新發(fā)展格局背景下數字金融對西安消費升級的影響因素研究

馬香品 （西安科技大學高新學院）

目前，國際經濟摩擦依然存在，以出口貿易為主的外循環(huán)路徑嚴重受阻，居民收入以及市場銷售規(guī)模增速也在逐漸放緩，構建以內循環(huán)為主、國內國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局是迫切的需求。加快自主創(chuàng)新，突破關鍵技術及核心技術的瓶頸問題，推動創(chuàng)新型城市（國家）建設成為構建內循環(huán)為主的新發(fā)展格局的重要技術支撐，深化全面開放水平和層次，進一步加快“一帶一路”國際化建設步伐，推動形成開放型外循環(huán)和創(chuàng)新型內循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局成為新時期新形勢下我國經濟高質量發(fā)展的必然要求。

在十九大報告中，明確指出“深化金融體制改革”“增強金融服務和實體經濟能力”，推動“互聯(lián)網、大數據、人工智能和實體經濟深度融合”，在中高端消費等領域培育新的增長點、形成新動能[1]。以移動互聯(lián)網、大數據、物聯(lián)網、人工智能等為代表的第四次工業(yè)革命已到來，數字金融、互聯(lián)網金融、金融科技等新金融發(fā)展業(yè)態(tài)正在顛覆和創(chuàng)新傳統(tǒng)金融發(fā)展模式和業(yè)態(tài)。數字金融的迅猛發(fā)展，在一定程度上為推動我國居民消費結構升級和經濟高質量發(fā)展提供了新的動能?，F代互聯(lián)網信息技術驅動著數字金融縱深發(fā)展，它跨越了地理區(qū)域的限制，通過大數據搜索引擎對消費者動態(tài)信息能夠及時、全面的掌握，進一步促進了金融產品和服務的數字化及數智化轉型，不斷擴大金融服務范圍，覆蓋和普及的廣度和深度更為全面，對居民消費升級產生較強的驅動效應。

隨著“數字化”“智能化”“精準化”“自主化”“零接觸”等為典型特征的數字金融地普及，為數字化消費以及在線理財信貸等新模式新業(yè)態(tài)提供了便捷高效的支持。與此同時，結合國際國內的形勢，在新發(fā)展格局背景下，進一步擴大內需、促進消費提質升級，成為推動我省甚至我市經濟高質量發(fā)展的重中之重。然而，在此背景下，數字金融能否成為消費升級的新引擎，數字金融將會從哪些方面影響居民消費升級呢？

■研究現狀

國內外學者主要從以下幾個方面對消費結構升級影響因素進行研究:王茜[2]從互聯(lián)網發(fā)展視角出發(fā)，認為“互聯(lián)網+”能夠培育新興消費和消費新熱點，進而從需求側方面推動消費升級；趙明輝[3]認為互聯(lián)網平臺消除了消費信息不對稱問題，加速了居民消費升級；杜丹清[4]研究認為“互聯(lián)網+”可以推動消費升級；曠健玲[5]從流通角度出發(fā)，認為在現代流通領域，通過對流通規(guī)模、渠道和效率的影響能夠進一步促進農村消費的進一步升級；楊水根等[6]通過研究表明，流通效率提高能夠推動居民消費的提量擴容。

在數字金融與居民消費方面，目前國內外研究相對較少，主要從消費規(guī)模和城鄉(xiāng)消費差距進行討論：易行鍵等[7]認為，數字普惠金融可以間接機制促進居民消費，比如通過緩解流動性約束、便利居民支付等手段；呂雁琴等[8]、蔣竹媛[9]通過研究認為，在縮小城鄉(xiāng)居民消費差距方面，數字普惠金融表現為顯著促進作用。

對于新發(fā)展格局，構建國內國際雙循環(huán)促進消費的文獻主要從幾個方面進行:許永兵[10]研究指出，擴大消費是構建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的基礎；湛永等[11]研究認為，以新業(yè)態(tài)新模式為特征的新型消費快速發(fā)展，新時代新消費推動形成經濟發(fā)展新格局。

結合文獻查閱與整理歸納，發(fā)現對數字金融影響居民消費的研究相對較少，其主要展開的討論集中在數字金融與城鄉(xiāng)居民消費規(guī)模及差距方面，探尋數字金融對消費結構升級的影響就更少，已有的成果為本文的研究提供了一定的素材和研究基礎。

