大數(shù)據(jù)時(shí)代企業(yè)多渠道融資的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

張彥斌

（珠海市金灣區(qū)公職律師事務(wù)所，廣東 珠海 519000）

目前來看，為保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，必須對(duì)我國(guó)的企業(yè)發(fā)展進(jìn)行高度的重視，但是從當(dāng)前情況來看，部分企業(yè)面臨著融資困難情況，“融資難”成為企業(yè)在發(fā)展過程中一個(gè)嚴(yán)重問題，并且對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展造成阻礙。在企業(yè)開展融資時(shí)，一些經(jīng)營(yíng)人員會(huì)不斷陷入連環(huán)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，如果企業(yè)出現(xiàn)違約情況，那么就會(huì)導(dǎo)致大批企業(yè)受到牽連，經(jīng)營(yíng)者也會(huì)無意間逾越刑事犯罪和民間融資界限，最終觸及我國(guó)刑法，并且構(gòu)成犯罪行為。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代背景

（一）大數(shù)據(jù)發(fā)展歷程

從世界角度出發(fā)，筆者發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來成為人類社會(huì)發(fā)展過程中重大歷史事件，其對(duì)推動(dòng)各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)與進(jìn)步有著重要作用。20世紀(jì)80年代，美國(guó)著名的未來學(xué)家阿爾文曾在其著作中首次提到了“大數(shù)據(jù)”這一概念，同時(shí)阿爾文將其稱作是人類社會(huì)史上第三次浪潮，這也說明了大數(shù)據(jù)時(shí)代所具備的重要地位。隨后美國(guó)在金融、醫(yī)療、反恐等領(lǐng)域中開始引起大數(shù)據(jù)的分析、儲(chǔ)存、挖掘等技術(shù)。等到了2019年，各國(guó)開始對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用范圍不斷拓寬，同時(shí)也提高對(duì)其的重視程度。對(duì)于我國(guó)而言，阿里巴巴在2013年首次將大數(shù)據(jù)這一概念引入到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，這一重要舉措也使得我國(guó)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展如火如荼。

（二）大數(shù)據(jù)時(shí)代下市場(chǎng)變化情況

大數(shù)據(jù)時(shí)代到來以后，各國(guó)開始對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理與挖掘，從中提取有效信息，并且對(duì)其所具備的分析能力也逐步提高，這使得大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)升級(jí)與發(fā)展，同時(shí)對(duì)于市場(chǎng)發(fā)展具備指導(dǎo)性意義。從宏觀角度出發(fā)，筆者發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展能夠幫助我國(guó)政府從經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展數(shù)據(jù)中不斷挖掘有效信息，并且將所獲得分析結(jié)果作為依據(jù)，為社會(huì)發(fā)展提供助力。從微觀角度來看，企業(yè)在發(fā)展中能夠?qū)κ袌?chǎng)變化數(shù)據(jù)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)等信息進(jìn)行詳細(xì)分析與整理，最后找出有利于企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)效率、把握市場(chǎng)變化、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的主要措施。我國(guó)大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來與發(fā)展，也面臨著平臺(tái)開放、網(wǎng)絡(luò)安全、平臺(tái)搭建等挑戰(zhàn)。

二、企業(yè)融資現(xiàn)狀與困境

（一）程序繁瑣，成本較高

企業(yè)在貸款時(shí)需要較高的綜合成本，并且有著極長(zhǎng)的審核期限，很多長(zhǎng)期貸款未能得到及時(shí)審批。特別是對(duì)于我國(guó)一些中小企業(yè)而言，其具備較小的資產(chǎn)規(guī)模，因此能用于擔(dān)保與抵押的標(biāo)得物較少，且具備較低的價(jià)值，往往無法形成有效的貸款增信。即使有部分商業(yè)性擔(dān)保公司愿意為其提供增信，但是也需要企業(yè)支付較高的中介費(fèi)用。我國(guó)中小企業(yè)采用的方法是先接融資，這就需要企業(yè)在貸款中支付較高的利息費(fèi)用，同時(shí)也使得融資成本不斷增加。在融資過程中，需要面臨借款手續(xù)復(fù)雜問題。如果企業(yè)有足夠抵押物，那么就要求企業(yè)在抵押之前，應(yīng)當(dāng)向資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)支付相應(yīng)費(fèi)用，隨后方可進(jìn)行抵押貸款。

