保險聯(lián)合信貸、農(nóng)戶合成發(fā)力推動鄉(xiāng)村振興的思考—以福建省閩侯縣小箬鄉(xiāng)為例

文/林瑞全

一、鄉(xiāng)村振興計劃發(fā)展經(jīng)濟(jì)作物種植產(chǎn)業(yè)的設(shè)想

小箬鄉(xiāng)是福建省閩侯縣管轄的一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，全鄉(xiāng)總面積41平方公里，耕地9800畝，林地50355畝，轄有小箬、湖柄、西村、大阪、中平、尚格、福田、尚錦8個行政村，總?cè)丝?1318人。2017年，黨的十九大報告首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；2018年，《關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》頒布，并據(jù)此編制《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃( 2018—2022 年)》[1]。根據(jù)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的精神，福州職業(yè)技術(shù)學(xué)商學(xué)院組織人員到小箬鄉(xiāng)進(jìn)行鄉(xiāng)村振興的調(diào)研。

該鄉(xiāng)充分利用現(xiàn)有土地資源，除了耕種農(nóng)作物外，還發(fā)展種植小規(guī)模經(jīng)濟(jì)作物，主要經(jīng)濟(jì)作物有竹子、紅心柚、茭白、白地瓜、楊梅、佛手瓜等，這些特色經(jīng)濟(jì)作物具有較高的經(jīng)濟(jì)價值，但目前處于零星、不成規(guī)模的種植狀況，總體收入有限。調(diào)研組以鄉(xiāng)村振興為己任，瞄準(zhǔn)發(fā)展種植經(jīng)濟(jì)作物為目標(biāo)，進(jìn)行前期發(fā)展經(jīng)濟(jì)作物的論證，走訪了已種植經(jīng)濟(jì)作物的主要農(nóng)戶，了解現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)作物種植的基本情況、種植過程中主要遇到的問題，以及農(nóng)戶對經(jīng)濟(jì)作物收入；同時，也走訪了農(nóng)業(yè)技術(shù)專家，主要咨詢當(dāng)?shù)赝寥罈l件、氣候、經(jīng)濟(jì)作物病蟲害等問題，譬如是否適宜種植大規(guī)模的相關(guān)經(jīng)濟(jì)作物。經(jīng)過論證，小箬可以大力發(fā)展竹子（產(chǎn)生竹筍，可以生吃也可以曬干吃或制作成食品）、西村可以大力發(fā)展紅心柚子、中平可以大力發(fā)展茭白、大坂可以大力發(fā)展白地瓜、福田可以大力發(fā)展楊梅、尚錦可以大力發(fā)展佛手瓜。一旦以上經(jīng)濟(jì)作物種植形成規(guī)模，經(jīng)濟(jì)作物果實收入到達(dá)預(yù)定數(shù)量，有正常的價格下，這些經(jīng)濟(jì)作物項目是農(nóng)戶增收致富的主要途徑，是鄉(xiāng)村振興的主要支柱產(chǎn)業(yè)。

二、發(fā)展經(jīng)濟(jì)作物種植產(chǎn)業(yè)遇到的兩大問題

大力發(fā)展大規(guī)模經(jīng)濟(jì)作物的種植，會遇到多方面問題，但最迫切且最需要解決的主要有兩大問題：一是大量資金的投入，這必須依靠銀行信貸資金的投入，但銀行考慮貸款資金投入風(fēng)險大而不愿意投入；二是經(jīng)濟(jì)作物從種植到收獲前遭遇自然災(zāi)害、病蟲害，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)作物受損以及經(jīng)濟(jì)作物市場價格的下跌，造成農(nóng)戶收入減少的損失。這兩大問題是制約大力發(fā)展大規(guī)模經(jīng)濟(jì)作物種植的瓶頸。

