制約我國農(nóng)村金融服務(wù)供給的原因及對策分析

湯曉陽 張恒克 .河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院 .河南金芒果印刷有限公司

一、制約我國農(nóng)村金融服務(wù)供給的原因

(一)金融體系不完善

我國農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展處于初期階段，金融體系還存在著一些無法解決的問題，還不夠完善。我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題是：信貸金融貸款難，這一直無法得到有效解決。金融信貸體系不完善，嚴(yán)重限制了我國農(nóng)村金融的發(fā)展。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，越來越多的資本逐漸轉(zhuǎn)向發(fā)展前景較好的行業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)大部分業(yè)務(wù)都流向城市。金融機構(gòu)和金融體系內(nèi)部管理存在一些問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)減少，限制了農(nóng)村金融發(fā)展[1]。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面偏低、滲透率不高

具體表現(xiàn)在金融網(wǎng)點覆蓋面偏低。營業(yè)網(wǎng)點主要集中于縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)特別是農(nóng)村金融網(wǎng)點布局偏少。除部分發(fā)達(dá)地區(qū)外，在多數(shù)地區(qū)，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)觸角尚未下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村、自然村，難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興等多層次大規(guī)模資金和金融服務(wù)的需求。另受制于農(nóng)民素質(zhì)和農(nóng)村具體環(huán)境等原因，鄉(xiāng)村數(shù)字金融普及率更低，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)還遠(yuǎn)沒有享受到銀行信息化融資方式的便利性。

(三)農(nóng)村金融制度成本較高

“三農(nóng)”業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模相對較小且服務(wù)需求多樣，融資額度、期限差異性較大，通常情況下，農(nóng)村金融市場供需之間存在較大的信息不對稱，尤其是我國西部山區(qū)的貧困戶，獲取信息的成本更高。為規(guī)避風(fēng)險，正規(guī)金融機構(gòu)的手續(xù)較繁瑣，貸款條件較嚴(yán)格。并且，農(nóng)村地區(qū)配套金融設(shè)施建設(shè)普遍不足，農(nóng)村網(wǎng)點較少，多數(shù)農(nóng)民無法方便快速地辦理支付和結(jié)算等業(yè)務(wù)，降低了業(yè)務(wù)效率[2]。

(四)搭建標(biāo)準(zhǔn)化的信用結(jié)構(gòu)較困難

傳統(tǒng)金融的抵押品為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，而我國鄉(xiāng)村地域廣闊、差異性較大，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營種類復(fù)雜，缺少傳統(tǒng)金融模式上的抵押品，信用管理難度較大。若推行無抵押信用貸款的話，金融機構(gòu)難以提前識別金融主體的還款意愿和能力，也無法進行準(zhǔn)確的定價，對每個借款人的信用監(jiān)督和管理很難實現(xiàn)，無形中給信貸業(yè)務(wù)增加了難度和成本。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)供給優(yōu)化對策

(一)完善農(nóng)村金融體系

發(fā)展農(nóng)村金融體系應(yīng)根據(jù)農(nóng)村不同情況選擇不同方式實現(xiàn)深化發(fā)展。對于經(jīng)濟收入較高的農(nóng)民來說，金融機構(gòu)要充分發(fā)揮融資功能，全心全意為人民服務(wù)，這才是根本，把為人民服務(wù)作為核心思想，滿足人們需求的同時發(fā)展金融經(jīng)濟，不斷完善農(nóng)村金融體系，通過融資帶動農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展。對于經(jīng)濟發(fā)展比較落后的農(nóng)村地區(qū)，更大程度上要重視金融發(fā)展效率問題，通過優(yōu)化金融機構(gòu)，提高工作效率，不斷完善農(nóng)村金融體系，為農(nóng)村金融體系的發(fā)展提供更多動力[3]。

