商業(yè)銀行企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施

文/郝俸暄（錦州銀行撫順分行）

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

（一）概念

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指因客戶的違約行為導(dǎo)致借出款額不能如期回收而造成的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)期間會(huì)因各方面因素產(chǎn)生的影響形成一系列信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)直接影響銀行今后的可持續(xù)發(fā)展。信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過程中非常重要的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，其隨著商業(yè)銀行的高回報(bào)會(huì)形成更高的風(fēng)險(xiǎn)。倘若產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)為商業(yè)銀行資金回收工作的開展增加更多難度，同時(shí)嚴(yán)重影響資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，最后導(dǎo)致商業(yè)銀行資金鏈斷裂，影響銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常開展，最后瀕臨倒閉狀態(tài)，進(jìn)而為商業(yè)銀行造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失[1]。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是客觀性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)作為金融風(fēng)險(xiǎn)的范疇，是客觀性的存在，只要是信貸活動(dòng)涉及的范圍，就會(huì)出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)隨著人思維的改變出現(xiàn)任一變化。二是隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)。信貸具有較強(qiáng)的不確定性，通常會(huì)被信用特征消除。在信用風(fēng)險(xiǎn)初始階段，其具有非常高的隱蔽性，因此不會(huì)被人們察覺到。但是信貸風(fēng)險(xiǎn)造成的損失會(huì)產(chǎn)生多米諾效應(yīng)，這種情況會(huì)直接影響商業(yè)銀行與各個(gè)行業(yè)。三是可控性風(fēng)險(xiǎn)。雖然信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)始終存在，但是可以采用識(shí)別、計(jì)量及監(jiān)測(cè)方法將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)。四是雙重性特征。商業(yè)銀行的利潤(rùn)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的不斷增高而增加。因此從商業(yè)銀行方面來看，雖然信貸風(fēng)險(xiǎn)存在眾多危機(jī)，但是其可以為商業(yè)銀行帶來良好的發(fā)展機(jī)會(huì)。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型

信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型主要分為以下幾種：一是信用風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)還可以稱為違約風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行貸款工作人員未根據(jù)合同踐行該有的義務(wù)，最后導(dǎo)致預(yù)期收益和實(shí)際收益不一致，為銀行帶來程度不一的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)類型中最主要的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)很多方面的因素會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，因此更好地防控信用風(fēng)險(xiǎn)，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行健康穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展；二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)改變而引發(fā)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在金融體系中，很容易出現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。匯率與利率都會(huì)改變股票的價(jià)格，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)擴(kuò)大銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，最后給銀行造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。三是操作風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過程中經(jīng)常存在操作風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)這種風(fēng)險(xiǎn)難以控制。操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括通信中斷、電子故障和網(wǎng)絡(luò)遇到攻擊等。四是流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)同樣是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，由于每個(gè)銀行具備較強(qiáng)的流動(dòng)性，通常指的是銀行能夠在任一時(shí)候通過合理價(jià)格獲得充足資金滿足客戶隨時(shí)提取資金的要求，如果銀行的流動(dòng)性不能明確，就會(huì)形成較高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)嚴(yán)重影響銀行的日常經(jīng)營(yíng)，因此銀行流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)水平是判斷銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)力的根據(jù)[2]。

二、商業(yè)銀行企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

（一）商業(yè)銀行內(nèi)部因素

商業(yè)銀行企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因如下：其一，企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系有待完善。商業(yè)銀行還未構(gòu)建完善的信用評(píng)級(jí)體系，由于企業(yè)缺少信用，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸在回收期間提高了不確定性風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，商業(yè)銀行需要嚴(yán)格審核企業(yè)貸款對(duì)象的信用評(píng)級(jí)，當(dāng)審核通過后方可確定是否為企業(yè)發(fā)放資金，但是這種信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)缺少權(quán)威，有些企業(yè)預(yù)先采取相應(yīng)手段獲得良好的評(píng)級(jí)，另外，這種不具有權(quán)威性的評(píng)級(jí)體系不能更好地分析規(guī)模不同的企業(yè)[3]。

