AI背景下商業(yè)銀行經營方式轉變與風險研究

黃 霞

（廣西財經學院，南寧530001）

一、引言

近年來，金融新技術應用廣泛，新業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛。作為金融行業(yè)的大趨勢——金融脫媒，一種資金供給繞開商業(yè)銀行等媒介體系直接輸送到需求方造成資金的體外循環(huán)的模式應運而生。首先，隨著籌融資渠道的多元化，企業(yè)需要資金時，可以選擇直接在市場發(fā)債、發(fā)股而不再局限于從商業(yè)銀行取得貸款；居民可以選擇通過APP平臺直接購買股票、基金、保險來實現(xiàn)資產的保值增值。然而就在由間接融資向直接融資轉變的過程中，導致商業(yè)銀行存貸款業(yè)務的資金遭到分流，對銀行的存貸款業(yè)務造成了嚴重的蠶食。其次，隨著中國經濟體制改革的不斷深化，利率市場化改革的不斷深入使得一直以來通過依賴息差來獲取利潤的商業(yè)銀行盈利空間加速收窄，商業(yè)銀行盈利能力受到限制，經營風險也顯著增加。當前，在大智能、云傳播的時代背景下，使各類數(shù)據與信息的收集處理變得更加便捷高效。環(huán)顧國內外，眾多金融機構正努力將大數(shù)據等人工智能更好地融入金融行業(yè)中，從而推動行業(yè)進行數(shù)字化轉型。對于商業(yè)銀行而言，在面臨內部盈利空間收縮及外部競爭壓力加劇的生存環(huán)境下，商業(yè)銀行不得不順應時勢做出改變。

金融脫媒、利率市場化、數(shù)字經濟給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)的同時，更多的是提供了逆境重生的發(fā)展機遇，如何利用人工智能技術轉變經營方式、挖掘新的利潤創(chuàng)造點以達到提升整體核心競爭力的效果將是研究重點，在未來發(fā)展過程中的風險控制也值得探究。

二、研究意義

實體經濟離不開金融行業(yè)，只要有實體經濟的存在金融行業(yè)將生生不息，發(fā)展?jié)摿Σ豢尚∮U?！盎ヂ?lián)網+”時代，互聯(lián)網金融是否會取代商業(yè)銀行，逐漸成為一個熱點問題。首先，互聯(lián)網金融和商業(yè)銀行并非對立關系，從本質上而言，互聯(lián)網金融是無法脫離商業(yè)銀行而存在的。其次，人工智能化必然是大勢所趨，商業(yè)銀行想要站穩(wěn)腳跟獲得長遠發(fā)展需要側重研究如何結合人工智能來實現(xiàn)經營轉型，以便在互聯(lián)網金融興起的環(huán)境中贏得轉機。商業(yè)銀行想要在各種沖擊中生存下來并打造獨特的競爭優(yōu)勢不僅是金融行業(yè)的難題，對于其他行業(yè)也具有一定的借鑒意義。

三、現(xiàn)實問題

（一）轉型的必要性

2018年，國務院發(fā)布《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，提出要創(chuàng)新智能金融產品和服務，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)，鼓勵采用智能客服、智能監(jiān)控等新技術，AI技術與產業(yè)的結合呈現(xiàn)勢不可擋的趨勢，應對沖擊和挑戰(zhàn)，部分商業(yè)銀行及時調整經營策略，但始終無法擺脫產品同質化嚴重、創(chuàng)新性不足、經營方式固守等內生性問題；同時，由于互聯(lián)網金融更加便捷、交易成本低等優(yōu)勢帶來擠占客戶資源的壓力，在內憂外患的環(huán)境下，商業(yè)銀行若無法找到融入AI技術背景的突破口，那么將會逐漸被市場邊緣化。

（二）商業(yè)銀行生存現(xiàn)狀

互聯(lián)網金融優(yōu)勢在于終端客戶群體龐大，即使大部分終端客戶群體金融需求小但其形成的規(guī)模效應不容忽視，對此，商業(yè)銀行也意識到“長尾”客戶的重要性，推出“普惠金融”這一概念，為社會所有階層和群體提供金融服務；在面對流失的客戶資源，商業(yè)銀行加大營銷方式的創(chuàng)新，聯(lián)合各類商家推廣信用卡消費折扣活動以增加年輕客戶群體的粘性。逐步向消費貸款轉型是當前的發(fā)展趨勢，但商業(yè)銀行由于審批層級多、流程復雜、周期過長成為轉型一大障礙。人工智能背景下所衍生的互聯(lián)網金融產品倒逼商業(yè)銀行不得不打破其原有思維與制式。

