網(wǎng)上“信貸超市”的融資對接功能分析

劉 俊，陳 瑛

（嘉興學院 商學院，浙江 嘉興314001）

一、引言

作為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的主力軍，中小企業(yè)在提高就業(yè)率以及促進經(jīng)濟增長與轉(zhuǎn)型等方面舉足輕重、不可替代。但融資難題一直是中小企業(yè)面臨的困境，特別是銀企之間的信息不對稱使得企業(yè)無法從種類繁多的金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品中挑選合適自身的銀行及產(chǎn)品，銀行也不能及時尋找到融資客戶，這使中小企業(yè)發(fā)展極大受限，搭建一個充分共享的信用信息共享平臺勢在必行。作為新生事物的互聯(lián)網(wǎng)“信貸超市”，采用信用信息共享的機制，使分散的信用信息得到整合與共享，使得信息從阻塞到暢通、增信從無佐證到有數(shù)據(jù)、體驗從粗放到精準，為銀企對接牽線搭橋，極大地緩解了中小企業(yè)融資難題。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展迅速，數(shù)字經(jīng)濟帶來的發(fā)展效益逐漸可觀化，故“信貸超市”的建設(shè)具備了扎實的社會物質(zhì)基礎(chǔ)，在扎實的物質(zhì)基礎(chǔ)上，各城市積極探索適應自身的“信貸超市”。2014年，作為“信貸超市”先行者的臺州金融服務信用信息共享平臺正式上線，其探索出的“臺州模式”為全國其他地方探索建設(shè)“信貸超市”、推進中小企業(yè)信用體系建設(shè)起到了模范帶頭作用。之后嘉興市金融信用信息共享平臺和衢州市金融信用信息共享平臺于2019年在市委市政府的高度重視下正式啟動，人民銀行懷仁市支行在2020年充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與手段，聯(lián)合當?shù)卣约敖鹑跈C構(gòu)共同搭建了“網(wǎng)上融資信貸超市”?？偟膩碚f，隨著近年來“信貸超市”在各地的紛紛涌起，我國已形成建設(shè)金融服務信用信息共享平臺的客觀生態(tài)。

三、融資對接功能分析

（一）“一站式”金融服務

“一站式”金融服務方式與政府開展的“最多跑一次”服務有異曲同工之處，該項功能的實質(zhì)就是服務的集合、整合。平臺開發(fā)各種金融產(chǎn)品，并及時更新中小企業(yè)融資需求方面的信息，為銀企構(gòu)建一個一站式服務的平臺，使得其成為緩解中小企業(yè)融資難題的金融利器，通過提供的“一站式”服務，企業(yè)能享受到齊全的金融資源，并且其只需要做好三件事，即選擇一款滿意的信貸產(chǎn)品、選擇一家中意的銀行、提交一份融資申請，就能實現(xiàn)與銀行的“無縫對接”。目前，許多地方“信貸超市”紛紛運用“一站式”金融服務緩解企業(yè)融資難題。

（二）“點對點”精準服務

“點對點”精準服務是“信貸超市”推出的一項銀企精準對接服務，平臺稅務部門和金融機構(gòu)共推出多種創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，并且將金融產(chǎn)品按服務對象和服務特點進行分類，需要獲取融資的企業(yè)可結(jié)合自身的納稅信用和融資需求，有針對性地選擇符合自身需要的信貸產(chǎn)品，最終選擇最中意的銀行并與之接洽，實現(xiàn)點對點精準服務，使得企業(yè)的融資速度得到大幅提高。同時，“信貸超市”的精準推送功能也使得轉(zhuǎn)化率以及對接效率得到極大提升。一方面，銀行一旦將產(chǎn)品發(fā)布到平臺上，后臺就會根據(jù)產(chǎn)品的特點，自動批量匹配符合授信條件的企業(yè)以供銀行選擇，這提高了銀行對中小企業(yè)信貸需求的響應速度。通過這種方式，銀行可以批量獲取客戶的同時其成本也大大降低。另一方面，政府可以通過對精準推送功能向合適的銀行主動推薦具備各類優(yōu)惠政策扶持的企業(yè)，使得一些有潛力、有前景的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)得到更快更好的金融服務，實現(xiàn)點對點精準服務，提高一些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的融資可獲得性和融資效率。

