農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險管理研究

李 靜 河北大廠農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

金融市場的發(fā)展本就是利益與風(fēng)險共存，對于農(nóng)商銀行而言，其必須采取有力的措施對信貸業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理、控制風(fēng)險，如此才能在保障自身可持續(xù)發(fā)展的前提下，不斷為廣大民眾提供高質(zhì)量的服務(wù)，扮演好金融銜接三農(nóng)的“使者”角色。

一、建立健全內(nèi)部溝通機(jī)制

內(nèi)部溝通的主要內(nèi)容是銀行和廣大服務(wù)對象互動的各類信息、銀行內(nèi)部共享的各類信息等。通過編制不同層次、不同類型的風(fēng)險報告，滿足銀行內(nèi)部不同部門的信息訴求，建立健全內(nèi)部溝通機(jī)制，對于維系和促進(jìn)農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險管理體系建設(shè)，具有十分重要的意義和作用。

(一)明確溝通主體

就風(fēng)險本身而言，其多萌于信息不對稱，對于已有的情況不夠了解，乃彼此間信息溝通不流暢所致。因此建立健全內(nèi)部溝通機(jī)制需要從明確溝通主體開始，加強(qiáng)信貸部門和其它部門之間的聯(lián)系，獲取當(dāng)前貸款、還款的進(jìn)度信息，增加與廣大貸戶之間的銜接。這樣有助于及時掌握貸戶的信息，及時把握其經(jīng)濟(jì)動態(tài)，維系銀行本身的利益不受損失，也能更好地為廣大客戶提供服務(wù)。

(二)確定主體之間信息溝通的主要內(nèi)容

確定主體之間的信息溝通內(nèi)容，提高信息溝通的有效性，而這種有效性主要是通過銀行內(nèi)部的各項表單以及管理規(guī)定有所實現(xiàn)。就溝通內(nèi)容而言，其涵蓋的信息越多、范圍越廣，發(fā)生風(fēng)險的概率越低。但是在具體溝通的過程中需要注意的是，信息交流需要避免冗雜的語言，要盡可能簡明扼要，突出風(fēng)險關(guān)注點，具體可以通過會議、當(dāng)面溝通的方式達(dá)到信息交流的目的。

(三)確定信息處理以及基本的反饋訴求

在獲取一定的信息之后，就需要對信息進(jìn)行相應(yīng)的處理和必要的反饋，建立標(biāo)準(zhǔn)化的信息反饋流程，記錄問題的表現(xiàn)、產(chǎn)生原因并嘗試提供解決方案。尤其是針對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險點，要加強(qiáng)持續(xù)性的關(guān)注，有效遏制風(fēng)險的形成，直到問題得到全部解決、相關(guān)信息完全歸檔。

二、強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)督和預(yù)測管理

農(nóng)商銀行需要強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)督及預(yù)測管理，建立健全相應(yīng)的制度和體系，通過常態(tài)化的監(jiān)測管理，不斷提高存量貸款的質(zhì)量，具體操作細(xì)節(jié)包括：

(一)加強(qiáng)對存量貸款尤其是到期貸款的監(jiān)測

農(nóng)商銀行需要加強(qiáng)對存量貸款的貸后管理，密切關(guān)注借款人(包括保證人)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資金流動情況、貸款使用情況等信息，針對即將到期的貸款，要提前聯(lián)系客戶準(zhǔn)備還款資金。重點加強(qiáng)對到期貸款的監(jiān)測和預(yù)警，對貸款本金或利息逾期區(qū)別對待，必要時需要予以警告，以及維護(hù)相關(guān)權(quán)益方的具體權(quán)益，以免形成風(fēng)險，遭受損失。

(二)針對農(nóng)商銀行不同網(wǎng)點的風(fēng)險，進(jìn)行差異化授權(quán)管理

針對一些風(fēng)險管控能力不足的銀行網(wǎng)點，對于其所持有的信貸審批權(quán)限要進(jìn)行必要的調(diào)整。對于超出權(quán)限的信貸必須由更上一級信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批和考察，加大審核和監(jiān)管力度；另一方面，所有借新還舊以及通過其他方式化解不良貸款的信貸操作必須交由總行審批。

(三)加強(qiáng)信貸員質(zhì)量考核管理

針對信貸人員進(jìn)行的考核主要從貸款收回率、正常貸款利息收回率、新增不良貸款額、不良率等角度開展，對于不達(dá)標(biāo)的信貸人員要予以一定程度的績效處罰，保證后續(xù)清收以后再將前期的罰款予以返還。堅持多渠道、多角度，及時收集相關(guān)的數(shù)據(jù)資料，定期分析信貸風(fēng)險情況，實施差別化管理，提高全體信貸人員的重視程度。

