高校校園貸基本現(xiàn)狀、問(wèn)題剖析與防范對(duì)策研究

楊旭朗 付俊生 張 沖 彭 琢 袁 敏

（陜西師范大學(xué)黨委保衛(wèi)部，陜西 西安 710119）

隨著社會(huì)不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)受到越來(lái)越多人的青睞，以在校大學(xué)生為主體的年輕人成為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主力軍。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)具有簡(jiǎn)單快捷、契合需求、貸款容易的特點(diǎn)，易造成突破消費(fèi)理性、產(chǎn)生過(guò)度消費(fèi)，可能被一些不法分子利用，導(dǎo)致校園貸問(wèn)題。

一、高校校園貸的現(xiàn)狀

“校園貸”在法律上并無(wú)明確界定，按照最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》的司法定義［1］，校園貸是指未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)以非法營(yíng)利為目的，采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生貸款消費(fèi)，陷入高利還貸的陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益的違法行為。當(dāng)前，校園貸具有以下特征：

（一）手法更加迷惑

隨著國(guó)家不斷加大對(duì)校園貸打擊力度，校園貸平臺(tái)紛紛變換手法、渾水摸魚(yú)。主要有四種：其一，不法分子采取誘惑、哄騙、威脅等手法控制發(fā)展一批受害學(xué)生為代理人，教唆他們利用同學(xué)、朋友關(guān)系誘導(dǎo)他人“貸款”，不斷使人入坑。其二，以捏造危險(xiǎn)、渲染恐慌的手法制造焦慮，釋放虛假信息取得受害人信任，步步遞進(jìn)誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)入圈套。比如，一些不法分子針對(duì)有網(wǎng)貸記錄的學(xué)生，聲稱“根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策需要配合注銷網(wǎng)貸平臺(tái)賬號(hào)，否則會(huì)影響個(gè)人征信”，引誘學(xué)生將資金轉(zhuǎn)入特定“安全賬戶”進(jìn)行注銷，以此進(jìn)行斂財(cái)。其三，一些網(wǎng)貸平臺(tái)打著提供所謂“實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)”的幌子，引誘學(xué)生通過(guò)網(wǎng)貸高價(jià)購(gòu)買實(shí)習(xí)崗位，將學(xué)生拖進(jìn)校園貸泥沼。其四，一些網(wǎng)貸平臺(tái)以拉長(zhǎng)鏈條、增加節(jié)點(diǎn)來(lái)稀釋風(fēng)險(xiǎn)。有些平臺(tái)在與受害人之間專門設(shè)立資金結(jié)算支付平臺(tái)，迷惑受害人、掩護(hù)前端違法活動(dòng)。

（二）套路不斷變化

校園貸一般具有好處誘惑、引人入轂、步步設(shè)套、暴力催收等四個(gè)環(huán)節(jié)，并衍生種種套路。校園貸平臺(tái)通過(guò)微信、QQ、微博等社交媒體打著“網(wǎng)絡(luò)兼職”“開(kāi)店創(chuàng)業(yè)”等旗號(hào)，誘導(dǎo)學(xué)生高投資高回報(bào)。針對(duì)大學(xué)生群體涉世未深而又消費(fèi)剛需的實(shí)際，免費(fèi)介紹貸款平臺(tái)，宣稱“無(wú)門檻、零利息、免擔(dān)保”。一旦學(xué)生“上鉤”，這些平臺(tái)迅速為其辦理貸款，從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等，通過(guò)設(shè)合同陷阱、開(kāi)具遠(yuǎn)高于貸款金額的借條、縮短還款期限等方式套路學(xué)生。如果借款學(xué)生無(wú)法償還貸款，借貸公司或是為其介紹另一家借貸公司，借新還舊，從而陷入“連環(huán)貸”，或是采用電話恐嚇、短信轟炸、圍堵攔截等暴力方式催債。

