區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)交易平臺(tái)的分析和發(fā)展優(yōu)勢

裴文溪 白振翰 劉皓承

DOI：10.16661/j.cnki.1672-3791.2109-5042-7379

摘? 要：進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，隨著科技的迅猛發(fā)展，各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生，大數(shù)據(jù)分析在帶來美好前景的同時(shí)也帶了數(shù)據(jù)危機(jī)。在良莠不齊的信息中，保險(xiǎn)行業(yè)與此同時(shí)也產(chǎn)生了一系列問題，例如：傳統(tǒng)的保險(xiǎn)方式具有一定的局限性，不利于保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。該文通過對保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)在存在的問題進(jìn)行分析，對區(qū)塊鏈的去中心化和信息的不可隨意更改等特點(diǎn)以及智能合約方面進(jìn)行論述，并且結(jié)合相關(guān)理論知識搭建了一個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)下的保險(xiǎn)交易平臺(tái)，從而維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，提高保險(xiǎn)交易過程中的安全性和透明度，盡可能減少保險(xiǎn)詐騙情況的發(fā)生，促使保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行改革，推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈? ?保險(xiǎn)? ?電子平臺(tái)? ?智能合約

中圖分類號：F84? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1672-3791（2021）08（a）-0037-03

Analysis and Development Advantages of Blockchain Technology in Insurance Trading Platform

PEI Wenxi? BAI Zhenhan? LIU Haocheng

（Qufu Normal University， Jining， Shandong Province， 273100 China）

Abstract： After entering the Internet era， with the rapid development of science and technology， all kinds of Internet technologies are booming， and big data technology came into being. Big data analysis not only brings bright prospects， but also brings data crisis. In the mixed information， the insurance industry has also produced a series of problems. For example， the traditional insurance method has certain limitations， which is not conducive to the healthy development of the insurance industry. This article through to the insurance industry is now the analysis of existing problems， the decentralization of Blockchain and information not change characteristics and smart contract is discussed， and set up a trading platform based on Blockchain technology under the insurance， so as to safeguard the rights and interests of consumers as possible， improve the insurance security and transparency in the process of trading， reduce the occurrence of insurance fraud as much as possible， promote the reform of the insurance industry， promote the vigorous development of the insurance industry.

Key Words： Blockchain; Insurance; Electronic platform; Smart contract

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)以及科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)一步步拉近了人與人之間的距離，足不出戶便可以享受諸多服務(wù)，也帶來了相應(yīng)的安全隱患。比如：最為常見的保險(xiǎn)行業(yè)中，保單陷阱、保險(xiǎn)交易的不透明性引起的詐騙方式層出不窮，這些潛藏的危險(xiǎn)嚴(yán)重影響了整個(gè)社會(huì)的良好治安和人民的幸福指數(shù)，而且其中傳統(tǒng)的方式引起的資源浪費(fèi)等是限制保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要因素。保險(xiǎn)行業(yè)的這些弊端并沒有隨著社會(huì)的發(fā)展而得到解決。在此基礎(chǔ)上，筆者結(jié)合現(xiàn)有技術(shù)，建立了基于區(qū)塊鏈技術(shù)下的保險(xiǎn)交易平臺(tái)，其去中心化、點(diǎn)對點(diǎn)的特性能夠使得保險(xiǎn)交易流程變得更加規(guī)范，結(jié)合智能合約的優(yōu)化結(jié)構(gòu)促使保險(xiǎn)行業(yè)高效運(yùn)行，改變保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)模式，給保險(xiǎn)行業(yè)帶來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的創(chuàng)新。

