第三方支付對商業(yè)銀行的影響及對策分析

作者簡介：張栩（1997-），女，漢族，河南南陽人。主要研究方向：財務(wù)管理與金融。

摘要：人們的生活模式隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速進(jìn)展以及信息技術(shù)的提高發(fā)生了龐大的變化。借力于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷成長壯大，在線支付產(chǎn)業(yè)也成功地持續(xù)發(fā)展。在線支付正在逐步轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊膫鹘y(tǒng)支付模式，比如二維碼收付款、指紋臉部支付等技術(shù)都在推動著中國人民的購買理念不斷更新。第三方支付不單改變了我國人民對于消費的理念、形式和結(jié)構(gòu)，這些平臺發(fā)布的金融理財產(chǎn)品，也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了危機感。本文探討了第三方支付的當(dāng)前狀況和它對商業(yè)銀行的影響，以及商業(yè)銀行對此應(yīng)當(dāng)采取的應(yīng)對方法

關(guān)鍵詞：第三方支付;商業(yè)銀行;對策

一、 引言

近幾年來第三方支付機構(gòu)作為新型互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成長相當(dāng)迅猛，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也受到了該行業(yè)廣泛的市場規(guī)模以及全面入微的業(yè)務(wù)范圍的巨大影響。根據(jù)2018年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量已將近8.3億，在全國范圍內(nèi)的普及率也擴張到了接近60%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品高效率、低成本的優(yōu)點相對于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品更為顯而易見。2019年，除銀行之外的支付機構(gòu)在在線支付這方面的業(yè)務(wù)發(fā)生了一共7200億筆，同比增長了35.69%;總金額高達(dá)將近二百五十萬億元，同比增長了20.10%。面對第三方支付這一嶄新模式帶來的沖擊力度，商業(yè)銀行也隨之迎來了來自新時代的機會和挑戰(zhàn)。

第三方支付機構(gòu)對提供的服務(wù)一直在保持創(chuàng)新，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融科技的飛速發(fā)展進(jìn)步。這些機構(gòu)憑借著網(wǎng)絡(luò)服務(wù)行業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢，不光研發(fā)出了支付寶、微信等具有在線支付功能的手機應(yīng)用，還推出了余額寶等類似于商業(yè)銀行的存款及理財業(yè)務(wù)的服務(wù)。

基于這樣的市場環(huán)境，對于商業(yè)銀行受到第三方支付機構(gòu)影響的機制和效應(yīng)進(jìn)行研究，并為其提出相關(guān)對策意見，既能幫助商業(yè)銀行深入了解目前的發(fā)展局勢，也能為商業(yè)銀行提供可被采納的有效辦法，來面對第三方支付產(chǎn)業(yè)帶來的威脅，進(jìn)而促進(jìn)我國金融市場行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性。

二 第三方支付概述

（一）第三方支付的定義

根據(jù)中國人民銀行2010年公布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，非金融機構(gòu)支付服務(wù)所指代的是非金融類的機構(gòu)以中介機構(gòu)的身份，在收款人以及付款人之間提供全部或者部分的轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)。本文中第三方支付的意思是具備特定條件的獨立于顧客與商家的第三方機構(gòu)，在獲取行業(yè)準(zhǔn)入資格后，同包括商業(yè)銀行或卡組織等在內(nèi)的金融機構(gòu)展開密切合作，搭建的可提供在線支付、線下支付、移動支付等多種形式支付結(jié)算服務(wù)的交易支持平臺[1]。第三方支付的主要服務(wù)內(nèi)容針對服務(wù)對象的不同而有所差異，對于企業(yè)用戶主要提供支付、收單等產(chǎn)品與服務(wù)，以及產(chǎn)業(yè)解決方案，而對于個人用戶主要提供消費支付服務(wù)和生活、金融等方面的衍生服務(wù)。