1.對貸款業(yè)務的影響

互聯(lián)網金融利用大數(shù)據發(fā)放貸款模式的特點，一定程度上彌補了過去商業(yè)銀行規(guī)模大、抵押高等放貸模式的不足。當前互聯(lián)網金融通過大數(shù)據掌握大量客戶的交易信息、消費模式、交易趨勢及方向，更能抓住客戶的金融需求，不斷分流商業(yè)銀行貸款端業(yè)務。目前，商業(yè)銀行貸款端群體和授信額度相對固定，且放貸手續(xù)繁瑣和高抵押的放貸條件對于新客戶的吸引力不強，形成只能依靠老客戶續(xù)貸而新客源枯竭的現(xiàn)象，因此，商業(yè)銀行貸款端業(yè)務很難有起色。

2.對存款業(yè)務的影響

互聯(lián)網金融對于商業(yè)銀行存款業(yè)務的影響主要體現(xiàn)在利潤空間縮減。因為類似于支付寶這種貨幣基金本身不具備銀行的功能，吸收的存款最終還是會流向銀行，因此，銀行存款總量是不會下降的。但與銀行直接從儲戶手中吸收存款不同的是，類似于支付寶這種大規(guī)模的貨幣基金，談判和議價能力強，向銀行抬高利率的可能性大大增強，從而直接導致銀行在存款業(yè)務部門的利潤縮減。

3.對中間業(yè)務的影響

一方面，利率市場化對中間業(yè)務以依賴利差收入為主的商業(yè)銀行帶來極大沖擊，另一方面，互聯(lián)網金融中間業(yè)務產品相較于商業(yè)銀行更加便利，體驗感更優(yōu)，在二者作用下商業(yè)銀行中間業(yè)務的盈利空間急劇收縮。由于各種金融APP的出現(xiàn)，個人理財、資產管理等互聯(lián)網金融產品可獲得性變得更強，客戶群體可以獲取更多信息與同類金融產品利率進行對比做出選擇，一定程度上緩解了信息不對稱問題。但也正是由于互聯(lián)網金融信息透明度加強，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務喪失優(yōu)勢。

由于商業(yè)銀行存貸款業(yè)務嚴格的審批流程，加大了中小企業(yè)融資的難度。然而當下的市場經濟發(fā)展隨著中小企業(yè)體量逐漸增大，商業(yè)銀行在經營方式上的轉型也應該主要考慮如何向中小企業(yè)打開大門。由于互聯(lián)網金融先天靈活的優(yōu)勢已然獲得了許多中小企業(yè)的青睞，但商業(yè)銀行相比線上金融公司而言，會更加具有保障性。

四、人工智能背景下商業(yè)銀行經營方式轉型

（一）合理發(fā)展存、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務

商業(yè)銀行以服務實體經濟為出發(fā)點，在資產配置過程中通常未考慮到資本占用問題，一般通過定向理財、大額同業(yè)存款、資產證券化等產品或發(fā)展低成本協(xié)議存款、短期融資等負債業(yè)務來支撐資產的擴張。對此，商業(yè)銀行一是要對貸出資金進行科學監(jiān)管，完善信用評級體系，根據信用評級核定客戶授信額度或期限，搶占市場份額以盤活存量信貸資產、提高資本使用效率。二是創(chuàng)新信貸產品，可根據客戶對資金的需求，對貸款期限、還款方式、抵押物等進行組合創(chuàng)新，開發(fā)出適用不同群體針對性較高的組合產品。三是以獲取優(yōu)質資產為目標，提高償付能力管理，注重資產負債配置和業(yè)務管理的靈活性。

在發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務時要重視“量”和“質”協(xié)同發(fā)展，在全要素資源合理配置的基礎上整合銀行機構網點，在減少冗余成本的同時也要集中優(yōu)質資源。由于在傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展上很難有更大突破，因此，商業(yè)銀行需要逐步貫徹“輕型銀行”的經營理念，這也將成為業(yè)務轉型的重點。

（二）注重多元化發(fā)展，拓展新興業(yè)務

多元化發(fā)展能夠有效分散風險，挖掘中間業(yè)務的盈利空間，滿足不同客戶多樣化需求，從市場需求出發(fā)設計產品才最具有市場潛力。同時，可以借鑒西方銀行對產品的利潤貢獻率及競爭力進行評估，為進入市場提供合理依據。