(四)加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)化風(fēng)險評估

鑒于農(nóng)商銀行信貸服務(wù)的很多對象是從事生產(chǎn)的農(nóng)戶，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身受行情、氣候及自然環(huán)境影響頗大。鑒于不同的行業(yè)的固有風(fēng)險點，農(nóng)商銀行內(nèi)部必須建立相應(yīng)的風(fēng)險評估部門，目的在于對各種不可抗力的風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)督、防控，以期在必要的情況下出臺相應(yīng)的舉措，將各方面損失降至最低，也保障相關(guān)客戶的自身利益不受損失，金融服務(wù)訴求能夠得到根本性的滿足。

三、優(yōu)化農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險管理工作流程

流程管理是風(fēng)險管理的重要一環(huán)，結(jié)合實際情況來看，信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險主要來自于流程不清晰、缺少關(guān)鍵環(huán)節(jié)，優(yōu)化管理流程，離不開這樣幾個角度：

(一)制定年度信貸工作計劃

在日常信貸管理和風(fēng)險監(jiān)測過程中，農(nóng)商銀行需要制定嚴(yán)格的信貸工作計劃，具體內(nèi)容包括信貸市場的定位、風(fēng)險防控措施、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)、獎勵約束和獎懲機(jī)制、信貸人員管理和績效考核制度、客戶關(guān)系維護(hù)體系等。制定計劃的目的是保障一段時間內(nèi)業(yè)務(wù)推進(jìn)能夠擁有規(guī)范進(jìn)行指導(dǎo)，確保內(nèi)部的業(yè)務(wù)人員能夠在任何時期都明確工作開展的重點和關(guān)鍵所在。

(二)加強(qiáng)人員管理，建立信貸人員準(zhǔn)入和退出制度

在信貸人員的管理方面，農(nóng)商銀行需要建立相應(yīng)的信貸人員準(zhǔn)入及準(zhǔn)出制度，所有信貸人員必須經(jīng)過培訓(xùn)和考核之后才可以上崗，如果不適應(yīng)信貸崗位就要及時退出(更換內(nèi)部崗位)；在同一營業(yè)點工作五年以上的信貸員需要定期換崗、進(jìn)行必要的跨行交流；同時銀行內(nèi)部需要建立完善的獎懲約束機(jī)制，對信貸質(zhì)量和數(shù)量進(jìn)行指標(biāo)測評。

(三)進(jìn)行臺賬和分類管理

針對農(nóng)商銀行的大額貸戶，需要建立專門的臺賬，進(jìn)行分類管理，目的在于合理控制大額貸款在農(nóng)商銀行整體系統(tǒng)當(dāng)中的占比。要對客戶的授信程度、行業(yè)集中授信風(fēng)險防范建立相關(guān)機(jī)制，對集體單位或行業(yè)開展授信時，必須綜合考量其風(fēng)險情況，并在其基礎(chǔ)上展開統(tǒng)一管理，集中實現(xiàn)風(fēng)險管理和控制。

四、加強(qiáng)隊伍建設(shè)，為風(fēng)險管理提供必要的保障和支持

風(fēng)險管理的實踐主體是人，故農(nóng)商銀行在實踐風(fēng)險管理的過程中必須加強(qiáng)隊伍建設(shè)，為風(fēng)險管理提供必要的保障和支持。只是就實際情況來看，廣大農(nóng)商銀行確實在團(tuán)隊建設(shè)和人才儲備方面暴露出一定的問題，比如激勵機(jī)制缺失、未能充分發(fā)揮信貸人員專長、權(quán)利和義務(wù)不對等——需要對此進(jìn)行優(yōu)化和管理。

(一)建立客戶經(jīng)理優(yōu)選機(jī)制

通過建立客戶經(jīng)理優(yōu)選制度，可以進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)商銀行信貸隊伍，提高風(fēng)險抵御能力，為農(nóng)商銀行的發(fā)展和建設(shè)打下堅實的基礎(chǔ)。

首先，農(nóng)商銀行在進(jìn)行人才培養(yǎng)和前期儲備時，可以走進(jìn)校園針對特定人群進(jìn)行定向培養(yǎng)，充實客戶經(jīng)理的隊伍。在專業(yè)針對性方面，除卻可以考慮金融、經(jīng)濟(jì)管理等與銀行業(yè)務(wù)存在關(guān)聯(lián)性的專業(yè)，也可以考慮管理學(xué)專業(yè)的優(yōu)秀學(xué)生，目的在于提高人才儲備和建設(shè)隊伍的全面性；