1? 區(qū)塊鏈技術(shù)簡介

提及到區(qū)塊鏈的發(fā)展歷程，在1976年密碼學(xué)學(xué)者基于密碼學(xué)、非對稱性的特點(diǎn)就已經(jīng)給比特幣、區(qū)塊鏈的誕生鋪好了路，真正被大眾熟知?jiǎng)t是在2008年中本聰關(guān)于區(qū)塊鏈的文章《比特幣：一種點(diǎn)對點(diǎn)式的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》中，正因此，中本聰也被稱之為比特幣之父[1]，至此，比特幣進(jìn)入大眾視野。對于區(qū)塊鏈的定義，其實(shí)有諸多不同的說法，沈鑫等人詳細(xì)比較了當(dāng)今社會(huì)不同地區(qū)區(qū)塊鏈的情況，并且指出，廣義的區(qū)塊鏈?zhǔn)欠浅Ｓ邢Ｍ軓氐赘淖兾覀儸F(xiàn)存的這個(gè)社會(huì)，并且能推動(dòng)不同領(lǐng)域的改革，比如金融、經(jīng)濟(jì)等方方面面[2]?，F(xiàn)在廣泛認(rèn)為區(qū)塊鏈?zhǔn)腔谏蠈又T多協(xié)議的存儲(chǔ)底層，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N鏈?zhǔn)降慕Y(jié)構(gòu)，區(qū)塊與區(qū)塊之間通過使用哈希值依托鏈?zhǔn)酱鎯?chǔ)的方式前后鏈接，區(qū)塊鏈高度的遵守和維護(hù)其所承載的所有協(xié)議。由于節(jié)點(diǎn)與節(jié)點(diǎn)之間的關(guān)系，修改數(shù)據(jù)變得非常困難?，F(xiàn)在區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)小范圍的應(yīng)用到了很多行業(yè)之中，比如：區(qū)塊鏈結(jié)合商業(yè)模式，引起了金融行業(yè)的小變動(dòng)，胡晟昱、章振東等人也提出了區(qū)塊鏈在金融等方面的相關(guān)展望，闡述了依托區(qū)塊鏈技術(shù)在會(huì)計(jì)、審計(jì)、票據(jù)等方面的進(jìn)一步應(yīng)用[3]。楊現(xiàn)民等研究者提出的區(qū)塊鏈在教育領(lǐng)域的使用，建立了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)+教育新生態(tài)體系[4]。艾崧溥等研究者在能源與電力上也是利用了區(qū)塊鏈技術(shù)使得效率穩(wěn)步提高[5]。還有一些學(xué)者也提出了區(qū)塊鏈在檔案存儲(chǔ)、產(chǎn)品銷售等應(yīng)用。正因?qū)W界和大眾對區(qū)塊鏈的關(guān)注以及后續(xù)的不斷研究，廣泛應(yīng)用指日可待。

2? 基于區(qū)塊鏈技術(shù)下的保險(xiǎn)交易平臺(tái)

2.1 保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀及存在的問題

我國保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)如今的狀況與保險(xiǎn)強(qiáng)國相比較來說仍有不小的差距，尤其是在信息不夠透明、業(yè)務(wù)人員和客戶的信息不對等不平衡、機(jī)構(gòu)決策也不夠準(zhǔn)確、人工核查的成本過高、海量數(shù)據(jù)管理起來困難、欺詐方式層出不窮等問題成為目前制約保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展的瓶頸，這些問題也對保險(xiǎn)行業(yè)信息系統(tǒng)的建設(shè)提出了更高的要求，而且保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展一直是相對傳統(tǒng)的。其中有很多問題，諸如保險(xiǎn)代理人對條約不熟悉，不能很好地向客戶推薦適合的保險(xiǎn)套餐;亦或是有意不向客戶出示保險(xiǎn)合同，致使客戶很難對保險(xiǎn)條約清楚了解;僅是單方向輸入的交易，使得整個(gè)保險(xiǎn)流程并不透明，客戶沒有辦法加入到整個(gè)交易的流程中。保險(xiǎn)行業(yè)需要大量的保險(xiǎn)行業(yè)代理人，其中相關(guān)文件的傳遞亦或是聯(lián)系都耗費(fèi)了大量的時(shí)間、人力及物力，效率及其低下。此外，不可避免的一定欺詐性行為對客戶也帶了很多不好的影響。基于上述諸多問題，保險(xiǎn)行業(yè)改革也應(yīng)緊跟時(shí)代腳步，向前邁進(jìn)。

