商事法治現(xiàn)代化之場(chǎng)景金融的領(lǐng)域法學(xué)思考

胡衛(wèi)萍，羅正標(biāo)

(華東交通大學(xué) 人文社會(huì)科學(xué)學(xué)院，江西 南昌 330000)

改革開放以來，我國商事法治經(jīng)歷了40余年的發(fā)展歷程，商事法治現(xiàn)代化在企業(yè)成長(zhǎng)和商業(yè)發(fā)展中的重要作用日益顯現(xiàn)。黨的十八大以來，黨中央、國務(wù)院更是強(qiáng)調(diào)民營(yíng)企業(yè)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，對(duì)各類市場(chǎng)主體一視同仁，采取各種措施降低投資虧損、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及維權(quán)成本比例，加大民營(yíng)經(jīng)濟(jì)保障力度，將法治作為改善營(yíng)商環(huán)境的著力點(diǎn)[1]。但社會(huì)問題的復(fù)雜、涵涉法律關(guān)系的交織，使商事行為的規(guī)范、經(jīng)營(yíng)秩序的維護(hù)，須以對(duì)社會(huì)現(xiàn)實(shí)問題綜合性解決的視角，在充分利用部門法學(xué)成果的基礎(chǔ)上結(jié)合具體領(lǐng)域，尊重每一領(lǐng)域特殊的法律秩序要求，探尋法律規(guī)律，盡力完善營(yíng)商秩序的法律保障，實(shí)現(xiàn)該領(lǐng)域制定法初衷。場(chǎng)景金融也不例外。商事法治現(xiàn)代化背景下的場(chǎng)景金融發(fā)展，不僅需要展現(xiàn)場(chǎng)景金融低成本、高效率、覆蓋面廣、用戶體驗(yàn)良好的優(yōu)勢(shì)，提高場(chǎng)景消費(fèi)融資概率、契約履行效率；更要以問題為導(dǎo)向，以新興學(xué)科與交叉領(lǐng)域的法學(xué)研究范式，關(guān)注場(chǎng)景消費(fèi)金融事務(wù)的特殊性，從領(lǐng)域法學(xué)角度保障場(chǎng)景金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)功能的實(shí)現(xiàn)。

一、商事法治現(xiàn)代化背景下場(chǎng)景金融發(fā)展呼吁領(lǐng)域法學(xué)的制度跟進(jìn)

1.場(chǎng)景金融的概念及活動(dòng)類型

場(chǎng)景金融，也稱場(chǎng)景消費(fèi)金融，源于場(chǎng)景理論中的“擬劇理論”“媒介場(chǎng)景理論”[2]，將金融行為(包括移動(dòng)支付)、消費(fèi)活動(dòng)與服務(wù)平臺(tái)有機(jī)結(jié)合，使金融支付從現(xiàn)金、柜臺(tái)卡轉(zhuǎn)賬、ATM自助轉(zhuǎn)賬、POS刷卡支付、網(wǎng)銀與手機(jī)銀行支付、第三方支付等發(fā)展為場(chǎng)景化金融支付，打破了銀行物理網(wǎng)點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)上服務(wù)場(chǎng)景的局限。場(chǎng)景金融高度關(guān)注聚集其中的特定人群，借助那些能夠滿足一定的用戶規(guī)模、具有社交屬性和資金交易屬性的應(yīng)用場(chǎng)景(從日常生活中公園、咖啡廳、游樂場(chǎng)等線下物理場(chǎng)景，到萬物智聯(lián)、智能感知的數(shù)字技術(shù)的“人-機(jī)-物”互動(dòng)交流場(chǎng)域的非物理空間[3]，均在其中)，使原本稀松平常的日常活動(dòng)、消費(fèi)場(chǎng)景附上了金融特征。人們可直接在具體的活動(dòng)場(chǎng)景中完成金融交易的全部流程，不需要再專門到銀行物理網(wǎng)點(diǎn)或銀行互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站上辦理相關(guān)融資手續(xù)，將消費(fèi)信貸與大眾吃、穿、住、行等日常生活消費(fèi)緊密結(jié)合，融資便捷、交易迅速、成交轉(zhuǎn)化率高，螞蟻花唄和借唄、芝麻信用、京東白條等皆是場(chǎng)景金融活動(dòng)的典范。

