個人信用支付產(chǎn)品存在的法律風險分析及其控制對策

胡勝林

（河南警察學院，河南 鄭州 450000）

為了使網(wǎng)絡用戶的消費能力得到進一步提升，主流電商平臺相繼推出支付產(chǎn)品。從本質上來看，這種服務類似于信用卡服務。不管是在“618”，還是在“雙11”，通過個人信用支付產(chǎn)品的推動作用，消費者的購買能力都得到了較大幅度的提升。實際上，從法律的角度來分析，個人信用支付產(chǎn)品存在的法律風險是較多的。

一、個人信用支付產(chǎn)品存在的法律風險

（一）用戶信用違約風險

隨著主流電商平臺的興起，在互聯(lián)網(wǎng)用戶中，使用個人信用支付產(chǎn)品的人群數(shù)量越來越多。因為這類產(chǎn)品能夠推動電商平臺的消費，通常情況下，可使用個人信用支付商品的交易額不會太大。當用戶沒有在規(guī)定的時間內還款的情況出現(xiàn)時，電商平臺很難追究用戶的償付責任。

一般而言，電商平臺僅僅是對用戶采取注銷賬戶的等策略進行懲罰。鑒于此，在這種情形下，用戶的信用違約風險隨之增加［1］。

使用網(wǎng)絡個人信用支付產(chǎn)品在產(chǎn)生信用風險之后，會傳遞到發(fā)行信用卡的商業(yè)銀行。電商平臺上的個人信用支付產(chǎn)品設置了一定的還款期限和利息。在免息期內，如果還清款項，是不需要收消費者利息的。某電商平臺的“白條”和“12期免息”吸引了大量的互聯(lián)網(wǎng)用戶使用，意思是是購買的商品可以分12期付款，并且不收取利息。當然，還需要該商品在支持分期的前提下，才可以“12期免息”，通過綁定信用卡可以進行支付。如此，導致信用風險轉嫁給銀行，這樣會使銀行承擔的風險增加。

目前雖然央行征信系統(tǒng)包含了個人的大量金融信息，但是網(wǎng)絡個人消費等相關金融信息幾乎是沒有的。因此，對于消費者的信用情況，很難進行全方位評價。對于央行征信系統(tǒng)，獲取銀行業(yè)務中的信用情況相對較容易［2］。在網(wǎng)絡消費中，可以獲取經(jīng)由網(wǎng)絡個人信用支付產(chǎn)品預支消費信用的具體情況。

電商平臺與電商平臺之間由于考慮自身利益等各方面的原因，沒有對用戶基本信息進行共享，也就導致這些平臺的用戶群體憑借這個漏洞使用個人信用支付產(chǎn)品，并且出現(xiàn)信用違約。比如，A電商平臺上的某一用戶消費超期未還款，該用戶還是可以在B電商平臺上繼續(xù)使用個人信用支付產(chǎn)品來消費。此時，用戶信用違約風險不斷增加。

（二）用戶信息泄露風險

我國《信用卡業(yè)務管理辦法》頒布和實施之后，個人辦理信用卡都需要對身份信息進行嚴格審核。如果身份信息沒有確認，那么就不能激活。由此可見，銀行在為用戶辦理信用卡的時候，為了確保個人信息安全，雙方需要簽訂相關的合同。在互聯(lián)網(wǎng)時代，借助于網(wǎng)絡電商平臺，個人信用支付產(chǎn)品獲得了較快的發(fā)展。在電商平臺上，我們很難對實際申請個人信用支付產(chǎn)品的主體進行確認，這與實體商家面對面交易是有較大的差異的。因此，對于電商平臺的用戶而言，可能會導致個人信息泄露，從而威脅到個人信息安全。

試想，如果一些黑客通過找到電商平臺的管理系統(tǒng)漏洞非法入侵并獲取用戶個人信息，那么產(chǎn)生危害是極大的。根據(jù)《中國網(wǎng)民權益保護調查報告（2021）》顯示，近一年來，因個人信息泄露、垃圾信息、詐騙信息等原因，導致網(wǎng)民總體損失約805億元。有78.2%的網(wǎng)民的個人信息被泄露。通過這些數(shù)據(jù)，我們不難得知，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民的個人信用支付產(chǎn)品的安全風險是極大的。不僅如此，在使用個人信用支付產(chǎn)品網(wǎng)購的時候，也會面臨較大的信息安全風險。

（三）資金非法套現(xiàn)風險

對于資金非法套現(xiàn)，我們可能比較熟悉的是信用卡。事實上，網(wǎng)絡個人信用支付產(chǎn)品與信用卡的功能越來越類似。因此，對于個人信用支付產(chǎn)品，其不正當使用的情況隨時可能出現(xiàn)。事實上，在網(wǎng)絡電商平臺，有不少用戶使用了個人信用支付產(chǎn)品進行套現(xiàn)，甚至出現(xiàn)了一些灰色產(chǎn)業(yè)鏈，這是不利于個人信用支付產(chǎn)品長期健康發(fā)展的。

現(xiàn)在，如果我們以“白條”“套現(xiàn)”等這些關鍵詞在一些主流搜索引擎網(wǎng)站上進行檢索，我們會發(fā)現(xiàn)關于這類產(chǎn)品的套現(xiàn)信息數(shù)量分別有八百多萬條和三百多萬條。在這些套現(xiàn)信息中，文字和圖片非常詳細清楚，凡是有一點網(wǎng)購經(jīng)驗的互聯(lián)網(wǎng)用戶，都能夠學會開通使用個人信用支付產(chǎn)品。