（三）危害不容小覷

“借錢給學(xué)生，實(shí)際盯的是家長(zhǎng)錢袋”。大部分網(wǎng)貸學(xué)生都有過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)向家長(zhǎng)催要，甚至采取恐嚇威脅手段向個(gè)人及家庭或親戚朋友進(jìn)行討債的經(jīng)歷，一些學(xué)生因此背上思想負(fù)擔(dān)，產(chǎn)生抑郁甚至自殺問(wèn)題；有的家庭選擇破財(cái)消災(zāi)，千方百計(jì)歸還高額本息，承受巨大壓力，損害了社會(huì)的公平正義和安全穩(wěn)定。

二、問(wèn)題根源分析

（一）貸款學(xué)生

1.消費(fèi)觀念影響。大學(xué)生喜歡追求潮流，也容易受攀比和虛榮心的驅(qū)使，催生消費(fèi)欲望；部分大學(xué)生消費(fèi)觀念不成熟，身處當(dāng)前飛速發(fā)展的消費(fèi)群體環(huán)境里，極易感染購(gòu)物沖動(dòng)，在家庭經(jīng)濟(jì)資助無(wú)法滿足時(shí)，容易轉(zhuǎn)向手續(xù)少、放貸快的校園貸平臺(tái)。

2.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。高校學(xué)生群體雖大多年齡已經(jīng)法定成年，但沒(méi)有多少社會(huì)閱歷，面對(duì)不良社會(huì)風(fēng)氣的侵蝕，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，防范能力有限，不能正確評(píng)估自己的消費(fèi)水平和償還能力，貿(mào)然踏進(jìn)“陷阱”。

3.金融法律知識(shí)欠缺。很多學(xué)生不了解校園貸的利息計(jì)算方式、分期還款方式以及其他費(fèi)用等，缺乏對(duì)校園貸隱藏高利貸陷阱風(fēng)險(xiǎn)的理性分析。對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)出具的格式借款合同上專業(yè)法律術(shù)語(yǔ)、條文不理解，對(duì)逾期支付高額違約金、滯納金等不利于借款人的條款不了解、不重視。

（二）高校及家庭

1.學(xué)校方面。有的高校消費(fèi)觀、安全觀教育比較滯后；有的對(duì)校園貸治理滿足“民不告、官不究”，工作實(shí)效性不強(qiáng)；有的學(xué)生資助工作開(kāi)展不夠精準(zhǔn)，一些家境困難的大學(xué)生在日常需求得不到滿足時(shí)，就容易禁不住誘惑尋求其他資金幫助［2］。

2.家庭方面。大學(xué)生活遠(yuǎn)離家庭監(jiān)管，有些家庭放松對(duì)孩子經(jīng)濟(jì)狀況、思想變化、生活消費(fèi)等方面監(jiān)管，部分學(xué)生“補(bǔ)償性”消費(fèi)有可乘之機(jī)；有些家庭認(rèn)為大學(xué)花銷大，全力滿足孩子消費(fèi)要求，助長(zhǎng)一些學(xué)生消費(fèi)欲望和攀比情結(jié)。

（三）社會(huì)監(jiān)管

1.貸款審查不嚴(yán)。大部分校園貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，只需在電腦或手機(jī)上下載APP就能完成操作，甚至僅僅通過(guò)打電話給貸款學(xué)生核實(shí)基本信息就可以輕松貸款，契合大學(xué)生成長(zhǎng)階段特征和沖動(dòng)消費(fèi)欲望，催生了校園貸亂象野蠻生長(zhǎng)。

2.市場(chǎng)監(jiān)管不力。校園貸平臺(tái)采取打擦邊球、混淆視聽(tīng)的方式誘騙學(xué)生，從而非法斂財(cái)。市場(chǎng)監(jiān)管存在合力不完備、制度跟不上、管理約束滯后等問(wèn)題，使得校園貸平臺(tái)的違規(guī)操作、違法經(jīng)營(yíng)等環(huán)節(jié)難以被及時(shí)發(fā)現(xiàn)取締。

3.打擊處罰困難。校園貸既屬于金融監(jiān)管問(wèn)題，也屬于消費(fèi)權(quán)益問(wèn)題，如何確定責(zé)任主體、劃定追責(zé)界限等目前均有爭(zhēng)議。另外，貸款平臺(tái)相對(duì)于貸款學(xué)生來(lái)說(shuō)在運(yùn)用法律金融知識(shí)方面占據(jù)優(yōu)勢(shì)，學(xué)生在遭遇校園貸時(shí)，大部分無(wú)法提供有力證據(jù)。