其二，人員分配不科學(xué)。現(xiàn)如今，隨著我國(guó)商業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，業(yè)務(wù)快速拓展，各種貸款余額、存款及增量都在所在省份商業(yè)銀行中名列前茅，客戶群體數(shù)量的不斷增多，新業(yè)務(wù)的層出不窮，在一定程度上提高了業(yè)務(wù)的復(fù)雜性。在這種發(fā)展背景下，很多網(wǎng)點(diǎn)僅安排六個(gè)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)操作人員，包括1名主管、1名會(huì)計(jì)經(jīng)理、1名對(duì)公柜員、3名零售柜員，這種人員分配方法對(duì)于業(yè)務(wù)量眾多的網(wǎng)點(diǎn)，柜面人員面臨的工作壓力與精神壓力非常大，極易出現(xiàn)業(yè)務(wù)差錯(cuò)，在一定程度上影響了會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的管控。

其三，一些工作人員缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，貸款用途監(jiān)管寬松。近幾年，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量的不斷增加，招聘了很多社會(huì)人員，其中一些是同行業(yè)推薦，另外一些是資源型人才。工作人員上崗缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一些社會(huì)引進(jìn)的新員工，特別是資源型人才，由于銀行中統(tǒng)一組織的業(yè)務(wù)培訓(xùn)內(nèi)容受限，培訓(xùn)深度通常不符合業(yè)務(wù)的要求，導(dǎo)致很多信貸工作人員不能充分了解信貸風(fēng)險(xiǎn)，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，注重業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，忽視了潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行中有些中高層領(lǐng)導(dǎo)遇到不符合規(guī)定的業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)常為了確保自己業(yè)務(wù)的發(fā)展，要求會(huì)計(jì)工作人員想方法通融，把不符合規(guī)定的業(yè)務(wù)改變?yōu)榉弦?guī)定的業(yè)務(wù)，乃至存在直接強(qiáng)制會(huì)計(jì)操作人員辦理存在風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行日常考核工作開展過程中，業(yè)務(wù)差錯(cuò)這項(xiàng)內(nèi)容只會(huì)對(duì)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)操作人員、會(huì)計(jì)經(jīng)理及會(huì)計(jì)主管等進(jìn)行考核，主要是考核會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)操作人員，不會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)條線的人員與中高層領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行考核，導(dǎo)致一些工作人員不重視風(fēng)險(xiǎn)，僅注重自己的業(yè)務(wù)發(fā)展，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，整個(gè)行業(yè)中不能營(yíng)造良好的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)境。

（二）外部因素

外部因素主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：其一，財(cái)務(wù)管理制度不標(biāo)準(zhǔn)，財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性不能得到有效保障。其二，不能將自己運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品及項(xiàng)目方面具有的優(yōu)點(diǎn)充分發(fā)揮，不能真實(shí)給商業(yè)銀行上報(bào)信息交流與經(jīng)營(yíng)信息，在日常經(jīng)營(yíng)過程中挑選更加好看的財(cái)務(wù)報(bào)表呈報(bào)給商業(yè)銀行的信貸管理部門，以便于提升商業(yè)銀行信貸服務(wù)的可能性，長(zhǎng)此以往，銀行會(huì)降低對(duì)企業(yè)的信任度。失真的財(cái)務(wù)報(bào)表會(huì)使企業(yè)在商業(yè)銀行中難以獲得貸款，同時(shí)不能更好地解決自身創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)資金不足、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目不能實(shí)質(zhì)達(dá)成等問題。就商業(yè)銀行來說，投資前期項(xiàng)目提高了其信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度，針對(duì)需要眾多資金的企業(yè)而言不能通過商業(yè)銀行資金推動(dòng)自身發(fā)展。其三，因?yàn)槠髽I(yè)信用評(píng)價(jià)體系缺少權(quán)威性，商業(yè)銀行僅能根據(jù)企業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)、資金明細(xì)及銷售數(shù)據(jù)等確定企業(yè)的還款能力。其四，抵押擔(dān)保不能更好地落實(shí)。因?yàn)槠髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)面臨著非常大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行自身控制技術(shù)的健全需要隨著時(shí)間的推移而開展，因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的下降，不能使銀行的擔(dān)保要求得到滿足，最后導(dǎo)致抵押擔(dān)保工作不能得到更好的實(shí)施[4]。

