民商法與健全個(gè)人信用體系融合的常見(jiàn)問(wèn)題及對(duì)策探析

裴玉波

（中國(guó)政法大學(xué)，北京 102249）

個(gè)人信用體系的建立具備較強(qiáng)的價(jià)值，其本質(zhì)意義上來(lái)說(shuō)是為了創(chuàng)造一個(gè)平等且公開的發(fā)展環(huán)境，然后明確相應(yīng)的界限標(biāo)準(zhǔn)，長(zhǎng)效、常態(tài)的保障各種活動(dòng)的公平性。在這種情況之下，與民商法之間進(jìn)行融合就具備較強(qiáng)的價(jià)值，同時(shí)民商法也已初步對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行簡(jiǎn)單說(shuō)明，讓社會(huì)大眾群體對(duì)個(gè)人信用體系的關(guān)注程度不斷提高，很多群體也都認(rèn)識(shí)到了這部分的重要作用和重要價(jià)值。但是值得一提的是，二者的獨(dú)立性還是相對(duì)較強(qiáng)，民商法方面也沒(méi)有細(xì)致、細(xì)節(jié)的闡述，這也就導(dǎo)致個(gè)人信用體系與民商法之間融合面臨著一定程度的障礙，內(nèi)容還是不完善，面臨很多問(wèn)題需要客觀認(rèn)識(shí)，再加以積極修正促進(jìn)現(xiàn)實(shí)融合。

一、常見(jiàn)問(wèn)題分析

以目前來(lái)看，現(xiàn)行的法律體系之中，沒(méi)有明確信用原則以及相應(yīng)的內(nèi)涵，總體的信用體系規(guī)模已經(jīng)開始形成，缺乏完善性的問(wèn)題卻日漸明顯，尤其民商法與個(gè)人信用體系之間不相契合，屬于兩個(gè)不同體系，雖然具備共性但是差距性還是很大，存在著一定的不足［1］。首先在民商法界定、規(guī)定方面，其本質(zhì)上是在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展過(guò)程中最為基礎(chǔ)的一種保障，是保障利益均衡、不受損害和侵害的關(guān)鍵所在，但是個(gè)人信用體系在民商法方面的法律性特征還是不夠強(qiáng)，存在著一定的道德性特征，其自身發(fā)展存在著一定的滯后性，尤其是在債權(quán)法、特權(quán)、民法等等領(lǐng)域，涉及了誠(chéng)信原則，但是相關(guān)原則的滯后性和不足之處還是很明顯的，缺乏有效地強(qiáng)化和界定，導(dǎo)致其體系不夠完全、完善，沒(méi)辦法嚴(yán)格依照法律要求進(jìn)行各種情況的分辨。其次在個(gè)人信用體系方面，其本質(zhì)上的規(guī)模不斷提高，是不斷發(fā)展、進(jìn)步的，但是值得一提的是，還有部分群體受到一系列因素影響，對(duì)這樣的體系不是非常了解，這也就抑制了總體消費(fèi)信用體系的發(fā)展，總體評(píng)估模式?jīng)]有趨于標(biāo)準(zhǔn)化和完善化，產(chǎn)生實(shí)際性不足之處。最后從民商法和個(gè)人信用體系來(lái)看，二者存在很大程度差異性，雖然可以找到相應(yīng)的共性、相似之處，但是實(shí)現(xiàn)融合和交融卻面臨著很大程度的困難之處，差異較為突出。而且相較而言，二者在我國(guó)出現(xiàn)、應(yīng)用的時(shí)間都是有限的，這就導(dǎo)致了矛盾解決機(jī)制、融合機(jī)制的建立面臨很大困難?；诖耍€需要對(duì)常見(jiàn)融合方面問(wèn)題充分關(guān)注，積極采取適宜性的方法和策略，才能取得更加滿意的操作效果，避免出現(xiàn)實(shí)際性的問(wèn)題和客觀性不足，影響最終發(fā)展成效情況。

