互聯(lián)網(wǎng)金融視野下的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)探討

文/于黃河（長(zhǎng)春財(cái)經(jīng)學(xué)院）

引言：近幾年來(lái)，我國(guó)的金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)事業(yè)已經(jīng)得到快速健康發(fā)展，在現(xiàn)代人的新生活視野中逐漸顯現(xiàn)，各類第三方金融網(wǎng)絡(luò)信息支付金融服務(wù)平臺(tái)的注冊(cè)用戶數(shù)量日益增多。

目前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)信息金融交易服務(wù)便捷、協(xié)作性強(qiáng)、市場(chǎng)化程度高，相比較于我國(guó)傳統(tǒng)的金融交易服務(wù)模式，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)對(duì)客戶和服務(wù)者的體驗(yàn)更加高度重視，符合我國(guó)社會(huì)人民大眾網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)需求，所以目前我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)信息金融事業(yè)發(fā)展已經(jīng)得到了網(wǎng)絡(luò)金融界和消費(fèi)者的大力參與支持，促進(jìn)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)逐步朝著傳統(tǒng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、信息化以及網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)虛擬化三個(gè)發(fā)展方向快速健康發(fā)展。但是，由于目前我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)信息金融的這種獨(dú)殊的新特性，在不斷吸引消費(fèi)者的同時(shí)，仍然面臨著巨大法律隱患，如何才能更好地有效保護(hù)廣大消費(fèi)者合法權(quán)益也已成為當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)金融監(jiān)管相關(guān)部門必須面臨的重大問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)科技的飛速發(fā)展，越來(lái)越多的金融行業(yè)與國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)接軌，所謂的我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融其實(shí)指的就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)科技與我國(guó)傳統(tǒng)網(wǎng)上網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的相互銜接結(jié)合，將其從傳統(tǒng)的網(wǎng)上網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)至線上金融發(fā)展，其中主要內(nèi)容包括線上網(wǎng)絡(luò)抵押支付、網(wǎng)絡(luò)抵押融資以及網(wǎng)上抵押信貸等幾個(gè)方面。

隨著互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)成為當(dāng)今金融時(shí)代的大勢(shì)所趨，這一種相互融合其實(shí)就是利用網(wǎng)絡(luò)科技的不斷創(chuàng)新能力去不斷發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)，這一點(diǎn)對(duì)于未來(lái)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)以后的未來(lái)發(fā)展將會(huì)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的社會(huì)影響。[1]

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的難題

（一）隱私保護(hù)難

一方面，對(duì)于企業(yè)個(gè)人信息的安全使用和保密，沒(méi)有一套完整的監(jiān)督管理機(jī)制。

在未來(lái)，可以有效地規(guī)范其對(duì)個(gè)人信息的合理使用、收集和保密，然而，目前在如何促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)信息金融行業(yè)發(fā)展方面，還有許多方面需要優(yōu)化。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)涉及接觸到的金融領(lǐng)域眾多，參與者眾多，加之如今中國(guó)證券市場(chǎng)以及交易所的準(zhǔn)入以及管理制度等的重大改革確實(shí)已經(jīng)使得很多傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)魚(yú)龍混雜，一些傳統(tǒng)金融服務(wù)企業(yè)不是很重視對(duì)用戶個(gè)人信息的安全進(jìn)行保密和資信審查，很容易導(dǎo)致個(gè)人信息受到泄露，給廣大金融消費(fèi)者自身利益的合法權(quán)益也會(huì)受到嚴(yán)重侵害。

（二）爭(zhēng)議處理難

隨著當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)互聯(lián)網(wǎng)化和網(wǎng)絡(luò)信息金融的快速推廣擴(kuò)展，波及的范圍日益廣泛擴(kuò)大，出現(xiàn)各種屬于新生代的爭(zhēng)議債權(quán)交易信息服務(wù)處理模式，爭(zhēng)議債權(quán)交易服務(wù)樣式也層出不窮。

由于各種權(quán)利義務(wù)形式造成的爭(zhēng)議交易人際關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，其中主要包括主體權(quán)利義務(wù)形式是否合法，主體如何依法進(jìn)行權(quán)利確定責(zé)任。

如何正確適用，都已經(jīng)成為一個(gè)問(wèn)題。然而，適合解決互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)爭(zhēng)議的各種解決訴訟途徑，尤其大多是非訴的第三方訴訟解決途徑機(jī)制尚未得到完善，使得金融爭(zhēng)議不能真正得到分散式的解決，甚至導(dǎo)致解決無(wú)路。

