保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)代公司盈利模式的差異

文/安建華（大證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司）

目前，國(guó)內(nèi)出版了許多保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)核算的書(shū)籍論文，專門(mén)說(shuō)明保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)代理公司盈利模式及財(cái)務(wù)核算的文章較少[1]。本文從保險(xiǎn)經(jīng)代公司業(yè)務(wù)的特點(diǎn)來(lái)剖析保險(xiǎn)經(jīng)代公司盈利模式并與保險(xiǎn)公司進(jìn)行比較，找出盈利模式的差別。

一、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理公司的性質(zhì)區(qū)別

保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)法以及公司法設(shè)立的公司法人，是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)，是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)而設(shè)立的，并依法登記注冊(cè)的商業(yè)保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司可以為顧客提供保險(xiǎn)合約和風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)公司主要通過(guò)收取保費(fèi)，并將保費(fèi)進(jìn)行投資，如投資股票、債券、貸款等。利用這些投資所獲得的收入來(lái)對(duì)保險(xiǎn)賠償進(jìn)行支付。保險(xiǎn)公司利用以上業(yè)務(wù)可以在投資中獲取高額回報(bào)，然后以一個(gè)比較低的保費(fèi)來(lái)吸引顧客參保，從而獲得盈利。保險(xiǎn)公司主要通過(guò)組織保險(xiǎn)人參保來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。在保險(xiǎn)關(guān)系中的保險(xiǎn)經(jīng)理人可以收取一定的保險(xiǎn)服務(wù)費(fèi)，保險(xiǎn)人有建立保險(xiǎn)費(fèi)基金的權(quán)利。與此同時(shí)，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司有義務(wù)賠償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失。

保險(xiǎn)經(jīng)代公司是通過(guò)《公司法》《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》《保險(xiǎn)法》設(shè)立的專門(mén)從事保險(xiǎn)經(jīng)代業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司以及股份有限公司。我國(guó)法律對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)代公司的設(shè)立是持審批態(tài)度，在我國(guó)設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)代機(jī)構(gòu)必須要得到我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，并取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)代業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，辦理工商登記手續(xù)，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，才可以從事保險(xiǎn)經(jīng)代業(yè)務(wù)活動(dòng)。

二、保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)代公司業(yè)務(wù)差別

《保險(xiǎn)法》第九十五條規(guī)定了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：（1）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（3）國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

第一百一十七條“保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專門(mén)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)?！钡谝话僖皇藯l“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)?！?/p>

保險(xiǎn)公司自己制定保險(xiǎn)產(chǎn)品，是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的承保人，負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，出具保險(xiǎn)單，收取保險(xiǎn)費(fèi)，承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)經(jīng)代公司自己并不直接制定產(chǎn)品，作為產(chǎn)品提供者，是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)消費(fèi)者之間的橋梁，為保險(xiǎn)公司銷售產(chǎn)品或者為消費(fèi)者尋找合適的產(chǎn)品，保險(xiǎn)經(jīng)代公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的中介人，負(fù)責(zé)為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)安排，出險(xiǎn)索賠與追償?shù)热^(guò)程服務(wù)，是客戶與保險(xiǎn)公司之間的業(yè)務(wù)聯(lián)系紐帶[2]。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司就是針對(duì)客戶的特定需求，運(yùn)用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為客戶提供專業(yè)的保險(xiǎn)計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理方案。在同客戶簽訂委托協(xié)議后，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司組織市場(chǎng)詢價(jià)或招投標(biāo)，選擇綜合承保條件最優(yōu)越的保險(xiǎn)公司作為承保公司。在與保險(xiǎn)公司的談判中維護(hù)客戶的利益，爭(zhēng)取對(duì)客戶的最大優(yōu)惠。

三、保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)代公司業(yè)務(wù)不同導(dǎo)致利潤(rùn)來(lái)源的差別

（一）保險(xiǎn)公司利潤(rùn)來(lái)源

保險(xiǎn)公司盈利來(lái)源于保費(fèi)收入減去賠付支出后的盈余與投資性收益構(gòu)成。承保利潤(rùn)由承保業(yè)務(wù)產(chǎn)生，投資性收益是資金投出去的時(shí)間價(jià)值的體現(xiàn)，與利息收入類似。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈的時(shí)候，承保利潤(rùn)往往減少，甚至出現(xiàn)虧損，投資性收益收入穩(wěn)定，而且出現(xiàn)比承保利潤(rùn)大的現(xiàn)象。壽險(xiǎn)盈余可以分為利差益（損）、死差益（損）和費(fèi)差益（損）。

