地方中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)和對(duì)策

李由

（四川省社會(huì)科學(xué)院金融財(cái)貿(mào)研究所，四川 成都 610072）

一、引言

2015 年“互聯(lián)網(wǎng)＋”概念的提出，掀起探索開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及應(yīng)用的高潮。2020 年，我國(guó)境內(nèi)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的規(guī)模已然突破30 萬(wàn)億，占比GDP三成；據(jù)2020 年《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.03 億人。2020 年，銀行業(yè)離柜交易總額達(dá)2308.36 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.18%；銀行業(yè)離柜交易率接近90%，2012 年這一數(shù)值僅為54.37%。2019 年，銀行線上金融業(yè)務(wù)進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代，地方法人銀行存貸款不允許跨區(qū)，存款產(chǎn)品不允許通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)未經(jīng)許可不能代銷(xiāo)理財(cái)。2020 年，銀行的信用卡和消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)不良都呈上升趨勢(shì)。中國(guó)人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021 年）》明確指出，要合理運(yùn)用金融科技手段豐富服務(wù)渠道，提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是指利用新一代的信息技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行一個(gè)收集、傳輸以及存儲(chǔ)和分析等，從而打通各個(gè)層級(jí)之間存在的數(shù)據(jù)壁壘，然后提高生產(chǎn)、工作以及運(yùn)營(yíng)效率。而銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是指銀行機(jī)構(gòu)利用技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析從而提高銀行內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)效率，同時(shí)在金融市場(chǎng)還涌現(xiàn)出一批來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)、房地產(chǎn)行業(yè)的跨界競(jìng)爭(zhēng)者。銀行作為金融體系的核心面臨巨大的挑戰(zhàn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為金融行業(yè)的共識(shí)。

二、現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)

信息技術(shù)的變革，給金融業(yè)帶來(lái)了巨大沖擊和挑戰(zhàn)，也催生了技術(shù)創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、5G 等技術(shù)被廣泛運(yùn)用，“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”、“智能金融”等概念應(yīng)運(yùn)而生。大型商業(yè)銀行已經(jīng)在布局打造數(shù)字銀行，中小銀行更應(yīng)利用金融科技優(yōu)化經(jīng)營(yíng)策略，促進(jìn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。地方中小銀行近年來(lái)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型意愿強(qiáng)烈，但仍然面臨不小挑戰(zhàn)。根據(jù)《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書(shū)》統(tǒng)計(jì)，在參與調(diào)研的46 家區(qū)域性銀行中，已有91%開(kāi)展了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程總體較為緩慢，尤其是對(duì)公業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型較為落后，52%中小金融仍處于起步階段，轉(zhuǎn)型難點(diǎn)主要集中在人才、數(shù)據(jù)、機(jī)制等挑戰(zhàn)上。

（一）復(fù)合型人才的缺乏

從幾年前開(kāi)始，銀行的科技水平便在不斷提高，在給客戶提供更人性化服務(wù)的同時(shí)，無(wú)感金融時(shí)代也隨之而來(lái)，目前，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已逐漸從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)層面逐步向更深層次邁進(jìn)，這對(duì)數(shù)字化人才能力和銀行人才儲(chǔ)備提出了更大的挑戰(zhàn)。專(zhuān)業(yè)管理和技術(shù)人才以及巨量資金投入是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的必要條件。近年來(lái)國(guó)有銀行、股份制銀行持續(xù)加大金融科技投入，雖然領(lǐng)先城商行金融科技投入也呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，但整體投入規(guī)模及占營(yíng)業(yè)收入的比重仍然無(wú)法與國(guó)有銀行和股份行相比。在人才培養(yǎng)上，國(guó)有銀行、股份行通過(guò)提供具有吸引力的薪酬待遇加大外部人才引進(jìn)，同時(shí)通過(guò)與頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融科技公司合作，逐步培養(yǎng)其自身的金融科技和數(shù)字化人才隊(duì)伍。但由于中小銀行對(duì)高端金融科技人才的吸引力不足、科技人才培養(yǎng)周期長(zhǎng)等因素，金融科技人才儲(chǔ)備難以滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要，尤其是“業(yè)務(wù)+科技”復(fù)合型人才的儲(chǔ)備不足，導(dǎo)致了數(shù)字化轉(zhuǎn)型舉步維艱。

