探究新時期家庭金融投資理財趨勢

文/朱賢兵（對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院）

一、我國家庭金融投資理財現(xiàn)狀分析

（一）基本投資理財方法

進(jìn)行投資理財之前，首先應(yīng)當(dāng)了解與固定資產(chǎn)相關(guān)的資金變動屬于金融投資理財范圍之外。具體而言，該類資金變動屬于商業(yè)活動，主要分為三種情況，其一是房產(chǎn)交易；其二是物資設(shè)備交易；其三是運輸工具及代步工具交易。通過分析我國家庭金融投資理財案例可以發(fā)現(xiàn)，人們的基本投資理財方法主要有六種，其一是銀行儲蓄；其二是國債；其三是商業(yè)基金；其四是商業(yè)保險；其五是期貨；其六是股票。在上述六種投資理財方法中，第五種和第六種的收益最高，但其風(fēng)險性也最大，收益的大小具備不穩(wěn)定性，并且如果沒有對相關(guān)專業(yè)知識進(jìn)行學(xué)習(xí)將難以獲取較高收益。第一種和第四種方法的風(fēng)險性最小，幾乎可以保證人們能夠必定會獲得收益，并且可以穩(wěn)定地給人們帶來收益，但其顯著缺陷在于收益較少。第二種和第三種方法從本質(zhì)而言屬于一類方法，即匯集人民群眾閑散的多余資金進(jìn)行集中投資和建設(shè)，其不同之處在于兩者的主體分別是國家和企業(yè)。該類方法的投資風(fēng)險及投資收益均屬于中等水平[1]。

（二）現(xiàn)階段普通家庭金融投資理財?shù)钠毡樾?/h3>

通過總結(jié)相關(guān)案例可以發(fā)現(xiàn)，金融投資理財已經(jīng)成為我國家庭中利用閑散資金獲取收益的重要方式之一，同時，該方式也成為人們提高生活質(zhì)量的重要手段，并且在家庭經(jīng)濟(jì)活動中的占比也越來越高。自古以來，我國人民便有科學(xué)管理家庭財富的良好傳統(tǒng)，如今在新時期，隨著社會生活的日益富足，人們更需要對家庭財富進(jìn)行合理規(guī)劃。小康社會全面建成之后，如何利用閑散資金獲取更大收益以及如何進(jìn)一步提高生活質(zhì)量已經(jīng)取代溫飽問題成為當(dāng)前我國人民普遍面臨的問題。在實際生活中，許多家庭都面臨著四大問題，其一是房貸；其二是車貸；其三是子女教育；其四是養(yǎng)老。該類家庭的資金收入僅能夠維持正常開銷，難以進(jìn)行投資創(chuàng)業(yè)，同時，貨幣購買力的緩慢下降也使得人們需要獲得更多的收入來維持正常的生活。因此，金融投資理財成為人們能夠有效利用資金的首選方法。另外，我國目前也還存在許多并不重視投資理財?shù)募彝?。該類家庭雖然沒有主動進(jìn)行投資理財，但其參與的銀行儲蓄活動也屬于金融投資理財?shù)囊徊糠?。因此可以得出結(jié)論，就目前而言，金融投資理財活動在我國具有極高的普遍性[2]。

（三）我國普通家庭金融投資理財?shù)奶卣?/h3>

由于我國數(shù)十年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化極大，使得我國家庭的金融投資理財活動呈現(xiàn)出了鮮明的時代特征。通過分析相關(guān)案例可以發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)時代性特征的主要原因有兩個，其一是市場總體環(huán)境；其二是經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。以改革開放之初為例，當(dāng)時人們參與金融投資理財活動的方式僅有一種，即銀行儲蓄。造成該現(xiàn)象的原因主要有兩個，具體如下：

1.改革開放之初，我國經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平較低，金融市場并未完全形成。

2.由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，人們尚未形成正確的金融觀念。

改革開放不久，股票在我國興起并飛速發(fā)展，一度導(dǎo)致出現(xiàn)了全民炒股的現(xiàn)象。近年來，為提高我國整體環(huán)境質(zhì)量，國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)開始逐漸轉(zhuǎn)型。與此同時，整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)了穩(wěn)定性下降，股票市場萎靡以及儲蓄收益不高等現(xiàn)象。因此，商業(yè)基金開始興起并逐漸成為人們進(jìn)行金融投資理財活動的主要方式。