團(tuán)體險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤(rùn)較低且不很穩(wěn)定，主要原因是：（1）團(tuán)體險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)事故的發(fā)生偶然因素較大且不可控制，實(shí)際損失與預(yù)估損失常會(huì)有所不同，理賠過(guò)程中有時(shí)候有各種因素影響難以確定損失；（2）團(tuán)體險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)大部分都是一年期的產(chǎn)品，以后沒(méi)有連續(xù)的收費(fèi)，資金流動(dòng)性大，無(wú)法取得穩(wěn)定的長(zhǎng)期收益。

而長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的利潤(rùn)具有滯后性。普通企業(yè)在正常情況下，一般是業(yè)務(wù)增加，利潤(rùn)同步增加。壽險(xiǎn)為了取得新單保費(fèi)，會(huì)在前期投入較大的傭金支出以及增員和推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的費(fèi)用，會(huì)出現(xiàn)新增保費(fèi)增長(zhǎng)，公司并未盈利，反而虧損增加。這是因?yàn)閴垭U(xiǎn)保單期限較長(zhǎng)，壽險(xiǎn)公司為了讓客戶容易理解和方便購(gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)整體計(jì)算一個(gè)產(chǎn)品價(jià)格，按照產(chǎn)品的年限進(jìn)行簡(jiǎn)單平均計(jì)算保費(fèi)，使投保人每年繳納的保費(fèi)都一樣，而不是看到隨著年齡增長(zhǎng)保費(fèi)變化。而長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)首年發(fā)生的費(fèi)用（業(yè)務(wù)員傭金支出、體檢核保費(fèi)用、業(yè)務(wù)推動(dòng)的等費(fèi)用）較高，與第一年保費(fèi)相比較占比70%以上。所以期繳壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)第一年虧損，盈利周期較長(zhǎng)，有的7年甚至8年以后才會(huì)產(chǎn)生利潤(rùn)。需要以后續(xù)期業(yè)務(wù)來(lái)攤薄首年業(yè)務(wù)的成本，所以續(xù)期繼續(xù)率的高低成為壽險(xiǎn)公司的生命指標(biāo)，導(dǎo)致壽險(xiǎn)公司長(zhǎng)期險(xiǎn)業(yè)務(wù)只下達(dá)保費(fèi)任務(wù)指標(biāo)，一般不去考核利潤(rùn)指標(biāo)。

投資性收益是對(duì)外部投資收到的股利和債券利息和其他利潤(rùn)等收入減去投資虧損后的凈利潤(rùn)。由于保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)規(guī)模較大，可以在允許范圍內(nèi)進(jìn)行投資獲取利益，尤其壽險(xiǎn)公司的資金留存時(shí)間較長(zhǎng)，更適合做長(zhǎng)期的資本投資。

（二）經(jīng)代公司利潤(rùn)來(lái)源

賺取傭金手續(xù)費(fèi)獲得收入：投保人的保費(fèi)進(jìn)入到保險(xiǎn)公司后，會(huì)按照保費(fèi)的一定比例作為手續(xù)費(fèi)支付給保險(xiǎn)經(jīng)代公司，再發(fā)放給業(yè)務(wù)員，除去辦公場(chǎng)地租金、人員工資以及其他費(fèi)用后，就是保險(xiǎn)經(jīng)代公司的利潤(rùn)。

（1）新單手續(xù)費(fèi)傭金收入：包括獲取的新客戶新業(yè)務(wù)，老客戶拓展的續(xù)作業(yè)務(wù)，賺取剪刀差，既手續(xù)費(fèi)收入與傭金支出之間的剪刀差。

（2）個(gè)人壽險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)：做大規(guī)模保費(fèi)增加與壽險(xiǎn)主體談判砝碼，增加手續(xù)費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)比例，傭金支出不變，增加利潤(rùn)。業(yè)務(wù)品質(zhì)的保證，如提高續(xù)期繼續(xù)率，增加主體好感，賺取繼續(xù)率獎(jiǎng)勵(lì)以及新單業(yè)務(wù)談判砝碼。通過(guò)服務(wù)客戶、理賠等，介入家庭診斷保單，合理配置不同保險(xiǎn)公司（與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司的差別）產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)增加保費(fèi)銷售，轉(zhuǎn)介紹新單客戶。