場(chǎng)景金融活動(dòng)主體參與面廣、活動(dòng)類型多樣，自然人個(gè)體、公司企業(yè)、政府部門乃至金融機(jī)構(gòu)本身都是活動(dòng)主體。場(chǎng)景金融活動(dòng)可以是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與網(wǎng)購場(chǎng)景的融合——網(wǎng)購分期，如網(wǎng)絡(luò)教育分期場(chǎng)景的“任性學(xué)”、京東商城分期購物服務(wù)的分期樂；可以是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與社交場(chǎng)景的融合——社交平臺(tái)支付，如微信群中的紅包支付；可以是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與出行場(chǎng)景的融合——網(wǎng)約車扣付，如招商銀行與滴滴出行共享平臺(tái)的戰(zhàn)略合作；可以是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與旅游場(chǎng)景的融合——旅游分期、旅游理財(cái)與旅游保險(xiǎn)等，如去哪兒網(wǎng)與平安銀行的金融合作、旅游分期場(chǎng)景的“任性游”等；可以是商業(yè)銀行布局的“互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)+金融”的場(chǎng)景金融，如工商銀行除了開展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的“融e貸”，2018年還與京東合作，面向年輕客戶群推出“共銀小白數(shù)字銀行”，工行電子II類賬戶開立了20余萬戶[4]。建設(shè)銀行除了開展“善融商務(wù)”，2018年也與云南省政府簽署了“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”建設(shè)合作協(xié)議，與河南安陽合作進(jìn)行“智慧城市政務(wù)服務(wù)平臺(tái)”建設(shè)，與阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融場(chǎng)景空間拓展，借助云計(jì)算優(yōu)勢(shì)，將電商服務(wù)拓展到銀行、基金、保險(xiǎn)、征信等領(lǐng)域。其中螞蟻金服更是切入多維度生活場(chǎng)景，提供快捷方便的分期付款業(yè)務(wù)，在一定程度上已搶走了商業(yè)銀行很多消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。銀行自建的互聯(lián)網(wǎng)商城內(nèi)容也越來越豐富，幾乎和微信中的第三方服務(wù)平臺(tái)一樣，購物、餐飲、出行、電影等場(chǎng)景應(yīng)有盡有?？偠灾?，隨著移動(dòng)互聯(lián)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用，銀行服務(wù)和外部平臺(tái)日趨融合，金融場(chǎng)景、支付接口不斷拓展，移動(dòng)支付、消費(fèi)貸、理財(cái)產(chǎn)品等均融入場(chǎng)景，銀行、客戶、商家共同獲益。

2.商事法治現(xiàn)代化建設(shè)為場(chǎng)景金融發(fā)展提供契機(jī)

場(chǎng)景金融不同于傳統(tǒng)金融對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴，而是把受銀行低估的80%的零售客戶作為重點(diǎn)發(fā)掘市場(chǎng)，借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行以客戶需求為導(dǎo)向的個(gè)性化的一站式服務(wù)，設(shè)計(jì)針對(duì)性產(chǎn)品，將金融需求與活動(dòng)場(chǎng)景“無時(shí)不在”“無所不在”地緊密結(jié)合，挖掘融資空間、滿足融資需求，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與生活場(chǎng)景的完美結(jié)合，如醫(yī)療場(chǎng)景金融，不僅僅是簡(jiǎn)單地設(shè)計(jì)一個(gè)APP、設(shè)立一個(gè)微信公眾號(hào)進(jìn)行線上掛號(hào)、診療預(yù)約、線上繳費(fèi)，進(jìn)行單維度的互聯(lián)化醫(yī)療服務(wù)，解決排隊(duì)繳費(fèi)的擁堵；更是通過診療系統(tǒng)對(duì)數(shù)字病例、社保信息等進(jìn)行大數(shù)據(jù)判斷，幫助家境困難的病患利用“輕松籌”等金融眾籌產(chǎn)品解決醫(yī)療費(fèi)用問題，對(duì)慢性病患者則以貨幣基金等理財(cái)服務(wù)的方式讓慢性病的購藥支出獲得金融化的額外保障；還可通過醫(yī)療體檢系統(tǒng)有針對(duì)性地向病患推送不同類型的醫(yī)療保險(xiǎn)，減輕病患的就診壓力。

