互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)融合發(fā)展探析

李祥玉 （黑龍江工商學(xué)院）

由于互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)行業(yè)領(lǐng)域?qū)τ?jì)算機(jī)技術(shù)的依賴性非常顯著，客戶在選擇金融類產(chǎn)品的過程中，會(huì)更加注重內(nèi)在的安全風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)以及資金流轉(zhuǎn)能力，因此互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的融合發(fā)展是大勢(shì)所趨。在互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的融合發(fā)展過程中，不同行業(yè)的關(guān)注側(cè)重點(diǎn)有所不同，需要進(jìn)一步提升相關(guān)產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管以及安全審計(jì)能力，并為用戶提供可靠的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

■互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與原有金融業(yè)務(wù)的有效融合，需要在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中搭建金融業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，并對(duì)經(jīng)濟(jì)交易操作進(jìn)行嚴(yán)格管理，保障金融企業(yè)和客戶雙方的合法經(jīng)濟(jì)權(quán)益[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要表現(xiàn)形式有普惠金融、平臺(tái)金融、移動(dòng)支付等，需要將不同金融業(yè)務(wù)類產(chǎn)品與不同互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)架構(gòu)進(jìn)行有效融合。金融企業(yè)會(huì)根據(jù)不同業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)管理，并對(duì)客戶提供的金融交易信息進(jìn)行及時(shí)審核。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的有效融合，需要從互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域兩個(gè)關(guān)鍵層面進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)信息管理，并將用戶提供的多源異構(gòu)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分布式存儲(chǔ)，才能夠?qū)崿F(xiàn)安全的金融業(yè)務(wù)操作過程。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)的應(yīng)用過程中，金融企業(yè)和客戶都需要具備基礎(chǔ)的安全操作意識(shí)，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中的相關(guān)信息進(jìn)行安全與質(zhì)量審核。

（二）電子商務(wù)

電子商務(wù)是將線上經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)與物流配送服務(wù)相結(jié)合的關(guān)鍵行業(yè)領(lǐng)域，電子商務(wù)模式的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)系統(tǒng)類型較多，非常適合拓展和客戶引流[2]。電子商務(wù)與傳統(tǒng)的線下經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)有所不同，需要將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中的相關(guān)信息進(jìn)行有效整合，并為客戶提供精準(zhǔn)的配送服務(wù)，縮短客戶與實(shí)體店鋪的距離。在電子商務(wù)行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)，商品的多樣性特征與客戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷模式相結(jié)合，能夠?yàn)榭蛻籼峁﹤€(gè)性化以及差異化的營(yíng)銷服務(wù)。電子商務(wù)行業(yè)需要與市場(chǎng)營(yíng)銷、物流配送等關(guān)鍵領(lǐng)域進(jìn)行有效融合，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式提供創(chuàng)新思路[3]。電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間存在密切聯(lián)系，并通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信息管理服務(wù)體系，構(gòu)建更加完善的商業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制，并注重對(duì)客戶的精準(zhǔn)化服務(wù)過程。

（三）機(jī)遇

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的協(xié)同發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式需要更加注重金融交易行為的合法性和準(zhǔn)確性，并為客戶提供個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)和產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠承載海量數(shù)據(jù)信息，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展模式需要對(duì)大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行有效存儲(chǔ)、處理和分析，并為客戶提供安全的數(shù)據(jù)信息[4]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)行業(yè)領(lǐng)域融合的機(jī)遇取決于整體互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展環(huán)境，以及客戶消費(fèi)行為模式的精準(zhǔn)預(yù)測(cè)過程。客戶在新時(shí)代中會(huì)更加注重對(duì)金融交易行為的安全和對(duì)質(zhì)量的監(jiān)督，同時(shí)也對(duì)電子商務(wù)企業(yè)提供的商品和服務(wù)提出了更高的要求。不論是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是電子商務(wù)企業(yè)，都能夠在良好的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中發(fā)現(xiàn)新的機(jī)遇，并對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行有效分類和完善，提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在逐漸健全的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和電子商務(wù)行業(yè)的碰撞和融合能夠?yàn)榭蛻籼峁﹥?yōu)選服務(wù)模式，還能夠提供多樣化的產(chǎn)品。

（四）挑戰(zhàn)

機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)濟(jì)交易行為必須保障客戶的個(gè)人隱私安全，電子商務(wù)企業(yè)需要保障精準(zhǔn)營(yíng)銷服務(wù)模式的安全性和可靠性。在互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行融合發(fā)展的過程中，相關(guān)法律發(fā)揮和政策制度仍然存在較多空白，風(fēng)險(xiǎn)管控體系以及誠(chéng)信體系的建設(shè)過程并不完善，兩個(gè)行業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力仍然有待提升[5]。由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和電子商務(wù)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與合作過程仍然存在較多風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)勢(shì)地位非常明顯，很容易造成行業(yè)壟斷等情況，影響互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的良性生態(tài)建設(shè)過程。雖然互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，不同企業(yè)都需要在提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的穩(wěn)步發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏。

