保險責(zé)任期間未開始發(fā)生的意外事故不屬于保險事故

李同建

（河北凌眾律師事務(wù)所，河北 石家莊 050000）

一、案例簡介

2020年9月5日上午，李某珍為自己購買一份“中老年人意外傷害保險”，保險單標(biāo)題標(biāo)注——河北中老年人意外險（保費120元）001天至366天。李某珍通過網(wǎng)絡(luò)投保并支付保費120元，保險公司出具電子保單，保單記載保險期限自2020年9月6日零時起至2021年9月5日二十四時止，保險期限為一年，意外殘疾、身故的保險金額為6萬元。當(dāng)日19時30分，李某珍駕駛電動車正常行駛在路上，與逆向行駛的王某強電動三輪車發(fā)生碰撞，導(dǎo)致李某珍重傷，交警大隊認(rèn)定王某強承擔(dān)事故的全部責(zé)任，李某珍無責(zé)。事故發(fā)生后，李某珍被送到縣醫(yī)院治療，2020年9月13日，李某珍經(jīng)搶救無效死亡。

李某珍近親屬根據(jù)其生前購買的“中老年人意外傷害保險”，請求保險公司承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，理由依據(jù)為，保險公司收取了保險費，保險責(zé)任應(yīng)當(dāng)自保險公司收取保費開始之日計算，李某珍繳納保費時，保險公司并未告知李某珍保險責(zé)任從次日開始承擔(dān)，侵犯李某珍知情權(quán)。另外，該保險關(guān)于保險責(zé)任期限在繳納保費第二日開始計算的條款應(yīng)認(rèn)定為格式條款、免責(zé)條款，故該條款應(yīng)向投保人李某珍提示說明，而保險公司并未告知，因此認(rèn)為該條款對李某珍沒有法律效力，保險公司應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。

二、法理分析

（一）本案關(guān)于保險責(zé)任期限的條款是否屬于格式條款

保險合同關(guān)于責(zé)任期限的條款并非屬于格式條款，理由分析如下：首先，保險合同的格式條款是保險公司預(yù)先擬定可重復(fù)使用且不用與投保人協(xié)商的合同條款，具有不變性、附合性的特點。①《中華人民共和國民法·?典合同編》。如在訂立保險合同時使用了格式條款，基于公平原則保險公司需向投保人提示說明，如未履行提示說明義務(wù)投保人可主張該內(nèi)容不成立。而在保險合同中的保險責(zé)任期間是根據(jù)合同情況隨時變化的，不是不變條款。其次，保險合同的格式條款都是保險公司已在銀保監(jiān)會進(jìn)行備案的，能夠反復(fù)使用的，該合同條款無論保險合同當(dāng)事人是否簽署，均對合同當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。而保險責(zé)任期間的條款不具有格式條款的特征，每個投保人的保險責(zé)任期間是不同的，因此保險責(zé)任期間的約定不屬于格式條款，更無需向投保人履行提示說明義務(wù)。

（二）保險合同成立、生效以及保險責(zé)任開始三個時間是存在差異的

在整個保險簽訂過程中，簽訂保險合同的投保人對保險合同成立、生效及保險責(zé)任開始存在認(rèn)知偏差，常誤認(rèn)為三者時間為同一時間，而事實上是三個不同的時間，代表三種不同的法律行為。

保險合同成立是為了表明簽署保險合同的各方對保險合同條款達(dá)成一致。②《中華人民共和國保險法》。《保險法》第十三條相關(guān)規(guī)定表明，保險合同的形式確立最終需要經(jīng)歷兩個階段，分別是要約和承諾。保險合同訂立過程中，投保人提出保險要求被認(rèn)為是做出要約行為，也就是投保，保險公司接到投保人投保申請，經(jīng)過審核同意按投保人的保險要求進(jìn)行承諾，并收取保費、簽發(fā)保單，也就是承保。根據(jù)我國《民法典》和《保險法》的相關(guān)約定，在保險公司作出承諾后，該保險合同成立。

保險合同生效是指既定的保險合同在當(dāng)事人之間具有法律約束力。根據(jù)《保險法》第十三條第三款的有關(guān)規(guī)定，保險合同的當(dāng)事人可以對保險合同的生效附加期限或條件，如果當(dāng)事人沒有附期限或條件的，保險合同自簽署之日起生效。

保險責(zé)任的開始是指保險公司開始承擔(dān)保險合同雙方約定的保險責(zé)任的時間。從《保險法》的第十四條可以看出，保險合同的當(dāng)事人可以就保險公司開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間達(dá)成協(xié)議，這可能與保險合同成立的時間不一致。在我國除部分交強險以外，幾乎所有的保險都是在簽訂保險合同的第二天零時開始承擔(dān)保險責(zé)任，這就是所謂的零時起保。

因此，在大多數(shù)保險合同中，保險合同成立、生效的時間與保險公司開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間并不一致，而在本案中，李某珍在網(wǎng)上填寫個人信息向保險公司發(fā)出意欲購買該款保險產(chǎn)品的意思表示，即發(fā)出要約，經(jīng)保險公司審查后作出承保的意思表示，簽發(fā)保單并收取保費，即承諾，該承諾是訂立保險合同的承諾，雙方在合同中約定，保險公司將于第二天零時開始承擔(dān)保險責(zé)任。此案保險責(zé)任期限為一年，如果我們將保險成立時間和保險責(zé)任期間認(rèn)為是同一時間，無疑增加了保險公司的保險責(zé)任，保險期限也就不是一年了。

