淺論信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范與化解

何 洲

（南昌大學(xué) 江西南昌 330038）

一、信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分析

信用卡套現(xiàn)是指商戶與持卡人以信用卡為載體，通過虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式套取現(xiàn)金的行為。商業(yè)銀行信用卡透支設(shè)有免息期，期間免除的套現(xiàn)資金利息即為套現(xiàn)的直接獲利。信用卡套現(xiàn)是典型的違規(guī)行為，會(huì)致使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加，因此必須高度重視信用卡套現(xiàn)造成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）信用卡套現(xiàn)的方式

1.墊付消費(fèi)資金套現(xiàn)。個(gè)體雙方通過事前商定，一方通過信用卡透支墊付另一方的消費(fèi)資金來實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)的目的。這種信用卡套現(xiàn)方式不產(chǎn)生信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，也無須向商戶支付套現(xiàn)交易費(fèi)，從而成為少數(shù)持卡人經(jīng)常使用的套現(xiàn)方式，其套現(xiàn)行為較為隱蔽，核查存在一定的難度。

2.持卡人與商戶勾結(jié)套現(xiàn)。一種類型是從事套現(xiàn)的服務(wù)公司以商戶名義申請(qǐng)終端機(jī)具，通過收取一定手續(xù)費(fèi)來獲利。另一種類型是通過操控他人信用卡，給商戶支付手續(xù)費(fèi)來獲取現(xiàn)金。協(xié)助套現(xiàn)商戶存在注冊(cè)資本低、日均余額低的特征，交易記錄中信用卡交易占比高且交易頻繁，其交易明顯與商戶實(shí)際經(jīng)營情況不相符。

3.利用網(wǎng)絡(luò)虛假交易套現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)利用信用主要表現(xiàn)為持卡人與電商平臺(tái)虛構(gòu)交易，通過信用卡支付消費(fèi)款項(xiàng)來套取現(xiàn)金。即一方在電商平臺(tái)出售商品，另一方購買該商品并用信用卡將資金轉(zhuǎn)入對(duì)方賬戶，收款方再把資金轉(zhuǎn)賬或以現(xiàn)金方式給付款方，付款方就達(dá)到了信用卡套現(xiàn)目的。

（二）信用卡套現(xiàn)的成因

信用卡套現(xiàn)的成因是多方面的，從商業(yè)銀行外部因素看，一是由于國內(nèi)金融市場(chǎng)不健全，部分群體通過信用卡套現(xiàn)以滿足資金周轉(zhuǎn)需求。部分企業(yè)和個(gè)人利用信用卡申辦簡(jiǎn)便、易于操作、成本低廉、快速回流資金的特點(diǎn)，通過本人信用卡或組織其他人員申辦信用卡、集中操控、套現(xiàn)的方式，解決企業(yè)和個(gè)人短期資金需求。二是法律法規(guī)和監(jiān)管約束不完善。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，網(wǎng)購交易量迅速擴(kuò)大，信用卡通過網(wǎng)絡(luò)交易套現(xiàn)具有極大的迷惑性。對(duì)此類套現(xiàn)行為，商業(yè)銀行缺乏相關(guān)的制度和監(jiān)管措施，無法有效管理。三是套現(xiàn)記錄數(shù)據(jù)無法實(shí)現(xiàn)共享。各商業(yè)銀行對(duì)信用卡申請(qǐng)人信息和卡片的管理具有相對(duì)獨(dú)立性，沒有平臺(tái)實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)記錄數(shù)據(jù)的共享，這致使持卡人套取一家銀行的信用卡資金后，又可申辦另一家銀行信用卡，再次進(jìn)行套現(xiàn)活動(dòng)。

從商業(yè)銀行內(nèi)部因素看，一是不夠重視風(fēng)險(xiǎn)管控。部分商業(yè)銀行片面追求信用卡任務(wù)指標(biāo)，放松了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，未充分認(rèn)識(shí)違冒申請(qǐng)、操控使用、套取現(xiàn)金等潛在風(fēng)險(xiǎn)，未有效落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控措施，對(duì)銀行內(nèi)部員工違規(guī)行為管理不到位。二是客戶準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)，未嚴(yán)格落實(shí)親見客戶本人、親見客戶簽名、親見客戶身份證件與必要的資信證明材料原件的“三親見”要求，對(duì)客戶資料真實(shí)性審核不嚴(yán)，甚至存在協(xié)助提供虛假資料，有意擴(kuò)大授信額度的情況。三是商戶管理不到位。對(duì)特約商戶準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)，使信用卡商戶欺詐及違規(guī)套現(xiàn)有機(jī)可乘。