（二）數(shù)據(jù)治理能力不足

《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書(shū)》顯示，48%的區(qū)域性銀行已經(jīng)完成了數(shù)據(jù)的歸集和平臺(tái)化建設(shè)，但仍存在內(nèi)外部數(shù)據(jù)質(zhì)量不一，數(shù)據(jù)難以統(tǒng)一對(duì)接，產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)獲取困難等問(wèn)題?！暗谌龑弥袊?guó)數(shù)字銀行論壇”中，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書(shū)記潘光偉指出，傳統(tǒng)銀行在數(shù)據(jù)治理過(guò)程中，還存在數(shù)據(jù)整合度不高、標(biāo)準(zhǔn)度不高、應(yīng)用難的問(wèn)題。銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)多，未經(jīng)系統(tǒng)化的治理，數(shù)據(jù)分布零散化，搜集整合存在錯(cuò)配，沒(méi)有大數(shù)據(jù)集中化管理，而且標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，數(shù)據(jù)應(yīng)用能力的不足容易造成數(shù)據(jù)孤島效應(yīng)。數(shù)據(jù)治理需要做到系統(tǒng)性和全面性，要求銀行的相關(guān)部門(mén)密切協(xié)作、相互配合，盡量提高數(shù)據(jù)治理的深度。

大型商業(yè)銀行憑借資源優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)開(kāi)始部署對(duì)數(shù)據(jù)管理的相應(yīng)布局。但是地方中小銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中積累了客戶數(shù)據(jù)、產(chǎn)品數(shù)據(jù)等，但這些數(shù)據(jù)分散、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、整合難度大、更沒(méi)有深入挖掘和發(fā)揮數(shù)據(jù)應(yīng)用決策價(jià)值作用。地方中小銀行較少有針對(duì)數(shù)據(jù)治理工作方面的意識(shí)，往往靠傳統(tǒng)的人工方式收集數(shù)據(jù)，手段單一的同時(shí)導(dǎo)致數(shù)據(jù)質(zhì)量很難保證，從而無(wú)法基于全行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行數(shù)據(jù)質(zhì)量核驗(yàn)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)質(zhì)量的不穩(wěn)定。因此，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型如何保障獲取數(shù)據(jù)的可用性和合規(guī)性是十分關(guān)鍵的一步。

（三）資金投入規(guī)模相對(duì)有限

數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要持續(xù)不斷地加大系統(tǒng)建設(shè)，金融科技方面的資金投入?，F(xiàn)階段國(guó)內(nèi)銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，國(guó)有四大銀行占據(jù)了絕大部分市場(chǎng)，國(guó)有大行、股份制銀行和領(lǐng)先城商行資本實(shí)力強(qiáng)，資產(chǎn)規(guī)模大，資金來(lái)源渠道多，盈利能力強(qiáng)，具備較強(qiáng)的持續(xù)資金投入能力。而數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要大量的技術(shù)設(shè)備、人才、時(shí)間等多方面支持。地方中小銀行存在普遍資本實(shí)力弱，資本補(bǔ)充渠道受限，難以支撐持續(xù)的資金投入，成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展和持續(xù)推進(jìn)的瓶頸。這些因素使得地方中小銀行承受了極大的資金壓力，導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)量不高、效率不佳。