（三）借款人原因

借貸人自身因素同樣會(huì)直接影響銀行信貸工作的正常開展，致使銀行產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。其一，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與升級(jí)過程中，有些企業(yè)因各種因素不得已宣布破產(chǎn)，鑒于這種狀況，就不能如期償還銀行的貸款資金，即便有能力償還銀行貸款的企業(yè)同樣因這個(gè)因素故意逃避還款。其二，我國(guó)當(dāng)前資本市場(chǎng)依然是發(fā)展階段，發(fā)展水平和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在很大的差異。因此向銀行貸款是企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中解決資金周轉(zhuǎn)不靈的主要手段。為了快速得到貸款，許多企業(yè)故意隱瞞或偽造風(fēng)險(xiǎn)狀況等財(cái)務(wù)信息，最后導(dǎo)致銀行和企業(yè)二者之間出現(xiàn)很大的信息誤差，在這種情況下可能惡意逃避銀行欠款。其三，企業(yè)重組或者是兼并等因素，導(dǎo)致銀行貸出的資金不能及時(shí)回收，在這種狀況下肯定會(huì)增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策

（一）優(yōu)化商業(yè)銀行企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度

商業(yè)銀行企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度的優(yōu)化主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是優(yōu)化內(nèi)部控制體系?；谠行刨J風(fēng)險(xiǎn)防范體系，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制情況采用合理的方法進(jìn)行優(yōu)化，按照信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的新形勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系需要具有相應(yīng)的法治化特點(diǎn)，并且具有較強(qiáng)的實(shí)用性，如此可以滿足我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體要求。另外，就商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理而言，我們需要借鑒西方國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，參考其他國(guó)家的法律制度，有機(jī)整合自身發(fā)展和法律制度，不斷為我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)制定合理的決策，發(fā)現(xiàn)新型的信貸體系與方法。在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)期間，需要保證此業(yè)務(wù)有法可依，優(yōu)化有關(guān)規(guī)章制度，為我國(guó)信貸業(yè)務(wù)的高效開展提供保障條件。

二是優(yōu)化銀行內(nèi)部的監(jiān)督機(jī)制。如果商業(yè)銀行想要更好地防控風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)化解風(fēng)險(xiǎn)，就需要構(gòu)建健全的監(jiān)督制度體系，如此一來能夠合理評(píng)價(jià)全部指標(biāo)。另外，還需要按時(shí)檢查商業(yè)銀行內(nèi)部控制情況，實(shí)時(shí)了解銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的效果。在制定評(píng)價(jià)指標(biāo)過程中需要注意以下幾點(diǎn)問題：首先，高度重視銀行的標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督管理的要求。其次，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理流程和有關(guān)控制策略進(jìn)行綜合考量，保證指標(biāo)評(píng)價(jià)測(cè)量結(jié)果與日常風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告二者之間保持統(tǒng)一。再次，還需要嚴(yán)格檢查商業(yè)銀行監(jiān)管部門，根據(jù)監(jiān)督管理提出的意見，用心看待與優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)檢查評(píng)估評(píng)級(jí)結(jié)果，采取相應(yīng)措施優(yōu)化與改正監(jiān)管部門提出的問題。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過程中，全部職能部門需要確定自身承擔(dān)的責(zé)任與工作職責(zé)，每個(gè)部門之間需要加大合作力度。就業(yè)務(wù)管理部門而言，應(yīng)全面發(fā)揮自身的監(jiān)督職能，動(dòng)態(tài)監(jiān)管線條業(yè)務(wù)，確保銀行可以更好地管控風(fēng)險(xiǎn)。最后，通過有機(jī)整合問責(zé)制度與激勵(lì)制度，全面發(fā)揮優(yōu)秀信貸工作人員的模范作用，增強(qiáng)監(jiān)測(cè)與評(píng)估結(jié)果的問責(zé)制，更好地改正全部失誤，根據(jù)相關(guān)處罰監(jiān)督管理機(jī)制，嚴(yán)格問責(zé)責(zé)任人，保證內(nèi)部控制管理機(jī)制實(shí)施的合理性，對(duì)于制度落實(shí)良好的單位，可以給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，采取這種方法可以調(diào)動(dòng)員工工作的積極性與主動(dòng)性，增強(qiáng)防止工作失誤的能力。