■新發(fā)展格局背景下數字金融對西安居民消費升級的影響因素

（一）新發(fā)展格局的內涵

黨的十九五中全會明確提出：“加快構建以國內循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局，全面促進消費，拓展投資空間?！薄半p循環(huán)”新發(fā)展格局，不僅僅是擴大總需求，從全球經濟平衡角度出發(fā)，主要還是增加發(fā)展的積極主動性，建立發(fā)展新優(yōu)勢，要牢牢地把握擴大內需這個“戰(zhàn)略基點”。

（二）數字金融的本質

從本質來講，數字金融就是信息化、網絡化、智能化。它是一種新的金融業(yè)態(tài)、也是新的金融發(fā)展階段，延續(xù)了金融業(yè)持續(xù)發(fā)展。目前，信息化建設與發(fā)展已進入到以數據挖掘和融合應用的新階段，數據資源蘊含的巨大潛能不斷釋放。數據和信息技術已成為重要的資源、平臺、生產資料和生產方式，深刻地改變著金融方式和經濟金融結構，給經濟金融注入巨大的活力和源動力。

（三）居民消費升級

近年來，隨著中國經濟體制的不斷完善，我國經濟也發(fā)生了巨大變化，各產業(yè)占比也在發(fā)生變化，從拉動長的“三駕馬車”來看，近年來，消費占比呈不斷上升趨勢，對GDP 的貢獻率也是逐年提升，可以說我國消費需求對經濟增長正在發(fā)揮主導作用，我國經濟增長也正從投資拉動型向消費推動型轉變，而擴大內需的重點又是擴大消費需求，擴大居民消費是發(fā)展社會主義市場經濟的內在要求，也是滿足人民日益增長的美好生活的需要。居民消費升級主要指居民需求消費中文化娛樂、信息消費等發(fā)展和享受型商品和服務水費比重的不斷提升，食品等生存型商品和服務消費畢重的不斷下降。從居民消費結構來看，消費升級態(tài)勢明顯，服務消費占比穩(wěn)步提高，據不完全統(tǒng)計，西安市居民服務消費已超過實物消費占比，金融服務消費，尤其是數字金融正成為我市消費增長的強有力的拉動力量。未來，服務消費比重不斷提升是消費結構轉型升級的重要表現。因此，隨著居民收入水平的不斷提高，我市居民服務消費空間巨大。

（四）新發(fā)展格局背景下數字金融對西安居民消費升級的影響因素

為了更好探究新發(fā)展格局背景下數字金融對西安居民消費升級的影響，本文從以下幾個方面分析數字金融對消費升級影響：

1.對外開放程度

一個國家、一個省市的對外開放程度直接影響著其經濟增長，影響居民消費升級，對外開放程度不僅有利增加進出品貿易，增加外匯收入，擴大國際國內市場需求，促進居民消費，而且可以極大程度吸引外資，推動商業(yè)模式創(chuàng)新與變革，產生比較顯著的技術溢出效應和競爭效應，為數字金融國際化提供更高新、更先進的技術，提供更寬的資金渠道，進而推動數字金融國際化發(fā)展及不斷創(chuàng)新，為西安居民消費結構升級提供開放地外部環(huán)境和資金支持。

2.技術創(chuàng)新

技術創(chuàng)新水平的高低主要體現每百人發(fā)明專利授權數量，它的提升為數字金融產品、技以及管理創(chuàng)新提供強大技術支撐，為現代互聯(lián)網信息技術下數字迅猛發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，為消費結構轉型升級提供了更多金融產品創(chuàng)新和服務供給，有利于促進我市居民消費轉型和升級，因此，創(chuàng)新型內循環(huán)為數字金融促進消費升級提供了可持續(xù)的發(fā)展動能，創(chuàng)新和數字金融的雙輪協(xié)同驅動作用更強。

3.數字金融發(fā)展水平

從維度上講，數字金融發(fā)展水平主要體現在數字金融覆蓋廣度、數字金融使用深度以及數字金融的數字化程度三個維度。數字金融可以通過大數據平臺及時有效掌握消費者的相關信息及動態(tài)，相比傳統(tǒng)的網點式，數字金融打通了地域限制，能夠覆蓋更多地區(qū)和更多群體，使居民的信息、娛樂及享受型消費不斷加大，進一步促進消費升級；數字使用強度逐日加強，互聯(lián)網理財、信貸等服務功能的次數也逐漸增加，線上購買、電商交易更為便捷，不斷推動居民消費擴大和結構的升級；隨著數字化、智能化的不斷提高，數字金融產品能為消費者降低交易成本，進一步達成信息服務和享受型消費。