其次，強(qiáng)調(diào)客戶經(jīng)理“邊緣化”管理，對于那些管理能力不足、促成業(yè)務(wù)效果差的客戶經(jīng)理，要對其所擁有的信貸權(quán)限進(jìn)行一定程度的限制，督促其處理所有經(jīng)手不良信貸的歸還。換言之，不能予以這類型業(yè)務(wù)經(jīng)理和其他業(yè)務(wù)經(jīng)理完全相同的權(quán)限和資格；

再次，建立健全信貸人員晉升管理機(jī)制，用這樣一種方式來提高相關(guān)從業(yè)人員參與工作的積極性、主動性，以業(yè)績和風(fēng)險處理應(yīng)對能力作為重要參考指標(biāo)，鼓勵很多在校關(guān)聯(lián)專業(yè)的大學(xué)生也將未來擔(dān)任客戶經(jīng)理視作重要的發(fā)展方向。農(nóng)商銀行內(nèi)部則需要制定相應(yīng)的大學(xué)生客戶經(jīng)理選拔和培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)；

第四，建立農(nóng)商銀行內(nèi)部信貸人員的準(zhǔn)入和退出制度并予以嚴(yán)格落實，所有信貸人員必須經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)、考核之后才可以上崗，如果不適應(yīng)崗位的要求或者無法滿足農(nóng)商銀行發(fā)展的節(jié)奏和需要，或者在從業(yè)期間確實為銀行帶來損失，則需要其從信貸管理崗位上退出；

最后，倘若信貸人員在某一網(wǎng)點(或片區(qū))服務(wù)五年以上，就需要進(jìn)行內(nèi)部崗位調(diào)動或工作網(wǎng)點更換。這也是規(guī)避信貸風(fēng)險，防止個別職業(yè)道德有所匱乏的業(yè)務(wù)人員釀造“事故”、損害金融機(jī)構(gòu)利益的重要手段。

(二)建立內(nèi)部獎懲和評估制

農(nóng)商銀行內(nèi)部需要建立以激勵為主的獎懲約束機(jī)制，充分發(fā)揮薪資績效考核所能產(chǎn)生的激勵作用，通過收入拉開不同信貸員之間的差距，促使那些工作態(tài)度積極、認(rèn)真的信貸員在工作當(dāng)中釋放出更多的熱情、創(chuàng)造更多優(yōu)良的業(yè)績，愿意主動且長期從事客戶經(jīng)理的崗位，打造出一支專業(yè)性強(qiáng)、戰(zhàn)斗力更強(qiáng)的隊伍。

首先，農(nóng)商銀行內(nèi)部還需要建立以“模擬利潤考核，經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制”為主，具有專項性、階段性的薪資分配體系，對信貸員的薪資進(jìn)行重新解構(gòu)，分為固定工資、績效工資、長調(diào)工資三個部分，其中固定工資強(qiáng)調(diào)分級管理、按月發(fā)放；績效工資分為月度、季度以及年度三個級別，堅持按月考核、按月結(jié)算，季度考核、季度結(jié)算，年度考核、年度結(jié)算，長調(diào)工資也就是所謂的浮動工資，以年度為單位進(jìn)行調(diào)整，將直接反映在業(yè)務(wù)人員薪資的增幅方面；

其次，根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險等級情況及時調(diào)整信貸人員收入，結(jié)合個人年度收入情況，提取和預(yù)存相關(guān)比例的款項后，按照績效考核的階段進(jìn)行解壓、釋放；

最后，加強(qiáng)對違規(guī)問責(zé)機(jī)制的構(gòu)建和落實，這是對信貸人員行為及機(jī)構(gòu)整體風(fēng)向進(jìn)行管理和約束的重要辦法。在實際工作過程中必須加強(qiáng)對風(fēng)險的排查、監(jiān)督、審計和指導(dǎo)，一旦發(fā)現(xiàn)問題必須立刻溯源，對觸發(fā)風(fēng)險的業(yè)務(wù)人員及管理者必須執(zhí)行嚴(yán)格的落實機(jī)制，不斷提高管理能力。

總而言之，針對農(nóng)商銀行如何規(guī)避信貸風(fēng)險，加強(qiáng)風(fēng)險管控是其一直以來的工作重點和無法回避的關(guān)鍵。本文中，筆者通過四個角度闡釋了農(nóng)商銀行可以積極努力嘗試的信貸風(fēng)險管理舉措，而就其未來的發(fā)展趨勢和走向來看，加強(qiáng)風(fēng)險管理才能為其平穩(wěn)發(fā)展和提升業(yè)績，提供最為充沛的保障。