二、中國普通家庭金融投資理財過程中的問題分析

由于家庭金融投資理財活動即經(jīng)濟(jì)活動的一種，因此，如果人們?nèi)鄙俦匾慕?jīng)濟(jì)知識基礎(chǔ)，將會對其帶來較大風(fēng)險，不但會導(dǎo)致收益降低，還有可能造成人們資產(chǎn)縮水。通過分析相關(guān)案例可以發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致人們投資理財出現(xiàn)問題的原因主要有兩類，具體如下:

1.缺乏風(fēng)險規(guī)避意識。以2008年金融危機為例，當(dāng)時股票市場暴跌。由于風(fēng)險規(guī)避意識不足，許多人因此血本無歸，不但沒有改善家庭經(jīng)濟(jì)狀況，反而使自身家庭陷入重重危機[3]。

2.沒有正確理解金融投資理財?shù)膬?nèi)在含義。由于該原因，在人們當(dāng)中出現(xiàn)了兩種錯誤的觀念，其一是保管金錢，許多人并未意識到金融投資理財是一種能夠提高自身生活水平的方式，難以真正從中獲取收益。其二是獲取暴利，許多人在進(jìn)行投資理財時不會進(jìn)行全面考慮，將全部資金投入到某個項目當(dāng)中，給自身帶來巨大風(fēng)險。

三、家庭金融投資理財趨勢

家庭金融投資理財對于提高自身家庭經(jīng)濟(jì)狀況及個人生活水平有巨大的幫助，并且能夠?qū)ξ覈餍懈鳂I(yè)產(chǎn)生極大的推動作用。為使金融投資理財活動能夠真正發(fā)揮出積極作用，筆者結(jié)合發(fā)現(xiàn)的實際問題與自身掌握的知識，對我國金融投資理財活動的未來發(fā)展趨勢進(jìn)行了探討，期望能夠?qū)θ藗兏玫剡M(jìn)行家庭金融投資理財提供幫助。

（一）需求越發(fā)多樣

隨著我國改革開放的不斷擴(kuò)大和深入以及金融投資理財活動的高收益，許多家庭開始通過進(jìn)行金融投資使自身的財富不斷增長。同時由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，投資理財?shù)姆绞揭踩遮叾鄻踊?。但種種現(xiàn)象表明，由于大部分家庭閑余資金有限以及人們對投資理財認(rèn)識的局限性，使得許多家庭僅僅采用一到兩種方式進(jìn)行投資理財，沒有科學(xué)合理的利用自身所擁有的資源。在新時期，家庭理財對我國金融投資領(lǐng)域的影響也在日漸加重。多樣化的投資理財方式不但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度高的表現(xiàn)，也是降低投資風(fēng)險的重要措施。根據(jù)對投資理財案例的分析可以發(fā)現(xiàn)，選擇投資理財方式應(yīng)當(dāng)遵循三大原則，其一是分散；其二是定期；其三是長久。因此，人們在選擇投資理財方式前，應(yīng)當(dāng)充分學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識，選擇多種投資方式進(jìn)行組合，從而最大限度降低風(fēng)險并提高收益。通過對相關(guān)案例的分析可以發(fā)現(xiàn)，家庭金融投資理財對人的影響十分深遠(yuǎn)，一是影響投資規(guī)劃；二是職業(yè)規(guī)劃；三是生活規(guī)劃；四是人的社會交往。就目前而言，我國大部分家庭都有參與金融投資理財?shù)臒崆榧霸竿?，但仍有小部分家庭缺少積極性。為此，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)利用現(xiàn)在信息技術(shù)積極宣傳金融投資理財?shù)闹匾饔靡约疤剿髌渫茝V的方式方法，鼓勵未參與家庭積極參與。

