家庭農(nóng)場融資困境及對策分析
——以江華縣A家庭農(nóng)場為例

文/劉亞蘭（中南民族大學(xué)）

“家庭農(nóng)場”在2013年中央一號文件中首次出現(xiàn)。作為我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的重要組成部分，家庭農(nóng)場可以緩解我國傳統(tǒng)小農(nóng)戶細(xì)碎化經(jīng)營與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；c集約化的矛盾，帶領(lǐng)小農(nóng)戶對接大市場。2019年中央一號文件正式提出“啟動家庭農(nóng)場培育計劃”；2020年進(jìn)一步提出“重點培育家庭農(nóng)場”的發(fā)展方向；2021年則明確“實施家庭農(nóng)場培育計劃，把農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營戶培育成有活力的家庭農(nóng)場”的目標(biāo)。由此可以看出，我國推進(jìn)鄉(xiāng)村振興策略離不開家庭農(nóng)場的蓬勃發(fā)展。與政策層面高度重視相一致的是，家庭農(nóng)場在我國取得飛速發(fā)展。截至2020年年底，我國經(jīng)工商登記注冊的家庭農(nóng)場數(shù)量達(dá)到70萬家。（數(shù)據(jù)來源于中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)）。然而，與大量新增注冊量不一致的是，家庭農(nóng)場在實踐中普遍面臨融資難題而難以發(fā)展。本文試圖以湖南省江華縣A家庭農(nóng)場為例，解構(gòu)家庭農(nóng)場融資困境的形成原因并相應(yīng)提出對策建議，以破解家庭農(nóng)場融資難題。

一、江華縣A家庭農(nóng)場融資情況分析

A家庭農(nóng)場位于江華縣大石橋鄉(xiāng)鷓鴣塘村。有農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證，土地占地面積26畝，豬場3棟。養(yǎng)殖場設(shè)計年出欄1.6批，最大存欄2400頭～2500頭牲豬（3年出5批牲豬）。3年累計可養(yǎng)殖牲豬10000余頭。

根據(jù)調(diào)查顯示，A家庭農(nóng)場融資難的情況主要表現(xiàn)如下：

（一）正規(guī)金融貸款難以獲得

目前為家庭農(nóng)場提供貸款融資的主要集中于江華縣農(nóng)商行。A家庭養(yǎng)殖場總投資300余萬元，業(yè)主自有資金投入160萬元，融資135萬元，其中：銀行借款105萬元（其中農(nóng)商行80萬元、農(nóng)行25萬元），私人借款30萬元。合作養(yǎng)戶與江華農(nóng)商行、江華溫氏畜牧有限公司、江華畜牧水產(chǎn)局共同簽訂《銀企業(yè)務(wù)合作協(xié)議》。養(yǎng)殖場的牲豬種苗、飼料、保險、防疫、牲豬回購等都由江華溫氏畜牧有限公司提供，養(yǎng)殖場負(fù)責(zé)牲豬的養(yǎng)殖、日常管理維護(hù)，按牲豬養(yǎng)殖績效獲得報酬，按管理和牲豬質(zhì)量，每頭牲豬可獲得170元～600元。但是由于近三年受豬瘟影響，牲豬死亡率較高，收入只能維持正常經(jīng)營，家庭農(nóng)場沒有能力歸還貸款本金，而非法人機(jī)構(gòu)因上級行無相關(guān)授權(quán)無意參與,對農(nóng)業(yè)投入的資金支持漸漸減少。家庭農(nóng)場屬于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，經(jīng)營風(fēng)險大,銀行顧慮較多,擔(dān)心資金難以回收,導(dǎo)致家庭農(nóng)場難以獲得銀行貸款，正規(guī)金融渠道不暢。

（二）信貸資金供不應(yīng)求

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式不斷推廣，家庭農(nóng)場在金融方面的需求也呈現(xiàn)出了多層次的特征。從當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)模以及金融市場發(fā)展現(xiàn)狀來看，目前金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)以及產(chǎn)品都無法解決家庭農(nóng)場金融方面的需求問題。A家庭農(nóng)場為了更好地發(fā)展前景，外購豬種苗，更新硬件設(shè)備包括附屬設(shè)施發(fā)酵床、集糞池、沼氣池、飼料房、住宿房等，共需要資金共300余萬元，但是目前江華縣的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)以盈利為目的，通過嚴(yán)格審核貸款資格、嚴(yán)控抵質(zhì)押物，減輕信貸帶來的資金風(fēng)險，降低不良貸款率，以更好地維護(hù)自身的盈利水平和自身利益，最終導(dǎo)致A家庭農(nóng)場只能從銀行和其他金融機(jī)構(gòu)總共獲得98萬元貸款。與其實際需要的資金相差甚遠(yuǎn)，這充分體現(xiàn)了目前家庭農(nóng)場資金需求與實際供給是不相匹配的，金融機(jī)構(gòu)的信貸難以與家庭農(nóng)場的資金需求相匹配。