（二）第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

我國第三方在線支付市場的歷史進(jìn)程，大體上能夠按照各種時段的重要發(fā)展核心的差異被分成三個階段。第一是以電商、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)帶動移動支付的線上場景驅(qū)動階段，第二是線下掃碼支付規(guī)模增長的線下場景驅(qū)動階段，第三是隨同著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而開始的產(chǎn)業(yè)支付驅(qū)動階段。

到現(xiàn)在為止，作為兩大產(chǎn)業(yè)龍頭，支付寶和財付通已經(jīng)對第三方支付市場展開了壟斷行為，這兩大企業(yè)在中國2019年的第三方支付市場上所占的份額比例合計高達(dá)94%。支付寶和財付通已經(jīng)在面向顧客的支付市場占據(jù)了壓倒性的高地，其他支付機構(gòu)若想擴張市場份額吸引客戶，只能從產(chǎn)業(yè)和商家的角度進(jìn)行突破。

三 第三方支付對商業(yè)銀行的影響——以支付寶為例

（一）支付寶概述

阿里巴巴公司集團(tuán)創(chuàng)建的支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司作為獨立第三方支付機構(gòu)在我國已經(jīng)處于領(lǐng)先地位，該公司的自我定位就是讓中國電子商務(wù)的在線支付方式變得更加“簡單、安全、快速”。到2018年年末為止，支付寶擁有10億多個注冊用戶，每天在支付寶上發(fā)生的交易金額平均超過了12億，而平臺每日交易數(shù)量則達(dá)到了500萬筆?，F(xiàn)在中國的商戶除了淘寶和阿里巴巴兩大在線電商平臺之外，已經(jīng)有超過46萬家供給方可以通過支付寶平臺進(jìn)行在線交易買賣。在商業(yè)銀行方面，國內(nèi)的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等以及國際上的VISA等各大機構(gòu)也都與支付寶達(dá)成了深層次的合作關(guān)系。由于背靠本身廣泛的線下線上覆蓋場景和螞蟻金服所形成的生態(tài)資源，支付寶能夠在產(chǎn)業(yè)支付的行業(yè)升級轉(zhuǎn)型過程中獲得相當(dāng)強勁的競爭優(yōu)勢。在支付業(yè)務(wù)方面，憑借著阿里巴巴堅實的用戶基礎(chǔ)和地理覆蓋范圍相當(dāng)廣泛的電商平臺，支付寶在第三方支付的市場份額約有50%。

（二）支付寶的運營模式

支付寶本身是一個電子貨幣流通交易的網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺，它的運營模式本質(zhì)上是利用平臺上買賣雙方注冊的虛擬賬號實現(xiàn)各自賬號名下的資本轉(zhuǎn)移，也就是通過平臺使用者的虛擬賬號和他們的銀行賬號來達(dá)成實際上的資本轉(zhuǎn)移。支付寶的服務(wù)建立在商業(yè)銀行存在的前提之下，它是一個構(gòu)建在商業(yè)銀行賬戶基礎(chǔ)之上的第三方支付應(yīng)用平臺。

以網(wǎng)上購物為例，交易過程中的買方與賣方在達(dá)成意見一致后，買方將自己銀行賬戶中的資金支付給支付寶這一第三方支付平臺，支付寶再將平臺已收到買方貨款、可以進(jìn)行發(fā)貨的消息傳遞給賣方。支付寶通過與商業(yè)銀行之間的緊密合作關(guān)系，把買方虛擬賬號名下的資金儲存在銀行里，來保證自身正常市場活動的進(jìn)行符合市場監(jiān)管部門的要求。等到買方收到自己購買的商品并向平臺發(fā)出確認(rèn)通知后，支付寶再將按周或者按月結(jié)算后的貨款總額轉(zhuǎn)賬支付給賣方，并向其收取一定的手續(xù)和傭金費用。