場(chǎng)景金融功能的實(shí)現(xiàn)，首先依賴商事法治現(xiàn)代化建設(shè)的背景支持。商事法治現(xiàn)代化建設(shè)，意在提供法治化的營(yíng)商環(huán)境，保障公平、透明、穩(wěn)定、可預(yù)期的交易環(huán)境與交易秩序的形成，以相對(duì)完善的營(yíng)商制度促成市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，市場(chǎng)交易規(guī)則及其適用過程，適用標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范化、統(tǒng)一性，保障各類市場(chǎng)主體平等參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)市場(chǎng)主體合法的預(yù)期收益。這種營(yíng)商環(huán)境的公平、公正、規(guī)范與秩序，恰恰也是場(chǎng)景金融有效融創(chuàng)資金、開展個(gè)性化金融服務(wù)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)的制度保障。場(chǎng)景金融活動(dòng)雖類型多樣，但無論是支付場(chǎng)景、轉(zhuǎn)移場(chǎng)景，還是融資場(chǎng)景活動(dòng)，都希望金融監(jiān)管的有力、市場(chǎng)交易的有序、清算結(jié)算的順利，都強(qiáng)調(diào)信用評(píng)級(jí)優(yōu)良的場(chǎng)景環(huán)境。且無論是網(wǎng)購消費(fèi)、教育支出、旅游活動(dòng)中的場(chǎng)景，還是醫(yī)療場(chǎng)景、美容場(chǎng)景、租房場(chǎng)景、裝修場(chǎng)景、汽車養(yǎng)護(hù)維修中的場(chǎng)景，場(chǎng)景金融的實(shí)質(zhì)依然為一合同行為，屬金融交易商事合同，要求交易主體恪守合同、誠信履約，期待交易秩序井然有序，不欺詐、不洗錢、不刷單、不騙貸、不泄露信息。這些期待的實(shí)現(xiàn)，雖依賴于交易雙方主體的品質(zhì)、信念、執(zhí)著與堅(jiān)守，但更依賴于交易環(huán)境的制度保障、交易不當(dāng)?shù)膽徒淞P則以及對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)防控的預(yù)先設(shè)計(jì)與事后救濟(jì)，最大限度地維護(hù)私權(quán)主體的交易利益、保證交易秩序穩(wěn)定有序的公法干預(yù)效果。商事法治的現(xiàn)代化建設(shè)、良好的營(yíng)商法治環(huán)境，以秩序的井然、機(jī)會(huì)的均等、融資風(fēng)險(xiǎn)的有效防控等良好的金融消費(fèi)體驗(yàn)為標(biāo)準(zhǔn)，人們?cè)敢庠谄涫杖胼^低時(shí)嘗試借貸消費(fèi)、在收入較高時(shí)償還消費(fèi)貸款，以資源的跨期配置更好地滿足各種場(chǎng)景的生產(chǎn)生活需求，在拉動(dòng)場(chǎng)景消費(fèi)金融、滿足人們美好生活要求的同時(shí)，也促成了場(chǎng)景消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、組織自身商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，主動(dòng)踐行普惠金融，提升金融服務(wù)質(zhì)量和等級(jí)，建構(gòu)場(chǎng)景金融消費(fèi)體系。商事法治現(xiàn)代化建設(shè)，無疑為場(chǎng)景金融的發(fā)展提供了制度保障的發(fā)展契機(jī)。

3.場(chǎng)景金融發(fā)展的商事法治建設(shè)要求領(lǐng)域法學(xué)視角的綜合法跟進(jìn)

場(chǎng)景金融，雖也是一種資金融通活動(dòng)，但它融合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)，從購物、餐飲、出行等高頻次場(chǎng)景角度觀察互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，同時(shí)結(jié)合傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式，改造傳統(tǒng)金融行業(yè)，打造基于場(chǎng)景自身用戶屬性、社交屬性、消費(fèi)屬性、上下游產(chǎn)業(yè)鏈等在內(nèi)的全景式互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，為用戶提供完整系統(tǒng)的金融鏈條服務(wù)，形成“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)+金融”的場(chǎng)景金融模式，將傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融的“入口”和“渠道”轉(zhuǎn)向新型場(chǎng)景化的構(gòu)建，讓金融服務(wù)隨時(shí)契合大眾需求，體驗(yàn)強(qiáng)烈的“在場(chǎng)感”，感受“由各種消費(fèi)實(shí)踐所形成的具有符號(hào)意義的社會(huì)空間”[5]的場(chǎng)景賦能效用，最終以互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與商業(yè)場(chǎng)景跨界融合的方式，全面覆蓋“衣食住行、游學(xué)玩美”等線上線下場(chǎng)景，在商事法治現(xiàn)代化之交易秩序維持下，多角度、多方位收獲意想不到的社會(huì)效應(yīng)與經(jīng)濟(jì)效益[6]，而不再是簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化。