2.2 基于區(qū)塊鏈技術(shù)下的保險(xiǎn)交易平臺(tái)的構(gòu)想

2.2.1 基于區(qū)塊鏈技術(shù)下的保險(xiǎn)一體化平臺(tái)模式

當(dāng)今時(shí)代，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)方式即通過保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員進(jìn)行的購買保險(xiǎn)的方式存在明顯弊端，包括人為操作的不穩(wěn)定性及中間過程復(fù)雜性，在特殊情況發(fā)生時(shí)往往影響該產(chǎn)業(yè)的健康運(yùn)行。針對這一現(xiàn)象，該文基于區(qū)塊鏈技術(shù)簡易地搭建了一個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)下的保險(xiǎn)交易平臺(tái)，其中保險(xiǎn)交易平臺(tái)功能有登錄與注冊信息和交易相關(guān)的信息。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化可以使得去除第三方公認(rèn)的機(jī)構(gòu)，由于區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)庫，輸入的信息和數(shù)據(jù)可以直接傳入數(shù)據(jù)庫，然后統(tǒng)一管理。

2.2.2 區(qū)塊鏈保險(xiǎn)一體化架構(gòu)

客戶通過電腦端進(jìn)入服務(wù)界面，可以進(jìn)行登錄、購買、查詢保險(xiǎn)等操作。在用戶查詢時(shí)，由前端應(yīng)用層把客戶信息傳入，同時(shí)從數(shù)據(jù)庫中調(diào)取交易數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)數(shù)據(jù)。同時(shí)建立區(qū)塊鏈，通過遍歷找出該客戶交易的區(qū)塊。然后根據(jù)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)和用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算得到與用戶匹配數(shù)據(jù)，經(jīng)過驗(yàn)證有效性后，執(zhí)行通知操作，將交易信息傳入前端。后續(xù)用戶交易時(shí)，由前端應(yīng)用層將用戶信息數(shù)據(jù)傳入，通過加密和計(jì)算建立區(qū)塊，再把區(qū)塊數(shù)據(jù)存入數(shù)據(jù)庫中，通過點(diǎn)對點(diǎn)傳輸把數(shù)據(jù)發(fā)送到不同的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)中，即對應(yīng)于圖中的服務(wù)器數(shù)據(jù)庫。最后把交易情況發(fā)送到應(yīng)用層反饋給用戶。

2.3 基于區(qū)塊鏈下保險(xiǎn)一體化平臺(tái)相關(guān)功能

通過對項(xiàng)目的需求分析，一個(gè)可以使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員和客戶交互的平臺(tái)很有必要。搭建了簡易版的模型主要分為兩個(gè)版塊，一個(gè)是針對保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的，其中主要是完成數(shù)據(jù)的管理，對相應(yīng)的信息進(jìn)行檢查和維護(hù)。另一個(gè)是交易的查詢，作為管理員，可以詳盡地看到整個(gè)平臺(tái)中所有交易的信息，并可以做出相應(yīng)的專項(xiàng)查詢，比如具體到保險(xiǎn)的投保人、保險(xiǎn)的進(jìn)度流程、保險(xiǎn)的投保類型。此外，還有核查對賬。為了使項(xiàng)目的使用效果更好，加入了反饋處理，以便出現(xiàn)問題及時(shí)解決。另一個(gè)是用戶版塊，主要是方便客戶即投保人能通過頁面查詢適合自己的保險(xiǎn)套餐，通過詳盡的解釋，使客戶更好地了解參保類型，以此來解決現(xiàn)如今傳統(tǒng)模式中通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員對保險(xiǎn)推薦的局限性。其次比較重要的功能是查詢記錄，使得客戶可以不再借助保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員便可做到隨時(shí)隨地查詢保險(xiǎn)的進(jìn)度，以及保險(xiǎn)的相關(guān)情況，避免出現(xiàn)其中保險(xiǎn)過程互相推脫責(zé)任，很難按時(shí)交付的現(xiàn)象，使整個(gè)保險(xiǎn)過程透明度大大提高。

3? 區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在保險(xiǎn)系統(tǒng)的優(yōu)勢

