金融科技與商業(yè)銀行盈利能力研究

周 維 江蘇銀行鹽城分行

引言

我國金融科技借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展得以全面施展，金融科技的創(chuàng)新發(fā)展為商業(yè)銀行盈利提供了更加豐富的盈利平臺和發(fā)展機(jī)會，與此同時，也對商業(yè)銀行的盈利能力造成一定程度上的沖擊，金融科技與商業(yè)銀行盈利能力之間相互影響、共同發(fā)展。

一、金融科技的概念及主要內(nèi)容

金融科技是科技發(fā)展與金融發(fā)展的共同結(jié)晶，“金融科技”實際上是一種結(jié)合了“金融”“科技”特點的金融創(chuàng)新，通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用與金融領(lǐng)域結(jié)合，實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)多樣化，在金融領(lǐng)域及經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)生了巨大影響。金融科技作為科技推動下一種金融創(chuàng)新模式，主要包括：大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、生物識別技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，這些技術(shù)的廣泛應(yīng)用，實現(xiàn)了金融客戶的大量信息收集與處理，提升了金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)量并降低了人工成本。

二、金融科技對商業(yè)銀行盈利能力的影響

(一)行業(yè)競爭影響

金融科技的迅速發(fā)展促使金融業(yè)行業(yè)競爭更加激烈，對金融業(yè)各方面造成一定程度的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展衍生了大批網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及多樣化的金融營銷方式，電商平臺等新型多樣化金融平臺的迅速壯大，與非銀行系各金融科技公司的逐步發(fā)展，對我國商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中的絕對優(yōu)勢造成嚴(yán)重沖擊。另一方面，金融科技的創(chuàng)新與應(yīng)用，為商業(yè)銀行的盈利方式提供了更加多元化、現(xiàn)代化的發(fā)展方向，在銀行服務(wù)、銀行客戶獲取、銀行業(yè)務(wù)完善等方面都提供了更加廣泛的盈利平臺[1]。

(二)供給業(yè)務(wù)影響

商業(yè)銀行的供給端業(yè)務(wù)主要包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等，其中，資產(chǎn)業(yè)務(wù)核心是貸款類資產(chǎn)業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)利息收入占比最高、貸款業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行盈利收入中貢獻(xiàn)較大。金融科技的逐步發(fā)展為部分中小微企業(yè)及一些個人用戶提供了較比商業(yè)銀行貸款程序更為簡單容易的貸款服務(wù)項目，致使商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)客源流失；負(fù)債業(yè)務(wù)主要業(yè)務(wù)核心是活期、定期存款類業(yè)務(wù)，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)葮I(yè)務(wù)的誕生，增強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)金融平臺對客戶的吸引，搶占了部分商業(yè)銀行存款資金；以不造成資產(chǎn)負(fù)債表變動的非利息收入業(yè)務(wù)為主的中間業(yè)務(wù)，由于線上業(yè)務(wù)手續(xù)費較低、操作便攜性較強(qiáng)也受到一定影響。

(三)盈利技術(shù)影響

金融科技的創(chuàng)新發(fā)展與全面應(yīng)用在給商業(yè)銀行競爭、服務(wù)及業(yè)務(wù)各方面造成沖擊的同時，也刺激了商業(yè)銀行盈利技術(shù)的創(chuàng)新與變革。合理利用金融技術(shù)與商業(yè)銀行各項功能的結(jié)合應(yīng)用能夠拓展商業(yè)銀行的盈利渠道和運營手段；商業(yè)銀行作為金融行業(yè)較為特殊的資金融通企業(yè)，其創(chuàng)新發(fā)展主要依附社會的整體進(jìn)步，絕大多數(shù)商業(yè)銀行沒有科研實力自主研發(fā)銀行的創(chuàng)新改革技術(shù)，金融科技的創(chuàng)新發(fā)展為商業(yè)銀行提供了外部技術(shù)支持，為銀行創(chuàng)新發(fā)展提供了可靠技術(shù)資源。