（三）支付寶對商業(yè)銀行造成的影響

1.對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

與商業(yè)銀行提供的貸款相比，支付寶作為第三方支付平臺推出的“螞蟻花唄是一項利率更低、交易更便利的個人貸款業(yè)務(wù)。當(dāng)購買者在資金短缺的情況下產(chǎn)生消費需求時，“花唄”這一具備小額信貸功能的產(chǎn)品能夠為用戶提供短期免息貸款服務(wù)。因此，以支付寶等作為代表的第三方支付平臺，可能會吸引走商業(yè)銀行原本的有貸款需求的客戶流，進(jìn)而通過這種方式降低商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)交易量。

2.對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

以個人存款業(yè)務(wù)的形式在支付寶平臺上提供的“余額寶”服務(wù)，相對于商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)而言利率更高。余額寶相當(dāng)于一個個人存款工具，通過將日常發(fā)生的零散流動資金存入“余額寶”，使用者無需花費額外的時間精力就能夠每天獲得遠(yuǎn)超過商業(yè)銀行活期存款業(yè)務(wù)所能提供的投資收益回報。“余額寶”服務(wù)憑借其收益高而又便捷的優(yōu)勢，擠壓了商業(yè)銀行通過發(fā)放負(fù)債所獲得的經(jīng)營收益以及現(xiàn)金流入。

3.對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)即銀行以中間人的身份代理用戶的款項收付、信用承兌以及證券保險等經(jīng)濟(jì)金融業(yè)務(wù)，并從中獲取手續(xù)費收入的業(yè)務(wù)模式。第三方支付機構(gòu)目前已開始擴展業(yè)務(wù)服務(wù)范疇，以應(yīng)對第三方支付行業(yè)逐漸進(jìn)入產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的成熟期所導(dǎo)致的逐年加大的市場競爭力度的發(fā)展階段特點。除了可以滿足來自個人用戶的快速支付、償還信用卡賬款、便捷轉(zhuǎn)賬、選購保險、繳納水電費用等需求，支付寶平臺還可以滿足機構(gòu)用戶對于金額較高、種類繁多、批量較大的支付結(jié)算需求[2]。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)由于受到方便快捷的第三方支付的影響，其在支付服務(wù)市場上所固有的份額開始逐年下滑。第三方移動支付相對于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)而言更為高效易行，能夠讓使用者在可自由選擇的時間或地點借助手機了解最具時效性的理財資訊。具有相對優(yōu)勢的第三方支付侵占了商業(yè)銀行原有業(yè)務(wù)的利潤，給銀行的中間業(yè)務(wù)等帶來重?fù)簟?/p>

四 商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付的策略

（一）商業(yè)銀行與第三方支付的關(guān)系

商業(yè)銀行與第三方支付之間的關(guān)系其實除了相互競爭之外存在共同合作。以消費者使用的信用卡和借記卡為例，這些銀行卡由商業(yè)銀行向大眾發(fā)行，并對使用者的身份等問題進(jìn)行授權(quán)支付，而第三方支付機構(gòu)提供給消費者用以進(jìn)行便捷支付的電子錢包則需要同銀行卡進(jìn)行關(guān)聯(lián)

首先，商業(yè)銀行與第三方支付能夠共同建立相互協(xié)作關(guān)系。第三方支付機構(gòu)所具有的高效方便的特點能夠協(xié)助商業(yè)銀行減少客戶流失率，提高現(xiàn)有的用戶粘性。同時，由于第三方支付缺乏足夠的安全系統(tǒng)，商業(yè)銀行則可以彌補這一缺陷。