（3）續(xù)期獎(jiǎng)勵(lì):續(xù)期業(yè)務(wù)是壽險(xiǎn)公司生存之本，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有長(zhǎng)期性、周期性的特點(diǎn)。需要保險(xiǎn)經(jīng)代公司定期向保險(xiǎn)人提供續(xù)期業(yè)務(wù)的服務(wù)，而經(jīng)代公司主要依靠業(yè)務(wù)品質(zhì)、業(yè)務(wù)的服務(wù)項(xiàng)目范圍以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)種等來(lái)提高業(yè)務(wù)量，從而提升續(xù)期繼續(xù)率賺取續(xù)期手續(xù)費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)。

（4）投資收益:經(jīng)代公司只能通過(guò)自有的實(shí)收資本投資取得的收益，但是由于自有資金規(guī)模較少，無(wú)法取得與保險(xiǎn)公司相媲美的利潤(rùn)規(guī)模以及投資利潤(rùn)率。

（5）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等咨詢業(yè)務(wù)收入:保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司出現(xiàn)和能夠生存的原因是，保險(xiǎn)產(chǎn)品是一個(gè)專業(yè)性非常強(qiáng)的產(chǎn)品，普通客戶不會(huì)掌握很多的保險(xiǎn)知識(shí)與保險(xiǎn)公司相比對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解不具有可比性，從而對(duì)保險(xiǎn)中介服務(wù)有所依賴。而現(xiàn)階段我國(guó)已有近百家中資、外資、合資保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)產(chǎn)品也越來(lái)越多，產(chǎn)品也變得更復(fù)雜多樣，作為普通客戶無(wú)法進(jìn)行比較與選擇。而保險(xiǎn)客戶也會(huì)提出各式各樣的保險(xiǎn)需求，作為保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也不可能全部滿足客戶需求，這時(shí)候，就需要出現(xiàn)一個(gè)中介為客戶尋求能夠提供合適產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司按照客戶的要求，為了客戶的利益，對(duì)客戶和保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行深入的了解，與保險(xiǎn)客戶探討之后，知曉客戶真正要用保險(xiǎn)解決的問(wèn)題和規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)。在代表客戶的利益與保險(xiǎn)公司洽談中，能夠減少客戶因保險(xiǎn)欠缺所帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)與損失，為客戶更好的解讀和理解保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以按照自己對(duì)保險(xiǎn)公司綜合評(píng)估，選擇承保經(jīng)驗(yàn)和能力強(qiáng)，費(fèi)率價(jià)格低、后期保障水平高，理賠時(shí)效快，服務(wù)意識(shí)好的保險(xiǎn)公司，為企業(yè)選擇信譽(yù)良好，服務(wù)周到，保障充分，價(jià)格合理，賠付及時(shí)的保險(xiǎn)公司和相應(yīng)險(xiǎn)種，以維護(hù)企業(yè)合法權(quán)益不受損失[5]。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和團(tuán)意險(xiǎn)等一年期保險(xiǎn)只有基本的剪刀差，以及服務(wù)口碑帶來(lái)的穩(wěn)定業(yè)務(wù)。通過(guò)一個(gè)業(yè)務(wù)如責(zé)任險(xiǎn)，擴(kuò)展企財(cái)險(xiǎn)等來(lái)增加銷售保費(fèi)規(guī)模和手續(xù)費(fèi)收入差。保險(xiǎn)經(jīng)代公司可以根據(jù)客戶特殊需求，尋找合適并有承保意愿和承保能力的保險(xiǎn)公司為客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)公司由于自身承保經(jīng)驗(yàn)以及公司內(nèi)部管理等原因不能對(duì)市場(chǎng)上有保險(xiǎn)需求的業(yè)務(wù)進(jìn)行承保，作為中介環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)代理可以把此類業(yè)務(wù)向不同的保險(xiǎn)公司展示，尋求最合理的保險(xiǎn)方案進(jìn)行承保。還可以尋求多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行共同承保，降低保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，提高客戶的保障。保險(xiǎn)經(jīng)代公司從而發(fā)揮保險(xiǎn)承保主體與保險(xiǎn)客戶之間的橋梁作用，賺取到別人無(wú)法賺取的手續(xù)費(fèi)[4]。

