保險產品中知識產權法律問題的保護探討

關榮榮

（中國政法大學，北京 100000）

隨著保險行業(yè)的不斷發(fā)展，市場主體也在快速增加，市場發(fā)展的復雜以及激烈程度也在不斷加劇，通過產品或者服務創(chuàng)新的方式占有一定的優(yōu)勢，這也成為各個保險企業(yè)進行發(fā)展的一種戰(zhàn)略。保險產品具體來說主要是屬于智力勞動的一種，在法律層面也已經對其進行歸類。保險產品本身所涉及領域可以說是非常的專業(yè)，相比于其他產品更多具有新穎和獨特性，在知識產權方面所持有態(tài)度也存在很大的不同。如果說申請的產品具有一定的特征，那么要從技術層面進行分析解決，并授予保險一定的專利。［1］

一、保險產品專利權保護現(xiàn)狀

從當前的法律規(guī)定來看，當前專利機關對商業(yè)專利的發(fā)展并不是那么排斥，有關規(guī)定表明，發(fā)明的條件主要有：主題具有一定的技術性，能夠產生技術類型的效果。此外，能夠發(fā)明較為完整的方案，如果其中的權利僅僅涉及智力活動的方法，則不可以稱之為授權智力。例如組織、生產、經濟等方面的管理制度。但是如果其中的權利要求不僅僅包含智力活動，還包括非智力活動，說明這不是一種簡單的智力活動規(guī)則，也有獲得專利權的可能性。當前我國處于社會發(fā)展轉型時期，還沒有形成相對完善的發(fā)展體系。在知識經濟保障方面，存在法律、科技、經濟等發(fā)展不適應的現(xiàn)狀和問題。例如，擁有一些與經濟發(fā)展相關的產權，但是在關鍵領域并沒有形成相對獨立的知識產權體系。雖然擁有國內的知識產權，但是并沒有取得國外的保護，不能得到國外的進一步保護，也不具有國際性的競爭優(yōu)勢。這種情形在金融領域發(fā)展中也是如此，具體涉及保險行業(yè)。盡管保險行業(yè)對信息系統(tǒng)比較重視，通過電子軟件系統(tǒng)的方式能夠實現(xiàn)各種各樣的保險服務，但是對保險產品的知識產權以及授權幾乎都是空白的。本身缺乏創(chuàng)新能力，產品還缺乏專利意識，不能及時地進行申報，使得金融產品的申報數(shù)量要遠遠低于發(fā)達國家。相比來說，在國內經營的一些國外企業(yè)相對比較重視專利的申請，發(fā)明的專利會涉及有關電子貨幣的問題，以此提供相對比較完善的服務。專利授權的權利涉及范圍相對比較廣泛，幾乎涉及所有與電子銀行相關的銀行、證券、保險等行業(yè)，保險公司都已經有專利發(fā)明。這種發(fā)明是一種在保險系統(tǒng)銷售的可靠方法，其中包括確認保險產品和銷售的產品用量以及計算公平風險的價格。申請內容具體來說主要集中在數(shù)據(jù)處理方式方法中，這也是屬于商業(yè)立法的一種權利。但是這種方式只有中資保險公司才有，從專利申請時間來看，保險企業(yè)的專利申請一般都是在上個世紀末期，主要申請人是中國人民保險公司。當國外的一些保險公司加大在我國申請專利的力度時，我們的保險企業(yè)對于申請專利卻缺乏相對動力。此時，我國的保險企業(yè)的發(fā)展要明顯低于同期的發(fā)展水平。

二、保險產品知識產權法律保護策略

（一）加強保護意識，鼓勵保險企業(yè)產品創(chuàng)新

保險產品可以說是創(chuàng)新者自身的勞動的成本以及成果可以說是具有一定的價值，保險產品本身具有知識屬性，在有相關法律保護的情況下還可能出現(xiàn)以下狀況，研究者很難對已有的保險產品進行創(chuàng)新，分析其中的原因在于保險產品本身所具有的公共屬性所決定的。保險產品的開發(fā)者出于對產品進行保密的原則，會對產品進行控制，這樣也就會失去對產品進行開發(fā)的意義，這對于企業(yè)以及社會的發(fā)展來說都是一種損失。新產品在開發(fā)之后一般都是要投入市場，通過這種方式來獲取相應的利潤，但是投入市場之后，這種資源可不會受到開發(fā)者的控制，在市場中就會出現(xiàn)模仿或者是抄襲的現(xiàn)象，而正是因為這種現(xiàn)象的存在會嚴重挫傷開發(fā)者自身的積極性，不能凸現(xiàn)自身的優(yōu)勢。也會進一步降低保險產品的創(chuàng)意。保險產品本身屬于無形的創(chuàng)意或者是信息的方式，不同于一些公共產品在使用之后可能會產生一定的損害，創(chuàng)新者提供的保險品種被使用之后只會大大地增加社會的效益。這可能也是一種錯覺，但是通過激勵的方式能夠使得潛在的社會效益也有可能降低。［2］