其次，商業(yè)銀行和第三方支付仍然存在著競爭關(guān)系。這一關(guān)系能夠通過第三方支付對于銀行零售業(yè)務(wù)以及支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)的影響得到體現(xiàn)。目前，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)在信用卡、個人貸款、基金代銷、代理保險及公共事業(yè)代理收費等方面受到了第三方支付業(yè)務(wù)的嚴(yán)重影響。在不遠(yuǎn)的未來，第三方支付的行業(yè)競爭力可能會隨著創(chuàng)新投入及科研產(chǎn)出的增大而得到加強。盡管商業(yè)銀行在我國目前長期位于經(jīng)濟(jì)主體的地位，第三方支付的強勁發(fā)展勢頭仍會對其產(chǎn)生市場競爭壓力[3]。

（二）商業(yè)銀行面對第三方支付的應(yīng)對措施

1.創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，完善支付體系

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”模式以及第三方支付方式的廣泛應(yīng)用，人們逐漸開始注意到便捷而又能保證安全的支付體系及制度的重要性。盡管第三方支付目前仍無法在現(xiàn)有的制度體系中奪得支付市場上的首要位置，從而將商業(yè)銀行取而代之，但是商業(yè)銀行依舊應(yīng)當(dāng)將維護(hù)及完善現(xiàn)有支付體系作為自身肩負(fù)的重?fù)?dān)。

商業(yè)銀行首先可以在國家創(chuàng)新金融的政策鼓勵下，借助本有的雄厚資金及先進(jìn)的研發(fā)技術(shù)，順應(yīng)市場需求率先完成中間業(yè)務(wù)層面的創(chuàng)新。另外，商業(yè)銀行還可以在支付結(jié)算業(yè)務(wù)層面的橫縱向同步進(jìn)行探索擴展，為社會中的各行各業(yè)提供與其行業(yè)特點相符合的支付結(jié)算業(yè)務(wù)方案，同時發(fā)展手機端的移動支付功能，對現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行功能進(jìn)行研發(fā)拓展。

2.促進(jìn)通力合作，實現(xiàn)互助共贏

由于商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的重要地位，第三方支付機構(gòu)尚無法在開展業(yè)務(wù)時擺脫商業(yè)銀行的制約，因此在博弈競爭過程中處于相對被動的地位。因此，商業(yè)銀行可以借此優(yōu)勢通過多種方式主動與第三方支付企業(yè)進(jìn)行合作，與第三方支付機構(gòu)分享各自的市場及技術(shù)等資源，實現(xiàn)合作互補的良性共贏競爭關(guān)系。首先第三方支付由于在移動端市場的深入滲透，掌握了大量的個人用戶信息資源，商業(yè)銀行可以借此構(gòu)建自己的客戶資料數(shù)據(jù)庫[4]。其次通過要求第三方支付企業(yè)在合作過程中向銀行繳納足額備付金，商業(yè)銀行可以拓展自身的資金存款業(yè)務(wù)。最后商業(yè)銀行也可以通過大量持有第三方支付機構(gòu)的股票，從而獲得其控制權(quán)并借此進(jìn)入第三方支付市場。

3.提高危機意識，完善應(yīng)對策略

第三方支付機構(gòu)的交易平臺是在線網(wǎng)絡(luò)，基于這一特點貨幣流轉(zhuǎn)的方向以及相關(guān)交易詳情會較難被商業(yè)銀行加以識別，這一盲區(qū)也給了違法犯罪分子可趁之機。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)著手研究并處理風(fēng)險防范這一影響重大的問題。一方面商業(yè)銀行可以通過培訓(xùn)講座等方式加強員工的風(fēng)險防范意識，除了流動性以及盈利性之外，安全性也應(yīng)當(dāng)作為日常運營中需要注意的要點。另一方面商業(yè)銀行可以與反洗錢監(jiān)測中心達(dá)成緊密合作關(guān)系，借助反洗錢中心所擁有的大量金融情報，精確高效地發(fā)現(xiàn)并制裁違法犯罪活動。除此之外，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)在內(nèi)控層面完善管理控制，從內(nèi)部提高風(fēng)險防范能力。

