農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新分析

耿興坤 濟南市槐蔭區(qū)農(nóng)行

隨著我國金融體制改革加快，商行外部環(huán)境發(fā)生系列變化。外資銀行競爭壓力，信息技術(shù)的影響等沖擊中國商行的經(jīng)營狀況。我國商行只有進行金融創(chuàng)新才能拓展業(yè)務范圍，吸引更多客戶。金融創(chuàng)新核心是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行通訊的發(fā)展為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造有利條件。產(chǎn)品創(chuàng)新成為商行競爭制勝的關(guān)鍵因素。近年來農(nóng)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得一定成績，但同時暴露出許多問題，影響農(nóng)行的競爭力。成本高收益低是農(nóng)場金融服務體系的薄弱環(huán)節(jié)，金融服務質(zhì)量欠缺制約農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，如何以質(zhì)量服務好”三農(nóng)”是農(nóng)行必須解決的問題。

一、農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新概述

(一)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的概念

金融產(chǎn)品是金融體系提供的產(chǎn)品服務，廣義的金融產(chǎn)品組成要素包括金融運作方式；狹義的金融產(chǎn)品是商品金融工具提供的服務[1]。金融產(chǎn)品主要指商行向客戶提供的金融工具及配套服務，金融產(chǎn)品包括有形產(chǎn)品與無形服務，其顯著特點是風險盈利并存。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的一部分，指商行向客戶提供金融工具及服務的變化，保證產(chǎn)品多樣化，其基本要素包括基本經(jīng)濟制度，金融資源稀缺度等。

(二)農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新背景

農(nóng)業(yè)是人類最古老的產(chǎn)業(yè)，當今社會是國民經(jīng)濟中的基本物質(zhì)生產(chǎn)部門，決定國家糧食安全，農(nóng)業(yè)的發(fā)展狀況影響國民經(jīng)濟發(fā)展全局。農(nóng)業(yè)基本特點是經(jīng)濟與自然再生產(chǎn)結(jié)合，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟改革發(fā)展，國家把三農(nóng)問題作為重點工作，中央一號文件連續(xù)多年聚焦三農(nóng)問題，多次提出農(nóng)村金融體系鞏固的作用。中央高度重視金融創(chuàng)新在發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的作用，國家重視農(nóng)村金融的地位，要求加強農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著我國商行的發(fā)展，加強農(nóng)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新具有重要意義，體現(xiàn)在有利于提高銀行的競爭力，為消費者提供便利，促進我國”三農(nóng)”工作的開展。

中國農(nóng)行是我國最大的商行之一，目前國內(nèi)營業(yè)機構(gòu)遍布城鄉(xiāng)。中國農(nóng)行開通全國專用數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)，擁有安全高效的清算能力，保證客戶資金的安全清算交割[2]。農(nóng)行具有種類繁多的金融產(chǎn)品，中國農(nóng)行支行業(yè)務是在有關(guān)政策背景下，農(nóng)行針對農(nóng)村金融服務特點，為促進”三農(nóng)”發(fā)展開發(fā)的業(yè)務。農(nóng)行區(qū)域差異性大，改革進程緩慢等特點決定加強農(nóng)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性。銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新依據(jù)消費者要求會為客戶提供便利，對企業(yè)可以獲得融資等各項支持，研究產(chǎn)品創(chuàng)新模式可以提高農(nóng)行的市場競爭力。

二、農(nóng)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

自2006年后國務院及相關(guān)部門針對農(nóng)村金融改革制定系列方針政策，2015年中央辦公廳發(fā)布《深化農(nóng)村改革綜合性實施方案》，要求明晰農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)歸屬，有利于促進農(nóng)村金融創(chuàng)新。中國農(nóng)行改制后逐步向商行轉(zhuǎn)型，支農(nóng)服務能力下降。近幾年農(nóng)行把服務好“三農(nóng)”作為戰(zhàn)略重點，農(nóng)行金融創(chuàng)新力度不斷加強，服務“三農(nóng)”是農(nóng)行的必然要求。