（三）抵押物不足,融資難

2018年10月A家庭農(nóng)場在江華農(nóng)商行大石橋支行借款80萬元，用于養(yǎng)豬，用農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)及地上附著物抵押擔(dān)保，貸款利率8.64%，期限36個月?！段餀?quán)法》明文規(guī)定,耕地不能抵押,其可用于抵押的就是土地承包經(jīng)營權(quán),但因缺乏專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的評估而難以估計其價值,造成抵押物不足、融資難等問題。

（四）政府財政緊張

經(jīng)走訪調(diào)查研究發(fā)現(xiàn),江華縣政府現(xiàn)在面臨財政吃緊的壓力,無法對家庭農(nóng)場的需求資金給予支持和幫助,使其融資難的問題無法得到有效解決。家庭農(nóng)場這樣的新經(jīng)營主體,當(dāng)?shù)卣]有在資金籌集方面給予大力支持；同時，當(dāng)?shù)卣诙愂?、工商管理和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面實行的補(bǔ)貼政策存在漏洞。體現(xiàn)在面對當(dāng)?shù)丶彝マr(nóng)場資金短缺的問題，政府沒有出臺相關(guān)解決策略與方針。在沒有政府的補(bǔ)貼和資金扶持的前提下，山區(qū)經(jīng)營的家庭農(nóng)場在道路、播種、澆水等基礎(chǔ)設(shè)施上很難得到幫助。

二、江華縣A家庭農(nóng)場融資難的深層原因

（一）家庭農(nóng)場自身融資能力較弱

家庭農(nóng)場能否獲得信貸資金，關(guān)鍵要看其自身的發(fā)展水平。與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)相比，家庭農(nóng)場的發(fā)展水平和盈利能力明顯偏低，導(dǎo)致其在獲得金融支持的道路上困難重重。家庭農(nóng)場在發(fā)展過程中,導(dǎo)致自身發(fā)展能力和盈利水平停滯不前的原因如下：一是土地流轉(zhuǎn)過程中由于當(dāng)?shù)卣恼邎?zhí)行不到位、少數(shù)地區(qū)法治意識淡薄等原因，家庭農(nóng)場難以取得流轉(zhuǎn)期限較長的土地，導(dǎo)致家庭農(nóng)場在進(jìn)行較大規(guī)模的固定資產(chǎn)投資和長期性的生產(chǎn)活動是相對困難的；二是由于大量家庭農(nóng)場經(jīng)營主體是由普通農(nóng)戶和當(dāng)?shù)卮髴艮r(nóng)場主轉(zhuǎn)變而來，接受教育的程度比較低，現(xiàn)代經(jīng)營思路和企業(yè)化管理理念并未引入當(dāng)?shù)丶彝マr(nóng)場經(jīng)營主體，他們在實際經(jīng)營中依舊是使用小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的思維去處理問題，主動探尋資金籌集的道路或者擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模意識并不強(qiáng)烈，這樣一來，降低了家庭農(nóng)場的發(fā)展?jié)摿陀?；三是風(fēng)險防控能力是大部分家庭農(nóng)場所不具備的，一旦受到生產(chǎn)環(huán)節(jié)中自然風(fēng)險的影響以及銷售環(huán)節(jié)中市場風(fēng)險的影響，家庭農(nóng)場的可持續(xù)經(jīng)營能力就轉(zhuǎn)向惡化。因此，上述三種原因使得家庭農(nóng)場難以通過穩(wěn)定持續(xù)經(jīng)營獲得利潤并擴(kuò)大內(nèi)部資源獲得融資，難以擴(kuò)大生產(chǎn)和提高發(fā)展水平；風(fēng)險控制能力低也造成家庭農(nóng)場經(jīng)營風(fēng)險上升，使得家庭農(nóng)場提供主要資產(chǎn)的抵質(zhì)押能力降低,從而使銀行和其他金融機(jī)構(gòu)對家庭農(nóng)場的信貸資金審核更加嚴(yán)格,無法對家庭農(nóng)場的資金需求提供匹配的金融支持。

（二）政府金融支持力度有待加強(qiáng)

