黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

李鳳嬌

（遼寧大學經(jīng)濟學院，遼寧 沈陽 110036）

一、相關概念

（一）農(nóng)業(yè)保險的概念

農(nóng)業(yè)保險是專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事林業(yè)、種植業(yè)、漁業(yè)和畜牧業(yè)生產(chǎn)過程中，保險公司根據(jù)保險合同，對被保險人因保險標的遭受合同中約定的意外事故、疾病、自然災害造成財產(chǎn)損失承擔賠償責任的保險。

（二）農(nóng)業(yè)保險的功能

農(nóng)業(yè)保險通過收取全國范圍內保戶的保費，并在世界范圍內進行再保險，有利于減少自然災害對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的不利影響，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，不僅能夠保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進行，而且有利于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。

二、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

2008 年，黑龍江省正式進入國家試點階段，政府提供保費補貼以及政策支持，使得保險公司提高了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的積極性，農(nóng)戶投保積極性也不斷提升。下面將對黑龍江省農(nóng)業(yè)保險2008--2018 年的具體經(jīng)營情況進行分析。

（一）我國農(nóng)業(yè)保險與黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況對比

隨著經(jīng)濟不斷發(fā)展，全國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值在不斷增加，從2008 年的28044.2 億元增加到了2018 年的61452.6 億元，僅僅十年時間就增長了一倍之多；而黑龍江省作為全國重要的產(chǎn)糧基地，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值更是從2008年的1142.3 億元增加到了2018 年的3635 億元，十年增長了兩倍之多。全國保費收入自2008 年的110.7 億增長到了2018 年的572.7 億，十年增加五倍有余，黑龍江省的農(nóng)業(yè)保費收入也從2008 年的137497 萬元增加到了2018 年的386870 萬元，增加了兩倍有余，雖然這十年以來黑龍江省的農(nóng)業(yè)保費收入增長速度快于全國，但是落后于全國保費增長速度，說明黑龍江省的農(nóng)業(yè)保險相對于其他省份，發(fā)展速度相對落后。

（二）黑龍江省農(nóng)業(yè)保險深度與密度情況

農(nóng)業(yè)保險密度是按農(nóng)業(yè)人口計算的保費額均值。自2008 年以來，黑龍江農(nóng)業(yè)保險密度整體呈上升趨勢，從2008 年的80.6 增加到了2018 年的263.7，增長較快。2018 年全國農(nóng)業(yè)保險密度100.47 為2008 年15.75的6.37 倍，而2018 年黑龍江省農(nóng)業(yè)保險密度263.7 僅為2008 年80.67 的2.37 倍，增長速率小于全國。

農(nóng)業(yè)保險深度是農(nóng)業(yè)保險的保費收入與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重。2008 年到2018 年黑龍江省保險密度比較穩(wěn)定，沒有太大變化，而全國農(nóng)業(yè)保險深度穩(wěn)中有升，自2008 年的0.39%增加到了2018 年的0.93%，十年間增長了十倍有余，黑龍江農(nóng)業(yè)保險深度有被全國趕超的趨勢。

三、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題分析

（一）保險產(chǎn)品有效供給不足

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險的保費收入僅占財產(chǎn)保險保費收入的2%左右，農(nóng)業(yè)保險對于自然災害的補償有限。同時，種植業(yè)保險以保險廣度為驅動因素，大部分農(nóng)作物的保障廣度超過了70%，但是與國外相比較，保障深度較低，2018 年種植業(yè)為14%，而美國的高達60%，存在較大差距。保險公司的險種覆蓋率也不夠廣泛，對于種植面積和產(chǎn)量較少的農(nóng)作物，沒有與其對應的農(nóng)業(yè)保險險種。

（二）分散風險機制不夠健全

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險的賠付率波動較大，這說明農(nóng)業(yè)受災具有地區(qū)性特點，需要充分分散風險；同時，農(nóng)業(yè)保險面臨的通常是巨災風險，比如旱災、洪澇、冰雹、臺風等，這些災難一旦發(fā)生，幾天之內就可以使多個縣級市的農(nóng)作物減產(chǎn)甚至絕產(chǎn)，因此在分散風險時，僅僅依靠再保險轉移風險是遠遠不夠的，需要充分利用資本市場，比如保險證券化，而黑龍江省甚至全國已經(jīng)存在的險種并不能直接證券化，很少有針對巨災風險直接設計單獨承保的險種，因此在轉移風險時就需要將巨災風險和普通風險同時轉移。

（三）農(nóng)業(yè)保險面臨嚴重的道德風險

由于農(nóng)業(yè)保險承保的大多數(shù)為動物和植物等，養(yǎng)殖和種植都不能離開農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的行為，大多數(shù)人在購買了農(nóng)業(yè)保險以后，很容易因為有了保險保障而不去好好經(jīng)營已經(jīng)投保的農(nóng)產(chǎn)品和家畜。同時，由于信息不對稱，投保的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者比保險人更容易了解和掌握關于投保的保險標的風險狀況以及相關信息，保險公司在這方面很難做出有效的監(jiān)控措施，使得投保人可能做出一些對自己更為有利而不利于保險人的舉動，增加了道德風險和逆選擇，減少保險契約中免賠條款規(guī)定的免賠事項的發(fā)生。

四、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策

（一）加大創(chuàng)新力度，提高有效供給

保險公司可以利用大數(shù)據(jù)等技術，收集客戶資料和農(nóng)產(chǎn)品受災情況等統(tǒng)計數(shù)據(jù)，以此來設計出相應的保險產(chǎn)品。同時，公司在發(fā)展過程中不能將費率作為唯一競爭手段，應該加強售后服務方面的管理，比如設計相應的微信小程序，讓農(nóng)戶可以及時便捷的申報、理賠，提高客戶體驗感，促進市場發(fā)展。

（二）向資本市場轉移風險

針對風險分散機制不夠健全的問題，國家應該帶頭開發(fā)關于農(nóng)業(yè)巨災的證券類產(chǎn)品，比如巨災期權和債權，將風險轉移至資本市場，有效緩解巨災發(fā)生時保險公司的賠付壓力，各省市可以根據(jù)自身的風險承受能力和風險狀況開發(fā)特色的金融產(chǎn)品轉移風險。

（三）發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險

農(nóng)業(yè)相互保險的優(yōu)點在于：投保人購買農(nóng)業(yè)保險后就可以成為會員，能夠參與管理公司事務，并且在盈利時享受分紅，這樣不僅可以減少保險公司查勘、鑒損、理賠等的成本，而且可以擴大農(nóng)民投保積極性，并有效防止道德風險，促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。