從區(qū)域來講，數字金融發(fā)展水平在不同區(qū)域間發(fā)展程度也不同。東部地區(qū)數字金融發(fā)展程度相對較高，而近年來受東部地區(qū)影響，以西安為代表的中西部地區(qū)數字金融發(fā)展較快，居民消費規(guī)模和結構也產生了巨大變化。因為東部經濟比較發(fā)達，數字金融整體發(fā)展水平高，金融網絡輻射范圍比較大，對居民消費規(guī)模和消費結構轉型升級發(fā)揮著顯著作用?；ヂ?lián)網信息技術的迅猛發(fā)展，移動支付的便捷使用，西安的數字金融能夠大大跨越區(qū)域限制，使數字金融驅動消費升級相對更為強烈。

數字金融發(fā)展水平具體也受到產業(yè)結構、城鎮(zhèn)化水平、科技水平、人力資本、互聯(lián)網發(fā)展、基礎設施等因素的影響。第三產業(yè)發(fā)展有利于擴大服務業(yè)市場規(guī)模，促進消費升級；以土地城鎮(zhèn)化和人口城鎮(zhèn)化為特征的城鎮(zhèn)化發(fā)展模式，城鎮(zhèn)化水平越高，數字金融發(fā)展越好；政府可以加大科學和教育投入、平均受教育水平提高，有利于優(yōu)化居民消費結構，促進消費升級；以移動支付為代表的互聯(lián)網發(fā)展有利于增加數字消費、信息消費等線上服務消費需求，促進消費向高端化轉型升級；基礎設施水平提升有利于促進現代商貿流通業(yè)發(fā)展，對消費轉型升級具有重要影響。

■結論及對策建議

2021 年是中國共產黨成立100 周年，是“十四五”開局年，也是西安市舉辦“十四運”的全運年。當前世界百年未有之大為局地入加速演變期，西安應在準確把握和深刻領會雙循環(huán)科學內涵的基礎上，立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、融入新發(fā)展格局，在新形勢下，以推動高質量發(fā)展為主題，以深化供給側結構性改革為主線，以改革創(chuàng)新為根本動力，加快構建新發(fā)展格局?；谛掳l(fā)展格局的內涵與特點，打造“樞紐”可使區(qū)域內部和國內其他地區(qū)、國內與國際市場更好地聯(lián)通，資源要素自由進出、充分流動，圍繞建設國家中心城市總目標，突出創(chuàng)新驅動，充分發(fā)展開放強市、市場大市的優(yōu)勢，積極爭當“重要窗口”模范生，爭取早日建成國內國際雙循環(huán)的樞紐城市。

（1）新發(fā)展格局背景下加快我市消費升級務必繼續(xù)深化對外開放，提升全面開放的層次，加快“一帶一路”建設，推動金融市場不斷改革完善，轉變開放類型，由商品和要素流動型轉為制度型，進而提升開放型外循環(huán)助推數字金融驅動消費升級；

（2）新發(fā)展格局背景下推動我市消費升級要更加注重技術創(chuàng)新，積極發(fā)揮科技創(chuàng)新的主動力，通過創(chuàng)新型城市的建設更為深入地推動數字金融產品、管理和技術創(chuàng)新，通過創(chuàng)新型內循環(huán)為數字驅動消費升級提供新動能；

（3）在注重數字金融發(fā)的公平性和普惠性的基礎上，協(xié)調發(fā)展西安市區(qū)域性居民消費結構的轉型，切實推動中西部地區(qū)數字化支付、線上信貸理財等相關新型金融業(yè)務的發(fā)展，為促進中西部地區(qū)消費結構升級起到示范作用；

（4）進一步加快數字金融發(fā)展的步伐，不斷完善數字金融對居民消費結構協(xié)調發(fā)展的長效機制，努力拓展數字金融使用的數字化和數智化程度，進一步增加數字金融發(fā)展對消費升級的驅動效應。