(二)健全農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施

要想通過金融發(fā)展提高農(nóng)村居民的消費水平，應(yīng)盡可能多地擴展POS機以及ATM機的分布空間，增加相關(guān)機器的數(shù)量，特別是超市和社區(qū)內(nèi)，這些地區(qū)的人員流量相對大一些，可將消費活動大范圍擴展。強調(diào)農(nóng)村之間的多個金融單位合作，通過微信和支付寶等形式給居民帶來金融消費便利。與此同時金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)建立在銀行之間深入合作的基礎(chǔ)之上，金融發(fā)展期間要深層次挖掘銀行以及保險公司的關(guān)鍵點，通過貸款維持保險產(chǎn)品的推廣，讓居民資金利用率可以增加，極大程度上保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全特征。針對部分價格相對昂貴的農(nóng)業(yè)工具，通過使用權(quán)以及占有權(quán)分割的辦法實施，緩解農(nóng)民資金的負(fù)擔(dān)與壓力，擁有更多的資金進行農(nóng)業(yè)產(chǎn)品再生產(chǎn)，促進良性循環(huán)。在條件允許范圍內(nèi)，進行土地金融綜合改革試點創(chuàng)造，注重土地收益，保證貸款和土地經(jīng)營權(quán)之間有效銜接。政府需意識性地鼓勵合作社等一系列金融單位對土地貸款、農(nóng)機貸款相關(guān)產(chǎn)品進行深化處理，盡早實現(xiàn)國家農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)對貸款業(yè)務(wù)進行抵押的目標(biāo)[4]。

(三)設(shè)置農(nóng)村金融發(fā)展專項基金

為促進農(nóng)村金融發(fā)展，要設(shè)置專門的金融機構(gòu)和發(fā)展基金，保證農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)可以充分利用資金，盡可能在市場中完成資金順暢流轉(zhuǎn)。農(nóng)村金融機構(gòu)在借款條件方面還存在著很多限制因素，要建立專門的金融基金機構(gòu)，對農(nóng)村金融進行科學(xué)管理，要給予金融機構(gòu)基金來源保障，并對基金來源進行嚴(yán)密監(jiān)管。農(nóng)村金融資金發(fā)展可以借助城市金融行業(yè)力量來推動，由城市金融行業(yè)提供發(fā)展基金，支持農(nóng)村金融深入發(fā)展。

(四)促進財政、金融支持與社會資本協(xié)同

關(guān)鍵是要營造合作共贏、共生發(fā)展的經(jīng)濟金融環(huán)境。要發(fā)揮財政性資金的引導(dǎo)作用，發(fā)展政策性融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，對農(nóng)村弱質(zhì)型主體的金融服務(wù)實施財政補貼，如對農(nóng)業(yè)保險的補貼，對扶貧貸款的財政貼息、稅收優(yōu)惠等。發(fā)揮財政資金對社會資本的撬動作用，通過政策性投融資公司、政府引導(dǎo)基金、開展PPP模式等，吸引社會資本參與農(nóng)村公共服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)，通過財政、金融與社會資本的多方合作解決盈利性較弱的項目資金需求問題。利用差異化的存款準(zhǔn)備金、再貼現(xiàn)政策等支持農(nóng)村金融機構(gòu)低成本獲取支農(nóng)資金。各類金融機構(gòu)要針對農(nóng)村金融服務(wù)對象的特殊情況，在綜合考慮多方面協(xié)同的基礎(chǔ)上，開展實用便捷易懂且能平衡風(fēng)險與收益的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新[5]。

(五)構(gòu)建相應(yīng)的信貸管理機制

首先，應(yīng)該針對于貸款的流程進行優(yōu)化，利用合理性的方式提升放貸效率。對于農(nóng)村金融機構(gòu)來講，需要按照農(nóng)業(yè)資金需求的特點，針對審貸的程序進行進化，積極性并且主動性的提供相關(guān)金融服務(wù)，例如：在農(nóng)村的金融服務(wù)過程中，增加硬件設(shè)備的投入力度，強化各項內(nèi)控管理工作效果，保證信貸服務(wù)的質(zhì)量，同時綜合性進行各項指標(biāo)的評定，系統(tǒng)化評估授信額度，創(chuàng)建和貸款審批有關(guān)的分散授權(quán)制度，積極應(yīng)對目前在農(nóng)村領(lǐng)域中的貸款發(fā)放手續(xù)繁瑣問題、審核過于嚴(yán)苛的問題、時間過長的問題、審核權(quán)力過于集中的問題等等。