（二）采用各種有效手段，加強行政保護力度

隨著經濟社會的不斷發(fā)展，對于知識產權的保護力度也要逐步加強，并提升自身的創(chuàng)新能力，加快經濟轉變發(fā)展方式，以此為創(chuàng)新型國家的發(fā)展奠定相應的基礎。在對知識產權進行保護時，行政政策所發(fā)揮的作用可以說具有極為重要的意義，從歷史視角來說，知識產權制度的發(fā)生發(fā)展應該是相互的，也是隨著國情的發(fā)展而發(fā)展的。知識產權一般是有政府進行明確的指導，并采取自上而下的策略實施，通過這種方式對糾紛進行解決時能夠取得更快的時效，證據(jù)的提供也會更加便捷。自身的特征來看，知識產權可以說是關系到公共利益的發(fā)展，需要國家層面的相關機構進行探索，從公共權益以及關系的角度進行入手，采用行政的方式具有更多的靈活性。也能夠為立法的發(fā)展奠定相應的基礎。保險產品并沒有納入知識產權的保護行列，通過制定相應的法律法規(guī)可以對新產品提供相應的行政保護，這是對于保護產品的一種新的方式方法，也是對知識產權進行保護的一個重要內容，是當前社會發(fā)展中最為有效的一種方式，但是也要能夠認識到行政保護肯定會存在一定的負面影響，并在一定的時間內具有時效性，以此更好地促進企業(yè)自身的發(fā)展。尤其對于大型企業(yè)來說，在發(fā)展中要避免因為對個別企業(yè)的保護而出現(xiàn)對社會發(fā)展的不良影響。要注重采用一定措施避免保險中所出現(xiàn)的高價格，甚至會影響到消費者自身的權益。［3］

總之，在保險產業(yè)的法律保障當中，要認識到行政保護雖然具有一定的有效性，但相關的行政機關也必須采取嚴格的措施進行防護以及尊重市場發(fā)展規(guī)律。在采用行政手段時要對保險產品有所了解的基礎上，以此能夠制定出更好的保護保險產品的法律手段，要真正的具體落實各種法律策略，以此更好地促進保險行業(yè)的發(fā)展。

（三）完善相關立法，推出商業(yè)方法專利

要能夠認識到專利制度開展的目的是進一步地對發(fā)明創(chuàng)造進行保護，促進科學技術的發(fā)展，保險領域一般會涉及專利或者是一些商業(yè)方式方法，為了更好地對保險產品進行保護，要應用大量的理論和實踐作為鋪墊，但是也要能夠認識到在這個過程中可能也會存在模仿或者競爭的方式，這些行為都會嚴重影響到科技的進一步發(fā)展，造成不必要的資源浪費。

當前所產生的商業(yè)立法不僅僅是對知識產權的保護或策略。此外，專業(yè)的制度狀況也不容忽視，對于商業(yè)立法有嚴格的標準，要能夠認識經濟發(fā)展需求，并與國際社會發(fā)展相互接軌。對于相關法律的制定，要能夠根據(jù)保險產品所具有的特征，以此更加有針對性地制定各種相關的法律法規(guī)。通過法律法規(guī)促進保險行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，并能夠開發(fā)出更多具有創(chuàng)新型的保險產品。立法的實施在于更加具有針對性，這樣才能保證法律手段具有一定的作用，促進保險產品知識產權的發(fā)展，為社會發(fā)展提供更多的資源。［4］

三、結語

保險產品本身具有知識產權的性質，對保險產品的創(chuàng)新。也就是對知識產權的創(chuàng)新，要注重對保險產品知識產權的相關保護，這是一種無形的財產，并不是一種有形的物質，通過對無形財產的保護能夠更好地促進資源的共享。目前保險產品并沒有納入知識產權的保護行列，希望通過制定相應的法律法規(guī)對保險產品提供相應的保護，這是對保險產品的一種新的保護方法，也是對知識產權進行保護的一個重要內容，是當前最為有效的方式途徑。對于保險產品發(fā)展來說，還要不斷探索對其知識產權進行保護的相關策略，以此更好地促進保險行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。