P2P網(wǎng)貸的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

孫志如

（廣東廣和（順德）律師事務(wù)所，廣東 佛山 528300）

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸因其自身特性，具有巨大的發(fā)展空間和強(qiáng)大的生命力，是我國(guó)金融發(fā)展的新方向，然而P2P網(wǎng)貸在發(fā)展過(guò)程中，因缺乏相應(yīng)的法律約束和監(jiān)管，會(huì)產(chǎn)生出許多的法律問(wèn)題，對(duì)借貸人的財(cái)產(chǎn)造成重大損失。所以研究P2P網(wǎng)貸的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施就顯得尤為必要，使我國(guó)的P2P網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范化發(fā)展，為我國(guó)的金融發(fā)展提供新的動(dòng)力。

一、以國(guó)內(nèi)首例P2P網(wǎng)貸案件“東方創(chuàng)投案”為例

深圳市羅湖區(qū)人民法院依法審理后作出深羅法刑二初字第147號(hào)刑事判決書(shū)，認(rèn)定“東方創(chuàng)投”網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)法人代表鄧某、運(yùn)營(yíng)總監(jiān)李某非法吸收公眾存款罪名成立，被告人鄧某判處有期徒刑3年并處罰金30萬(wàn)元，被告人李某判處有期徒刑2年，緩期3年，并處罰金5萬(wàn)元?！皷|方創(chuàng)投案”是我國(guó)首例因經(jīng)營(yíng)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)被刑事處罰的案件，涉案金額達(dá)到1.2億元，通過(guò)“東方創(chuàng)投案”的判決書(shū)我們看出，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中會(huì)出現(xiàn)許多的刑事犯罪案件，下面是結(jié)合張明楷等法學(xué)教授的一些觀點(diǎn)，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中涉及的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)的總結(jié)。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉嫌非法吸收公眾存款罪

在我國(guó)的《刑法》以及相關(guān)的法律解釋中，對(duì)構(gòu)成非法吸收公眾存款罪做出了以下判定條件：第一，未經(jīng)過(guò)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或借用合法經(jīng)營(yíng)的外衣非法吸收資金；第二，宣傳方式的公開(kāi)性，即通過(guò)媒體、傳單、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳吸收群眾的資金；第三，以高投資高回報(bào)的誘惑方式，承諾對(duì)方在一定期限內(nèi)會(huì)給予高額的回報(bào)；第四，向社會(huì)公眾、社會(huì)不穩(wěn)定的對(duì)象吸收資金。通過(guò)上述對(duì)非法吸收公眾存款罪的解釋可以看出，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)很容易構(gòu)成非法吸收公眾存款罪，根據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定，只有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)才有權(quán)吸收公眾存款，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是沒(méi)有權(quán)利吸收公眾存款的；從宣傳方式來(lái)看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的形式進(jìn)行借貸交易，那么其宣傳方式必然會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，這一點(diǎn)已經(jīng)觸碰了非法吸收公眾存款罪。所以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸如果沒(méi)有建立完善的資金隔離制度，使用戶的資金沉淀在平臺(tái)可以控制的賬戶之中，那么該P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)借貸很大概率會(huì)被認(rèn)定為非法吸收資金罪［1］。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉嫌集資詐騙罪

在我國(guó)《刑法》及相關(guān)的司法解釋中，集資詐騙罪是指以非法占有為目的，違反國(guó)家相應(yīng)的金融法律和制度，通過(guò)詐騙等手段和方式，侵占公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，且數(shù)額較大的行為，構(gòu)成集資詐騙罪［2］。目前我國(guó)許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都存在著自融業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)的行為內(nèi)容在很大程度上涉嫌集資詐騙罪，已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)多起該類型的案件。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在進(jìn)行過(guò)程中，很容易因其經(jīng)營(yíng)模式被認(rèn)定為集資詐騙罪。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪

非法經(jīng)營(yíng)罪是指在沒(méi)有經(jīng)過(guò)國(guó)家相關(guān)部門依法批準(zhǔn)的情況下，從事專賣專營(yíng)或其他限制性物品的經(jīng)營(yíng)，情節(jié)嚴(yán)重且會(huì)對(duì)市場(chǎng)的正常運(yùn)行造成沖擊的行為。我國(guó)許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都已經(jīng)不再是簡(jiǎn)單的貸款信息中介，在發(fā)展過(guò)程中，逐漸出現(xiàn)了平臺(tái)提供貸款的行為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還有許多其他業(yè)務(wù)都會(huì)構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。

