǔn)的衡量，制定出的價(jià)格更加合理可靠。

三是數(shù)字科技能根據(jù)不同的客戶需要設(shè)計(jì)出針對(duì)性的產(chǎn)品。第五代通信技術(shù)大大地提高了信息的傳播速度與效率，財(cái)險(xiǎn)公司可利用樣本數(shù)據(jù)了解到客戶的真正需要和需求，為客戶量身打造合適的產(chǎn)品。

（二）數(shù)字經(jīng)濟(jì)提高了理賠的效率

一是數(shù)字技術(shù)改變了我國產(chǎn)險(xiǎn)的主要營(yíng)銷方式。傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售依賴于中介代理人的直接或間接開展業(yè)務(wù)，但在如今的移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，人們的生活習(xí)慣和方式發(fā)生了巨大的變化，產(chǎn)險(xiǎn)公司通過線上的形式進(jìn)行產(chǎn)品銷售往往事半功倍，網(wǎng)絡(luò)渠道銷售使保險(xiǎn)產(chǎn)品融入客戶的日常生活中，且銷售的成本非常之低。與此同時(shí)，開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為客戶提供了更多的選擇，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷打破了產(chǎn)險(xiǎn)銷售在時(shí)空方面的限制。

二是數(shù)字技術(shù)助力產(chǎn)險(xiǎn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，大數(shù)據(jù)等技術(shù)可以通過記錄客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行建模分析來得出客戶的消費(fèi)偏好與習(xí)慣，甚至財(cái)產(chǎn)、生活等方面都有著清晰的數(shù)據(jù)記錄。產(chǎn)險(xiǎn)公司利用這些數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)可以為不同偏好的客戶設(shè)計(jì)有針對(duì)性的產(chǎn)品，有的放矢，大大地提高營(yíng)銷的效率，也降低了營(yíng)銷的成本。

三是數(shù)字技術(shù)大大降低了理賠的人工費(fèi)用、理賠服務(wù)的質(zhì)量有較大的改善。產(chǎn)險(xiǎn)公司可調(diào)取歷史大數(shù)據(jù)樣本，快速地展開理賠服務(wù)。比如森林、農(nóng)作物等保險(xiǎn)所涉及的面積范圍廣，并且標(biāo)的遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)的中心，實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)控制調(diào)查難度較大，而通過運(yùn)用無人機(jī)、遙感技術(shù)進(jìn)行勘察能大大地提高檢測(cè)的效率，也降低了理賠成本。

（三）數(shù)字化技術(shù)能全面提升財(cái)險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平

內(nèi)部的管理風(fēng)險(xiǎn)和外部的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是我國產(chǎn)險(xiǎn)公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，近年來，我國產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的每個(gè)環(huán)節(jié)都少不了數(shù)字技術(shù)的身影，風(fēng)險(xiǎn)管理不斷向智能化邁進(jìn)。對(duì)比傳統(tǒng)方法，數(shù)字技術(shù)能更加高效、準(zhǔn)確的提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)控與風(fēng)管水平。

一是利用數(shù)字化技術(shù)改進(jìn)完善產(chǎn)險(xiǎn)理賠系統(tǒng)，有效控制理賠風(fēng)險(xiǎn)。我國產(chǎn)險(xiǎn)公司的賠付率一直居高不下。傳統(tǒng)理賠流程環(huán)節(jié)復(fù)雜而煩瑣，各個(gè)公司共享的信息很少，人的主觀因素也影響了理賠的準(zhǔn)確性，在面對(duì)業(yè)績(jī)壓力的時(shí)候，理賠員甚至?xí)霈F(xiàn)很多不實(shí)上報(bào)、夸大損失等情況。利用數(shù)字化技術(shù)建立更為完善的理賠系統(tǒng)，提升理賠的精確度與效率，能進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

二是利用大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)不斷地優(yōu)化在承保風(fēng)險(xiǎn)方面的評(píng)估。隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)通過大量數(shù)據(jù)終端收集并進(jìn)行分類形成數(shù)據(jù)單元，不斷完善并最后形成全面完善的數(shù)據(jù)庫。產(chǎn)險(xiǎn)公司借助技術(shù)進(jìn)行準(zhǔn)確地計(jì)算以及建模，尋找準(zhǔn)確而完善的估算模型，對(duì)標(biāo)的進(jìn)行全方位的衡量，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面的不足。

三是利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如區(qū)塊鏈等可以使產(chǎn)險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)標(biāo)的所可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)作出及時(shí)的反應(yīng)，更好地預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。當(dāng)被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保后，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，降低對(duì)標(biāo)的保護(hù)意識(shí)。利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)測(cè)可以高效而主動(dòng)地防范保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

四、如何更好地運(yùn)用數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展我國未來的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

（一）數(shù)字接口進(jìn)行統(tǒng)一化管理，建立全國化的大數(shù)據(jù)平臺(tái)

一是統(tǒng)一傳輸協(xié)議以及數(shù)字接口。

二是各產(chǎn)險(xiǎn)公司積極創(chuàng)建全國性的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，公司將各個(gè)標(biāo)的、出險(xiǎn)案例的關(guān)聯(lián)人與物的信息，在保護(hù)個(gè)人隱私的前提下上傳到數(shù)據(jù)平臺(tái)上，做到數(shù)據(jù)的充分共享共用。

三是產(chǎn)險(xiǎn)應(yīng)將所有有效數(shù)據(jù)遷移到統(tǒng)一完整的信息系統(tǒng)平臺(tái)上，進(jìn)行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)整合，更好地預(yù)測(cè)和防范風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效率，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)功能。

（二）利用數(shù)字技術(shù)建立相應(yīng)的數(shù)字化技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管部門來說，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是首先需要區(qū)分的，對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)展開安全測(cè)試，對(duì)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分散。

