第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算風險的影響分析

吳榮平（南京理工大學紫金學院）

■ 第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算風險的影響

（一）商業(yè)銀行支付結(jié)算技術(shù)風險增大

技術(shù)風險是指可能的由于英航內(nèi)部信息技術(shù)管理系統(tǒng)不完善、技術(shù)不過關(guān)導致的支付結(jié)算過程無法正常完成和由于技術(shù)漏洞讓不法分子有機可乘，通過病毒等非法手段入侵信息管理系統(tǒng)盜竊或篡改用戶信息和銀行運行數(shù)據(jù)等風險。所以銀行必須強化自身網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來支撐第三方支付和銀行信息系統(tǒng)之間的聯(lián)結(jié)要求，在完成第三方支付行為時，更需要強大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)保障來保證第三方支付結(jié)算的穩(wěn)定和通暢。但在實際運用過程當中，很可能由于網(wǎng)絡(luò)不夠通暢或技術(shù)漏洞等原因?qū)е陆灰走^程的數(shù)據(jù)傳輸中斷進而導致數(shù)據(jù)亂碼，交易信息缺失使得交易無法正常進行。當前網(wǎng)絡(luò)交易普及率已逐漸穩(wěn)定，網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算工作量龐大但現(xiàn)行的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還不夠成熟，不足以支撐如此巨大信息量的數(shù)據(jù)穩(wěn)定傳輸，系統(tǒng)因數(shù)據(jù)量過載可能導致系統(tǒng)因為故障而無法正確進行結(jié)算的情況出現(xiàn)。在現(xiàn)階段第三方支付并不需要通過銀行的認證，就能夠直接進行結(jié)算，只需要在這一過程當中，由用戶提供自己預設(shè)的支付密碼，或者是提供通過信息接收的驗證碼，就能夠直接對用戶儲存賬戶當中的資金進行交易，并完成轉(zhuǎn)移。這一情況的存在，就為不法分子提供了便利，可以直接通過病毒入侵信息數(shù)據(jù)平臺的方式，直接對客戶的相關(guān)信息進行修改，直接將客戶的資金進行轉(zhuǎn)移，對銀行的正常運行造成影響。就目前的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)而言，銀行還難以有效應(yīng)對此類風險。

（二）信用風險加劇

目前國家已經(jīng)采取了一定措施，出臺了相關(guān)政策限制了客戶在第三方銀行賬戶的大額轉(zhuǎn)賬，在客戶進行轉(zhuǎn)賬時，第三方支付又有著交易程序便捷、支付成本低、結(jié)算速度快的特點，許多用戶在交易過程中忽視了保護交易信息安全和自身經(jīng)濟安全，使得信用違約事件和詐騙事件越來越多，當客戶被違約或被欺詐受到財產(chǎn)損失時，常常將原因歸咎于銀行，這嚴重影響了銀行的信譽度，使得銀行信用風險增加。

（三）內(nèi)部管理風險凸顯

第三方支付依托于互聯(lián)網(wǎng)的便捷讓支付結(jié)算交易可以在任何時間任何地點完成，不再局限于柜臺形式的辦理，所以支付結(jié)算的安全性是重中之重，需要有銀行健全的內(nèi)部管理體系做支撐。目前互聯(lián)網(wǎng)時代環(huán)境更新速度快，銀行內(nèi)部管理存在一定的滯后性，銀行內(nèi)部控制工作無法滿足正常的銀行運作需求，如果銀行的內(nèi)部控制出現(xiàn)失誤，無法適應(yīng)來自行業(yè)內(nèi)部和外界的監(jiān)督管理，就無法形成互聯(lián)網(wǎng)第三方支付結(jié)算風險防控統(tǒng)一防線。此外，由于對員工安全防范意識方面培訓不夠，在日常工作中指示強調(diào)業(yè)績方面的重要性，導致員工工作中業(yè)務(wù)流程執(zhí)行不到位，進而出現(xiàn)支付結(jié)算相關(guān)操作不規(guī)范給用戶帶來不便甚至是經(jīng)濟損失。

（四）法律風險突出

法律風險是因為現(xiàn)行的相關(guān)法律體系還不夠完善，職工對法律只是不夠了解造成的風險。目前法律法規(guī)只是限制了企業(yè)進入第三方支付行業(yè)的門檻，給出了一些管理和運營的標準，但對第三方支付運營過程中可能出現(xiàn)的問題的解決辦法還有比較大的空缺，給了不法分子違法犯罪的空隙，無法起到有效保護客戶經(jīng)濟權(quán)益的目的?？蛻粼诘谌街Ц哆^程中的資金是暫由第三方企業(yè)保管的，實在第三方管理期間產(chǎn)生的經(jīng)濟問題還沒有相關(guān)的解決辦法，如果第三方企業(yè)出現(xiàn)破產(chǎn)或資金鏈斷裂的情況。很可能甚至想威脅到客戶在第三方支付賬戶中的資金安全導致客戶財產(chǎn)損失。當出現(xiàn)此類問題時，客戶往往會將自身的經(jīng)濟、財產(chǎn)和權(quán)益的損失歸咎于商業(yè)銀行，銀行的聲譽和信用都會因此受到損失，還可能給銀行帶來經(jīng)濟損失和法律上的糾紛。

