大學(xué)生校園貸監(jiān)管的路徑探析

曹永年 合肥職業(yè)技術(shù)學(xué)院

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，產(chǎn)生了很多新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這其中校園貸引起的社會影響巨大，新聞熱度也一度高漲。一些大學(xué)生無力償還校園貸而跳樓，女大學(xué)生裸貸等事件暴露出監(jiān)管層面的漏洞。雖然經(jīng)過整頓，校園貸正在走向理性，但我們要看到互聯(lián)網(wǎng)和大學(xué)生群體的特殊性，維護(hù)校園貸的正常發(fā)展，完善對其的監(jiān)管。

一、校園貸的相關(guān)概念和特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與“互聯(lián)網(wǎng)+”的結(jié)合，校園貸是在這個大背景下衍生出的“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”，專門針對高校學(xué)生開展的一種新型商業(yè)模式，出借資金的為經(jīng)營者，尋求資金的是大學(xué)生。經(jīng)營者通過出借資金獲取利率，大學(xué)生通過借款來滿足自身的需要。校園貸的運行機制是通過線上撮合借貸雙方的網(wǎng)絡(luò)平臺，整個運作過程缺乏監(jiān)管，流程存在許多漏洞。校園貸因受眾是大學(xué)生而演變出獨有的特點。

(一)門檻低

校園貸進(jìn)入校園那一刻就以“零首付、無擔(dān)保、放貸快”的廣告語吸引大學(xué)生，校園貸只需提供學(xué)生證、身份證和基本家庭信息就可以申請到貸款，這對消費需求強又缺少資金的大學(xué)生來說無疑是好消息。校園貸在大力宣傳低門檻的同時卻不揭示隱藏的風(fēng)險。

(二)信息不對稱

校園貸雙方中，大學(xué)生處于明顯劣勢，需要提供自己和家庭的真實信息，出借方對于自己的信息可以有限度的保護(hù)，并對合同利率等具有制定和解釋權(quán)。這種地位的不平等讓大學(xué)生一旦違約只能處于下風(fēng)，而出借者如果違約，大學(xué)生只能走投無路。

二、校園貸的風(fēng)險后果

校園貸誕生之初是滿足大學(xué)生的消費、創(chuàng)業(yè)等需求，這都是年輕人正常的消費，只是伴隨還款期間預(yù)期利率不合理、催款方式違法等現(xiàn)象，導(dǎo)致校園貸偏離了最初的軌跡，開始侵害大學(xué)生的權(quán)益。金融風(fēng)險帶來的消費者權(quán)益受損問題一直存在，我們要看到校園貸潛藏的高風(fēng)險。

(一)高利貸漩渦

大學(xué)生法律意識淡薄，對借貸平臺認(rèn)識不夠，消費欲望沖動容易頭腦一熱選擇沒有經(jīng)過正規(guī)認(rèn)證的平臺，出于涉世未深，專業(yè)知識匱乏沒有認(rèn)真閱讀合同，不理解所謂的手續(xù)費、服務(wù)費、管理費等費用含義，平臺也不對其進(jìn)行解讀，致使還款期限屆滿，無法償還突如其來的高額利息。

(二)暴力催收款

一些平臺雇傭非法組織暴力催收到期款項，嚴(yán)重侵犯大學(xué)生的隱私權(quán)和人身權(quán)，威脅到大學(xué)生及家人的正常生活，導(dǎo)致一些大學(xué)生拆東墻補西墻背負(fù)巨額負(fù)債，不堪忍受恐嚇威脅走上極端的案例。

(三)非法集資

一些平臺在成立初期就心懷不軌，利用平臺進(jìn)行不法活動。校園貸借款快捷簡易，審核缺失，導(dǎo)致平臺成為非法集資的犯罪地，由于缺乏市場退出機制，又沒有相關(guān)部門監(jiān)督，不法人員輕易卷款跑路，嚴(yán)重威脅資金出借人的債權(quán)。

(四)隱私泄露

大多數(shù)校園貸平臺的風(fēng)控技術(shù)尚不成熟，大學(xué)生本身對隱私保護(hù)意識薄弱。將個人、家庭、學(xué)籍等一系列信息全部提供給平臺，一些不法分子會打包出售借款人的私人信息，甚至一些學(xué)生也會冒用這些泄露的信息進(jìn)行注冊借款。

三、校園貸法律監(jiān)管的重要性

校園貸作為新興業(yè)態(tài)，與傳統(tǒng)金融具有顯著區(qū)別，不能簡單套用現(xiàn)行的金融法律法規(guī)，還要考慮大學(xué)生這個特殊群體，因此針對校園貸施行法律監(jiān)管尤為必要。

針對這些情況，我們歸納出各方角色的培養(yǎng)作為上的缺失。

(一)防范金融風(fēng)險

大學(xué)生旺盛的消費需求和互相攀比的心理為校園貸提供了滋生的土壤，一些大學(xué)生拆東墻補西墻以貸養(yǎng)貸，甚至因為暴力催貸結(jié)束自己的生命。校園貸是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下產(chǎn)生的，具有互聯(lián)網(wǎng)的特定風(fēng)險。產(chǎn)生這些風(fēng)險的原因一是大學(xué)生金融知識匱乏，對于借貸時的專業(yè)概念生疏掉入平臺鋪設(shè)的陷阱。二是大學(xué)生在復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，缺乏風(fēng)險意識，忽視了非法平臺的風(fēng)險，對于個人及家庭的信息也缺乏保護(hù)。三是大學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)收入?yún)s具有攀比享樂的心態(tài)，校園貸正是滿足了他們的矛盾心理。