場(chǎng)景金融對(duì)移動(dòng)互聯(lián)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等高新科技的依賴，不僅使其可有效開拓各種各樣的融資場(chǎng)景，更借助移動(dòng)設(shè)備、傳感器、定位系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)、社交媒體，構(gòu)建萬物智聯(lián)、智能感知的“人-機(jī)-物”互動(dòng)交流的非物理空間，使客戶憑借一部手機(jī)就可充分體驗(yàn)到場(chǎng)景化金融的便利，并將風(fēng)險(xiǎn)防控從“人防”發(fā)展到安全設(shè)施防護(hù)的“機(jī)防”，呈現(xiàn)出場(chǎng)景金融活動(dòng)的復(fù)雜、多學(xué)科背景支持的必要。另外，場(chǎng)景金融中的場(chǎng)景要求是高頻次的，這種高頻次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)后援要求高，一般需要和阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作才行，以強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持保證數(shù)據(jù)金融活動(dòng)流暢、交易順利開展。中小型金融機(jī)構(gòu)場(chǎng)景金融的場(chǎng)景挖掘、場(chǎng)景建設(shè)，在缺乏互聯(lián)網(wǎng)巨頭介入情形下，其支付場(chǎng)景、消費(fèi)場(chǎng)景和投資場(chǎng)景的嵌入模式與嵌入內(nèi)容選擇，更是要通過各種途徑獲取各種場(chǎng)域的供應(yīng)鏈、消費(fèi)鏈的技術(shù)支持，維持場(chǎng)景金融交易秩序。所以，無論是場(chǎng)景金融的場(chǎng)景建設(shè)還是場(chǎng)景消費(fèi)中的金融活動(dòng)本身，其所依賴的金融消費(fèi)、交易秩序穩(wěn)定、交易活動(dòng)的順利實(shí)施，絕非單一的金融市場(chǎng)規(guī)律、金融法律規(guī)制即可實(shí)現(xiàn)，而是講求法治現(xiàn)代化背景下的金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、信息技術(shù)學(xué)、法學(xué)、社會(huì)學(xué)乃至政治學(xué)領(lǐng)域于一體的整個(gè)領(lǐng)域?qū)W科體系的運(yùn)作支持才行，因循民法、商法、刑法、經(jīng)濟(jì)法、行政法、社會(huì)法等多個(gè)部門法學(xué)研究思路、研究要素與研究方法，找尋法律綜合調(diào)整、規(guī)范作用的路徑。場(chǎng)景金融活動(dòng)實(shí)施、市場(chǎng)規(guī)制是多學(xué)科作用的領(lǐng)域，除了要懂得信息技術(shù)運(yùn)用、大數(shù)據(jù)分析，更要以與該特定金融活動(dòng)有關(guān)的全部學(xué)科領(lǐng)域的思維范式，以交叉性、包容性、整合性和應(yīng)用性的思維視角，去思考場(chǎng)景金融領(lǐng)域中存在的技術(shù)問題、融資問題、消費(fèi)信貸問題、誠信履約問題、市場(chǎng)秩序問題、權(quán)益維護(hù)與法律懲戒問題等，關(guān)注場(chǎng)景金融領(lǐng)域的各類風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防控，采取各種措施保證營(yíng)商環(huán)境的法治化。而這種融合諸種部門法學(xué)研究思路、方法與工具在內(nèi)的“諸法合一”、全要素研究，也以問題意識(shí)突顯的方法論、新興交叉領(lǐng)域的有機(jī)結(jié)合，成為新興的法律研究領(lǐng)域——領(lǐng)域法學(xué)，為極具復(fù)合性、交叉性的法律問題提供科學(xué)指導(dǎo)，從綜合法角度為該領(lǐng)域社會(huì)問題的解決找尋規(guī)律、提供解決路徑，提煉理論、提升法治水平[7]。