（三）金融消費(fèi)者信息保護(hù)難度增加

相較于我國(guó)其他傳統(tǒng)行業(yè)客戶銀行金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速蓬勃發(fā)展，給我國(guó)傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，每年由于騷擾我國(guó)網(wǎng)絡(luò)客戶保護(hù)個(gè)人信息安全需要較長(zhǎng)時(shí)間的惡意郵件爆發(fā)比比皆是，主要表現(xiàn)在客戶手機(jī)個(gè)人信息的惡意爆發(fā)泄露、客戶手機(jī)銀行賬號(hào)和客戶手機(jī)銀行密碼的惡意爆發(fā)泄露、客戶端手機(jī)發(fā)送惡意垃圾郵件和發(fā)短信以及各種各樣騷擾信息、詐騙電話的惡意騷擾這些方面。這幾個(gè)方面的安全風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)主要都是出現(xiàn)在其原因，是由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)傳統(tǒng)客戶的銀行金融業(yè)務(wù)辦理申請(qǐng)人在辦理業(yè)務(wù)流程中都是直接通過(guò)依托各種大型互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)平臺(tái)來(lái)直接辦理進(jìn)行的，并不用要求專人派員到場(chǎng)直接進(jìn)行信息確認(rèn)，所以就大大程度增加了金融系統(tǒng)客戶信息惡意泄露的巨大安全風(fēng)險(xiǎn)。

（四）消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)不足，且成本較高

消費(fèi)者對(duì)于信息安全維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)，侵權(quán)信息詐騙犯罪現(xiàn)象頻發(fā)。在日常生活中，大多數(shù)消費(fèi)者都可能會(huì)不定時(shí)地接到各種不同形式或者推薦各類消費(fèi)產(chǎn)品的騷擾電話，這種也可能就是最常見(jiàn)的一種嚴(yán)重個(gè)人信息惡意加密泄露維權(quán)詐騙犯罪情況，但是大多數(shù)消費(fèi)者在發(fā)現(xiàn)自己的一些重要私人生活實(shí)用信息被惡意加密泄露之后并不會(huì)立即引起其他個(gè)體消費(fèi)者的高度重視，即使再次發(fā)生此類嚴(yán)重侵權(quán)信息詐騙犯罪事件，消費(fèi)者也可能沒(méi)有任何機(jī)會(huì)利用相關(guān)國(guó)家法律法規(guī)，樹(shù)立自身合法權(quán)益的安全保護(hù)意識(shí)，當(dāng)產(chǎn)權(quán)所有者自己遭受的整體經(jīng)濟(jì)損失不大的實(shí)際作用情況下，與其他個(gè)體維權(quán)者的整體成本收益高低已經(jīng)做出了成本比較之后，為了不使其他人產(chǎn)生更大的經(jīng)濟(jì)損失也就可以選擇直接放棄維權(quán)的這種詐騙情況常有同時(shí)也在發(fā)生，使其的嚴(yán)重侵權(quán)行為往往最終得到受不到相關(guān)國(guó)家政府應(yīng)有的相關(guān)法律法規(guī)懲罰，助長(zhǎng)了一些違法犯罪社會(huì)勢(shì)力不法分子的嚴(yán)重違法行為，使其更加肆無(wú)忌憚。對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益一直進(jìn)行嚴(yán)重冒害侵犯，導(dǎo)致更多部分個(gè)體消費(fèi)者的自身整體合法權(quán)益仍然一直存在被嚴(yán)重冒犯侵害的巨大法律風(fēng)險(xiǎn)。[2]

三、金融行業(yè)消費(fèi)者綜合權(quán)益依法保護(hù)工作策略

（一）積極參與金融行業(yè)相關(guān)文化建設(shè)

一要積極開(kāi)展金融行業(yè)知識(shí)文化公眾普及宣傳，維護(hù)金融行業(yè)消費(fèi)者的合法受益和教育權(quán)。各級(jí)商業(yè)金融銀行部門要積極組織參加國(guó)家金融管理局等部門統(tǒng)一組織的自身金融行業(yè)知識(shí)公眾普及宣教活動(dòng)，與其他金融銀行同業(yè)一起也要有計(jì)劃有步驟地積極開(kāi)展金融行業(yè)知識(shí)公眾宣傳，幫助金融消費(fèi)者不斷提升自身金融知識(shí)文化素養(yǎng)。二要共同協(xié)調(diào)建設(shè)各類金融行業(yè)消費(fèi)服務(wù)糾紛案件非訴第三方仲裁解決談判機(jī)制。當(dāng)前各級(jí)財(cái)政金融管理行政部門正在積極推動(dòng)共同建立金融消費(fèi)服務(wù)糾紛案件第三方仲裁解決談判機(jī)制，設(shè)立各級(jí)金融行業(yè)消費(fèi)服務(wù)糾紛非訴調(diào)解談判中心和各類金融行業(yè)消費(fèi)服務(wù)糾紛非訴仲裁談判機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)談判處理各類金融行業(yè)消費(fèi)服務(wù)糾紛。商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行支部要積極支持企業(yè)設(shè)立第三方糾紛解決服務(wù)機(jī)構(gòu)，對(duì)于在金融服務(wù)糾紛受理處置中發(fā)生有法律爭(zhēng)議的銀行投訴，及時(shí)為其提交非訴處理，支持其依法、獨(dú)立、公平、公正地依法開(kāi)展處理工作。