三、利用金融科技提升商業(yè)銀行盈利能力的策略方法

(一)轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營理念

我國商業(yè)銀行在長期的運營與發(fā)展過程中，形成了較為傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念，銀行在對客戶的收集與服務(wù)過程中，普遍存在對大客戶較為重視對小客戶服務(wù)不周的現(xiàn)象，銀行產(chǎn)品的營銷環(huán)節(jié)也更加注重大客戶用戶體驗，這種較為片面的銀行經(jīng)營觀念現(xiàn)實了商業(yè)銀行的全面發(fā)展，使其在社會時代發(fā)展大背景下難以進(jìn)一步提升銀行盈利能力。因此，商業(yè)銀行應(yīng)及時轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營理念，綜合發(fā)展銀行各項業(yè)務(wù)項目、完善銀行運營管理制度、提高銀行服務(wù)水平，在有效應(yīng)對金融科技帶來的沖擊同時，學(xué)習(xí)、借鑒金融科技的創(chuàng)新發(fā)展思想，擴(kuò)充銀行自身的優(yōu)勢業(yè)務(wù)范圍，重視銀行客戶的服務(wù)體驗和銀行相關(guān)金融產(chǎn)品的研發(fā)與營銷。此外，商業(yè)銀行應(yīng)時刻緊跟社會科技發(fā)展步伐，積極進(jìn)行銀行技術(shù)創(chuàng)新、銀行服務(wù)創(chuàng)新、銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，吸引更多的銀行客戶，提升銀行的盈利能力。比如：在銀行服務(wù)方面，結(jié)合金融科技服務(wù)思想，重視小客戶在商業(yè)銀行盈利能力帶動中的作用；在銀行企業(yè)合作中學(xué)習(xí)金融科技合作態(tài)度，加強(qiáng)銀行與中小型企業(yè)的合作[2]。通過轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營理念，整體改善商業(yè)銀行的盈利能力。

(二)創(chuàng)新商業(yè)銀行營收模式

目前商業(yè)銀行的盈利方式主要是利用銀行貸款、存款業(yè)務(wù)的差額產(chǎn)生銀行盈利，但在社會多元化發(fā)展的現(xiàn)今時代，這種盈利手段顯得較為單一，致使銀行盈利能力難以進(jìn)一步提高。針對商業(yè)銀行的盈利來源展開系統(tǒng)的分析，結(jié)果顯示銀行盈利部分中間收入的占比較少，比如：工商銀行中間業(yè)務(wù)在銀行盈利占比僅有20%，較比其他銀行盈利中間業(yè)務(wù)落差巨大，由此體現(xiàn)了銀行中間業(yè)務(wù)項目少、種類單一的盈利問題?；诖?，商業(yè)銀行創(chuàng)新營收模式是提升其盈利能力的必要手段，結(jié)合金融科技的創(chuàng)新與發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)提高最中間業(yè)務(wù)的開發(fā)與探究，平衡銀行盈利項目發(fā)展。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新應(yīng)積極結(jié)合金融科技的創(chuàng)新與發(fā)展，借助金融科技的各項金融技術(shù)，推進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)的項目開發(fā)、提升銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。比如：開展銀行中間業(yè)務(wù)的線上服務(wù)平臺，利用金融科技中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和人工智能技術(shù)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)平臺的便攜性，吸引并加強(qiáng)銀行相關(guān)客戶合作，利用人工智能技術(shù)優(yōu)化銀行服務(wù)平臺的服務(wù)質(zhì)量，提升銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)水準(zhǔn)與業(yè)務(wù)能力，進(jìn)而加強(qiáng)商業(yè)銀行的盈利能力。

(三)提高團(tuán)隊綜合素質(zhì)

商業(yè)銀行要想利用金融科技實現(xiàn)銀行盈利創(chuàng)新與發(fā)展就必須加強(qiáng)技術(shù)學(xué)習(xí)、技術(shù)應(yīng)用能力，相關(guān)科研團(tuán)隊的人才引進(jìn)及人才培養(yǎng)極為重要。金融科技為商業(yè)銀行的技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)發(fā)展提供了較為可靠的技術(shù)支持，金融科技的應(yīng)用與創(chuàng)新中高新科技、業(yè)務(wù)研發(fā)、戰(zhàn)略調(diào)整等各個方面對相關(guān)人員的要求較高，商業(yè)銀行應(yīng)積極引進(jìn)并培養(yǎng)相關(guān)專業(yè)技術(shù)人員，優(yōu)化團(tuán)隊的隊伍構(gòu)成，提升團(tuán)隊整體綜合素質(zhì)。比如：充分利用人力市場的作用，招聘、引進(jìn)相關(guān)專業(yè)人才，擴(kuò)大招聘范圍，廣納金融、互聯(lián)網(wǎng)、市場營銷、信息科技等方面的技術(shù)人才，為銀行盈利技術(shù)創(chuàng)新與發(fā)展儲備充足的高質(zhì)量人才。在商業(yè)銀行內(nèi)部管理及服務(wù)人員的培養(yǎng)上，也應(yīng)注重其業(yè)務(wù)能力、操作技術(shù)的培養(yǎng)，加大培訓(xùn)力度，補(bǔ)充銀行職員的行業(yè)專業(yè)知識。比如：商業(yè)銀行通過定期例會等活動，總結(jié)銀行盈利狀況，分析銀行運營問題，探討解決方案，展開對相關(guān)技術(shù)的學(xué)習(xí)與培訓(xùn)工作，提升銀行團(tuán)隊的人員能力和人員素質(zhì)，進(jìn)而利用金融技術(shù)的應(yīng)用創(chuàng)新加強(qiáng)商業(yè)銀行的盈利能力。銀行科研技術(shù)團(tuán)隊的建立與培養(yǎng)能夠為銀行技術(shù)創(chuàng)新提供基礎(chǔ)技術(shù)指導(dǎo)與基本技術(shù)保障，金融科技在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的實踐過程也需要相應(yīng)的專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行平臺開發(fā)與平臺運行維護(hù)，在拓展商業(yè)銀行盈利渠道的同時保障商業(yè)銀行盈利過程的安全。