二、領(lǐng)域法學(xué)以綜合法應(yīng)對(duì)視角為場(chǎng)景金融發(fā)展提供制度保障

1.領(lǐng)域法學(xué)從綜合法角度成為新興學(xué)科、交叉學(xué)科的歸宿

我國領(lǐng)域法學(xué)的概念源自財(cái)稅法，將上承憲法體制、下臨具體征管情境、貫通公民之財(cái)產(chǎn)權(quán)與福利權(quán)的財(cái)稅法學(xué)，作為一個(gè)融法學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、政治學(xué)和社會(huì)學(xué)于一體的應(yīng)用型的，以財(cái)稅為領(lǐng)域、法為基本元素的“領(lǐng)域法學(xué)學(xué)科”[8]，由于領(lǐng)域法學(xué)關(guān)注文化、衛(wèi)生、財(cái)稅、金融等特定社會(huì)領(lǐng)域中具有交叉性、整合性的法律現(xiàn)象，這些法律現(xiàn)象所呈現(xiàn)問題的解決較為復(fù)雜，從單一部門法角度一般不能妥善處置，總有這樣或那樣的缺漏之處需要從交叉學(xué)科的角度予以補(bǔ)正，如財(cái)稅法學(xué)、金融法學(xué)、衛(wèi)生法學(xué)、環(huán)境法學(xué)、文化法學(xué)、體育法學(xué)、互聯(lián)網(wǎng)法學(xué)等新興學(xué)科，涵蓋了大量交叉學(xué)科領(lǐng)域，有著較為復(fù)雜的法律現(xiàn)象，如財(cái)稅法既保護(hù)私人財(cái)產(chǎn)權(quán)又控制公共財(cái)產(chǎn)權(quán)，既有私益的維護(hù)又有公益的主張；文化法既涉及文化用益、私權(quán)主張，也注重文化傳承的公益保護(hù)；金融法既有融資私權(quán)主體的私益追求，也有金融秩序穩(wěn)定的國家宏觀調(diào)控。公私法兼?zhèn)?，民刑交叉。?duì)這些法律問題的解決，往往需要借助金融、科技、衛(wèi)生、信息技術(shù)、文化、體育等交叉學(xué)科領(lǐng)域的知識(shí)才行。這些領(lǐng)域的法規(guī)也因?yàn)樗娣申P(guān)系的復(fù)雜、交叉領(lǐng)域基礎(chǔ)關(guān)系的變異而變動(dòng)不居；甚至一些基本原則的內(nèi)涵，在不同案件、語境中的解釋也是不一樣的，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的確認(rèn)也有領(lǐng)域特色要求、充滿不確定性。為此，傳統(tǒng)法學(xué)理念中從概念到概念、從文本到文本、從部門到部門的思維范式不一定契合，部門法之間的學(xué)科壁壘，或許已經(jīng)成為新興學(xué)科、交叉學(xué)科領(lǐng)域法律紛爭(zhēng)存在的原因。為妥善應(yīng)對(duì)社會(huì)關(guān)系演變尤其是高新科技作用下的復(fù)雜狀況，順應(yīng)各社會(huì)領(lǐng)域中法律問題處理的不同需求，需要突破部門法的學(xué)科壁壘，從哲學(xué)社會(huì)科學(xué)整體思維的角度，以各種不同的研究方法整合部門法諸要素，查找事實(shí)與規(guī)范不對(duì)稱的原因，采用演繹、歸納、設(shè)證、類比、詮釋等多種研究方法消解不同部門法規(guī)之間的效力沖突。在法律概念、法律規(guī)范和法律原則等法律要素的邏輯推演中，找尋部門法間相互碰撞、交融后可能發(fā)生變化的普遍規(guī)律，形成有針對(duì)性、交互性、協(xié)同性、內(nèi)生性的立體研究空間——領(lǐng)域法學(xué)。單一或者整體的部門法法律原則、法律規(guī)范都構(gòu)成領(lǐng)域法學(xué)要素，與部門法學(xué)形成在內(nèi)容上要素互通、在結(jié)構(gòu)上一體兩面的同構(gòu)而又互補(bǔ)的關(guān)系。由此，領(lǐng)域法學(xué)要求綜合運(yùn)用既有各部門法的知識(shí)譜系，以領(lǐng)域法學(xué)的思維范式創(chuàng)新、立體性的研究格局，成為新興學(xué)科、交叉學(xué)科的定位與歸宿。闡釋各社會(huì)領(lǐng)域中法律現(xiàn)象的整體性因果關(guān)系，突破部門法體系劃分，以綜合法視角回應(yīng)并解決社會(huì)生活領(lǐng)域中不可分割的重大問題，促進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域立法和改革決策。