3.1 區(qū)塊鏈技術(shù)在交易記錄中的應(yīng)用

區(qū)塊鏈技術(shù)最顯著的一個(gè)優(yōu)勢就是去中心化，去中心化能保證區(qū)塊鏈中的所有參與者都能確切的信服，即不需要找到一個(gè)所有參與者共同相信的第三方的機(jī)構(gòu)。在保險(xiǎn)交易平臺(tái)里，客戶也可以加入這個(gè)交易里，而且每一步交易都會(huì)被記錄而且不可更改，整個(gè)過程透明清晰。以此方式客戶對交易的流程可以更加清楚，而且對存在這個(gè)體系中協(xié)議更加清楚。其原理也正如比特幣之父中本聰曾提到的解決辦法，在網(wǎng)絡(luò)中通過隨機(jī)散列的方式加上時(shí)間戳，將它們合并入一個(gè)不斷延伸的工作量證明鏈條里。而且每次修改都會(huì)被在公鏈中的所有參與者唯一見證。其實(shí)也就是每一步的行為都會(huì)有跡可循，且不能被修改。對于之前傳統(tǒng)的保險(xiǎn)交易方式，一般都是由保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員以電話短信等方式向用戶推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品等，然后用戶選擇保險(xiǎn)方式后簽訂合約，但是在電話短信第一輪的方式就容易出現(xiàn)差錯(cuò)，在挑選保險(xiǎn)方式時(shí)如果銷售人員對協(xié)議解釋的不清楚，此時(shí)也會(huì)使雙方的利益受損。同時(shí)也不利于保險(xiǎn)公司的發(fā)展。但是加入了區(qū)塊鏈技術(shù)的保險(xiǎn)交易就保證了每一次交易不是僅僅由保險(xiǎn)公司的銷售人員單方面的向購買人傳遞相關(guān)信息等情況，能夠使得在安全性上大大提高。

3.2 區(qū)塊鏈技術(shù)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式上創(chuàng)新

傳統(tǒng)模式上的保險(xiǎn)行業(yè)大都借助人力，耗時(shí)耗力的同時(shí)也很難保證其核實(shí)的準(zhǔn)確率。并且現(xiàn)如今隨著不法分子的手段高超，騙保行為時(shí)常發(fā)生，介于騙保這一行為處在一種模糊的地帶，導(dǎo)致對其的定義也非常難以界定。例如：區(qū)塊鏈技術(shù)具有不可篡改性，即任何一方都不能任意修改，修改必將耗費(fèi)巨大的算力代價(jià)。每一步操作都是記錄進(jìn)節(jié)點(diǎn)的，在構(gòu)建的保險(xiǎn)系統(tǒng)中當(dāng)節(jié)點(diǎn)被核查無誤時(shí)，交易記錄直接加入?yún)^(qū)塊鏈中，并且會(huì)同步到每一個(gè)節(jié)點(diǎn)中。業(yè)務(wù)相關(guān)人員可以對數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)核查，省去了紙質(zhì)的人力對賬等問題，直接通過節(jié)點(diǎn)查詢，可以進(jìn)一步優(yōu)化然后提升查詢效率以及核對的效率。后續(xù)結(jié)合智能合約方式，將數(shù)據(jù)編程代碼，將不同的保險(xiǎn)方式進(jìn)行記錄。后續(xù)結(jié)合大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，針對不同的用戶進(jìn)行智能推薦。對于防止詐騙方面，黃博等人在其文章中構(gòu)建了區(qū)塊鏈防欺詐理賠系統(tǒng)基礎(chǔ)構(gòu)架，即利用了聯(lián)盟鏈和專有鏈的區(qū)別，使得保險(xiǎn)公司和客戶之間的權(quán)限分明，通過摒棄了以往傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫和紙質(zhì)記錄而轉(zhuǎn)變成利用防篡改的分類賬本和智能合約相結(jié)合的體系，降低了理賠環(huán)節(jié)的相關(guān)漏洞問題[6]。

4? 結(jié)語

現(xiàn)如今的區(qū)塊鏈技術(shù)還處在成長期，還是存在很多理論不夠充分的情況，但是區(qū)塊鏈技術(shù)帶來了諸如使得業(yè)務(wù)流程的去中心化，信息不可篡改，成本大大降低等諸多優(yōu)勢，經(jīng)過該文的分析和論述可以看出結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)的保險(xiǎn)交易平臺(tái)能夠引起保險(xiǎn)行業(yè)變革的趨勢，并且在技術(shù)飛速發(fā)展的今天，很多產(chǎn)業(yè)諸如金融、物流、能源等方面均有所使用或是融合。另一方面該技術(shù)優(yōu)點(diǎn)的背后也隱藏著劣勢，比如信息難以根據(jù)情況的改變而輕易更改等，所以還應(yīng)該在區(qū)塊鏈研究的進(jìn)程里繼續(xù)結(jié)合時(shí)代潮流，利用其對應(yīng)的長處推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的變革，促進(jìn)科技的進(jìn)一步發(fā)展。

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