（三）“整理撮合”對接服務

“信貸超市”最核心的撮合功能是指它建立銀企互選機制，解決了信息不透明的問題，讓雙方能夠雙向選擇，使銀企之間實現(xiàn)高效對接。一方面，“信貸超市”匯集當?shù)囟嗉医鹑跈C構(gòu)的成百上千款信貸產(chǎn)品，產(chǎn)品按照服務對象以及服務特點等標準進行分類展示，方便企業(yè)直接挑選合適的銀行和產(chǎn)品，而企業(yè)只要經(jīng)過注冊和實名認證后，足不出戶就能在線向銀行發(fā)布融資申請。另一方面，各地金融信用信息共享平臺在銀企融資對接撮合的前提下，引導第三方機構(gòu)充分利用平臺信息集中化的特點，通過查詢平臺儲存的授信客戶的信用情況，來追蹤客戶貸后經(jīng)營發(fā)展的變化，挖掘潛在客戶，全面發(fā)揮平臺信用信息增值作用，通過“定向發(fā)布”與“搶單”相結(jié)合的方式，提高第三方機構(gòu)的競爭意識，從而倒逼其提高服務意識，促進第三方機構(gòu)減費讓利，在一定程度上緩解中小企業(yè)融資貴的問題。通過這種機制，不僅使得企業(yè)少跑腿，而且也大大提高了中小企業(yè)融資的成功率，促進了資金和融資需求的精準對接。

四、存在的問題

（一）信息規(guī)范化有待提高

目前，許多“信貸超市”使用的設(shè)施不夠先進，硬件和軟件在一定程度上均與其所需功能不匹配，其中自動統(tǒng)計就是一大功能。在自動統(tǒng)計功能不足的情況下，平臺對于企業(yè)的某些不良貸款不能及時準確地統(tǒng)計完成，對其不良貸款數(shù)額大小無法給與明確的確認，這導致第三方金融機構(gòu)在與企業(yè)進行融資時產(chǎn)生不必要的損失。此外，政府與企業(yè)間的信息共享不夠及時準確，信息完整性方面也存在不足，政府方面得到的信息與銀行方面的信息有時會產(chǎn)生一定的出入，導致政府與銀行無法準確的進行信息核對，從而給雙方帶來了一定的困擾?？傊脚_存在的信息缺乏規(guī)范性問題，直接導致信息之間雜亂無章以及信息質(zhì)量參差不齊，這使得銀行無法準確篩選企業(yè)信息，對于企業(yè)融資造成了一定的困難。

（二）金融資源有待豐富

作為互聯(lián)網(wǎng)大背景下一種新興的金融信貸平臺，中國的“信貸超市”起步較晚，發(fā)展時間也較短，因此目前許多平臺普遍存在的一個問題就是金融資源不足，開發(fā)的金融產(chǎn)品數(shù)量有限。以柳州市的金融信用信息平臺為例，該平臺當前開發(fā)的金融產(chǎn)品大多仍為政策性融資產(chǎn)品，這種產(chǎn)品適用的企業(yè)較少，門檻較高，故具有很大局限性。平臺自身發(fā)展的不足也導致其經(jīng)營范圍受限，目前存在于各地市場的“信貸超市”本身數(shù)量較少，其可容納的融資企業(yè)數(shù)量必然受到限制。在“信貸超市”的金融產(chǎn)品數(shù)量較少、品種不足、限制條件多等種種約束條件下，能成功獲得融資的企業(yè)少之又少，更多有融資需求的企業(yè)處于需要融資卻沒有渠道的狀態(tài)。

（三）防范金融風險能力較弱

現(xiàn)階段，許多“信貸超市”還將自身經(jīng)營的側(cè)重點放在政銀企的融資業(yè)務對接上面，而根據(jù)企業(yè)信用信息來監(jiān)控企業(yè)的資金及防范金融風險的能力較弱，在這樣一種狀態(tài)下，“信貸超市”極易因為防控風險能力不足而對自身利益產(chǎn)生損害。同時，在市場層面，企業(yè)自身加強信用信息的意識和及時還貸的自覺性較弱，故平臺尚未形成“信用好—易貸款—更重信用”的良性循環(huán)。因此，依托企業(yè)信用信息系統(tǒng)以實現(xiàn)實時監(jiān)控、防范金融風險等功能有待深入開發(fā)，防范金融風險的能力有待進一步提高。當然，只有在企業(yè)自身提高信用意識和及時還款意識，與“信貸超市”加強防控金融風險能力上雙向推進，才能共同營造良好的融資市場環(huán)境。

（四）各部門缺乏協(xié)調(diào)整合

“信貸超市”有關(guān)平臺建設(shè)往往涉及市場監(jiān)管、國地稅、法院、金融、電力、水務等多個部門，但是這些部門內(nèi)部各類信用信息數(shù)據(jù)往往是分散和獨立的，信息與信息之間缺乏專門的分類與整合，故其有序性和實用性大打折扣。由此可見，平臺建設(shè)目前的主要難題仍然是如何協(xié)調(diào)好各部門之間的工作、完善信用信息收集與共享方式，使得信息與信息之間能分門別類、清晰合理。而信息的整合與共享部門之間的協(xié)調(diào)均離不開政府的引導，“信貸超市”要始終在政府的相關(guān)規(guī)章制度內(nèi)合理運行。