2.場(chǎng)景金融的風(fēng)險(xiǎn)防控展示領(lǐng)域法學(xué)的作用空間

場(chǎng)景金融這種普惠式大眾金融模式，借助互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別等金融科技，以信息的動(dòng)態(tài)流動(dòng)，進(jìn)行線上獲客、智能客服、精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能催收等。由于場(chǎng)景金融服務(wù)客戶大多為傳統(tǒng)銀行長(zhǎng)期忽略的長(zhǎng)尾客戶、收入較低、違約率較高，金融風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大，且場(chǎng)景金融中的各種場(chǎng)景已然形成錯(cuò)綜復(fù)雜的節(jié)點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的客戶與其他客戶間緊密銜接，信息傳播速度與金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度都很快，信用風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面?zhèn)鞑ビ绊懥Χ却?。而?chǎng)景金融的跨界經(jīng)營(yíng)、交融合作，場(chǎng)景、創(chuàng)新、科技、金融因素的多層疊加，消費(fèi)信貸規(guī)模的幾何式增長(zhǎng)，使場(chǎng)景金融面臨“太大而不能倒”“太多連接而不能倒”“太關(guān)聯(lián)而不能倒”的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，場(chǎng)景金融還面臨著高新科技下風(fēng)控能力的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，需要應(yīng)對(duì)黑色產(chǎn)業(yè)鏈的團(tuán)伙欺詐、刷單、騙貸等行為。場(chǎng)景金融的融資風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息主要依靠金融組織自身沉淀下來的用戶歷史信貸交易數(shù)據(jù)、央行征信數(shù)據(jù)、公共信息記錄等，以及經(jīng)第三方征信機(jī)構(gòu)采集的電商交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、銀行卡消費(fèi)數(shù)據(jù)，還有一些采取合作方式獲取客戶的逾期、違約數(shù)據(jù)等，需要對(duì)這些數(shù)據(jù)信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，建構(gòu)大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。但這種評(píng)估、信用判定，需要一流算法、風(fēng)控模型等技術(shù)的支持，而若技術(shù)手段、數(shù)據(jù)資源獲取有限，是無法實(shí)施有效的信用分析，會(huì)直接影響到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判效果，無形中增加了信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率[8]。這種因技術(shù)問題而增加的信貸風(fēng)險(xiǎn)，也只能由金融組織自行承擔(dān)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融政策和法律規(guī)定的不確定性、不穩(wěn)定性，使場(chǎng)景金融在締造以金融消費(fèi)者為中心的競(jìng)爭(zhēng)型融資市場(chǎng)的同時(shí)，也使消費(fèi)者與其一起承受融資帶來的法律政策風(fēng)險(xiǎn)，面臨個(gè)人信息易被濫用、各類隱私被泄露、商業(yè)信息被泄露與非法集資、可信證據(jù)保存、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣等互聯(lián)網(wǎng)直銷基金安全等帶來的各種交易風(fēng)險(xiǎn)。