（二）風(fēng)控能力提升

對于人民群眾而言，參與家庭金融投資理財活動的根本目的在于獲取更多的經(jīng)濟(jì)收入。當(dāng)前，由于我國逐漸進(jìn)入老齡化社會以及生活成本的日漸增長，年輕人面臨的生活壓力也在不斷增大。年輕人具有兩大特點，其一是接受新鮮事物的能力強；其二是學(xué)習(xí)能力強。通過接觸并學(xué)習(xí)了解金融投資理財知識，年輕人能夠在一定程度上擴(kuò)大收入來源，增加經(jīng)濟(jì)收入，緩解生活壓力。但在此過程中需要注意的是，金融投資理財具有一定的風(fēng)險性，如果不對投資風(fēng)險進(jìn)行充分考慮并采取措施進(jìn)行分散，不但會對自身的經(jīng)濟(jì)狀況造成極大不利影響，還會對自身的心理健康帶來巨大傷害。因此在新時期，參與家庭金融投資理財活動之前，應(yīng)當(dāng)積極學(xué)習(xí)，努力提高自身的風(fēng)控能力。具體而言，投資者應(yīng)當(dāng)詳細(xì)觀察金融市場的發(fā)展變化，從變化中尋找其發(fā)展規(guī)律，而后通過規(guī)律判斷其發(fā)展趨勢。同時，投資者還要加強自身的心理素質(zhì)建設(shè)，提高自身的心理承受能力，防止因細(xì)小的波動變化而出現(xiàn)盲從跟風(fēng)的現(xiàn)象。就自身而言，投資者應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理地分析自身的整體經(jīng)濟(jì)情況，制定合適的投資規(guī)劃。另外，諸如證券公司、商業(yè)銀行以及企業(yè)等社會機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在制作家庭金融投資理財產(chǎn)品時著重考慮人民的利益，并利用自身專業(yè)優(yōu)勢對投資者進(jìn)行積極引導(dǎo)，幫助投資者正確選擇投資理財方式，并協(xié)助其發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險，通過自身經(jīng)驗幫助投資者制定風(fēng)險應(yīng)對方案，最大限度降低投資者面臨的投資風(fēng)險，從而在幫助投資者實現(xiàn)收益最大化的同時匯集更多的資金。值得一提的是，政府相關(guān)部門也可以通過加大宣傳的方式提高人們對家庭金融投資理財?shù)恼J(rèn)識，鼓勵人們積極進(jìn)行該領(lǐng)域知識的學(xué)習(xí)，促進(jìn)人們不斷提高自身的經(jīng)濟(jì)收入及生活質(zhì)量。

（三）突出個體差異

由于社會及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，家庭與家庭之間對于金融投資理財?shù)恼J(rèn)識也各不相同，并且同一家庭中各成員對不同金融投資理財產(chǎn)品的喜愛程度也不盡相同，使得我國當(dāng)前金融投資理財方式呈現(xiàn)多樣化發(fā)展趨勢。有部分學(xué)者曾對此展開研究，以北方家庭與南方家庭為例，兩者對于理財?shù)恼J(rèn)識具有較大差異。前者對參與投資理財?shù)姆e極性較低，過于擔(dān)心將會承受的風(fēng)險，并對自身的風(fēng)控能力缺乏信心。因此，前者往往不會選擇銀行儲蓄之外的理財方式。對于后者而言，該類家庭對投資理財具有較大的積極性，并且能夠主動尋找適合自身的金融投資理財產(chǎn)品。同時，該類家庭在選擇投資理財產(chǎn)品時還會進(jìn)行廣泛對比，充分了解各類產(chǎn)品的風(fēng)險，并采取各種措施努力規(guī)避風(fēng)險。因此，金融機構(gòu)可以緊緊圍繞各類家庭對投資理財?shù)膽B(tài)度設(shè)計針對性的金融投資理財產(chǎn)品，努力提升人們參與金融投資理財活動的積極性。另外，金融機構(gòu)還可以結(jié)合自身專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)不同的投資理財產(chǎn)品組建相應(yīng)的銷售服務(wù)團(tuán)隊，讓人們能夠在購買理財產(chǎn)品后享受到專業(yè)的服務(wù)，并能夠獲得規(guī)避風(fēng)險的專業(yè)化建議。新時代下，家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展趨勢主要以個性化為主，具體表現(xiàn)有兩個，其一是金融投資理財產(chǎn)品的個性化；其二是金融投資理財機構(gòu)服務(wù)的個性化。因此，銀行、企業(yè)等社會機構(gòu)在研究制定金融投資理財產(chǎn)品時，要充分把握時代趨勢，從而使人們能夠主動進(jìn)行投資并積極進(jìn)行投資。

四、結(jié)語

綜上所述，新時期下，家庭金融投資理財活動對增加人民群眾經(jīng)濟(jì)收入及提高人民群眾生活水平具有重要幫助。同時，人們積極進(jìn)行金融投資理財還能對社會各領(lǐng)域的發(fā)展產(chǎn)生巨大促進(jìn)作用。如今，隨著金融投資理財產(chǎn)品的日漸豐富，人們的金融投資理財方式也日漸增多。為使利益最大化，投資者首先要主動學(xué)習(xí)金融相關(guān)知識，提高自身的風(fēng)控能力。同時，社會機構(gòu)也要充分關(guān)注人民群眾對金融投資理財產(chǎn)品的實際需求，盡可能制定出風(fēng)險較低而收益較高的產(chǎn)品。