（三）信用卡套現(xiàn)的危害

1.增加商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。信用卡套現(xiàn)一是變相擴(kuò)大了信貸規(guī)模。信用卡持卡人通常將套現(xiàn)所獲資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、股市、房地產(chǎn)或其他違規(guī)領(lǐng)域，這使得消費(fèi)信貸蛻變?yōu)橥顿Y性信貸，短期信貸資金長(zhǎng)期化，變相增加了商業(yè)銀行信貸資金投放規(guī)模，同時(shí)也增加商業(yè)銀行經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。這一方面沖擊了現(xiàn)金與反洗錢日常管理體系，另一方面持卡人套現(xiàn)后如果無法還款，商業(yè)銀行還要承擔(dān)相應(yīng)催收、訴訟以及壞賬損失核銷等費(fèi)用，這會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。二是壓縮了商業(yè)銀行盈利空間。信用卡套現(xiàn)不僅規(guī)避了取現(xiàn)費(fèi)用，而且通過透支免息期低價(jià)利用商業(yè)銀行資金，給發(fā)卡行造成了損失。

2.破壞社會(huì)信用環(huán)境。從事套現(xiàn)交易的機(jī)構(gòu)通過提供套現(xiàn)便利收取手續(xù)費(fèi)，從而獲取收益。對(duì)于此類不法活動(dòng)，若無有效管控措施，將會(huì)誘使更多特約商戶從事信用卡套現(xiàn)，這將進(jìn)一步惡化社會(huì)信用環(huán)境。此外，信用卡套現(xiàn)降低了個(gè)人信用，持卡人雖然通過套現(xiàn)得到了現(xiàn)金，但是最終還是需要還款的，如果持卡人不能如期還款，就必須承擔(dān)逾期還款利息、滯納金等費(fèi)用。另外持卡人還面臨個(gè)人信用的降低，甚至承擔(dān)訴訟的法律風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)入失信黑名單的風(fēng)險(xiǎn)。

3.對(duì)金融安全秩序產(chǎn)生破壞。良好的金融秩序是信用卡行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，但套現(xiàn)行為卻導(dǎo)致商業(yè)銀行現(xiàn)金流失，金融系統(tǒng)內(nèi)部流動(dòng)資金也會(huì)因此減少。信用卡套現(xiàn)違背了信用卡業(yè)務(wù)刺激消費(fèi)的目的，并阻礙了信用卡行業(yè)發(fā)展。同時(shí)，信用卡套現(xiàn)違反了中國人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的相關(guān)規(guī)定，容易引發(fā)洗錢犯罪。信用卡套現(xiàn)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)與金融危機(jī)存在較大相似性，金融秩序和金融安全都可能因信用卡套現(xiàn)受到負(fù)面影響，而信用卡套現(xiàn)還可能引發(fā)其他違法犯罪行為。

4.削弱營銷人員積極性。針對(duì)信用卡套現(xiàn)行為，商業(yè)銀行缺乏事前或事中管控手段。在對(duì)己確認(rèn)套現(xiàn)問題的整改階段，商業(yè)銀行通常會(huì)對(duì)信用卡營銷或調(diào)查人員進(jìn)行追責(zé)，這將嚴(yán)重影響相關(guān)人員的工作積極性，這對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生不利影響。

（四）信用卡套現(xiàn)的法律責(zé)任

信用卡持卡人的套現(xiàn)行為是一種違法行為，根據(jù)《中華人民共和國刑法》《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，信用卡套現(xiàn)行為違反了國家法律規(guī)定，嚴(yán)重時(shí)需承擔(dān)刑事責(zé)任。一是信用卡詐騙罪。套現(xiàn)后構(gòu)成惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任，依照《刑法》第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。二是妨害信用卡管理罪?！缎谭ā返谝话倨呤邨l規(guī)定，如非法持有他人信用卡數(shù)量累計(jì)在5張以上（借記卡也屬于刑法意義上的信用卡），可能構(gòu)成妨害信用卡管理罪。三是非法經(jīng)營罪。通過pos機(jī)等支付工具，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。同時(shí)，根據(jù)持卡人與商業(yè)銀行簽訂的信用卡章程，持卡人利用虛假消費(fèi)等手段實(shí)施套現(xiàn)，損害了銀行利益，商業(yè)銀行有權(quán)提請(qǐng)司法機(jī)關(guān)追究套現(xiàn)行為人的法律責(zé)任，并進(jìn)行民事追償。