我國農(nóng)村金融領(lǐng)域已經(jīng)形成了以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主體、商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充、中央銀行和財政部配合相關(guān)的貨幣政策及財稅政策的農(nóng)村政策性金融支持體系。然而，即便家庭農(nóng)場獲得一些體系內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的支持，仍面臨眾多難題：第一，沒有對應(yīng)的具體政策，在國務(wù)院發(fā)布的政策中,一般都會提及支持推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的相關(guān)金融政策，但沒有相關(guān)的具體規(guī)定。與此同時，由于沒有相匹配的財政、稅務(wù)及監(jiān)管政策作為補(bǔ)充，導(dǎo)致不同地區(qū)的具體政策難以實施。第二，基層行政部門與當(dāng)?shù)氐你y行和金融機(jī)構(gòu)缺乏溝通協(xié)調(diào)，難以準(zhǔn)確有效地將金融機(jī)構(gòu)提供的貸款支持與家庭農(nóng)場等需求主體實現(xiàn)匹配。第三，農(nóng)村金融市場的監(jiān)管體系比較停滯落后。家庭農(nóng)場的經(jīng)營主體同樣存在異質(zhì)性，面對與政策性融資相關(guān)的監(jiān)管政策，需要針對不同的經(jīng)營主體采取不同的監(jiān)管措施。目前存在的與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)的監(jiān)管制度導(dǎo)致在家庭農(nóng)場經(jīng)營這方面的金融監(jiān)管政策存在僵化的表現(xiàn)，大大降低了農(nóng)村政策金融市場的活躍性，尤其在面對既有農(nóng)戶經(jīng)營特征，又有企業(yè)經(jīng)營特征的家庭農(nóng)場時，在金融監(jiān)管政策會使農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程時常陷入困境，從而導(dǎo)致了家庭農(nóng)場難以獲得金融政策支持。

（三）商業(yè)金融供給水平較低

我國已經(jīng)形成了包含政策金融、合作金融與商業(yè)金融在內(nèi)的農(nóng)業(yè)金融體系，而且商業(yè)金融成為農(nóng)業(yè)金融的“重中之重”。但是,從目前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展趨勢來看，商業(yè)金融并沒有在其發(fā)展過程中挑起大梁。通過對家庭農(nóng)場的調(diào)研和深入研究發(fā)現(xiàn)，它的資金需求主要有兩方面:一方面，以大型加工、倉儲等重大設(shè)施建設(shè)為主的中長期資金需求；另一方面，以土地出讓、產(chǎn)品采購等為主的短期流動性周轉(zhuǎn)資金需求。在融資方面，家庭農(nóng)場仍然面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)：商業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供的多數(shù)貸款產(chǎn)品仍然是傳統(tǒng)的抵質(zhì)押貸款。家庭農(nóng)場所擁有的抵質(zhì)押權(quán)能包括比較大規(guī)模的資產(chǎn)，以生物資產(chǎn)(種植的農(nóng)田農(nóng)作物、林木、存欄待售的牲畜等)、農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、承包地經(jīng)營權(quán)為主。我國有關(guān)部門正在實施一些金融政策，以促進(jìn)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)對目前家庭農(nóng)場能夠抵質(zhì)押的主要資產(chǎn)實行認(rèn)同意識。但是，由于商業(yè)金融機(jī)構(gòu)對風(fēng)險規(guī)避及擔(dān)憂抵押物變現(xiàn)能力的考慮，往往在實際操作中不接受家庭農(nóng)場這種形式的抵質(zhì)押資產(chǎn)，也不接受其他的折價抵押方式，因此，通過商業(yè)金融機(jī)構(gòu)滿足家庭農(nóng)場現(xiàn)實需求仍然不現(xiàn)實。與此同時，在相同金融供給條件下，家庭農(nóng)場的規(guī)模與農(nóng)業(yè)相比更小，其資金需求更難以得到滿足。我國大多數(shù)的家庭農(nóng)場都是通過他人擔(dān)?；騻€人信用擔(dān)保才能獲得商業(yè)金融機(jī)構(gòu)少量的資金貸款，但此類貸款金額相對較小，且期限短，無法滿足家庭農(nóng)場中長期資金需求。近幾年來，我國以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款發(fā)展迅速，本來可以憑借其成本低、效率高的特點為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供相應(yīng)的資金支持，但由于農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)普及率不高、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融業(yè)務(wù)的成本高、利潤低，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的開展阻礙重重，并不能解決家庭農(nóng)場的融資困境。

（四）農(nóng)業(yè)社會服務(wù)體系不完善

農(nóng)業(yè)社會服務(wù)體系的存在，是為了更好地服務(wù)家庭農(nóng)場和全方位維護(hù)家庭農(nóng)場經(jīng)營者的利益。目前，我國農(nóng)業(yè)社會服務(wù)體系與經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體水平相比是比較落后的。這一情況導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)社會服務(wù)水平體系并不完善，對家庭農(nóng)場的資金需求，現(xiàn)存的服務(wù)體系也很難滿足。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展和農(nóng)業(yè)商品化程度的不斷提高，對農(nóng)業(yè)社會服務(wù)體系的職能要求越來越高，但是我國現(xiàn)存的農(nóng)村社會服務(wù)組織都缺乏專業(yè)性，沒有統(tǒng)一規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)；我國家庭農(nóng)場正處于初級階段，更需要農(nóng)村服務(wù)體系的支撐，但是目前的體系無法滿足家庭農(nóng)場的要求，無法提供良好的對口支持，這種局面導(dǎo)致家庭農(nóng)場融資的相關(guān)問題難以從根源上得到解決。