(四)發(fā)展金融科學(xué)技術(shù)手段

利用金融科技的技術(shù)手段來提升商業(yè)銀行的盈利能力是最有效的創(chuàng)新發(fā)展手段之一，借助金融科技的大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)銀行客戶的大量信息收集與信息處理，能夠全面調(diào)查客戶的金融需求，方便銀行針對客戶特點及時作出戰(zhàn)略調(diào)整，提高銀行數(shù)據(jù)整合、處理能力，提高銀行業(yè)務(wù)辦理效率。合理應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)分布式賬本功能，加強(qiáng)銀行資金交易的記錄和存儲功能，利用其不可篡改、去中心化等特征，為銀行的技術(shù)創(chuàng)新夯實基礎(chǔ)；完善客戶的日常資金清算結(jié)算服務(wù)，簡化銀行相關(guān)業(yè)務(wù)辦理流程，保障業(yè)務(wù)處理安全。廣泛投入人工智能技術(shù)在銀行設(shè)備設(shè)施中的應(yīng)用，通過人工智能技術(shù)的合理利用，降低人工成本、簡化業(yè)務(wù)辦理流程，減少客戶等待時間，提升銀行業(yè)務(wù)處理效率[3]。生物識別技術(shù)的全面應(yīng)用能夠?qū)崿F(xiàn)指紋、虹膜等客戶信息快速識別操作，大幅縮短了客戶銀行業(yè)務(wù)的辦理時間，提升了相關(guān)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性，保障賬戶資金安全。比如：通過對自然語言識別功能與人工智能技術(shù)的結(jié)合應(yīng)用，能夠大大加快銀行智能化服務(wù)進(jìn)程。此外，計算機(jī)云技術(shù)的靈活應(yīng)用為銀行產(chǎn)品營銷、銀行金融咨詢服務(wù)等方面提供了更加開放的交流平臺，提升了商業(yè)銀行的整體盈利能力。

(五)增強(qiáng)風(fēng)險管控能力

在金融科技的引進(jìn)與利用過程中，商業(yè)銀行在盈利方式、盈利對象等方面都更具開放性，如：客戶類型更加豐富、銀行交易渠道更加多元、銀行業(yè)務(wù)處理信息化發(fā)展，在銀行盈利模式靈活開放的同時也帶來了相應(yīng)的資金風(fēng)險。安全性一直是我國商業(yè)銀行在運營發(fā)展中的重要研究課題，在銀行多元創(chuàng)新發(fā)展的背景下更應(yīng)注重商業(yè)銀行的金融安全。相關(guān)金融管理部門應(yīng)引起重視，嚴(yán)格監(jiān)管相關(guān)金融交易平臺、嚴(yán)抓金融交易安全；商業(yè)銀行也應(yīng)加強(qiáng)自身風(fēng)險管控能力，培養(yǎng)銀行職員樹立正確的風(fēng)險防控意識。比如：在銀行例會中強(qiáng)調(diào)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險性、總結(jié)銀行在運營過程中面對的盈利風(fēng)險，對相關(guān)銀行職員開展風(fēng)險預(yù)防規(guī)避學(xué)習(xí)培訓(xùn)活動，樹立其堅強(qiáng)的風(fēng)險規(guī)避意識，培養(yǎng)其扎實的風(fēng)險處理能力。在銀行引進(jìn)新的金融技術(shù)時，應(yīng)綜合分析考慮銀行的當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r，詳細(xì)分析技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險，并針對技術(shù)特點及應(yīng)用范圍，制定周密有效的風(fēng)險防控預(yù)案。此外，對商業(yè)銀行的內(nèi)部信息管理也應(yīng)考慮到風(fēng)險防范，強(qiáng)化銀行數(shù)據(jù)信息安全管理，充分保障客戶的客戶信息安全及賬戶管理安全，健全銀行風(fēng)險規(guī)避，提升銀行盈利能力。

四、結(jié)語

綜上所述，科學(xué)合理地利用金融科技發(fā)展能夠促進(jìn)商業(yè)銀行盈利方式創(chuàng)新與盈利能力培養(yǎng)，相關(guān)領(lǐng)域應(yīng)積極結(jié)合技術(shù)創(chuàng)新，在金融科技及商業(yè)銀行盈利之間尋找平衡點，推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。