三、防范對(duì)策

（一）開(kāi)展校園貸專項(xiàng)整治行動(dòng)

校園貸伴隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)而產(chǎn)生，經(jīng)歷簡(jiǎn)單生發(fā)、野蠻生長(zhǎng)、變異生存的階段，當(dāng)前處于第三階段，更具隱蔽性和迷惑性，必須加強(qiáng)防范打擊，從產(chǎn)生土壤、實(shí)施鏈條和前端平臺(tái)等聯(lián)動(dòng)進(jìn)行整治。政府應(yīng)主動(dòng)牽頭開(kāi)展校園貸專項(xiàng)整治，以公安機(jī)關(guān)為主導(dǎo)，教育、金融監(jiān)管、工信等部門聯(lián)合參與，采取信息交流、風(fēng)險(xiǎn)研判、聯(lián)合執(zhí)法等方式，持續(xù)對(duì)校園貸進(jìn)行清理整治。

（二）加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)觀和安全教育

高校應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)價(jià)值觀、消費(fèi)觀教育，引導(dǎo)學(xué)生量入為出，適度消費(fèi)。也應(yīng)加強(qiáng)金融知識(shí)和法律常識(shí)教育，幫助學(xué)生提高理性選擇和防范風(fēng)險(xiǎn)能力。還應(yīng)加強(qiáng)理想信念和艱苦奮斗教育，引導(dǎo)學(xué)生不一味追求物質(zhì)享受。也應(yīng)加強(qiáng)與家庭溝通，共同做好預(yù)防校園貸工作。

（三）做細(xì)做實(shí)大學(xué)生幫扶工作

校園貸市場(chǎng)主要分布在二、三線城市，當(dāng)三、四線城市和農(nóng)村的孩子考入大學(xué)，有些家庭無(wú)力負(fù)擔(dān)孩子在城市消費(fèi)、學(xué)習(xí)甚至創(chuàng)業(yè)上資金需求，會(huì)促使學(xué)生通過(guò)各種途徑尋找貸款平臺(tái)，甚至是高利貸［3］。要斬?cái)嘈@貸伸向?qū)W校的黑手，高校要從加強(qiáng)關(guān)愛(ài)學(xué)生特別是貧困學(xué)生做起，突出剛?cè)雽W(xué)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生、在校有創(chuàng)業(yè)意向的學(xué)生、畢業(yè)自主擇業(yè)的學(xué)生群體為資助工作重點(diǎn)，落實(shí)資助政策，做好精準(zhǔn)幫扶。對(duì)繳納學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)以及生活費(fèi)困難的學(xué)生，合理引導(dǎo)辦理信用助學(xué)貸款，或者申請(qǐng)助學(xué)金、校內(nèi)資助以及社會(huì)捐助，幫助渡過(guò)難關(guān)。

（四）形成防范校園貸的共建機(jī)制

治理校園貸要“強(qiáng)化系統(tǒng)觀念、法治思維，注重源頭治理、綜合治理，堅(jiān)持齊抓共管、群防群治，全面落實(shí)打防管控各項(xiàng)措施和金融、通信和互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)監(jiān)管主體責(zé)任”［4］，學(xué)校、教育、公安、金融監(jiān)管等多個(gè)部門聯(lián)動(dòng)施策，形成全方位防范體系。政府部門應(yīng)盡快拿出有行之有效的規(guī)定細(xì)則，建立健全校園貸款監(jiān)管機(jī)制，不定期向社會(huì)公布違規(guī)的貸款平臺(tái)，對(duì)一些違法、違規(guī)的平臺(tái)中介及時(shí)懲治直至取締［5］。高校應(yīng)加大校園貸摸排整治力度。有關(guān)部門應(yīng)加快高校金融貸款方面立法，制定專門針對(duì)高校金融領(lǐng)域的法律法規(guī)，規(guī)范校園金融服務(wù)。