（四）組織結(jié)構(gòu)難以適應(yīng)轉(zhuǎn)型需要

傳統(tǒng)銀行部門(mén)制銀行特點(diǎn)突出，各部門(mén)以自己的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)為中心，相互之間處于隔離狀態(tài)，信息系統(tǒng)和產(chǎn)品也存在相互獨(dú)立的關(guān)系，難以采取敏捷行動(dòng)滿足金融客戶需要。《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書(shū)》結(jié)果顯示，有54%的銀行反映因“缺乏合理的組織抓手和工作機(jī)制”，導(dǎo)致融合困難。也有部分銀行反映，對(duì)外合作時(shí)雖然需求強(qiáng)烈，但效果達(dá)不到預(yù)期。中小銀行普遍采取分條線、分部門(mén)的管理模式，前、中、后臺(tái)界限明顯，各條線、各部門(mén)核心職責(zé)不同，KPI 考核缺乏關(guān)聯(lián)性，溝通協(xié)作和共享理念缺乏，導(dǎo)致業(yè)務(wù)流程割裂，效率低下。組織敏捷性的不足，導(dǎo)致無(wú)法快速洞察、響應(yīng)客戶不斷變化的需求，這是目前中小銀行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的最大挑戰(zhàn)。

三、對(duì)策及建議

（一）注重復(fù)合型人才的儲(chǔ)備和培養(yǎng)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是人才。人才儲(chǔ)備及文化培養(yǎng)是銀行能否真正完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心問(wèn)題。因此，引入高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才，依靠專(zhuān)業(yè)性、思維性、技術(shù)性的全面數(shù)字化人才，同時(shí)調(diào)整自身內(nèi)部結(jié)構(gòu)、制度的整合，改變員工的傳統(tǒng)固化思維，使員工深刻理解并實(shí)踐數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理念和措施。培養(yǎng)基于數(shù)據(jù)化決策的愿景型領(lǐng)導(dǎo)與賦能型領(lǐng)導(dǎo)，培養(yǎng)員工的數(shù)字化技能，通過(guò)增加技術(shù)人員數(shù)量，將技術(shù)人員或數(shù)據(jù)分析人員派駐到業(yè)務(wù)部門(mén)工作以了解業(yè)務(wù)需求提升其數(shù)字化能力等。可以加快信息技術(shù)體系與業(yè)務(wù)體系人才跨部門(mén)交流輪崗，全面實(shí)施“技術(shù)+業(yè)務(wù)”的復(fù)合型人才培養(yǎng)計(jì)劃。另外，建立和完善相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，采用多種方式培養(yǎng)和留用具有理工科背景和金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。最后，建立信息技術(shù)序列專(zhuān)業(yè)資格管理體系，提高專(zhuān)業(yè)型人才素質(zhì)和積極性。

（二）加強(qiáng)數(shù)據(jù)應(yīng)用，提高治理水平

數(shù)字化轉(zhuǎn)型以數(shù)據(jù)為核心驅(qū)動(dòng)要素，數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)利用已成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的主旋律。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該注重提高數(shù)據(jù)分析能力和數(shù)據(jù)治理能力。大數(shù)據(jù)應(yīng)用應(yīng)擴(kuò)展到銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)層面，如資產(chǎn)負(fù)債管理、客戶關(guān)系管理、運(yùn)營(yíng)分析、財(cái)務(wù)管理、監(jiān)管報(bào)送等領(lǐng)域。

首先，要完善數(shù)據(jù)治理流程及管理運(yùn)行機(jī)制，加快建設(shè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量管理平臺(tái)要制定統(tǒng)一、明確的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。其次，更要彌補(bǔ)數(shù)據(jù)鴻溝，建立數(shù)據(jù)交互機(jī)制，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)合法合規(guī)數(shù)據(jù)共享，打通內(nèi)外部數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)。再次，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析應(yīng)用，發(fā)揮數(shù)據(jù)內(nèi)在價(jià)值，通過(guò)洞察分析、流程優(yōu)化等方式和高效、精準(zhǔn)的工具，最大程度提升決策的準(zhǔn)確性，加強(qiáng)對(duì)客戶需求的整體把控水平。最后，還應(yīng)加強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，完善客戶個(gè)人隱私保護(hù)機(jī)制，審時(shí)度勢(shì)，在個(gè)人金融信息的采集、使用上牢固樹(shù)立合規(guī)意識(shí)，進(jìn)一步完善銀行客戶個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（三）立足自身優(yōu)勢(shì)，發(fā)展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)