二、現(xiàn)實(shí)融合策略

（一）提升信用觀念

普遍的個(gè)人信用觀念情況對(duì)于整體的體系和民商法之間融合帶來(lái)了關(guān)鍵性影響作用，其自身是發(fā)展和融合的推動(dòng)動(dòng)力，但目前普遍關(guān)注程度、重視程度較低，沒(méi)有全面形成，故而還需要不斷提升個(gè)人信用觀念，加強(qiáng)宣傳、宣教［2］。這部分內(nèi)容十分關(guān)鍵，是豐富其體系、加強(qiáng)體系系統(tǒng)性，促進(jìn)信用體系與民商法融合的基礎(chǔ)動(dòng)力。在現(xiàn)有的條件下，需要利用基層陣地積極推動(dòng)信用觀念的提升，讓社會(huì)群體都充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用的關(guān)鍵性和價(jià)值性，將各種宣傳手冊(cè)、宣傳單下發(fā)到街道社區(qū)，讓大眾群體認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用是無(wú)形財(cái)富，與人們的生活、經(jīng)濟(jì)等各方面情況息息相關(guān)。這樣一來(lái)，相應(yīng)的觀念可以深入人心，從而提升總體認(rèn)知程度，讓大眾明確信用的價(jià)值和意義。與此同時(shí)，還需要加強(qiáng)信用安全等方面的宣教，比如說(shuō)各種網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物分期付款，本質(zhì)意義上來(lái)說(shuō)就屬于信用貸款服務(wù)的范疇之一，在安全使用的同時(shí)，也需要充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用體系起到的作用和價(jià)值。比如用戶在使用的過(guò)程中，系統(tǒng)可以根據(jù)其使用的具體情況和信用程度，制定相應(yīng)的信用額度。如信用程度較好，可以利用的信用額度也明顯提高。信用觀念宣教的過(guò)程中，一方面要注重明確個(gè)人信用體系的作用和價(jià)值的宣傳。另外一方面要結(jié)合信用安全等方面的特征進(jìn)行宣傳，從而讓社會(huì)大眾群體正確認(rèn)識(shí)無(wú)形的信用財(cái)富同時(shí)，也保障自身的信用安全，客觀認(rèn)識(shí)到自身在信用方面的特征和使用情況，正確認(rèn)識(shí)其自身的關(guān)鍵性和重要性，才能取得更好地宣傳效果，普遍性提升信用觀念的相關(guān)情況，取得更加滿意的宣教成效，潛移默化地提升其信用安全意識(shí)。

（二）建立信用制度

完善、全面的信用制度起到的作用十分基礎(chǔ)，是促使與民商法等一系列法律法規(guī)有效銜接、無(wú)縫融合的關(guān)鍵所在，其自身的價(jià)值和意義非同小可，需要在制度制定的過(guò)程中進(jìn)行一定傾向性的改變，才能取得滿意的效果［3］。

目前在制度制定的過(guò)程中還面臨著不同程度問(wèn)題，其完善性不高，仍然還有很多問(wèn)題和潛在風(fēng)險(xiǎn)需要解決和應(yīng)對(duì)。那么在現(xiàn)階段，制度的完善需要由法律方面的推動(dòng)，促使其制度方面的優(yōu)化和提高，尤其在市場(chǎng)交易的過(guò)程中，要加強(qiáng)約束、管理，督促、引導(dǎo)并參與社會(huì)交易活動(dòng)中，讓制度圍繞著各種交易活動(dòng)，發(fā)揮自身的作用，并在交易活動(dòng)應(yīng)用過(guò)程中的特點(diǎn)變化，對(duì)制度進(jìn)行完善。只有建立這種互動(dòng)的機(jī)制，在不斷應(yīng)用中進(jìn)行完善，在不斷完善中進(jìn)行應(yīng)用，才可以確保相應(yīng)的信用制度得到優(yōu)化和提高，取得更加滿意的效果。由此可見(jiàn)，在不斷發(fā)展和融合的過(guò)程中，為了更好與民商法銜接，現(xiàn)階段還需要積極采取適宜性的方法和措施，對(duì)其制度進(jìn)行一定的完善，并在制度完善的過(guò)程中充分考慮到民商法的特點(diǎn)、特征，實(shí)現(xiàn)彼此之間的聯(lián)系、連接，只有通過(guò)這樣的方法和措施之后，總體的效果才可以得到提高，避免出現(xiàn)二者融合性、銜接性相對(duì)較差的問(wèn)題，保障最終綜合質(zhì)量等方面情況，讓信用制度日漸全面。