其次，建立健全相關(guān)的資金定價機制和體系，綜合性開展貸款風(fēng)險等級的評估工作，明確具體的浮動檔次，制定相應(yīng)的風(fēng)險定價政策和差別定價政策，同時還需結(jié)合貸款人員的擔(dān)保形式、還款的具體期限、信用等級等情況，針對利率浮動的幅度進行區(qū)別，使得各種提供農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的機構(gòu)，都可以創(chuàng)建較為科學(xué)并且完善的定價價值，在自主性定價的情況下，合理防控風(fēng)險隱患問題，確保風(fēng)險能夠和自身的收益之間相互匹配，促使農(nóng)村區(qū)域金融機構(gòu)相關(guān)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)性、穩(wěn)定性發(fā)展。

(六)完善現(xiàn)有的農(nóng)村征信結(jié)構(gòu)

首先，關(guān)注農(nóng)戶對征信知識的掌握，強調(diào)給予農(nóng)戶進行信息獲取與征信推廣教育，將推廣面向所有農(nóng)村居民，正確保障推廣內(nèi)容的細(xì)致化，這樣農(nóng)戶可以聽得懂與記得住。貫徹農(nóng)戶消費者權(quán)益保障的關(guān)鍵點，使得居民融資工作順利進行，農(nóng)戶切合實際地掌握信息價值，從根源上樹立農(nóng)戶信用思想。其次，對信息法律保護機制進行全面化建設(shè)，調(diào)整信用評估結(jié)構(gòu)和評級結(jié)構(gòu)，信息獲取者要關(guān)注信息采集行為的規(guī)范，對工作流程與管理機制進行科學(xué)處理，避免產(chǎn)生農(nóng)戶信息泄露的情況。農(nóng)戶信息得到法律的支持與保護，其自身信息被他人獲取事先得到農(nóng)戶自身同意，體現(xiàn)農(nóng)戶對自身信息的知情權(quán)以及擁有自主權(quán)。最后，形成網(wǎng)絡(luò)和征信一體化的信息共享模塊，增強居民信息獲取的成效，加快信息利用速度，從多個層面得到農(nóng)戶征信的信息數(shù)據(jù)，保障農(nóng)村征信體系可以全方位覆蓋在農(nóng)村地區(qū)，在農(nóng)村金融服務(wù)供給發(fā)展的過程中為國家現(xiàn)代化建設(shè)奠定基礎(chǔ)[6]。

(七)加強農(nóng)村金融風(fēng)險的防控

形成地方政府、金融監(jiān)管部門、金融機構(gòu)和相關(guān)金融市場參與者合力防范風(fēng)險的體系。從地方政府角度，要加強地方金融生態(tài)體系建設(shè)，特別是在農(nóng)村市場主體的信息收集、誠信文化建設(shè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用村的培育、打擊非法集資等方面，地方政府可以發(fā)揮統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用。金融監(jiān)管層面，在審慎監(jiān)管原則下，對各類金融機構(gòu)按功能和業(yè)務(wù)性質(zhì)實行“一視同仁”的監(jiān)管，協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)加強農(nóng)村征信體系，利用監(jiān)管資源推動對高風(fēng)險農(nóng)村金融機構(gòu)兼并重組，引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會和相關(guān)金融機構(gòu)加強金融知識的宣傳、培訓(xùn)，防范和化解地方金融風(fēng)險。對各類金融機構(gòu)來說，要完善法人治理及內(nèi)部管控體系，規(guī)范業(yè)務(wù)辦理程序和審批要求，探索在農(nóng)村土地“三權(quán)分置”“三塊地試點”基礎(chǔ)上的創(chuàng)新金融服務(wù)，注重在辦理業(yè)務(wù)過程中提高社會責(zé)任意識，防止出現(xiàn)損害農(nóng)民利益的行為。

三、結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村金融服務(wù)供給質(zhì)量的提升對于農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展是至關(guān)重要的。從金融體系、金融制度、信用結(jié)構(gòu)和金融服務(wù)廣泛性等多角度分析制約農(nóng)村金融服務(wù)供給的原因，探尋有效深化農(nóng)村金融服務(wù)供給的多種對策，高度關(guān)注農(nóng)村居民接受金融服務(wù)的實際狀態(tài)，思考如何深化農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟與金融現(xiàn)代化建設(shè)，確保農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟與金融發(fā)展可以順利轉(zhuǎn)型與升級，致力于農(nóng)村居民金融服務(wù)供給水平的提升。