■ 商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付結(jié)算風險的建議

（一）加大技術(shù)投入，強化技術(shù)保障

銀行必須重視其對于支付結(jié)算過程的信息安全投入，通過吸收并運用一些較為先進的信息技術(shù)，來進一步保障進行第三方支付對接過程當中的安全性問題。除此之外，還可以通過應(yīng)用具有防病毒功能的服務(wù)器等安全系數(shù)較高的先進設(shè)備，進一步對第三方支付系統(tǒng)進行優(yōu)化完善，使得電子支付這一金融業(yè)務(wù)的安全性能得到進一步加強，并在深入研究第三方支付特點的基礎(chǔ)上，進一步設(shè)備的授權(quán)功能等進行限制，通過結(jié)合生物技術(shù)來加強身份驗證過程的安全性，例如就可以通過人臉識別、指紋驗證等，增強第三方支付交易過程的安全性，降低被不法分子盜取信息、轉(zhuǎn)移賬戶資金風險。建立專門的信息安全保障團隊，排查并解決可能存在的系統(tǒng)問題，避免由于系統(tǒng)漏洞沒有及時地進行優(yōu)化改進而出現(xiàn)的安全風險，進一步加強進行第三方支付結(jié)算過程當中的安全性。最后，還可以建立一個完善的技術(shù)問題反饋體系，不斷地對支付系統(tǒng)進行優(yōu)化改進，并且定期對系統(tǒng)進行全面的檢查以及維護，最大可能地減少支付系統(tǒng)當中存在的一些安全漏洞，進一步提高支付系統(tǒng)運行過程當中的安全質(zhì)量。與此同時，還可以通過建立一套完善的應(yīng)急預案技術(shù)體系，對因為技術(shù)問題而導致的交易問題進行快速的響應(yīng)，能夠更加積極地對一些因為技術(shù)而產(chǎn)生的安全風險進行防范以及應(yīng)對。

（二）優(yōu)化賬戶管理，加強內(nèi)部管理

在進行與銀行賬戶相關(guān)聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)時，首先是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺對相關(guān)業(yè)務(wù)進行信息的處理，將相關(guān)信息實時的傳遞給銀行賬戶所屬的銀行，在銀行將相應(yīng)的款項扣除后，再將信息實施的反饋給互聯(lián)網(wǎng)平臺，再由互聯(lián)網(wǎng)平臺反饋給客戶，通過這樣的模式就可以實現(xiàn)銀行對這一交易過程信息實時的監(jiān)控。當在交易的過程當中出現(xiàn)詐騙或者是違約的情況時，通過網(wǎng)聯(lián)模式能夠更加方便地對交易過程進行管理，通過對資金流向進行追蹤，或者是直接將資金進行凍結(jié)的方式，有效的控制交易過程當中存在的一些信用風險。與此同時，第三方支付平臺，很難通過在交易過程當中的支付信息，對交易雙方的信譽度進行一個準確的評估，但是銀行卻具有審查交易雙方信貸信息的能力，能夠有效地對雙方的相關(guān)數(shù)據(jù)進行整合，來進行判斷的優(yōu)勢。商業(yè)銀行建立起完善的內(nèi)部管理制度，適應(yīng)當前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平和第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展需要，定期檢查內(nèi)部核心支付結(jié)算操作流程，對關(guān)鍵環(huán)節(jié)加強防護，明確支付結(jié)算工作中各操作人員職責。

（三）完善相關(guān)監(jiān)管體系，提高客戶風險意識

銀行應(yīng)當以國家相關(guān)的法律法規(guī)為依據(jù)，制定適應(yīng)自身發(fā)展要求的最嚴格監(jiān)管制度，規(guī)范和優(yōu)化第三方支付結(jié)算的流程步驟，加大大額資金流動的審查力度，優(yōu)化對賬流程及規(guī)則。制定必須嚴格遵守的、更加具有規(guī)范性的操作流程，進一步提高工作人員對于自身應(yīng)該承擔的職業(yè)責任的認識程度，提高其自身的職業(yè)道德意識以及對于法律的了解，最大限度地降低由銀行內(nèi)部人員造成的違法事件發(fā)生的可能性。與此同時，銀行還應(yīng)該及時、全面、準確地，向申請了第三方支付業(yè)務(wù)的客戶，程序全面地闡述存在的一些安全風險，并給予相關(guān)的安全提示預警，避免由于用戶自身泄露自己的相關(guān)信息以及支付密碼等，造成交易過程可能出現(xiàn)的風險。因此，銀行可以通過營業(yè)網(wǎng)點工作人員人工宣傳以及制作宣傳片的方式，或者是通過直接用公眾號以及短信等信息化模式推廣的方式，為用戶更多的普及一些防詐騙的安全常識，提高用戶的安全意識以及安全支付的知識，幫助用戶建立一個正確的安全防范意識。

（四）招募和培養(yǎng)高質(zhì)量人才

企業(yè)在培訓和提高在職員工的金融知識同時，要擴大銀行內(nèi)部有關(guān)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的普及程度，針對銀行內(nèi)部優(yōu)秀的金融類專業(yè)的職工進行計算機技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的培訓，減少職工因為專業(yè)技能缺失導致的工作失誤。提升員工自身專業(yè)知識和相關(guān)技術(shù)水平，制定相關(guān)的獎懲制度，充分調(diào)動員工積極性，樹立起危機意識，從業(yè)務(wù)底層降低銀行風險，保證現(xiàn)有職工能夠應(yīng)對銀行現(xiàn)階段的需要。更應(yīng)加大招募和培訓同時具備金融相關(guān)知識和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)計算機信息技術(shù)的復合型人才。

■ 結(jié)束語

第三方支付在我國飛速發(fā)展，為人們帶來了更多的便利改變?nèi)藗兘灰追绞降耐瑫r也給銀行支付結(jié)算風險帶來了影響。支付結(jié)算活動是銀行完成客戶之間經(jīng)濟流通主要業(yè)務(wù)形式，也是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)完成的質(zhì)量直接關(guān)系到商業(yè)銀行未來發(fā)展的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，也關(guān)系著社會金經(jīng)濟體的健康穩(wěn)定。