（二）重新制定信貸流程，研發(fā)差異化產(chǎn)品

針對(duì)流程的重新構(gòu)建，商業(yè)銀行有關(guān)工作人員需要主動(dòng)參與。當(dāng)重新制定信貸流程時(shí)，商業(yè)銀行需要優(yōu)化有關(guān)薄弱環(huán)節(jié)，制定詳細(xì)的流程與標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)實(shí)際情況可以適當(dāng)增添業(yè)務(wù)審批流程。貸前審批時(shí)，需要提高按時(shí)抽查與檢驗(yàn)信貸合規(guī)性，合理安排網(wǎng)點(diǎn)信貸負(fù)責(zé)人，優(yōu)化層級(jí)制度，盡量逐層進(jìn)行審查。由于每個(gè)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況不同，要求信貸人員提前調(diào)查有關(guān)行業(yè)上下游企業(yè)，充分了解行業(yè)情況與發(fā)展?jié)摿Γ瑥亩杆龠M(jìn)行企業(yè)分類，研發(fā)具有較強(qiáng)針對(duì)性的差異化信貸業(yè)務(wù)。

如：根據(jù)行業(yè)進(jìn)行劃分，優(yōu)先放款類包括新材料、新能源、新技術(shù)等新興產(chǎn)業(yè)。最近兩年工信部對(duì)互聯(lián)網(wǎng)管理智能化建設(shè)等七大行業(yè)提供鼎力支持，這種產(chǎn)業(yè)能夠減少貸款審批的時(shí)間，使貸款審批流程更加簡(jiǎn)單[5]。適當(dāng)放款類如：零售、旅游、機(jī)械制造、汽車及物流等，這種行業(yè)運(yùn)行非常穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)適中，放款前需要詳細(xì)查明資金缺少的因素，全面調(diào)查有關(guān)財(cái)務(wù)信息，嚴(yán)格按照相關(guān)要求操作信貸流程。

（三）提升信貸從業(yè)人員素質(zhì)

當(dāng)前，盡管法律制度越來越健全，但是每年商業(yè)銀行逐步增加了新信貸業(yè)務(wù)的審批量，致使商業(yè)銀行面臨著更高的信貸風(fēng)險(xiǎn)，但是信貸人員沒有增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的能力。現(xiàn)如今，在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部普遍存在形式大于實(shí)質(zhì)的情況，信貸人員缺少風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，所以增強(qiáng)信貸人員的業(yè)務(wù)操作能力尤為重要。其一，商業(yè)銀行每個(gè)部門需要將誠(chéng)信培養(yǎng)作為核心，經(jīng)過全面培訓(xùn)與集中教學(xué)增強(qiáng)信貸人員的實(shí)際操作能力，逐步提升信貸人員防控風(fēng)險(xiǎn)的能力，培訓(xùn)內(nèi)容需要包含怎樣迅速對(duì)有關(guān)制度和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了解，熟練掌握有關(guān)技能，增強(qiáng)信貸人員的專業(yè)能力等。其二，就信貸工作人員而言，需要利用自己的閑暇時(shí)間全面提升自己的操作水準(zhǔn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。其三，商業(yè)銀行可以安排商業(yè)銀行信貸人員展開綜合測(cè)試，遵照“資格審查分級(jí)”的原則，明確劃分專業(yè)資格等級(jí)，著重培育與提升工作人員專業(yè)素質(zhì)，按時(shí)考核商業(yè)銀行信貸工作人員，從而全面提升銀行工作人員的專業(yè)素養(yǎng)[6]。