面對(duì)資源等挑戰(zhàn)，中小銀行應(yīng)該發(fā)展自身優(yōu)勢(shì)，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如通過(guò)對(duì)后臺(tái)運(yùn)營(yíng)流程的數(shù)字化改造降低人工成本、提高容錯(cuò)率，通過(guò)在操作過(guò)程中實(shí)現(xiàn)直通式處理等方式，減少錯(cuò)誤及各類(lèi)問(wèn)題的出現(xiàn)，繼而提升銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力和客戶滿意度。布局大型銀行沒(méi)有在基層社區(qū)深耕業(yè)務(wù)的情況，可以利用位置優(yōu)勢(shì)集中發(fā)展惠農(nóng)助農(nóng)等項(xiàng)目，圍繞地方性、區(qū)域性等開(kāi)展公共衛(wèi)生、教育服務(wù)等金融業(yè)務(wù)，在產(chǎn)品與業(yè)務(wù)上，注重結(jié)合本地的差異化開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，穩(wěn)定中小銀行的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，提升銀行品牌的價(jià)值，增強(qiáng)在本地區(qū)的認(rèn)同感。

（四）調(diào)整組織架構(gòu)，強(qiáng)化管理機(jī)制

要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化銀行的預(yù)期目標(biāo)，必須要構(gòu)建數(shù)字化技術(shù)的組織團(tuán)隊(duì)和管理模式，將技術(shù)轉(zhuǎn)型與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型深度融合，在機(jī)制和體制方面進(jìn)行改革，從部門(mén)銀行向流程銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)變。

首先，中小銀行應(yīng)該建立建全組織架構(gòu)健全、職責(zé)邊界清晰的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，明確各職能層分工，建立多層次、相互銜接的運(yùn)行機(jī)制，科學(xué)規(guī)劃數(shù)據(jù)治理發(fā)展路線圖和實(shí)施計(jì)劃，實(shí)施數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)，制定科學(xué)有效的數(shù)據(jù)管理制度，保障數(shù)據(jù)治理工作有效推進(jìn)。整合內(nèi)部的相關(guān)部門(mén)，實(shí)現(xiàn)相關(guān)部門(mén)的業(yè)務(wù)協(xié)同、敏捷響應(yīng)。其次，根據(jù)市場(chǎng)拓展和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要建立項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)，進(jìn)行金融科技相關(guān)的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)實(shí)現(xiàn)團(tuán)隊(duì)成員之間的知識(shí)交流與共享，加快項(xiàng)目推進(jìn)速度。深度應(yīng)用大數(shù)據(jù)快速傳遞數(shù)據(jù)信息，縮短運(yùn)作流程，提高決策效率。

目前新冠疫情對(duì)全球的影響，更是加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅有助于企業(yè)具有更高的應(yīng)變能力、更高的盈利能力和可持續(xù)發(fā)展，重塑自身的業(yè)務(wù)流程，更能提高企業(yè)對(duì)客戶需求的洞察力，為消費(fèi)者提供更加數(shù)字化、個(gè)性化的產(chǎn)品和金融服務(wù)。金融科技轉(zhuǎn)型正處于關(guān)鍵時(shí)期，中小金融機(jī)構(gòu)作為立足本土、深耕基層、服務(wù)社區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，必須在轉(zhuǎn)型中既勇于創(chuàng)新又保持戰(zhàn)略定力，同時(shí)中小銀行也必須抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，調(diào)整戰(zhàn)略定位，利用數(shù)字化手段提升自我競(jìng)爭(zhēng)力，只有緊跟時(shí)代潮流，才能在未來(lái)的數(shù)字時(shí)代獲得更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。