五、優(yōu)化建議

（一）引進高新設(shè)備使其規(guī)范化

針對平臺信息缺乏規(guī)范性，導致信息之間雜亂無章、信息質(zhì)量參差不齊的問題，在分析后不難發(fā)現(xiàn)，導致這一問題最主要的因素就是目前“信貸超市”所用設(shè)備不夠先進，缺乏系統(tǒng)性的統(tǒng)計功能，從而產(chǎn)生了后續(xù)的一系列信息規(guī)范問題，引進先進設(shè)備，使之符合融資需求迫在眉睫。在一定的技術(shù)背景下，“信貸超市”可以節(jié)省自身對軟硬件的開發(fā)時間，充分利用市場上已具備的技術(shù)條件，直接引進其他相關(guān)平臺在運行過程中使用效果較好的設(shè)施，并根據(jù)自身情況加以調(diào)節(jié)，使設(shè)施適合自身平臺的日常運行，達到取其精華，去其糟粕的目的。運用這些系統(tǒng)化、程序化的設(shè)施，能使得平臺的信息更加規(guī)范化也更具條理性。

（二）豐富平臺資源并優(yōu)化產(chǎn)品質(zhì)量

針對“信貸超市”的金融產(chǎn)品數(shù)量較少、品種不足、限制條件多、企業(yè)融資門檻高的問題，要意識到目前市場上大多數(shù)“信貸超市”提供的金融產(chǎn)品數(shù)量和種類還有很大的提升空間，金融機構(gòu)自身要不斷增強創(chuàng)新金融產(chǎn)品的能力，深入挖掘和利用平臺信用數(shù)據(jù)的價值，大力開發(fā)符合中小企業(yè)特點的金融產(chǎn)品，提供中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要并具有平臺特色的一系列產(chǎn)品，在創(chuàng)新產(chǎn)品種類的同時要兼顧優(yōu)化產(chǎn)品質(zhì)量。此外，還要不斷拓寬“信貸超市”的融資渠道，以此來豐富平臺聚集的金融資源，以滿足更多的融資業(yè)務場景，給中小企業(yè)更多選擇的空間，方便融資企業(yè)精準定位適合自身需求的個性化金融產(chǎn)品，以此充分發(fā)揮平臺信息歸集作用。

（三）強化風險評估并提高防控能力

針對平臺風險評估不足、防范能力較弱這些問題，“信貸超市”要注重自身全方位、多領(lǐng)域的發(fā)展。對于平臺自身發(fā)展要稍有側(cè)重，但是不能完全弱化某方面。企業(yè)融資業(yè)務是平臺的主要業(yè)務，該項業(yè)務的發(fā)展固然重要，但是金融風險防控方面能力的提高也亟須重視，不能讓這一方面成為“信貸超市”的短板。因此，平臺要重視風險預警和診斷功能的建立與提高。

（四）政府加強引導以促進部門協(xié)調(diào)

針對平臺各部門信息缺乏協(xié)調(diào)整合的問題，政府應著重思考出臺怎樣的相關(guān)政策能讓平臺信用信息標準化，高度重視涵蓋信息標準化的具體工作規(guī)劃和推進方案的制定，促進標準體系分階段、分步驟建設(shè)，避免信息的整合與價值的深度挖掘受到行業(yè)、部門的信息差異的影響，力求形成一個完整、科學的信用標準體系。此外，每個部門在保證信息全面性的同時，有必要明確信用信息披露和公開共享的法律法規(guī)，從法律高度對信用信息的披露進行明確，實現(xiàn)信息資源采集與使用的便利和高效，大大降低信息采集過程中的部門阻力。

六、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)“信貸超市”作為新時代背景下的新興事物，其發(fā)展符合社會潮流，順應時事，故其具有極大的生機與活力，互聯(lián)網(wǎng)模式的“信貸超市”代替?zhèn)鹘y(tǒng)的線下信貸業(yè)務是一種必然的社會發(fā)展趨勢?！靶刨J超市”的“一站式”金融服務、“點對點”精準服務、“整合撮合”對接服務的開展，極大地提高了企業(yè)的融資速度，節(jié)省了融資時間，降低了融資成本。同時，個性化金融產(chǎn)品的開發(fā)也使得中小企業(yè)的融資具有更大的選擇性和針對性，這在很大程度上緩解了中小企業(yè)融資方面的難題，有利于中小企業(yè)的發(fā)展與壯大，“信貸超市”的興起所帶來的益處毋庸置疑且有目共睹。

但與此同時，由于中國的“信貸超市”起步較晚，出現(xiàn)時間也比較短，導致其發(fā)展不夠完善，這也使得“信貸超市”不可避免地出現(xiàn)平臺信息規(guī)范性不足，信息參差不齊；金融資源數(shù)量有限，經(jīng)營范圍不足；風險評估較弱，防控風險能力不足；各部門信息缺乏協(xié)調(diào)整合等問題，各類問題的出現(xiàn)說明平臺仍需取長補短，針對現(xiàn)存的一些不足采取必要的應對措施，以此完善自身來獲取更大的發(fā)展空間。總而言之，“信貸超市”仍需不斷增強自己的可持續(xù)發(fā)展能力，更高效地滿足中小企業(yè)的融資需求，以便更好地順應時代要求。