（二）構(gòu)建金融行業(yè)消費(fèi)者法律糾紛投訴解決工作平臺(tái)和保護(hù)機(jī)制

中國(guó)人民銀行應(yīng)支持鼓勵(lì)公共金融機(jī)構(gòu)相關(guān)行政監(jiān)管部門積極深入做好以下幾項(xiàng)監(jiān)督工作，即當(dāng)公共資本金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)消費(fèi)者提出要求維權(quán)時(shí)，要對(duì)其服務(wù)予以耐心跟蹤處理并進(jìn)行指導(dǎo)；同時(shí)當(dāng)公共資本金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)消費(fèi)者對(duì)其服務(wù)提出各種相關(guān)法律權(quán)益問(wèn)題時(shí)，要對(duì)其問(wèn)題進(jìn)行認(rèn)真跟蹤調(diào)查尋求解答；同時(shí)當(dāng)公共資本金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)消費(fèi)者對(duì)公共資本金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)服務(wù)活動(dòng)行為產(chǎn)生不滿并對(duì)其提出法律投訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)有效、公平合理地對(duì)其進(jìn)行投訴處理并對(duì)其予以及時(shí)答復(fù)。與此同時(shí)，還要對(duì)公共資本金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)服務(wù)行為進(jìn)行有效性的市場(chǎng)監(jiān)督，從而努力建設(shè)形成良好的公共資本金融服務(wù)市場(chǎng)環(huán)境。在保障我國(guó)各級(jí)金融機(jī)構(gòu)主體消費(fèi)者的其他合法權(quán)益的各項(xiàng)工作過(guò)程中，不能損害我國(guó)消費(fèi)者的合法權(quán)益。不僅要切實(shí)嚴(yán)格保護(hù)保障我國(guó)各級(jí)金融機(jī)構(gòu)主體消費(fèi)者的其他相關(guān)合法權(quán)益，還要切實(shí)嚴(yán)格保護(hù)保障我國(guó)各級(jí)金融服務(wù)相關(guān)產(chǎn)品主體提供者的其他相關(guān)合法權(quán)益，使產(chǎn)品買賣雙方的其他合法權(quán)益都盡可能得到同等級(jí)的嚴(yán)格保護(hù)。

（三）金融客戶消費(fèi)者加強(qiáng)個(gè)人信息保密意識(shí)和自我安全保護(hù)

目前銀行卡交易領(lǐng)域中頻繁爆發(fā)的大額犯罪案件主要集中于個(gè)人銀行卡大額盜刷，主要有橫跨多個(gè)地域、時(shí)間短、連續(xù)性、大額資金交易等犯罪特征。

主要犯罪原因表現(xiàn)在于金融客戶自身對(duì)其銀行密碼、卡號(hào)等銀行賬號(hào)以及核心客戶個(gè)人信息等的保密保護(hù)意識(shí)嚴(yán)重不足，導(dǎo)致客戶個(gè)人信息容易泄露。

在商業(yè)銀行債務(wù)訴訟中，銀行常常處于不利競(jìng)爭(zhēng)主體中的地位，案件的銀行訴訟證明舉證責(zé)任一般被同時(shí)特別分配在多個(gè)標(biāo)的銀行方，即由每個(gè)標(biāo)的銀行方以訴訟舉證方式通過(guò)訴訟證明方式確定一個(gè)客戶業(yè)務(wù)是否確實(shí)存在重大業(yè)務(wù)過(guò)錯(cuò)，只有在起訴當(dāng)時(shí)的銀行認(rèn)為通過(guò)訴訟證明可以確定一個(gè)客戶業(yè)務(wù)是否確實(shí)存在重大業(yè)務(wù)過(guò)錯(cuò)時(shí)，才被銀行許可對(duì)其進(jìn)行訴訟免責(zé)或同時(shí)予以進(jìn)行減責(zé)。

其次是外部的一些金融不法分子惡意盜取刻錄其他銀行客戶所使用的銀行信用卡客戶手機(jī)銀行磁條賬號(hào)密碼賬戶信息、偷窺其他銀行客戶用的手機(jī)磁條密碼、暴力破解其他銀行客戶惡意使用其他銀行卡用的手機(jī)磁條密碼等；另外一種原因即是由于一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)者及其會(huì)員個(gè)人對(duì)于自身安全重要性和其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)者的個(gè)人信息披露缺乏準(zhǔn)確保密性和安全意識(shí)、用戶對(duì)刷卡安全、非法交易習(xí)慣、自我安全等保護(hù)意識(shí)還比較薄弱。