（一）銀行信貸申請難

調(diào)研組了解到，銀行信貸申請難的原因主要有以下幾方面：第一，國有銀行信貸規(guī)?；静话才旁谵r(nóng)村，農(nóng)村信貸規(guī)模主要由農(nóng)村信用合作社和農(nóng)商銀行安排，并且農(nóng)村信貸總規(guī)模相對較少，不能滿足廣大農(nóng)村的需求。因此，申請信貸資金投入經(jīng)濟(jì)作物種植有相當(dāng)大的難度；第二，發(fā)展大規(guī)模經(jīng)濟(jì)作物的種植主要是由承包農(nóng)戶經(jīng)營，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較薄弱，沒有什么值錢財產(chǎn)作為申請貸款的抵押物，銀行不放心發(fā)放貸款，認(rèn)為風(fēng)險大，一般情況下，申請不到貸款；第三，經(jīng)濟(jì)作物信貸周期長，銀行發(fā)放貸款周轉(zhuǎn)次數(shù)減少，收益相對較低，另外周轉(zhuǎn)時間長，貸款風(fēng)險也較大，銀行不愿意發(fā)放貸款；第四，農(nóng)商銀行和農(nóng)村信用社利息率比國有商業(yè)銀行高達(dá)50%，農(nóng)戶認(rèn)為利息率高，增加投入成本，申請貸款的積極性受影響。隨著國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，國有銀行也會考慮農(nóng)村信貸規(guī)模比例，農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行和村鎮(zhèn)銀行也會考慮增加農(nóng)村信貸規(guī)模，有銀行貸款投入才是發(fā)展經(jīng)濟(jì)作物種植產(chǎn)業(yè)的充分條件[2]。

（二）經(jīng)濟(jì)作物因遭受多種原因而導(dǎo)致血本無歸

經(jīng)營經(jīng)濟(jì)作物種植，最擔(dān)心的是發(fā)生以下情況：一是遭遇臺風(fēng)、泥石流、暴雨等自然災(zāi)害的破壞；二是病蟲害的發(fā)生；三是自然氣候的變化；四是種子質(zhì)量問題；五是經(jīng)濟(jì)作物市場價格下跌，導(dǎo)致收入減少的損失。另外，農(nóng)戶想到大力發(fā)展大規(guī)模發(fā)展經(jīng)濟(jì)作物種植，必須舉債投資，形成增加債務(wù)負(fù)擔(dān)的壓力，加上氣候變化和市場價格變化，出現(xiàn)價格下跌系統(tǒng)性風(fēng)險，導(dǎo)致顆粒無收或收入減少，兩方面不利因素疊加，對農(nóng)戶來說可謂雪上加霜。農(nóng)戶本身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，看到眼下銀行債務(wù)不能償還，經(jīng)濟(jì)作物欠收或顆粒無收，帶給他們的是沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，進(jìn)而產(chǎn)生望而卻步的念頭。

針對阻礙鄉(xiāng)村振興的兩大問題，必須采取多種途徑加以解決。經(jīng)過多方探索和實踐，參考部分地區(qū)使用信用保險和農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，建議閩侯縣小箬鄉(xiāng)大力發(fā)展大規(guī)模經(jīng)濟(jì)作物種植也采用信用保險和農(nóng)業(yè)保險來解決兩大問題。

三、信用保險解決銀行信貸風(fēng)險的后顧之憂

銀行發(fā)放貸款產(chǎn)生的風(fēng)險由保險公司提供信用保險擔(dān)保，信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

1.信用保險業(yè)務(wù)范圍。保險公司推出信用保險的主要目的是發(fā)揮擔(dān)保作用，保障借貸當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)利益。全國各大小城市消費貸款、購房貸款、購車消費貸款以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)項目獲得的貸款，都可以通過信用保險提供保障，信用保險運作正常，已取得良好的效果。特別實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，經(jīng)濟(jì)實體蓬勃發(fā)展，迫切需要融資來擴(kuò)大再生產(chǎn)用戶，信用保險對信貸風(fēng)險的擔(dān)保作用不可小覷。信用保險既有保險屬性又有擔(dān)保性質(zhì)，適用貸款風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，經(jīng)濟(jì)作物種植的發(fā)展信用保險作擔(dān)保是推動鄉(xiāng)村振興的重要舉措。

2.信用保險業(yè)務(wù)很受歡迎。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)項目通過信用保險擔(dān)保銀行貸款受到了廣泛的關(guān)注，人保財險分別在福建省、廣東佛山和浙江寧波地區(qū)等地開展了信用保險業(yè)務(wù)。信用保險能夠直接對借貸當(dāng)事人信用風(fēng)險進(jìn)行承保，從而能更有效、更直接地解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險問題，被視為解決農(nóng)村融資難的切入點[3]。2020年，福建省信用保險的保險費收入11.9億元，賠款支出7.04億元。2010年8月份福州某保險公司與銀行合作，擬定向農(nóng)村發(fā)放由信用保險擔(dān)保的貸款，為資金需求者提供了擔(dān)保，產(chǎn)生有效需求效應(yīng)；為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款資金安全提供保障；對保險公司來說，擴(kuò)大保險業(yè)務(wù)，增加了保險費收入，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.對信用保險需求較大。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，客戶越來越需要融資，特別是“三農(nóng)”要求信貸資金更強(qiáng)烈，他們中有的既沒有不動產(chǎn)或有價證券作抵押，又沒有其他方式提供擔(dān)保，因此無法申請到貸款。據(jù)調(diào)查了解，在這些客戶中有相當(dāng)數(shù)量是具備還款能力的，如果銀行信貸能推行信用保險作擔(dān)保的話，借款人是愿意的，銀行應(yīng)當(dāng)滿足客戶的呼聲，利用信用保險的作用，為貸款申請者提供一個平臺。