（三）保險合同成立與繳納保費之間是否存在必然的關(guān)系

依據(jù)《保險法》第十四條相關(guān)規(guī)定，訂立保險合同與保費繳納之間沒有必然關(guān)系，保險合同成立是前提，投保人需按照已成立保險合同的約定繳納保費，而不能理解為投保人交付保險費后保險合同成立。通常，保險合同從其訂立之日起生效。一般來說，除了保險合同的當(dāng)事方將保險費的支付作為保險合同生效的條件外，保險費的支付不是保險合同生效的必要條件。

（四）《保險法解釋二》第四條對本案適用問題

有學(xué)者認(rèn)為，①最高院關(guān)于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋。依據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第四條規(guī)定本案的投保人近親屬可向保險公司請求賠償，該條款的意思是保險公司已收取了投保人支付的保費和投保單，但尚未承保，也即未作出承諾，如果在此期間發(fā)生保險事故，則被保險人或受益人要求保險公司賠償，保險公司對是否符合承保條件予以審查，如符合條件，保險公司應(yīng)支付保險金，如不符合承保條件，應(yīng)向投保人退還保費。而筆者認(rèn)為，本條的適用條件是，保險公司已收取保險費，但尚未決定是否承保，也就是說保險合同還未成立，也未生效，而在該起事故中，保險公司已經(jīng)決定承保，也已經(jīng)簽訂保險合同，向投保人李某珍出具了保險單，雙方當(dāng)事人已對保險責(zé)任期間達(dá)成一致，因此，本案情況對此條款不適用。我國保險法沒有對簡易人身險生效時間做出規(guī)定，我國臺灣地區(qū)《簡易人壽保險法》第十五條：“保險契約，自簽發(fā)保險單之日發(fā)生效力?！?/p>

（五）關(guān)于保險合同中保險期間的約定不屬于責(zé)任免除條款，無需保險公司明確說明

有投保人爭辯說，關(guān)于保險期間的條款是免責(zé)條款，保險公司一方應(yīng)向投保人履行明確的解釋義務(wù)，否則該條款不產(chǎn)生法律效力，我們認(rèn)為該觀點是錯誤的。首先，《保險法解釋二》第九條關(guān)于保險責(zé)任期間的條款不屬于責(zé)任的免除。其次，投保人投保時知曉購買的是一年期短期意外傷害保險，保險單約定的保險責(zé)任期間也是一年，并沒有減輕保險人責(zé)任，也沒有加重投保人義務(wù)。最后，保險承保的就是一種可能發(fā)生的風(fēng)險，該風(fēng)險可能發(fā)生，也可能不發(fā)生，可能在保險責(zé)任期間內(nèi)發(fā)生，也可能在保險責(zé)任期間外發(fā)生，保險合同也是最大誠信合同，只要是發(fā)生在保險責(zé)任期間，且不屬于責(zé)任免除條件的，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，反之，保險公司不承擔(dān)責(zé)任，這是保險合同遵循最大誠信原則的表現(xiàn)形式。如果隨意改變保險合同確定的保險責(zé)任期間，有違合同原則。

（六）保險人未告知投保人保險責(zé)任期間的，該約定是否有效

本案李某珍家屬稱，李某珍是電子投保，事前沒有見過投保單、保險單，家屬是在發(fā)生保險事故以后才見到保險單抄件，保險公司并未將保險責(zé)任期間告知投保人李某珍，因此，該保險責(zé)任期間對李某珍不生效，應(yīng)當(dāng)從保險公司收取保費時開始計算保險責(zé)任期間。該種辯解貌似有理，但事實上不符合法律的規(guī)定，根據(jù)《民法典·?合同編》的規(guī)定，訂立合同分為要約與承諾，李某珍在網(wǎng)上填寫信息發(fā)出購買保險的意思表示，保險公司根據(jù)李某珍的要約，經(jīng)審查后做出承諾，承諾的內(nèi)容才屬于合同內(nèi)容，況且李某珍在要約時并未提出保險合同即時生效的要求，保險公司承諾也未改變要約的內(nèi)容，保險合同應(yīng)當(dāng)按照保險公司承諾的內(nèi)容確定。李某珍或者其近親屬如果不認(rèn)可保險公司的承諾，或者認(rèn)為保險公司的承諾對李某珍的要約做出實質(zhì)性變更，依照相關(guān)法律條款保險公司承諾屬于新要約，保險合同根本未成立，保險公司不需承擔(dān)保險責(zé)任。

三、結(jié)語

保險合同本身就是最大誠信的合同，保險公司和投保人之間應(yīng)當(dāng)按照合同約定履行各自義務(wù)，保險事故多數(shù)具有偶發(fā)性，保險公司通過保險合同將同類型的風(fēng)險聚集在一起，通過大數(shù)法則計算每一筆保單的保險費，如果隨意更改保險責(zé)任期間，等于增加保險公司風(fēng)險，長此以往，就會發(fā)生劣幣驅(qū)除良幣現(xiàn)象，對保險行業(yè)發(fā)展不利，雖然購買保險的目的是轉(zhuǎn)移風(fēng)險，但是，購買保險不等于轉(zhuǎn)移所有風(fēng)險，保險公司只對自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的風(fēng)險承擔(dān)保險責(zé)任，這樣才能體現(xiàn)契約精神，體現(xiàn)最大誠信。