（四）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉嫌挪用資金罪

根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第二百七十二條規(guī)定：挪用資金罪，是指公司、企業(yè)或者其他單位的工作人員，利用職務(wù)上的便利，挪用本單位資金歸個(gè)人使用或者借貸給他人，數(shù)額較大、超過(guò)三個(gè)月未還的，或者雖未超過(guò)三個(gè)月，但數(shù)額較大、進(jìn)行營(yíng)利活動(dòng)的，或者進(jìn)行非法活動(dòng)的行為［3］。根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，我國(guó)許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都存在著擅自挪用客戶資金的情況，不同的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之間也存在使用客戶資金互借的情況，還有部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要求投資者向其平臺(tái)的賬戶內(nèi)進(jìn)行投資，更加方便其挪用資金，很容易被認(rèn)定為挪用資金罪。

（五）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中出借人涉嫌洗錢罪

因網(wǎng)絡(luò)高度的虛擬性和匿名性，為洗錢犯罪活動(dòng)提供了有利的發(fā)展空間，許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)因網(wǎng)絡(luò)匿名性的特征，發(fā)生了各式各樣的洗錢犯罪活動(dòng)。許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在沒(méi)有明確客戶身份的情況下就為其提供服務(wù)，許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不關(guān)注資金的來(lái)源，只關(guān)注資金的數(shù)額，對(duì)于大額的投資來(lái)者不拒，為洗錢犯罪分子提供了極其有利的條件，對(duì)于我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展極為不利。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸刑事風(fēng)險(xiǎn)有效防范措施

（一）加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管

目前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管主要是由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)，沒(méi)有相應(yīng)獨(dú)立的管理機(jī)構(gòu)，這就造成對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管工作難以有效開(kāi)展，那么可以采取兩種有效解決措施：（1）由銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一管理。把P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)交由銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一管理，借助銀監(jiān)會(huì)完善的管理制度和管理經(jīng)驗(yàn)，在銀監(jiān)會(huì)內(nèi)部設(shè)立相應(yīng)的管理部門，把P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管工作納入銀監(jiān)會(huì)的日常管理工作中，從目前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，是一種有效的管理方式。（2）建立獨(dú)立的管理機(jī)構(gòu)。除使用銀監(jiān)會(huì)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行統(tǒng)一管理之外，還可以建立一個(gè)獨(dú)立的管理機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管，這種方式的好處是能夠明確管理部門的職責(zé)，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所發(fā)生的問(wèn)題，能夠在第一時(shí)間問(wèn)責(zé)，有效提高管理效率和管理質(zhì)量，從而不斷加強(qiáng)我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管力度，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的各種交易行為得到有效的約束，能夠使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)早日走上規(guī)范化的道路。

（二）建立完善的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理制度

完善的管理制度是保證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范化運(yùn)行的基礎(chǔ)，因此，可以強(qiáng)制把P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)劃分到履行信息披露業(yè)務(wù)的范疇當(dāng)中，建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息披露制度，提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信息的透明度，對(duì)于管理P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)具有重要的意義［4］。所以國(guó)家應(yīng)該加強(qiáng)相關(guān)方面的法律建設(shè)，通過(guò)加強(qiáng)立法為該項(xiàng)工作提供支持，幫助該項(xiàng)工作早日得以實(shí)現(xiàn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息披露應(yīng)該包括借款人信息、貸款人信息和平臺(tái)資金的運(yùn)營(yíng)狀況，這樣可以有效防止不法分子利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行洗錢犯罪活動(dòng)，還能減少P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)挪用公眾資金現(xiàn)象發(fā)生的概率，在高度透明的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息對(duì)稱性，能夠規(guī)避掉許多刑事法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)規(guī)范化運(yùn)營(yíng)

依靠外部監(jiān)管永遠(yuǎn)解決不了根本問(wèn)題，所以解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)刑事法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題最有效的途徑還是要規(guī)范自身的運(yùn)營(yíng)行為，嚴(yán)格遵守相關(guān)的法律法規(guī)，避免平臺(tái)涉嫌挪用資金罪和非法吸收公眾存款罪，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)日常的運(yùn)行過(guò)程中，所有的交易行為都要符合法律規(guī)定，堅(jiān)決不能以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為外衣，實(shí)際上進(jìn)行非法集資等行為；加強(qiáng)對(duì)借款人和貸款人身份信息和資金來(lái)源的審核，對(duì)于不符合法律規(guī)定或來(lái)源不明的資金拒絕收入；同時(shí)積極與外部具有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，為用戶提供借款擔(dān)保業(yè)務(wù)，從而不斷使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)規(guī)范化。

綜上所述，P2P網(wǎng)貸會(huì)面臨許多的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)需要規(guī)范自身的運(yùn)營(yíng)情況，通過(guò)政府不斷加強(qiáng)監(jiān)管工作，為我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)發(fā)展指明方向，通過(guò)P2P網(wǎng)貸的模式促進(jìn)我國(guó)民間借貸行業(yè)規(guī)范化。