三、結(jié)論及對策建議

（一）推廣由政府監(jiān)督、行業(yè)協(xié)會參與的融資模式

同行業(yè)自發(fā)形成、服從管理的社會團(tuán)體稱為行業(yè)協(xié)會。在我國，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實行財政方面的資金補(bǔ)貼政策，這也成為家庭農(nóng)場除商業(yè)融資外另一重要融資渠道。我國可以推廣由政府監(jiān)督、行業(yè)協(xié)會參與的融資模式。通過這種融資方式，政府給予家庭農(nóng)場的財政補(bǔ)貼，加上行業(yè)協(xié)會規(guī)定的入門費用，可以成為家庭農(nóng)場的融資擔(dān)保金，從而為那些無合適抵質(zhì)押物的家庭農(nóng)場提供擔(dān)保。這種做法不僅可以讓政府隨時監(jiān)測家庭農(nóng)場的發(fā)展情況，而且還能保證家庭農(nóng)場在無法償還貸款時使用專項擔(dān)保金。行業(yè)協(xié)會還能在家庭農(nóng)場申請貸款時先對其進(jìn)行審核，以便在家庭農(nóng)場申請貸款時提供擔(dān)保。

（二）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)接受多種抵押物

銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款進(jìn)行審批時，都比較注重其是否擁有有形資產(chǎn)，但是由于土地權(quán)的流轉(zhuǎn)問題和產(chǎn)權(quán)的弱化問題，導(dǎo)致家庭農(nóng)場的有形資產(chǎn)并不充足。銀行和其他金融機(jī)構(gòu)比較認(rèn)可的有效資產(chǎn)為家庭農(nóng)場經(jīng)營者的房屋，可是由于房屋作為抵押物充滿局限性，房屋作為抵押品的手續(xù)麻煩，使得房屋在充當(dāng)?shù)盅何锓矫娌荒馨l(fā)揮最大的能動性。因此，金融機(jī)構(gòu)可以放開對抵質(zhì)押物的標(biāo)準(zhǔn)，使不同類型的家庭農(nóng)場能夠選擇不同類型的抵押物品，克服抵質(zhì)押品對金融機(jī)構(gòu)支持家庭農(nóng)場發(fā)展的局限性。

（三）經(jīng)營者提高自身能力

家庭農(nóng)場與傳統(tǒng)農(nóng)戶之間是存在區(qū)別的，相比之下，家庭農(nóng)場不僅僅為了家庭而生產(chǎn)，更是為了市場而生產(chǎn)，因此，家庭農(nóng)場的經(jīng)營者也面臨著更高的挑戰(zhàn)。首先經(jīng)營者需要具備市場意識，“市場需要什么，我們就生產(chǎn)什么”。其次，家庭農(nóng)場采取的是企業(yè)化管理，這就要求經(jīng)營者樹立科學(xué)的管理理念，不斷提升家庭農(nóng)場的管理能力。最后，家庭農(nóng)場更強(qiáng)調(diào)規(guī)模化經(jīng)營，經(jīng)營者可以通過學(xué)習(xí)先進(jìn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，提高機(jī)械化水平。

（四）建立信用評價體系

家庭農(nóng)場信用評級需要按照家庭農(nóng)場自身的特點來制定評級的標(biāo)準(zhǔn)。首先，家庭農(nóng)場的主要特征是小規(guī)模經(jīng)營，因此在進(jìn)行信用評級時要將家庭農(nóng)場的規(guī)模作為重點，考察影響家庭農(nóng)場適度規(guī)模的因素；其次，家庭農(nóng)場經(jīng)營者的勞動素質(zhì)也是信用評級的重要指標(biāo)，著重對家庭農(nóng)場經(jīng)營者的承擔(dān)責(zé)任能力和信用狀況進(jìn)行考察；最后，信用評級離不開對家庭農(nóng)場的行業(yè)前景和發(fā)展戰(zhàn)略的思考,考察大環(huán)境對家庭農(nóng)場信用的影響程度。

四、結(jié)束語

綜上所述，家庭農(nóng)場的發(fā)展是一個循序漸進(jìn)的過程，需要結(jié)合江華縣當(dāng)?shù)氐匦?、市場偏好、季?jié)氣候、生活習(xí)慣等因素綜合考量，保障農(nóng)民的核心利益，推廣多種融資模式，完善金融機(jī)構(gòu)接受多種抵押物的制度，提高農(nóng)場主自身管理能力，建立完備的信用評價體系，從根本上助力江華縣家庭農(nóng)場發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興注入新的活力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展！