（三）案例分析：“云閃付”助力商業(yè)銀行布局移動金融

1.“云閃付”概況

自2017年開始，為了在便民的移動支付市場推廣銀行通用標(biāo)準(zhǔn)，中國銀聯(lián)與商業(yè)銀行、手機廠商和線下店鋪共同推出了銀行業(yè)的移動端APP“云閃付”。云閃付作為一款移動支付產(chǎn)品，能夠在主機模擬卡片（HCE）以及支付標(biāo)記（Token）的技術(shù)基礎(chǔ)上實現(xiàn)“閃付”功能和遠(yuǎn)程支付功能。

在銀聯(lián)的協(xié)助下，“云閃付”通過總額高達(dá)數(shù)十億的支付補貼搶占移動支付市場。到2019年為止，使用這一APP的用戶數(shù)量已超過了2億。但是目前廣布于居住及商業(yè)區(qū)域的個體商鋪對“云閃付”的應(yīng)用程度卻遠(yuǎn)不及大中型連鎖超市及品牌店鋪，因為能顧享受到“云閃付”發(fā)放補貼的大部分都是買方而非賣方。

2.對于“云閃付”的發(fā)展建議

第一，強化金融定位，補齊場景短板。作為商業(yè)銀行在移動支付領(lǐng)域的接口，“云閃付”可以對各大銀行的資源服務(wù)進(jìn)行匯集合并，提升自身在金融方面的可使用性，加強在線上使用中的普及程度，形成極具創(chuàng)新性的一站式金融平臺。首先可以利用中央銀行的資源，添加個人及企業(yè)信用報告查詢的服務(wù);其次可以利用商業(yè)銀行的資源，為用戶提供包括貸款理財和賬戶管理在內(nèi)的全面一站式服務(wù);最后可以與線上電商平臺建立合作關(guān)系，使用戶在在線購物時也能夠使用“云閃付”。

第二，創(chuàng)新運營管理機制，優(yōu)化營銷推廣策略。首先應(yīng)當(dāng)改良后臺服務(wù)技術(shù)，提升創(chuàng)新技術(shù)開發(fā)和數(shù)據(jù)管控分析能力，加強APP在其他平臺上的適用度以及使用效率。其次應(yīng)當(dāng)優(yōu)化營銷推廣策略，在二維碼支付的基礎(chǔ)上引入新型刷臉支付技術(shù)以提高普及程度，并增加對個體商鋪的使用補貼及優(yōu)惠額度，鼓勵商戶使用“云閃付”進(jìn)行交易收款。

五 總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提高了金融產(chǎn)品用戶與商業(yè)銀行之間的信息透明程度，改善了銀行賬戶交易的便捷性，從而推動了我國經(jīng)濟(jì)金融市場高速發(fā)展。隨著第三方支付產(chǎn)業(yè)對于市場交易場景的大面積滲透，市場用戶已經(jīng)能夠通過各種方式來進(jìn)行個人理財。商業(yè)銀行在這種背景下勢必需要發(fā)起業(yè)務(wù)改革，避免在第三方移動支付的廣泛使用中遭到淘汰。第三方移動支付產(chǎn)業(yè)的雄起導(dǎo)致商業(yè)銀行在提供固有的服務(wù)時面臨著更大的市場競爭強度，并促使商業(yè)銀行加強原有產(chǎn)品的多元化與豐富程度。鑒于這種情況，商業(yè)銀行加快了改進(jìn)原有金融服務(wù)的適用性、提升用戶交易效率的步伐，并嘗試通過“云閃付”這一在線支付平臺打入廣布第三方支付機構(gòu)的移動支付市場。商業(yè)銀行未來應(yīng)當(dāng)在目前初步階段的基礎(chǔ)上繼續(xù)推動業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的改革與創(chuàng)新，并對“云閃付”的相關(guān)功能加以完善，從而維持自身在金融市場上的地位并順應(yīng)技術(shù)高速發(fā)展的市場趨勢。

參考文獻(xiàn)

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