(一)農(nóng)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性

當前農(nóng)行金融業(yè)務發(fā)展面臨資金投入少，業(yè)務風險大等現(xiàn)實困境。農(nóng)行支農(nóng)需要資金，中國農(nóng)行加大支農(nóng)力度，但投向農(nóng)村資金占比較少，對農(nóng)村資金投入有限。中國農(nóng)行在農(nóng)村發(fā)展業(yè)務困境是管理成本高，包括機構(gòu)運營成本，業(yè)務管理成本等。農(nóng)行要在農(nóng)村發(fā)展業(yè)務需要建立組織體系，建設網(wǎng)店成本投入高，如網(wǎng)店店面租金，人員工資成本等硬性開銷難以降低；農(nóng)村金融面對主要是分散的農(nóng)戶，其存貸規(guī)模較小，由于受教育程度較低業(yè)務往來需要耗費大量人力資源；農(nóng)行在借款使用階段，農(nóng)村交通不便會增加監(jiān)督成本。農(nóng)村金融業(yè)務風險來自多方面，包括信息不對稱風險，農(nóng)戶財產(chǎn)單薄風險等。影響農(nóng)行金融業(yè)務的因素包括農(nóng)村風險補償機制缺失，農(nóng)村信用環(huán)境建設滯后等。

(二)農(nóng)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新可行性

中國農(nóng)行履行社會責任，提高經(jīng)濟效益要求加強農(nóng)村金融創(chuàng)新。新時期農(nóng)村金融市場開拓會增加農(nóng)行經(jīng)濟收益，城市金融市場競爭激烈，農(nóng)村金融市場開發(fā)不足，開拓農(nóng)村金融市場能為企業(yè)業(yè)務發(fā)展提供廣闊空間[3]。金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距呈正相關(guān)，開發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品能達到經(jīng)濟社會效益雙豐收。許多金融機構(gòu)抓緊搶奪農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融市場產(chǎn)品供給長期嚴重不足，農(nóng)業(yè)企業(yè)無法向大型金融機構(gòu)獲得所需資金，非正規(guī)金融提供資金利息高。傳統(tǒng)金融機構(gòu)加緊金融產(chǎn)品創(chuàng)新，反映出農(nóng)村金融市場潛力巨大。農(nóng)行表現(xiàn)制定業(yè)務拓展戰(zhàn)略，保證企業(yè)經(jīng)濟效益增長。

三、農(nóng)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新制約因素

(一)農(nóng)行創(chuàng)新金融產(chǎn)品存在的問題

由于當前農(nóng)行產(chǎn)品開發(fā)主要為滿足業(yè)務擴張需要，研發(fā)中表現(xiàn)出盲目性，缺乏產(chǎn)品組合創(chuàng)新能力，對部分優(yōu)質(zhì)客戶提供組合套餐不能提供專業(yè)性建議。農(nóng)行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中對城市高端客戶產(chǎn)品較多，許多分行對縣域電子銀行市場關(guān)注不足。有的分行農(nóng)村居民網(wǎng)銀客戶不到網(wǎng)銀客戶的3%[4]。商行非利息收入包括收費收入與中間業(yè)務收入等，發(fā)達國家銀行非利息收入是銀行收入的重要部分，如英國巴克萊銀行中間業(yè)務占總收入的70%以上，中國銀行非利息收入占比不足15%，農(nóng)行靠金融產(chǎn)品創(chuàng)新獲得中間業(yè)務收入較少。

(二)農(nóng)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新面臨困境

農(nóng)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題有多方面原因，主要包括產(chǎn)品開發(fā)管理機制落后，業(yè)務運行體制僵化等。我國農(nóng)村金融市場長期缺乏競爭，金融創(chuàng)新缺乏競爭環(huán)境會陷入產(chǎn)品落后的惡性循環(huán)，由于受計劃經(jīng)濟體制影響，農(nóng)行固有管理方式使其缺乏自負盈虧的壓力。農(nóng)行現(xiàn)行業(yè)務運行體制滯后，農(nóng)行對下采取授權(quán)管理模式，縣域分支創(chuàng)新需要總行授權(quán)。由于未獲得金融創(chuàng)新授權(quán)，不能推出適合客戶的金融產(chǎn)品，使得支行缺少創(chuàng)新，導致基層創(chuàng)新主體缺位。

四、農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新對策

(一)農(nóng)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的要求

農(nóng)行創(chuàng)新金融產(chǎn)品必須堅持便捷性的原則，客戶在使用金融產(chǎn)品時要求容易獲取。金融產(chǎn)品創(chuàng)新流程包括產(chǎn)品設計銷售等系列程序。農(nóng)行要認真調(diào)查客戶需求目標等情況，可以通過專題報告、客戶經(jīng)理反饋等方式進行[5]。農(nóng)行要研究金融需求下客戶群體大小，預測創(chuàng)新金融產(chǎn)品的銷售數(shù)量等數(shù)據(jù)，決定是否開發(fā)金融產(chǎn)品。產(chǎn)品銷售是根據(jù)分銷渠道通過集成網(wǎng)點向客戶推銷金融產(chǎn)品。