二、信用卡套現(xiàn)的防范措施

（一）嚴(yán)格發(fā)卡準(zhǔn)入，做實(shí)申請(qǐng)信息調(diào)查

銀行營銷受理人員要收集客戶身份證件與必要的資信證明材料，落實(shí)“三親見”要求，核實(shí)并確認(rèn)客戶身份真實(shí)性、申請(qǐng)意愿真實(shí)性等，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡。線上渠道發(fā)卡，確無受理人員的，受理職責(zé)應(yīng)由銀行網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)卡人員，或卡片激活前的網(wǎng)點(diǎn)面簽人員完成。調(diào)查人員應(yīng)確認(rèn)受理資信證明材料的真實(shí)性，對(duì)于客戶提供的資信證明，如無有效手段核實(shí)真實(shí)性，應(yīng)注明無法核實(shí)，并不得作為準(zhǔn)入授信依據(jù)。對(duì)團(tuán)體辦卡客戶，應(yīng)采取實(shí)地上門調(diào)查的方式，由至少2名調(diào)查人員共同完成。調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)收集的團(tuán)體辦卡證明材料逐一進(jìn)行核對(duì)，以確保申請(qǐng)人為團(tuán)體客戶所屬單位正式在職人員。

（二）加強(qiáng)商戶管理，切實(shí)防范套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

1.嚴(yán)把特約商戶準(zhǔn)入質(zhì)量。收單銀行要對(duì)商戶的營業(yè)場(chǎng)所、營業(yè)時(shí)間、經(jīng)營狀況以及所提供的商品和服務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，從而核實(shí)商戶基本情況和經(jīng)營情況。首先要對(duì)商戶營業(yè)場(chǎng)所門面和店內(nèi)設(shè)施或商品分別進(jìn)行拍照，商戶調(diào)查人員和標(biāo)識(shí)商戶對(duì)外經(jīng)營名稱的門楣、標(biāo)牌或其他提示物品應(yīng)出現(xiàn)在門面照片中，并核實(shí)商戶營業(yè)證照、法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證件等材料是否真實(shí)有效。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)特約商戶，收單銀行還應(yīng)核驗(yàn)商品庫存、物流協(xié)議及發(fā)貨單、服務(wù)許可協(xié)議、客戶隱私保護(hù)、信息安全管理制度、商戶網(wǎng)站地址、ICP證或ICP備案信息等，以確認(rèn)其經(jīng)營真實(shí)性。對(duì)于線上平臺(tái)商戶，收單銀行還應(yīng)調(diào)查是否對(duì)其發(fā)展的二級(jí)商戶進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證，且注冊(cè)信息真實(shí)完整，是否對(duì)二級(jí)商戶有完善的信用評(píng)價(jià)方法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

2.做好特約商戶收銀員和財(cái)務(wù)人員日常培訓(xùn)。收單銀行應(yīng)重點(diǎn)培訓(xùn)相關(guān)業(yè)務(wù)人員銀行卡受理要求和受理流程，正確識(shí)別銀行卡、辨認(rèn)偽卡的基本方法，以及沒收卡程序的相關(guān)知識(shí)，賬戶和交易信息保密的相關(guān)規(guī)定、收銀主管及收銀員密碼管理要求，出租、出借、出售受理終端、收單結(jié)算賬戶、網(wǎng)銀證書的危害以及可能導(dǎo)致的嚴(yán)重后果。還應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)特約商戶財(cái)務(wù)人員培訓(xùn)正確識(shí)別線上交易中各類欺詐風(fēng)險(xiǎn)，建立防范銀行卡賬戶及交易信息泄露的要求，確?？ㄌ?hào)、交易數(shù)據(jù)等關(guān)鍵信息的所有介質(zhì)保存于安全區(qū)域。