■互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的融合發(fā)展策略

（一）建立健全相關(guān)制度體系

為有效推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)行業(yè)的融合發(fā)展，首先需要建立健全相關(guān)制度體系，并對(duì)法律法規(guī)和監(jiān)管制度進(jìn)行完善，才能夠構(gòu)建更加和諧的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境。在建立健全相關(guān)制度體系的過程中，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和電子商務(wù)行業(yè)進(jìn)行差異化管理，并對(duì)市場(chǎng)、政府以及社會(huì)監(jiān)督職能與權(quán)責(zé)分配方案進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，進(jìn)一步完善政策引導(dǎo)機(jī)制。通過建立健全相關(guān)制度體系，能夠及時(shí)處理處于灰色地帶的企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，并對(duì)破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的具體行為進(jìn)行明確界定。在建立健全相關(guān)制度體系的同時(shí)，也需要充分發(fā)揮行業(yè)監(jiān)督職能，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與電子商務(wù)企業(yè)的聯(lián)合行為進(jìn)行質(zhì)量監(jiān)督，保障用戶的合法權(quán)益不被侵?jǐn)_。通過建立健全相關(guān)制度體系，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和電子商務(wù)企業(yè)都能夠規(guī)范自身行為，共同構(gòu)建更加公平公正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。

（二）健全全面監(jiān)督管理模式

健全全面監(jiān)督管理模式，需要將不同行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的核心觀點(diǎn)進(jìn)行有效整合，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)行業(yè)內(nèi)部的弊病進(jìn)行有效解決。由于部分企業(yè)會(huì)無視行業(yè)規(guī)定，惡意擾亂市場(chǎng)秩序，造成多方合法權(quán)益的損害，因此健全全面監(jiān)督管理模式需要進(jìn)一步完善追責(zé)制度，并對(duì)相關(guān)行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的核心風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行有效控制。為保障互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、電子商務(wù)企業(yè)以及客戶的合法權(quán)益，健全全面監(jiān)督管理模式，有利于提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，還有利于提升客戶的市場(chǎng)監(jiān)督能力。以普惠金融為例，將普惠金融類產(chǎn)品與電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行有效融合，當(dāng)客戶發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品條款或者服務(wù)條款中存在侵害他人利益的內(nèi)容，可以立即舉報(bào)給監(jiān)督管理部門，并采取自頂向下的監(jiān)督管理流程，嚴(yán)格追責(zé)企業(yè)的不合規(guī)行為。為健全全面監(jiān)督管理模式，相關(guān)部門需要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，將相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行有效整合，保障多方利益的同時(shí)也能夠降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展的過程中，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，能夠有效維護(hù)企業(yè)和客戶的合法權(quán)益，并對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)類型進(jìn)行有效辨識(shí)，保障多方利益的有效性和合理性。在完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的過程中，需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中的數(shù)據(jù)信息，將數(shù)據(jù)信息的采集和處理過程進(jìn)行有效隔離，保障用戶信息的隱私性和安全性。在完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的同時(shí)，需要將企業(yè)和個(gè)人的不同視角進(jìn)行分離，并對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展模式進(jìn)行信息化監(jiān)管，保障風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)數(shù)據(jù)信息的有效性，還需要確保企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展階段的財(cái)務(wù)合規(guī)性質(zhì)。在完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的過程中，需要將行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的外部風(fēng)險(xiǎn)因素與企業(yè)內(nèi)部風(fēng)控手段相結(jié)合，保障多方的合法權(quán)益和經(jīng)濟(jì)效益。

（四）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式

優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式，有利于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的融合發(fā)展，還能夠從技術(shù)和管理等角度深度認(rèn)知和理解企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展的過程中，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式，需要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，還需要對(duì)企業(yè)的數(shù)據(jù)接口進(jìn)行安全與功能審計(jì)，保障企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)的有效性。在優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式的同時(shí)，需要將互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的融合發(fā)展路徑進(jìn)行有效整合，并防范金融交易風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的行為，并為用戶提供可靠的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易路徑。優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式，是將傳統(tǒng)管理思維觀念轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)思維的重要措施。

（五）推動(dòng)數(shù)字產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展

推動(dòng)數(shù)字產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展的必由之路。在互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)中，企業(yè)需要充分發(fā)揮業(yè)務(wù)領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，用產(chǎn)品和服務(wù)吸引客戶，并對(duì)數(shù)字產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程提供創(chuàng)新思路。為有效推動(dòng)數(shù)字產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和電子商務(wù)企業(yè)都需要將計(jì)算機(jī)技術(shù)領(lǐng)域內(nèi)的核心內(nèi)容與數(shù)字產(chǎn)業(yè)進(jìn)行有效結(jié)合，并保障數(shù)字產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程的科學(xué)性和有效性。

■結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的有效融合，能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的順利開展，并能夠提升金融領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新能力。在互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的融合發(fā)展過程中，不同行業(yè)的關(guān)注側(cè)重點(diǎn)有所不同，需要進(jìn)一步提升相關(guān)產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管以及安全審計(jì)能力，并為用戶提供可靠的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。為健全全面監(jiān)督管理模式，相關(guān)部門需要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，將相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行有效整合，保障多方利益的同時(shí)也能夠降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。