四、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)代公司管理模式的不同

在保險(xiǎn)經(jīng)代關(guān)系中，雙方屬于合作關(guān)系,保險(xiǎn)經(jīng)代公司是保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者之間的橋梁，為消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司促成業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)代公司沒(méi)有控制性。因此，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)代公司的管理模式會(huì)有不同的地方。例如，保險(xiǎn)公司實(shí)行定期培訓(xùn)、編入團(tuán)隊(duì)、晨會(huì)制等，但總的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)代公司的管理比較寬松，保險(xiǎn)經(jīng)代公司可以實(shí)行單兵作戰(zhàn)，其公司旗下的工作人員可自由掌握自己的工作時(shí)間、工作量。保險(xiǎn)公司主要通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)代公司的業(yè)績(jī)進(jìn)行考核。保險(xiǎn)經(jīng)代公司主要依據(jù)投保人和保險(xiǎn)公司的委托，并且向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，并在投保人和保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)代為其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。因此，在保險(xiǎn)經(jīng)代公司是管理中，要強(qiáng)調(diào)其標(biāo)準(zhǔn)性、可靠性，真實(shí)性。在保險(xiǎn)經(jīng)代公司的管理中，以銷售經(jīng)理為主要管理紐帶，銷售經(jīng)理在整個(gè)公司團(tuán)隊(duì)中起到了承上啟下的作用，并在管理體系中占據(jù)著非常重要的作用。保險(xiǎn)經(jīng)代公司的工作主要還是以銷售為主，關(guān)于核保、理賠等工作最終由保險(xiǎn)公司的中后臺(tái)專業(yè)人員來(lái)負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍更加廣泛，其服務(wù)范圍主要涉及有全國(guó)通賠、急難救助、增值服務(wù)、附加值服務(wù)等，項(xiàng)目眾多，所以在管理上采用的總分制層層管理的模式。

五、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)代公司盈利模式的不同

保險(xiǎn)公司利潤(rùn)主要來(lái)源于承保利潤(rùn)和投資利潤(rùn)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初和核保時(shí)通過(guò)精算數(shù)據(jù)核定保險(xiǎn)費(fèi)率以及傭金手續(xù)費(fèi)費(fèi)率來(lái)控制承保利潤(rùn)，通過(guò)擴(kuò)大保費(fèi)銷售規(guī)模利用大數(shù)法則降低集中性風(fēng)險(xiǎn)，減少損失從而提高利潤(rùn)。保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)規(guī)模巨大，利用大額資金的談判權(quán)獲取較高的投資回報(bào)率，提高投資利潤(rùn)。通過(guò)增強(qiáng)財(cái)務(wù)預(yù)算管理和費(fèi)用支出的管控，利用集中采購(gòu)的優(yōu)勢(shì)降低各種費(fèi)用支出，做到降費(fèi)增效。

保險(xiǎn)經(jīng)代公司由于不直接承保，無(wú)法獲取承保利潤(rùn)；由于不直接收取保費(fèi)，沒(méi)有大額資金做投資，無(wú)法取得大額投資利潤(rùn)作為主要收入、利潤(rùn)來(lái)源。利潤(rùn)來(lái)源于收取的手續(xù)費(fèi)和支付傭金的差額和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等咨詢服務(wù)類收入，保險(xiǎn)經(jīng)代公司可以利用業(yè)務(wù)規(guī)模優(yōu)勢(shì)增加和保險(xiǎn)公司談判的砝碼，爭(zhēng)取更多的傭金手費(fèi)用。面對(duì)多家保險(xiǎn)公司，可以把一家保險(xiǎn)公司無(wú)法承保的業(yè)務(wù)，做到實(shí)現(xiàn)承保，賺取他人無(wú)法賺取的利潤(rùn)。

六、結(jié)語(yǔ)