(二)農(nóng)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新途徑

銀行產(chǎn)品創(chuàng)新需要根據(jù)客源劃分金融產(chǎn)品創(chuàng)新途徑。銀行產(chǎn)品分為收入與信用服務主導產(chǎn)品等。銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以按照產(chǎn)品特性分為收入型與信用型產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)行客戶根據(jù)性質(zhì)分為公司類、個人類。根據(jù)客戶性質(zhì)劃分金融產(chǎn)品創(chuàng)新可能與客戶需求存在矛盾，不同性質(zhì)客戶會有同樣的金融需求，要根據(jù)農(nóng)行客戶來源歸納金融產(chǎn)品創(chuàng)新措施。農(nóng)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新途徑包括根據(jù)現(xiàn)有客戶開發(fā)新的金融產(chǎn)品，非銀行類客戶產(chǎn)品，其他銀行的客戶產(chǎn)品?，F(xiàn)有客戶長期在農(nóng)行購買金融產(chǎn)品，但由于農(nóng)行產(chǎn)品有限，產(chǎn)品未達到客戶預期會對產(chǎn)品提出建議。農(nóng)行要改進現(xiàn)有金融產(chǎn)品，使其具備客戶要求的特征。

(三)探索服務“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品

農(nóng)行要充分發(fā)揮服務“三農(nóng)”的優(yōu)勢作用，根據(jù)農(nóng)行城鄉(xiāng)業(yè)務特點，可以從負債產(chǎn)品、資產(chǎn)產(chǎn)品與中間業(yè)務產(chǎn)品角度進行創(chuàng)新。農(nóng)村金融市場競爭日趨加劇，農(nóng)行要依據(jù)客戶的收入年齡等創(chuàng)新符合客戶需求的高質(zhì)量金融產(chǎn)品。要求增強福海類產(chǎn)品功能服務，提高農(nóng)民異地支取的便利性。農(nóng)村市場金融業(yè)不發(fā)達，農(nóng)民外出現(xiàn)象普遍，從提高農(nóng)行知名度角度，通過創(chuàng)新儲蓄存折通存通兌業(yè)務，能提高金融產(chǎn)品質(zhì)量。農(nóng)戶貸款高風險的傳統(tǒng)思想制約銀行的提升，需要農(nóng)行業(yè)務部門積極調(diào)研分析市場，創(chuàng)造有服務于農(nóng)村的資產(chǎn)業(yè)務產(chǎn)品。

(四)加強技術(shù)創(chuàng)新為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供條件

當前針對農(nóng)村市場服務的便民現(xiàn)代金融服務較少，產(chǎn)品開發(fā)要滿足農(nóng)民所需，充分發(fā)揮農(nóng)行服務三農(nóng)的優(yōu)勢。農(nóng)行積極推進農(nóng)村信息化建設，充分應用信息技術(shù)實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)行要創(chuàng)新提高系統(tǒng)運行能力的方法，健全農(nóng)業(yè)信息收集制度，建立農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)絡互聯(lián)中心。農(nóng)行要加強與農(nóng)產(chǎn)品市場的溝通，建設涉農(nóng)金融服務基礎(chǔ)信息系統(tǒng)，包括金融服務調(diào)查反饋信息系統(tǒng)等。完善涉農(nóng)業(yè)務分析管理系統(tǒng)，使農(nóng)行成為農(nóng)村金融領(lǐng)域經(jīng)濟金融信息權(quán)威發(fā)布者。中國農(nóng)村人口占總?cè)丝诘?3%，對農(nóng)行系統(tǒng)運行負載能力，處理模式優(yōu)化等系統(tǒng)建設提出嚴格的要求。面對龐大的交易量，農(nóng)行要進行構(gòu)架創(chuàng)新，同步更新硬件配置。

五、結(jié)語

隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)有發(fā)展生產(chǎn)、穩(wěn)定收入等普遍性金融需求，及滿足個人理財?shù)葌€性化需求。目前已有許多金融機構(gòu)抓緊搶奪農(nóng)村金融市場，中國農(nóng)行必須加強農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為企業(yè)業(yè)務發(fā)展提供廣闊空間。中國農(nóng)行支行具有許多優(yōu)勢，在改制初期支農(nóng)服務能力下降，面臨管理成本高、服務渠道窄等困境。金融業(yè)是知識密集高端服務業(yè)，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展銀行業(yè)，銀行業(yè)組織體系不完善，城鄉(xiāng)二元化市場面臨資金生產(chǎn)要素稀缺等特點，導致農(nóng)村地區(qū)發(fā)展金融服務業(yè)困難。農(nóng)行要積極響應國家支農(nóng)政策號召，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，從制度與業(yè)務兩方面采取支農(nóng)金融創(chuàng)新措施，提高農(nóng)行經(jīng)濟效益。