由此，場(chǎng)景金融面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)是因系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律政策風(fēng)險(xiǎn)所致，這些風(fēng)險(xiǎn)的防范，也因?yàn)閳?chǎng)景金融的跨界運(yùn)營(yíng)、合作共享，其風(fēng)險(xiǎn)防控也需要跨界融合、學(xué)科交融來進(jìn)行領(lǐng)域法學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)甄別、防范和化解。這其中，除了要加強(qiáng)科技技能，建構(gòu)以機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)為代表的智能風(fēng)控技術(shù)，更要加強(qiáng)監(jiān)管，把握?qǐng)鼍敖鹑谥黧w間的法律關(guān)系，建立融識(shí)別、評(píng)估、應(yīng)對(duì)、監(jiān)察、披露于一體、線上線下相結(jié)合的風(fēng)控管理體系。對(duì)各類加劇金融風(fēng)險(xiǎn)的不當(dāng)行為，如對(duì)行業(yè)自律性規(guī)范缺失、缺位導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)，需要從明確場(chǎng)景消費(fèi)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則、建立場(chǎng)景消費(fèi)金融協(xié)會(huì)的組織體系的角度，以場(chǎng)景金融的行政法約束，強(qiáng)化數(shù)據(jù)披露、統(tǒng)計(jì)檢測(cè)、法律法規(guī)、信用信息、行政公開、消費(fèi)金融教育等行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施功能，出臺(tái)場(chǎng)景金融行業(yè)監(jiān)管的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系，彌補(bǔ)法律政策缺漏帶來的法律政策風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)場(chǎng)景金融復(fù)雜節(jié)點(diǎn)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，也可從領(lǐng)域法學(xué)角度，集合行業(yè)智慧，頒布行業(yè)教育規(guī)范指引，培養(yǎng)消費(fèi)者金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，履行社會(huì)責(zé)任，預(yù)警法律懲戒。對(duì)技術(shù)操作導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)，同樣可從部門壁壘突破的領(lǐng)域法學(xué)視角，主張科技與金融融合的交叉學(xué)科規(guī)范引領(lǐng)，強(qiáng)調(diào)場(chǎng)景構(gòu)造中相應(yīng)風(fēng)控措施的及時(shí)嵌入。在現(xiàn)有科技條件下，互通場(chǎng)景中的多方信息，分析、具化場(chǎng)景中的信息流，以上下游信息的比對(duì)驗(yàn)證場(chǎng)景交易行為的真?zhèn)?，提煉為風(fēng)控決策的有效信息，提高識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)要素、優(yōu)化場(chǎng)景構(gòu)造并予以相應(yīng)的法律規(guī)范指引。可以說，場(chǎng)景金融的場(chǎng)景構(gòu)造與融資風(fēng)險(xiǎn)所涉法律關(guān)系的復(fù)雜、綜合責(zé)任承擔(dān)的要求，為領(lǐng)域法學(xué)的功能施展提供了空間。

三、場(chǎng)景金融風(fēng)險(xiǎn)防控的領(lǐng)域法學(xué)多學(xué)科應(yīng)對(duì)

1.領(lǐng)域法學(xué)“一體兩翼”的綜合法律責(zé)任承擔(dān)體系的建構(gòu)

商事法治的現(xiàn)代化，意在建構(gòu)良好的營(yíng)商環(huán)境，強(qiáng)調(diào)營(yíng)商主體的商事行為實(shí)施的各種法律環(huán)境、法治背景的保障，主張商事行為在自治實(shí)施基礎(chǔ)上的規(guī)范、有序，注重市場(chǎng)交易行為的本源性深層次思考，并從商法角度對(duì)交易行為進(jìn)行相應(yīng)的法律引領(lǐng)與法律幫助。場(chǎng)景金融的普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融的特點(diǎn)，使金融交易更為便捷、交易量激增，但也使其固有的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)具現(xiàn)，更加需要注重場(chǎng)景金融活動(dòng)的規(guī)范有序、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景的法治化保障。但場(chǎng)景金融活動(dòng)類型多樣、交易所涉法律關(guān)系復(fù)雜，金融不當(dāng)行為危害所致的社會(huì)負(fù)面影響大，不是單一的民事、行政、刑事法律責(zé)任承擔(dān)后即可恢復(fù)。往往需要跳出紛爭(zhēng)本身而從社會(huì)本位高度著眼，結(jié)合場(chǎng)景金融自身特點(diǎn)，以領(lǐng)域法學(xué)大一統(tǒng)的綜合、整體責(zé)任角度[9]，針對(duì)每一風(fēng)險(xiǎn)潛藏的違法行為，界定彼此間“合法”與“非法”、“違法”與“犯罪”的行為邊界，建立民商事基礎(chǔ)責(zé)任、刑事責(zé)任適當(dāng)擴(kuò)充、行政規(guī)制底線堅(jiān)守的非“一刀切”的“一體兩翼”“分類分層歸責(zé)”的綜合責(zé)任體系[10]，將私益守護(hù)與公益維持作為不同法律責(zé)任邊界處理原則，按照民事侵權(quán)、行政違法和刑事犯罪等不同的行為屬性與歸責(zé)基礎(chǔ)進(jìn)行責(zé)任承擔(dān)類型劃分，明確場(chǎng)景金融的民商事責(zé)任這一基礎(chǔ)性責(zé)任，形成民商法牽頭、行政法與經(jīng)濟(jì)法“中間駕馭”、刑法最終“斷后行駛”的“三匹馬”式的領(lǐng)域法學(xué)治理模式[11]，思慮其中利益滿足、公益救濟(jì)途徑的實(shí)現(xiàn)方式，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)場(chǎng)景金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，維持金融秩序。