（三）增強(qiáng)政府作用

政府職能部門在民商法、個(gè)人信用體系融合過(guò)程中起到的作用相對(duì)較為基礎(chǔ)，其自身價(jià)值和意義也相對(duì)較為明確，帶來(lái)影響十分關(guān)鍵，現(xiàn)階段不斷發(fā)展的過(guò)程中，必須積極采取適宜性的方法和措施，讓政府職能部門發(fā)揮指導(dǎo)、引導(dǎo)作用，才能取得更好的效果［4］。政府職能部門在這一過(guò)程中起到了關(guān)鍵性的指導(dǎo)作用，要正確進(jìn)行指導(dǎo)，充分發(fā)揮其自身的牽頭作用，促進(jìn)二者的有效融合，現(xiàn)實(shí)性的貼近，才能取得更好的效果。與此同時(shí)，還需要立足于法律方面的特點(diǎn)和特征，承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)和法律責(zé)任，不斷提升社會(huì)群體的法律意識(shí)，對(duì)民商法進(jìn)行歸納總結(jié)，了解在融合過(guò)程中所面臨的實(shí)際性困難和不足，積極加以解決。只有通過(guò)這樣一系列方法和措施之后，總體的效果才可以得到優(yōu)化，相關(guān)問(wèn)題才可以得到解決，避免現(xiàn)實(shí)融合過(guò)程中的問(wèn)題出現(xiàn)，影響最終的發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展效果，帶來(lái)一系列的發(fā)展方面問(wèn)題和不足。由此可見(jiàn)，在這一過(guò)程中，還需要不斷加強(qiáng)政府自身的作用，發(fā)揮其自身的價(jià)值和意義，才能取得滿意的效果，合理安排工作，促使相關(guān)法律的有效應(yīng)用，也可以促進(jìn)二者的合理性現(xiàn)實(shí)融合。

（四）加強(qiáng)信息保護(hù)

二者在融合的過(guò)程中，個(gè)人信息問(wèn)題必須給予高度重視，特別要關(guān)注其現(xiàn)有的信息健全情況，加強(qiáng)信息保護(hù)，避免出現(xiàn)信息安全問(wèn)題。個(gè)人信用體系本質(zhì)上就會(huì)涉及很多的當(dāng)事人信息，在不斷融合發(fā)生數(shù)據(jù)交流過(guò)程中，還需要加大法律方面的保護(hù)，有效保護(hù)個(gè)人信息，通過(guò)這樣的方法保障總體的信息保護(hù)效果。由此可見(jiàn)，加強(qiáng)信息保護(hù)也是促進(jìn)二者融合的關(guān)鍵所在，還需要積極采取適宜性的方法，有效進(jìn)行落實(shí)，從信息收集、管理的兩個(gè)方面入手，完成相應(yīng)的信息管理任務(wù)，保障信息安全，為信用體系和民商法的融合提供一定的基礎(chǔ)性安全支持。

如上所述，在現(xiàn)階段民商法與健全個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合還面臨很多雙方面問(wèn)題，還需要積極采取提升信用觀念、建立信用制度、增強(qiáng)政府作用和加強(qiáng)信息保護(hù)的方式，取得更加滿意的融合效果。