二是信息安全權(quán)限方面，數(shù)字系統(tǒng)安全管理的重要核心環(huán)節(jié)是對(duì)于信息運(yùn)用權(quán)限的管理，確保相應(yīng)的規(guī)則與權(quán)限的使用之間不產(chǎn)生沖突，保護(hù)數(shù)字資產(chǎn)和客戶信息，對(duì)于權(quán)限的使用者、相應(yīng)的使用權(quán)限應(yīng)當(dāng)有所記錄，并且做到隨時(shí)可查。

三是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)安全的測(cè)試方面，進(jìn)行更加高效而準(zhǔn)確的安全測(cè)試，建立防范安全風(fēng)險(xiǎn)的有效備案。

（三）加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)項(xiàng)目開發(fā)的管理

一是數(shù)字技術(shù)的開放方面，需要更加完善的項(xiàng)目規(guī)劃以及進(jìn)度考核，提高數(shù)字技術(shù)項(xiàng)目開發(fā)的效率。根據(jù)相應(yīng)的需求開發(fā)出針對(duì)性的產(chǎn)品，合理控制預(yù)算，保證產(chǎn)品功能的實(shí)現(xiàn)，要分析設(shè)計(jì)的該項(xiàng)技術(shù)是否能有效滿足產(chǎn)品所設(shè)想的目標(biāo)、是否滿足該行業(yè)的應(yīng)用前景、是否具有技術(shù)的可行性等。要了解到技術(shù)可能與傳統(tǒng)行業(yè)本身產(chǎn)生一定的矛盾，可以化解這些矛盾。

二是進(jìn)行進(jìn)度節(jié)奏的把控，展示階段性成果。數(shù)字技術(shù)在投資與開發(fā)的過程中要明確節(jié)點(diǎn)和階段，節(jié)點(diǎn)要嚴(yán)格按照計(jì)劃時(shí)間執(zhí)行，到達(dá)一定階段要與實(shí)際業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)合，更好地展現(xiàn)成果。

三是對(duì)數(shù)字技術(shù)建立完善的打分制度。以一套完善而全面的制度體系對(duì)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用與產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的效果進(jìn)行評(píng)價(jià)衡量。同時(shí)與技術(shù)開發(fā)前的預(yù)期目標(biāo)進(jìn)行比較，及時(shí)發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目中的問題與不足，進(jìn)行針對(duì)性的改進(jìn)。使數(shù)字技術(shù)運(yùn)用于保險(xiǎn)產(chǎn)品的效率大大提高，在項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)方面以及投資方面的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大大降低。

（四）控制數(shù)字經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

一是整合產(chǎn)險(xiǎn)的銷售渠道，預(yù)防內(nèi)部惡性無序的競(jìng)爭(zhēng)。首先公司的目標(biāo)對(duì)象與戰(zhàn)略要明確，公司保證前、中、后三端的部門相互協(xié)調(diào)，上下級(jí)公司相互合作，使數(shù)字技術(shù)融入產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，大大地提高產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率，降低產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品的銷售方面，應(yīng)當(dāng)通過更加完善的制度來防范產(chǎn)品的虛假宣傳。對(duì)于第三方平臺(tái)，保險(xiǎn)公司以及其代理人要通過制定相應(yīng)的制度進(jìn)行更加完善的審核，對(duì)于第三方平臺(tái)規(guī)范性的重視程度應(yīng)不斷提高。通過數(shù)據(jù)深度學(xué)習(xí)技術(shù)，對(duì)收集的數(shù)據(jù)和信息按照監(jiān)管的銷售規(guī)定進(jìn)行比較，借助強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)運(yùn)算處理能力，更好地防范產(chǎn)品地虛假宣傳，更好地規(guī)范數(shù)字產(chǎn)品。

（五）通過立法加強(qiáng)數(shù)字信息的安全防護(hù)，提高數(shù)字化產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量

一是有關(guān)部門應(yīng)對(duì)收集數(shù)據(jù)進(jìn)行規(guī)范處理，嚴(yán)格限制數(shù)字化信息收集的界限范圍、信息的種類、信息的時(shí)間段等。對(duì)于收集信息的技術(shù)工具方面，監(jiān)管部門要更加嚴(yán)格監(jiān)管，只有通過監(jiān)管測(cè)試，并且合格的技術(shù)產(chǎn)品才能允許其在市場(chǎng)上進(jìn)行銷售。

二是通過立法加強(qiáng)數(shù)字信息的安全防護(hù)。數(shù)據(jù)的輸送需要進(jìn)行加密，個(gè)人的隱私信息需要進(jìn)行更加嚴(yán)格的保密，對(duì)第三方的數(shù)據(jù)服務(wù)商等要求更加嚴(yán)格。把保護(hù)客戶隱私的優(yōu)先級(jí)不斷提高，產(chǎn)險(xiǎn)公司對(duì)于信息技術(shù)的濫用，導(dǎo)致數(shù)據(jù)的泄密造成客服等其他損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，并將其列入數(shù)字行業(yè)的黑名單。

三是產(chǎn)險(xiǎn)公司對(duì)于第三方提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理運(yùn)用時(shí)，數(shù)據(jù)的使用途徑、來源以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)都需在合同中體現(xiàn)；數(shù)據(jù)的使用途徑以及用途必須合理合規(guī)，當(dāng)事人因?yàn)閿?shù)據(jù)本身的原因，如數(shù)據(jù)的泄露、侵權(quán)等造成第三方的損失，必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

四是不斷完善客服等售后服務(wù)工作，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的售后服務(wù)質(zhì)量，從而提升客戶的整體滿意度。