（二）企業(yè)融資渠道狹窄

從客觀角度來看，我國(guó)部分企業(yè)有著較為淡薄的信用觀念以及較為短暫的生命周期，這就導(dǎo)致銀行對(duì)于部分企業(yè)有著較低的信任度，使得貸款問題發(fā)生比例不斷提高。一些企業(yè)在發(fā)展過程中，未能獲得銀行貸款或者政府扶持，就會(huì)采用民間貸款方式，最終會(huì)帶來相應(yīng)的社會(huì)問題。銀行作為金融載體，理論上應(yīng)當(dāng)為企業(yè)提供充足融資服務(wù)，但是銀行最主要的目的就是保證資金具有流動(dòng)性、安全性、盈利性，銀行需要考慮企業(yè)是否具備償還貸款的能力。因此企業(yè)存在較低的信用，常常會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)管理混亂、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不透明、固定資產(chǎn)少、財(cái)務(wù)管理混亂等問題，最終導(dǎo)致部分企業(yè)在貸款過程中被銀行拒之門。與一些西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)部分企業(yè)的融資渠道過于狹窄，甚至部分企業(yè)無法獲得銀行貸款，這就對(duì)企業(yè)發(fā)展造成影響。

（三）通過除銀行之外的渠道，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)加大

我國(guó)企業(yè)在融資過程中將重點(diǎn)放在如何高效且快速地獲得資金方面，因此對(duì)于融資時(shí)涉及的刑事法律缺乏足夠認(rèn)識(shí)，很多企業(yè)經(jīng)營(yíng)人員只知道自己在融資，卻不知道某些融資行為已經(jīng)觸犯法律底線，所以就導(dǎo)致許多企業(yè)開始陷入非法融資困境中。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之出現(xiàn)，在信貸方面全新的模式更是層出不窮。從行業(yè)角度出發(fā)筆者發(fā)現(xiàn)，雖然傳統(tǒng)銀行融資渠道手續(xù)繁雜、時(shí)間冗長(zhǎng)、成功概率低，但是從安全方面來看有一定的保障。而一些非銀行體系，比如P2P，作為互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸平臺(tái)，通過網(wǎng)絡(luò)能夠?qū)崿F(xiàn)在借貸過程中所需的手續(xù)、合同、資金、資料等，因此成為在近幾年受到企業(yè)歡迎的一種全新信貸模式。我國(guó)P2P在發(fā)展過程中仍處于初級(jí)階段，并且缺乏有效的監(jiān)管，最終導(dǎo)致許多平臺(tái)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善或者逾期還款問題，最終被迫停業(yè)。