總之，中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)代公司市場(chǎng)已經(jīng)趨于飽和，保險(xiǎn)公司必須調(diào)整人才結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新并推出差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品。不然很容易因同質(zhì)化的產(chǎn)品面臨被保險(xiǎn)市場(chǎng)所淘汰的危險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)其結(jié)構(gòu)正在面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)，以期可以從整體上提高保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)期盈利能力，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)代公司正向良性方向發(fā)展。兩者可以抓住新時(shí)代帶來(lái)的機(jī)遇，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，對(duì)自身經(jīng)營(yíng)價(jià)值鏈進(jìn)行整合，尋找和挖掘其自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，建立兩者間長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)和互補(bǔ)的優(yōu)勢(shì)，培養(yǎng)應(yīng)對(duì)各類經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力，積極打造自身核心競(jìng)爭(zhēng)力,在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持穩(wěn)定、可持續(xù)盈利的能力。保險(xiǎn)行業(yè)的盈利模式具有多樣性,不是單一地靠著某一種模式來(lái)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久科學(xué)的發(fā)展，以“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式”為基礎(chǔ)和核心,主要根據(jù)其自身的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并深入挖掘盈利潛力，加強(qiáng)對(duì)先進(jìn)科技以及多元化的培訓(xùn)手段來(lái)作為挖掘盈利的方向,加大對(duì)現(xiàn)有盈利模式進(jìn)行改進(jìn)，尋求高效率且富有競(jìng)爭(zhēng)力的盈利模式,從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)整體盈利的穩(wěn)定、長(zhǎng)久發(fā)展。

相關(guān)鏈接

人類社會(huì)從開(kāi)始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_，在與大自然抗?fàn)幍倪^(guò)程中，古代人們就萌生了對(duì)付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)的保險(xiǎn)方法。公元前2500年前后，古巴比倫王國(guó)國(guó)王命令僧侶、法官、村長(zhǎng)等收取稅款，作為救濟(jì)火災(zāi)的資金。古埃及的石匠成立了喪葬互助組織，用交付會(huì)費(fèi)的方式解決收殮安葬的資金。古羅馬帝國(guó)時(shí)代的士兵組織，以集資的形式為陣亡將士的遺屬提供生活費(fèi)，逐漸形成保險(xiǎn)制度。隨著貿(mào)易的發(fā)展，大約在公元前1792年，正是古巴比倫第六代國(guó)王漢謨拉比時(shí)代，商業(yè)繁榮，為了援助商業(yè)及保護(hù)商隊(duì)的騾馬和貨物損失補(bǔ)償，在漢謨拉比法典中，規(guī)定了共同分?jǐn)傃a(bǔ)償損失之條款。

公元前916年，在地中海的羅德島上，國(guó)王為了保證海上貿(mào)易的正常進(jìn)行，制定了羅地安海商法，規(guī)定某位貨主遭受損失，由包括船主、所有該船貨物的貨主在內(nèi)的受益人共同分擔(dān)，這是海上保險(xiǎn)的濫觴。在公元前260年-前146年間，布匿戰(zhàn)爭(zhēng)期間，古羅馬人為了解決軍事運(yùn)輸問(wèn)題，收取商人24-36%的費(fèi)用作為后備基金，以補(bǔ)償船貨損失，這就是海上保險(xiǎn)的起源。

公元前133年，在古羅馬成立的各雷基亞(共濟(jì)組織)，向加入該組織的人收取100阿司，和一瓶敬人的清酒。另外每個(gè)月收取5阿司，積累起來(lái)成為公積金，用于喪葬的補(bǔ)助費(fèi)，這是人壽保險(xiǎn)的萌芽。17世紀(jì)，歐洲文藝復(fù)興后，英國(guó)資本主義有了較大發(fā)展，經(jīng)過(guò)大規(guī)模的殖民掠奪，英國(guó)日益發(fā)展成為占世界貿(mào)易和航運(yùn)業(yè)壟斷優(yōu)勢(shì)的大英帝國(guó)，為英國(guó)商人開(kāi)展世界性的海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了條件。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度也隨之產(chǎn)生。十七世紀(jì)中葉，愛(ài)德華·勞埃德在泰晤士河畔開(kāi)設(shè)了"勞合咖啡館"，成為人們交換航運(yùn)信息，購(gòu)買保險(xiǎn)及交談商業(yè)新聞的場(chǎng)所。隨后在咖啡館開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1696年勞合咖啡館遷至倫敦金融中心，成為勞合社的前身。