四、農(nóng)業(yè)保險解決經(jīng)濟(jì)作物遭受損失而減少收入的后顧之憂

大力發(fā)展大規(guī)模經(jīng)濟(jì)作物的種植，有豐收年份，也有欠收年份。欠收年份主要是天災(zāi)和人禍系統(tǒng)性風(fēng)險造成欠收，欠收就是損失，農(nóng)戶最擔(dān)心的是天災(zāi)人禍的損失，而唯一的辦法就是必須依靠保險公司提供農(nóng)業(yè)保險，把損失的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁于保險公司承擔(dān)。

1.農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)承擔(dān)風(fēng)險范圍。雹災(zāi)、霜凍、雪災(zāi)、臺風(fēng)、洪水、泥石流、暴雨和病蟲害等自然災(zāi)害對經(jīng)濟(jì)作物的襲擊時有發(fā)生，經(jīng)濟(jì)作物的損失導(dǎo)致農(nóng)戶收入減少；在經(jīng)濟(jì)作物收獲季節(jié)，市場價格的下跌也造成收入的減少[4]。經(jīng)濟(jì)作物種植戶自身很難應(yīng)對經(jīng)濟(jì)作物生產(chǎn)風(fēng)險造成的損失，地方政府對經(jīng)濟(jì)作物的生產(chǎn)保障措施也微不足道，農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)戶的真正靠山。

2.農(nóng)業(yè)保險的賦能。每年臺風(fēng)季節(jié)，洪水、泥石流、暴雨等對經(jīng)濟(jì)作物破壞性很大，往往損失慘重，保險負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；有時經(jīng)濟(jì)作物遭遇雹災(zāi)、霜凍、雪災(zāi)的襲擊，保險負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；氣候變化也屬于自然災(zāi)害，嚴(yán)重的會導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)作物顆粒無收，氣候指數(shù)保險能補(bǔ)償氣候變化導(dǎo)致的損失；經(jīng)濟(jì)作物收成時因市場價格下跌，出現(xiàn)谷賤傷農(nóng)的局面，農(nóng)戶收入必定減少，保險公司可推出價格指數(shù)保險，承擔(dān)補(bǔ)償價格下跌的損失。

3.農(nóng)業(yè)保險普遍被用戶接受。保險公司提供農(nóng)業(yè)保險，產(chǎn)業(yè)發(fā)展才更有保障。福建省承保的農(nóng)業(yè)保險主要有以下幾種：水稻種植保險、母豬保險、奶牛保險、氣象指數(shù)保險、森林保險等。2020年參加農(nóng)業(yè)保險的福建省農(nóng)業(yè)經(jīng)營單位和農(nóng)戶，繳納保險費7.17億元，獲得賠款4.77億元。不管是專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)，還是承保經(jīng)營的農(nóng)戶抑或是銀行，只有在資產(chǎn)或資金方面獲得保障，產(chǎn)業(yè)發(fā)展才能增加一道防范風(fēng)險的“防火墻”。

總之，鄉(xiāng)村振興最關(guān)鍵的是產(chǎn)業(yè)興旺發(fā)達(dá)，產(chǎn)業(yè)興旺有賴于好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，保險、銀行、涉農(nóng)經(jīng)營主體三駕馬車發(fā)力齊跑，一定能夠打贏鄉(xiāng)村振興的攻堅戰(zhàn)。在產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中實施“三位一體”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，從而將產(chǎn)業(yè)鏈間的各主體打造成為風(fēng)險共擔(dān)、利益共享、命運與共的共同體，在政府的牽頭下，“三位一體”捏成一股繩，才能夠更好地化解產(chǎn)業(yè)發(fā)展中可能存在的風(fēng)險，形成相互之間的支持和保障，推動產(chǎn)業(yè)興旺和可持續(xù)發(fā)展。