(二)維護(hù)校園環(huán)境

大學(xué)生遠(yuǎn)離父母求學(xué)象牙塔，應(yīng)該處在一個安全穩(wěn)定的環(huán)境，但一些不法校園網(wǎng)貸的廣告卻藏在各個角落，一些校園貸平臺甚至雇傭大學(xué)生作為中介，誘導(dǎo)他們宣傳推廣校園貸平臺。許多高校忽視了校園貸的這種侵入方式，沒有建立嚴(yán)格的警示和監(jiān)視，造成一些極端校園貸事件。高校是塑造青年人世界觀、道德觀和價值觀的重要場所，必須重視對不良網(wǎng)貸的治理，為大學(xué)生提供一個有秩序的學(xué)習(xí)生活環(huán)境。

(三)保障合法權(quán)益

因為信息不對稱讓大學(xué)生成為互聯(lián)網(wǎng)金融借貸中的弱勢群體，不法平臺信息不透明，沒有盡到如實告知義務(wù)，侵犯了大學(xué)生合法知情權(quán)。在逾期催貸過程中，雇傭人員剝奪大學(xué)生人身自由或者非法拘禁，暴力催債侵犯大學(xué)生身體健康，導(dǎo)致大學(xué)生人身、人格、財產(chǎn)均受到嚴(yán)重侵犯，我們必須注重加強對大學(xué)生合法權(quán)益的保護(hù)。

四、校園貸監(jiān)管執(zhí)法的缺位

(一)缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管部門

校園貸發(fā)展畸形很大責(zé)任在于監(jiān)管缺失，目前我國金融監(jiān)管實行“一行兩會”分業(yè)監(jiān)管體制，銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管網(wǎng)貸機構(gòu)，但在整頓過程中又涉及公安、工信等部門，銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)制定宏觀的網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)則，具體操作由地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)。但銀保監(jiān)會未將監(jiān)管主體責(zé)任劃分清楚，也沒有規(guī)劃好相互協(xié)調(diào)工作，造成整個行業(yè)的監(jiān)管混亂。校園貸因為對象是在校大學(xué)生，處于弱勢地位，需要確立統(tǒng)一監(jiān)管部門。中央應(yīng)該聯(lián)合各地政府和金融部門，綜合考慮各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展，制定統(tǒng)一的監(jiān)管準(zhǔn)則?？梢栽阢y保監(jiān)會下設(shè)立一個校園網(wǎng)貸監(jiān)管機構(gòu)，涉及相關(guān)部門聯(lián)合監(jiān)管。

(二)準(zhǔn)入和退出門檻過低

為了保證網(wǎng)貸行業(yè)的自由發(fā)展和不斷創(chuàng)新，網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)入市場只需注冊備案，低門檻促使很多投資者蜂擁而至，也漸漸使得網(wǎng)貸行業(yè)混亂無序。P2P平臺無需履行手續(xù)即可開展校園貸業(yè)務(wù)，直接導(dǎo)致校園貸準(zhǔn)入形同虛設(shè)，一些資質(zhì)不夠的平臺進(jìn)入校園貸，利用互聯(lián)網(wǎng)虛擬性和大學(xué)生的無知實施詐騙行為，讓本就亂象橫生的校園貸行業(yè)充斥不確定性和風(fēng)險性。我國監(jiān)管部門要針對校園貸平臺設(shè)立統(tǒng)一準(zhǔn)入機制，實施預(yù)防和控制風(fēng)險的先導(dǎo)性。綜合考量公司注冊資本、領(lǐng)導(dǎo)背景、公司架構(gòu)等，在校園貸平臺經(jīng)營范圍里要詳細(xì)列明禁止開展的業(yè)務(wù)。在平臺退出時，要受到相關(guān)部門審核，全面考慮如何減少利益損失。完善平臺預(yù)警機制，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，提前對校園貸平臺作出警告。完善市場退出機制要將保護(hù)借貸雙方利益作為重要原則，提醒雙方不斷提高自我風(fēng)險防范意識。

(三)缺乏行業(yè)自律組織

行政監(jiān)管和行業(yè)監(jiān)管可以有效結(jié)合，雙管齊下。 行業(yè)自律組織一般是本行業(yè)專業(yè)人士組建，能夠具有敏銳的行業(yè)觸角，在問題剛出現(xiàn)時就扼制，避免形成難以挽回的后果。當(dāng)校園貸平臺遇到困難的時候，應(yīng)該能夠得到專業(yè)組織的幫助。賦予行業(yè)自律組織政策和經(jīng)濟(jì)上的幫助，有各方專業(yè)人士組成的專門監(jiān)督小組，行業(yè)自律組織應(yīng)該制定自律規(guī)則、維護(hù)合法權(quán)益，明確校園貸平臺的經(jīng)營理念和準(zhǔn)則，設(shè)立統(tǒng)一的獎懲機制，違反規(guī)則的平臺給予處罰，對于優(yōu)秀的平臺給予獎勵。建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范校園貸的經(jīng)營行為，防范未知的風(fēng)險，規(guī)范行業(yè)不良現(xiàn)象，維護(hù)大學(xué)生權(quán)利。

校園貸的出發(fā)點是好的，為了解決一系列現(xiàn)實問題，但由于發(fā)展時間短監(jiān)管不到位出現(xiàn)了一系列問題，我們不能采取一刀切來解決問題，應(yīng)該通關(guān)相關(guān)角色的監(jiān)管到位來規(guī)范校園貸的健康發(fā)展。將校園貸這一新興業(yè)態(tài)納入政府監(jiān)管，防范風(fēng)險發(fā)揮優(yōu)勢，促進(jìn)我國網(wǎng)貸的健康發(fā)展。