2.領(lǐng)域法學(xué)多學(xué)科作用的統(tǒng)一行為標(biāo)準(zhǔn)指引規(guī)范場(chǎng)景金融活動(dòng)

場(chǎng)景金融的重要構(gòu)成即是規(guī)范。場(chǎng)景中的各種角色設(shè)置、利益期待、行為約束都需要由規(guī)范來指引、調(diào)整。場(chǎng)景金融更充溢著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技，既有現(xiàn)代科技安全運(yùn)行的技術(shù)要求，也有對(duì)數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)質(zhì)量、個(gè)體知情與選擇等財(cái)產(chǎn)性、人格性權(quán)益維護(hù)的需求，在保障個(gè)體權(quán)益、促進(jìn)數(shù)據(jù)公平到維護(hù)社會(huì)數(shù)據(jù)規(guī)范、規(guī)制數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等方面均有較多論爭(zhēng)的話題需要討論，相關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范設(shè)計(jì)也有諸多需要跟進(jìn)之處。為此，在建構(gòu)領(lǐng)域法學(xué)“一體兩翼”綜合法律責(zé)任承擔(dān)體系的基礎(chǔ)上，更要規(guī)范場(chǎng)景金融的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入門檻標(biāo)準(zhǔn)、行為監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并逐步將監(jiān)管重心由金融機(jī)構(gòu)、金融行為轉(zhuǎn)向金融數(shù)據(jù)監(jiān)管。同時(shí)，由于場(chǎng)景金融發(fā)起主體、運(yùn)作平臺(tái)、運(yùn)作模式的多樣，有不少場(chǎng)景金融的規(guī)范設(shè)置與監(jiān)管設(shè)計(jì)，采取的都是各自為政、分而治之的模式，導(dǎo)致監(jiān)管權(quán)責(zé)不明、監(jiān)管真空存在，監(jiān)管時(shí)監(jiān)管對(duì)象的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管程序與步驟也不夠明確、統(tǒng)一，加上地方金融監(jiān)管水平高低不一、且往往滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融科技發(fā)展速度，可考慮從“科技應(yīng)用+經(jīng)濟(jì)分析+法律規(guī)范”的領(lǐng)域法學(xué)視角形成若干個(gè)相對(duì)統(tǒng)一的場(chǎng)景金融行為標(biāo)準(zhǔn)。這些標(biāo)準(zhǔn)涵蓋技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入門檻標(biāo)準(zhǔn)、行為監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等多個(gè)領(lǐng)域，是在多學(xué)科思維的基礎(chǔ)上，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)的嵌入式監(jiān)管，在確保數(shù)據(jù)真實(shí)性和場(chǎng)景真實(shí)性的基礎(chǔ)上，充分利用大數(shù)據(jù)思維和技術(shù)，通過數(shù)據(jù)采集和統(tǒng)計(jì)分析，對(duì)零散的市場(chǎng)數(shù)據(jù)、用戶數(shù)據(jù)以及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)等進(jìn)行數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)挖掘分析，以技術(shù)監(jiān)管數(shù)據(jù)流的精準(zhǔn)與傳統(tǒng)監(jiān)管權(quán)責(zé)明確的引領(lǐng)，建構(gòu)場(chǎng)景金融大數(shù)據(jù)征信體系，多維評(píng)議信用主體信用。另外，緊跟用戶體驗(yàn)出臺(tái)風(fēng)控設(shè)計(jì)，確定融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、市場(chǎng)分析與法律規(guī)范設(shè)計(jì)于一體的不同場(chǎng)景的金融行為參照標(biāo)準(zhǔn)，共享場(chǎng)景、數(shù)據(jù)信息，細(xì)化不同數(shù)據(jù)場(chǎng)景的不同權(quán)益，及時(shí)發(fā)布預(yù)警信息。在機(jī)器信任與制度信任中，輔助政府、金融機(jī)構(gòu)等科學(xué)決策，以相對(duì)周延的場(chǎng)景技術(shù)、場(chǎng)景行為標(biāo)準(zhǔn)的法治化保障，完善生態(tài)鏈結(jié)構(gòu)、增加用戶粘性，叫停不合規(guī)場(chǎng)景金融企業(yè)、金融活動(dòng)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。