3.切實(shí)落實(shí)商戶日常管理措施。收單銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行特約商戶巡檢制度，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)不同的商戶，應(yīng)按照對(duì)應(yīng)頻次巡檢。查看特約商戶經(jīng)營狀況是否正常，檢查受理終端管理和使用情況，設(shè)備數(shù)量是否相符，是否存在出租、出借、出售、挪用、私自拆卸受理終端、改動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付接口等情況。對(duì)于確實(shí)存在交易風(fēng)險(xiǎn)的商戶，應(yīng)采取關(guān)閉商戶交易、關(guān)閉商戶信用卡交易、收回部分受理終端或關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口、收回交易單據(jù)或網(wǎng)絡(luò)支付的交易訂單數(shù)據(jù)等措施，對(duì)于確實(shí)存在移機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的商戶要采取關(guān)閉措施。

（三）規(guī)范員工行為，防止員工信用卡套現(xiàn)

誠實(shí)守信、知法守法是銀行員工的基本要求，也是維護(hù)銀行聲譽(yù)的根本所在。因此，打擊信用卡套現(xiàn)必須從員工合規(guī)使用信用卡抓起，要使員工深刻認(rèn)識(shí)到自身行為的底線和界限，自覺約束個(gè)人行為。一是著力加強(qiáng)員工教育，組織員工強(qiáng)化規(guī)章制度學(xué)習(xí)，提升員工用卡合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，增強(qiáng)員工自我約束、自我保護(hù)能力，杜絕違規(guī)行為發(fā)生。二是加強(qiáng)員工套現(xiàn)行為排查。通過合規(guī)監(jiān)測(cè)平臺(tái)提取和上級(jí)行下發(fā)的疑似員工信用卡套現(xiàn)線索，認(rèn)真組織開展員工異常行為核查，要通過電話調(diào)查、當(dāng)面談話、調(diào)閱消費(fèi)憑證等方式進(jìn)行核查。三是積極開展員工合規(guī)用卡宣傳，要組織開展套現(xiàn)警示教育，宣傳違規(guī)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、危害性，及時(shí)通報(bào)員工信用卡套現(xiàn)典型案例，提高員工對(duì)信用卡套現(xiàn)帶來危害性的認(rèn)識(shí)，督促員工嚴(yán)格落實(shí)行為管理要求。四是全面落實(shí)員工用卡管理，嚴(yán)禁員工利用信用卡套現(xiàn)，引導(dǎo)員工自主合規(guī)使用信用卡，讓員工知敬畏、守底線，從源頭防控案件與操作風(fēng)險(xiǎn)。五是對(duì)確認(rèn)套現(xiàn)的員工應(yīng)嚴(yán)格按制度辦法追究責(zé)任，對(duì)屢查屢犯者要加大處罰力度，對(duì)問題嚴(yán)重、頂風(fēng)違規(guī)事件要從嚴(yán)從重處理，對(duì)觸犯國家法律者要堅(jiān)決移送司法機(jī)關(guān)，從而充分發(fā)揮警示震懾作用。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，加大風(fēng)險(xiǎn)排查力度

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)系統(tǒng)每月對(duì)大額透支交易進(jìn)行監(jiān)控，全面分析大額信用卡使用情況，全面落實(shí)大額信用卡管戶工作，做好一戶一策、動(dòng)態(tài)管理。同時(shí)，針對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)線索應(yīng)及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查，并以經(jīng)營行為單位落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)排查工作，明確風(fēng)險(xiǎn)排查的責(zé)任人。要對(duì)確認(rèn)存在套現(xiàn)、欺詐交易的個(gè)人加大處置力度，采取止付、降額、鎖卡、催收等措施防控風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)存在問題的商戶，要及時(shí)采取限制交易、關(guān)停等控制措施；對(duì)同一單位多名持卡人違規(guī)套現(xiàn)的，要禁止該單位團(tuán)體申辦信用卡。對(duì)于發(fā)現(xiàn)存在逾期的大額信用卡，應(yīng)通過電話、信函、上門及法務(wù)等方式加大催收力度，落實(shí)資產(chǎn)保全，及時(shí)防控風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前，信用卡套現(xiàn)行為仍大量存在，僅靠商業(yè)銀行自身監(jiān)管很難根治此類問題，對(duì)此必須建立完善的信用卡信息共享平臺(tái)，利用金融科技賦能金融監(jiān)管，大力提升全社會(huì)的誠信意識(shí)、提高全社會(huì)的信用水平，打造良好的社會(huì)信用體系，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。