同時，筆者還發(fā)現(xiàn)，通過群關鍵詞查找搜索這兩個關鍵詞，也能夠搜索到大量提供個人信用支付產(chǎn)品套現(xiàn)服務的商家或中介。這些提供套現(xiàn)服務者會從其中收取一定的服務費。由此可見，套現(xiàn)用戶和中介、商家這三者之間進行合作可以在一定程度上規(guī)避個人信用支付產(chǎn)品風險控制。

二、個人信用支付產(chǎn)品存在的法律風險防控對策

（一）加強網(wǎng)絡征信系統(tǒng)建設

對于互聯(lián)網(wǎng)用戶而言，如果在使用個人信用支付產(chǎn)品進行消費的時候，出現(xiàn)了違約行為，那么其中的一個重要漏洞就是網(wǎng)絡信用信息與銀行金融信息之間不能共享，而且這兩者之間征信系統(tǒng)不是統(tǒng)一的。由此可判斷，互聯(lián)網(wǎng)上個人信用支付產(chǎn)品出現(xiàn)違約是非常常見的事情。銀行金融機構的經(jīng)驗是值得借鑒的，征信統(tǒng)一管理非常關鍵。換言之，如果客戶在A銀行出現(xiàn)了征信問題，那么其就不能在B銀行辦理信貸業(yè)務，因為各個銀行之間的征信信息是共享的［3］。

網(wǎng)絡征信系統(tǒng)建設能夠幫助解決這個問題，從而降低個人信用支付產(chǎn)品存在的法律風險。對于電商平臺，如果能夠將網(wǎng)絡信用信息與銀行金融信息進行共享，將電商平臺與電商平臺之間的網(wǎng)絡信用信息共享，那么這對于降低個人信用支付產(chǎn)品存在的法律風險是有較大幫助的。

（二）完善用戶信息安全監(jiān)管

《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》于2016年11月7日通過，自2017年6月1日起施行。這部法律能夠對互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民的網(wǎng)絡安全起到較好的保障，對于公民和法人的合法權益的保護也是有較大幫助的，其對于經(jīng)濟社會信息化健康發(fā)展能夠起到正確的引導作用。對于國務院和公安機關等部門，需要根據(jù)該法律制度，加強網(wǎng)絡安全的保障工作和監(jiān)管［4］。對于電商平臺個人信用支付產(chǎn)品，需要將其歸類到網(wǎng)絡產(chǎn)品中進行更加嚴格的監(jiān)管。通過分析一些相關的法律法規(guī)，筆者發(fā)現(xiàn)，針對這些個人信用支付產(chǎn)品的法律法規(guī)的漏洞還是較多的。隨著電商平臺和信息技術的發(fā)展，相關的法律法規(guī)也需要進一步進行完善。對于網(wǎng)絡個人信用支付產(chǎn)品而言，收集用戶信息的功能必須按照有關法律法規(guī)進行開發(fā)和設置，這樣才能避免出現(xiàn)違法行為。

（三）引導信用支付產(chǎn)品合規(guī)發(fā)展

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民的數(shù)量大量增加，網(wǎng)絡購物潮高漲，資金非法套現(xiàn)現(xiàn)象非常普遍。對于電商平臺上的個人信用支付產(chǎn)品而言，整體表現(xiàn)情況是較好的，因為這畢竟能夠推動網(wǎng)絡消費能力的增長。在疫情影響下，全球經(jīng)濟形勢不容樂觀，在這樣的經(jīng)濟背景之下，通過互聯(lián)網(wǎng)來推動網(wǎng)絡消費，推動電商平臺以及物流行業(yè)的大力發(fā)展，這是有助于經(jīng)濟發(fā)展的。但是，作為一種金融產(chǎn)品，畢竟會存在一些漏洞，也就導致資金套現(xiàn)行為時有發(fā)生，個人信用支付產(chǎn)品的用戶面臨較大的安全風險。

因此，通過央行監(jiān)管、督促電商平臺及其個人信用支付產(chǎn)品進一步規(guī)范。根據(jù)國家的有關法律法規(guī)，落實實名驗證制度。對于較大金額的交易或者短時間內交易次數(shù)過多的用戶，必須嚴格進行監(jiān)管。在市場準入方面，針對個人信用支付產(chǎn)品，實行金融牌照管理。是否允許開發(fā)個人信用支付產(chǎn)品，這需要央行對其多方面進行評估判定，當其符合條件后才能開發(fā)并應用。

對于信息披露，可以由銀保監(jiān)會強制不同電商平臺就個人信用支付產(chǎn)品的信用額度、套現(xiàn)不良情況等信息進行披露。這樣，個人信用支付產(chǎn)品的透明度就大大增加。與此同時，電商平臺可以針對交易行為向銀保監(jiān)會報告。

三、結束語

隨著網(wǎng)絡購物消費行為的增多，個人信用支付產(chǎn)品存在著法律風險：用戶信用違約風險、用戶信息泄露風險、資金非法套現(xiàn)風險。筆者提出了個人信用支付產(chǎn)品存在的法律風險防控對策：加強網(wǎng)絡征信系統(tǒng)建設、完善用戶信息安全監(jiān)管、引導信用支付產(chǎn)品合規(guī)發(fā)展。