（四）提高貸款管理的規(guī)范性

就商業(yè)銀行而言，貸款管理的主要內(nèi)容囊括清晰的貸款方向、信貸業(yè)務(wù)的審計(jì)與審核等。

其一，銀行需要對(duì)企業(yè)原來的信用進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查，查看其是否符合貸款條件，財(cái)務(wù)情況與企業(yè)資信調(diào)查是否比較準(zhǔn)確，貸款用途是否真實(shí)合理，審查企業(yè)的抵押物是否穩(wěn)定、可靠。與此同時(shí)，按照不同企業(yè)對(duì)信貸的不同要求，詳細(xì)劃分不同企業(yè)和不同行業(yè)的類別，根據(jù)企業(yè)的具體要求為企業(yè)提供合理的產(chǎn)品組合，通過充分了解企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)情況，多方面劃分企業(yè)，使用企業(yè)信息構(gòu)建大型銀行企業(yè)群體數(shù)據(jù)庫(kù)，如此商業(yè)銀行可以精準(zhǔn)、高效地辨別企業(yè)要求，進(jìn)而為企業(yè)提供相應(yīng)的信貸服務(wù)。其二，加大人員管理力度，明確工作人員的職責(zé)。當(dāng)前，很多商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與升級(jí)的階段，商業(yè)銀行需要牢牢把握轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)，讓前臺(tái)柜員邁出柜門，改變?yōu)樾滦托刨J人員，同時(shí)把這些工作人員科學(xué)部署在不同工作環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)人員的最大化分配，重新建立新型的信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管、辦理小組，真正劃分企業(yè)營(yíng)銷和業(yè)務(wù)辦理，如此一來二者能夠珠聯(lián)璧合。伴隨著信貸管理機(jī)制的不斷完善，信貸數(shù)據(jù)審計(jì)數(shù)量的日益增加，會(huì)為信貸審計(jì)人員增加更多的工作任務(wù)，導(dǎo)致審計(jì)人員在工作過程中難免會(huì)出現(xiàn)失誤，進(jìn)而引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)，在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該明確劃分各個(gè)工作人員的工作職責(zé)，從而提升信貸管理的規(guī)范性與標(biāo)準(zhǔn)性[7]。其三，銀行應(yīng)構(gòu)建完善的信貸審批流程，通過實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有資源的合理化分配，構(gòu)建健全的征信制度體系，在調(diào)查和審理期間，需要根據(jù)商業(yè)銀行規(guī)定的各種類型的信貸金額要求，針對(duì)部分經(jīng)常用于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資金的展期貸款、高于系統(tǒng)要求限額的貸款或者是潛在的風(fēng)險(xiǎn)貸款，商業(yè)銀行可以預(yù)先評(píng)估與調(diào)查企業(yè)，接著上報(bào)給總行或者是分行進(jìn)行批準(zhǔn)。另外，商業(yè)銀行需要保證信貸評(píng)級(jí)和授信、質(zhì)押的批準(zhǔn)權(quán)保持一致，組建信貸審批機(jī)構(gòu)，優(yōu)化信貸審批流程，最終全面提升貸款效率。經(jīng)過對(duì)以上策略進(jìn)行敘述，既能夠使商業(yè)銀行信貸部門集中力量研究與營(yíng)銷重點(diǎn)大型信貸項(xiàng)目，同時(shí)又能夠全面發(fā)揮原來忽略的營(yíng)銷平臺(tái)具有的功能。

四、結(jié)論

總而言之，商業(yè)銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與升級(jí)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。信貸作為商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)中不可缺少的業(yè)務(wù)類型，如何加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控，是商業(yè)銀行健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展的主要內(nèi)容。要想規(guī)避銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)優(yōu)化商業(yè)銀行企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度、重新制定信貸流程、研發(fā)差異化產(chǎn)品、提升信貸從業(yè)人員素質(zhì)及提高貸款管理的規(guī)范性，如此才可以確保商業(yè)銀行得到更好的發(fā)展。