三、企業(yè)融資過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)踐中筆者發(fā)現(xiàn)，一些處于起步階段企業(yè)通常對(duì)資金有著極大需求量，但是卻缺乏足夠資產(chǎn)作為保障，所以就不得不選擇其他渠道來獲得擔(dān)保，這也成為其唯一出路，但是在這個(gè)過程中卻存在極多風(fēng)險(xiǎn)。首先是互保法律風(fēng)險(xiǎn)。一些企業(yè)為了使其他企業(yè)能夠?yàn)樽陨硖峁?dān)保，而選擇為對(duì)方企業(yè)開展融資擔(dān)保。但是在擔(dān)保過程中如果發(fā)生信用危機(jī)，那么就會(huì)導(dǎo)致存在借款行為的企業(yè)被卷入其中。企業(yè)通過連環(huán)擔(dān)保方式獲得融資時(shí)，自身需要承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之外，還需要承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。其次被迫保證法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于企業(yè)而言，金融機(jī)構(gòu)處于優(yōu)勢(shì)地位，在為其提供貸款過程中也需要保證債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)將更多財(cái)產(chǎn)都納入到抵押財(cái)產(chǎn)范圍之內(nèi)，并且對(duì)抵押的貨物作出評(píng)估，隨即做出打折。通過這種方式就導(dǎo)致企業(yè)所獲得貸款數(shù)額會(huì)低于抵押財(cái)產(chǎn)實(shí)際的價(jià)值。在實(shí)踐過程中，因?yàn)殂y行具備優(yōu)勢(shì)地位，企業(yè)想要獲得貸款，需要出示承諾函，并且承認(rèn)銀行擁有優(yōu)先實(shí)現(xiàn)債權(quán)的權(quán)利，但是這種做法也會(huì)給企業(yè)的利益帶來嚴(yán)重?fù)p害［1］。

四、大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下企業(yè)在融資過程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范的有效措施

（一）拓寬社會(huì)融資渠道

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，能夠使社會(huì)當(dāng)中的融資渠道變得更加的寬闊，由此可以對(duì)企業(yè)與投資方之間的關(guān)系進(jìn)行匹配。隨著世界經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，對(duì)于大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)化重視程度也不斷提高，這就促使我國(guó)社會(huì)融資渠道變得寬廣起來，使得線上、線下形式更為豐富。與此同時(shí)，投資方在投資時(shí)的傾向投資數(shù)據(jù)能夠與具備融資需求的企業(yè)更加吻合，保證數(shù)據(jù)表達(dá)具備真實(shí)性，使得融資渠道得到拓寬，提高企業(yè)融資成功率［2］。

（二）對(duì)征信體系進(jìn)行完善

大數(shù)據(jù)時(shí)代具備數(shù)據(jù)提取技術(shù)、收集技術(shù)、挖掘技術(shù)，由此可以保證我國(guó)征信體系更加完善，不斷提高個(gè)人信用意識(shí)與企業(yè)信用意識(shí)，也能在相應(yīng)程度上幫助銀行對(duì)于企業(yè)的貸款償還能力作出準(zhǔn)確評(píng)估，提高銀行對(duì)于企業(yè)的信任程度。因?yàn)槲覈?guó)征信體系與其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比起步較晚，同時(shí)有著較低的綜合水平，但是大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，為大規(guī)模數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)與提取提供更多可能，由此也能為我國(guó)征信體系的完善奠定良好基礎(chǔ)［3］。

（三）為企業(yè)提供完善的制度

大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展與推進(jìn)，也能為企業(yè)制度完善提供更多參考，制度完善與優(yōu)化的制度，能夠提高企業(yè)信貸可信度。完善化、規(guī)?；臄?shù)據(jù)，不僅能為企業(yè)政策的制定提供依據(jù)，同時(shí)也有利于企業(yè)在未來發(fā)展過程中，更好把握企業(yè)自身發(fā)展時(shí)真實(shí)情況與制度問題，大數(shù)據(jù)的存在也為企業(yè)調(diào)整制度與產(chǎn)品服務(wù)提供更加精準(zhǔn)的方向，保證提高企業(yè)的實(shí)力與信貸可信度。

綜上所述，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，能夠真實(shí)且客觀地反映企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中遇到的多數(shù)問題。我國(guó)企業(yè)發(fā)展直接關(guān)系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、拉動(dòng)就業(yè)、帶動(dòng)科技創(chuàng)新有著極其重要的作用。在這時(shí)就要求人們從大數(shù)據(jù)背景出發(fā)，將企業(yè)多渠道融資與現(xiàn)代技術(shù)聯(lián)系起來，為企業(yè)發(fā)展提供助力。