例如使用銀行密碼和解鎖的結(jié)構(gòu)設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，在使用時(shí)候，自己沒(méi)有注意周圍環(huán)境，保護(hù)措施的具體實(shí)施也不到位。通過(guò)以上案例分析，從中國(guó)銀行業(yè)的角度出發(fā)，更加需要積極加強(qiáng)對(duì)中國(guó)金融業(yè)消費(fèi)者的法制宣傳和管理教育。通過(guò)典型成功案例、消費(fèi)警示、短信消費(fèi)提示、企業(yè)管理場(chǎng)所發(fā)布消費(fèi)宣傳通知、金融行業(yè)消費(fèi)安全知識(shí)講座、分發(fā)消費(fèi)宣傳、警示手冊(cè)等各種具體措施和方法，切實(shí)加強(qiáng)安全防護(hù)意識(shí)。

（四）完善出臺(tái)相關(guān)金融法律法規(guī)，使我國(guó)金融行業(yè)消費(fèi)者合法維權(quán)路上有法可依

一方面，需要盡快制定出臺(tái)針對(duì)我國(guó)金融行業(yè)消費(fèi)者這一特殊消費(fèi)群體利益進(jìn)行合法權(quán)益雙重保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)我國(guó)金融行業(yè)消費(fèi)者維權(quán)相關(guān)法律觀念認(rèn)識(shí)進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)意義上的明確界定。例如目前我國(guó)政府可以考慮通過(guò)一種具體和有針對(duì)性地方式制定政策出臺(tái)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律法規(guī)，對(duì)具體有關(guān)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)合法權(quán)益安全保護(hù)政策內(nèi)容規(guī)定應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行明確，對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)明確依法履行的相關(guān)法律責(zé)任和履約義務(wù)等也應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行其他相關(guān)金融法律法規(guī)義務(wù)約束，填補(bǔ)目前網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)自身消費(fèi)者法律權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)服務(wù)管理空白，以此為有效保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)自身消費(fèi)者合法權(quán)益安全提供良好的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)法律法規(guī)服務(wù)管理環(huán)境，使其在依法依規(guī)進(jìn)行金融互聯(lián)金融機(jī)構(gòu)交易過(guò)程中有法可依，在自身財(cái)產(chǎn)合法權(quán)益安全可能受到嚴(yán)重違法侵害時(shí)也希望能夠通過(guò)運(yùn)用金融法律法規(guī)有效保護(hù)自己；另一方面，我國(guó)地方政府仍然需要對(duì)目前我國(guó)現(xiàn)有的金融網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)金融服務(wù)管理領(lǐng)域以及相關(guān)金融法律法規(guī)規(guī)章制度體系進(jìn)行不斷完善。

（五）加強(qiáng)各級(jí)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)內(nèi)部管理

各級(jí)金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)金融市場(chǎng)中一直起著重要主導(dǎo)作用，占據(jù)有利經(jīng)濟(jì)地位，這就要求各級(jí)金融機(jī)構(gòu)不能向廣大消費(fèi)者做虛假宣傳，透露不真實(shí)、有可能誤導(dǎo)廣大消費(fèi)者的虛假信息，因此需要加強(qiáng)各級(jí)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)內(nèi)部管理，一方面也是要求各級(jí)金融機(jī)構(gòu)全體員工不斷提高覺(jué)悟，具有切實(shí)保護(hù)廣大消費(fèi)者合法權(quán)益的責(zé)任意識(shí)，在向廣大消費(fèi)者正確介紹金融產(chǎn)品時(shí)，站在保護(hù)消費(fèi)者利益的角度進(jìn)行考慮。另一方面，內(nèi)部也提出要加快建立嚴(yán)格地規(guī)范依法處理廣大金融消費(fèi)者的利益相關(guān)糾紛，增加金融業(yè)務(wù)相關(guān)信息公開(kāi)數(shù)據(jù)披露，加大金融廣告宣傳傳播管理執(zhí)法力度，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者們的合法權(quán)益。[3]

四、結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代金融行業(yè)作為一個(gè)現(xiàn)代新興產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，帶來(lái)的仍然是一系列的金融風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和隱患，所以對(duì)于目前互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)金融的風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益如何保護(hù)的相關(guān)問(wèn)題我國(guó)社會(huì)各界仍然需要更加地重視關(guān)注，相關(guān)地方政府部門還是應(yīng)該不斷加強(qiáng)對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)方面的管控和宣傳教育解決問(wèn)題，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，保障廣大消費(fèi)者合法權(quán)益。