商業(yè)銀行發(fā)展新興業(yè)務可以從業(yè)務創(chuàng)新及產品組合入手,根據不同的消費群體打造具有個性化的金融產品組合、提供異質化服務等經營理念，能為商業(yè)銀行新興業(yè)務的開展提供新思路。從而建立有效的產品研發(fā)機制創(chuàng)新產品去搶占市場份額，致力于研發(fā)以客戶和市場需求為出發(fā)點的產品來滿足客戶需求。由于商業(yè)銀行高公信力的特征，可以結合人工智能來發(fā)展綜合性較強的金融管家等特色服務，利用協(xié)同效應打造完整的金融生態(tài)圈，并通過良好的生態(tài)閉環(huán)進行品牌建設。

（三）改善融資結構，實施投貸聯(lián)動

投貸聯(lián)動主要是對中小科技企業(yè)在風險投資機構評估、股權投資的基礎上，商業(yè)銀行和PE等投資機構達成戰(zhàn)略合作，形成股權投資和銀行信貸之間的聯(lián)動融資模式。不僅可以降低初創(chuàng)科技型企業(yè)融資難度、降低融資成本，而且能提高商業(yè)銀行金融服務覆蓋面，實現(xiàn)普惠金融。目前來看，投貸聯(lián)動的信貸資產不良率相對較低，銀行有了新的利潤增長點，這也符合商業(yè)銀行多元化綜合化經營的趨勢?？梢姡巴顿J聯(lián)動”在一定程度上能夠改善商業(yè)銀行投資品單一、投資渠道有限的現(xiàn)狀。

就投貸聯(lián)動業(yè)務而言，商業(yè)銀行一是可以通過建立專門的聯(lián)動機制，將貸款利息收益、客戶風險等納入考核體制，打破主體間的界限。二是改進投貸聯(lián)動業(yè)務流程。商業(yè)銀行應建立專門的投貸聯(lián)動工作機制，范圍涵蓋貸前客戶營銷、盡職調查、貸后管理等各階段流程。三是選擇合適目標企業(yè)。企業(yè)成長性是選擇投貸聯(lián)動目標企業(yè)的重要標準。

（四）打造輕型銀行

輕型銀行是指商業(yè)銀行經營方式的轉變，即建立起以輕資產、輕運營、輕管理為特征的經營模式。首先，面對當前內憂外患的生存環(huán)境，不少銀行網點正打造具有特色的智慧型銀行，智慧型銀行充分結合人工智能技術，實現(xiàn)提高銀行辦事效率的同時也大大降低了人力成本。把一些流程相對固定的業(yè)務交給智能機器來操作，在一定程度上能為銀行減輕成本負擔，更有利于推動輕型銀行的建設。其次，加速創(chuàng)新“金融管家”服務，利用移動金融實現(xiàn)銀行金融業(yè)務實體的“輕”，依靠打造自身更具有個性化、更便民、安全性能強的移動平臺實現(xiàn)“移動金融”。當前大眾的主要消費支付方式都需要依靠手機，商業(yè)銀行可以把握該趨勢，通過與各類軟件達成合作進行賬戶綁定，形成信息交互平臺，為客戶提供更便利的使用感。金融科技迎來爆發(fā)，商業(yè)銀行在運營管理和文化層面深度融合金融科技技術打造輕型銀行將是商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向。

（五）優(yōu)化盈利模式

通過強化經營增加提升銀行的資本回報率，改變以凈息差為主要收入的傳統(tǒng)盈利模式?？梢詮膲旱统杀竞痛龠M銷售兩方面進行盈利模式的轉變，建立有效的利率應對機制來緩解利率所帶來的變動風險，在加強對外部風險防御的同時也需要打造自身內在優(yōu)勢，建立有效的產品研發(fā)機制以滿足特定客戶群體的需求，完善激勵機制并加大考核力度提升員工工作效率，同時，注重多元化人才的選拔、保障優(yōu)質服務的提供來實現(xiàn)壓低成本和促進銷售的目的。

（六）風險管理體系建設

對于在轉型及經營過程中可能面臨的風險，需要商業(yè)銀行做好相應的風險應對措施并不斷完善風險管控體系。建立合理的風險管理體系，嚴格把控風險，平衡風險和收益需要做好以下幾點：一是優(yōu)化內部風控制度。由于分業(yè)經營的方式導致銀行內控在一定程度上可能存在失效現(xiàn)象。通過強化合規(guī)風險管理、實施合規(guī)經營、優(yōu)化內部風險控制制度來保障內部控制體系的有效運行。二是建立風險預警系統(tǒng)。加強對流動性風險的監(jiān)控，把握不同業(yè)務風險點的評級，并進行精準且及時的預警監(jiān)測，從而采取相應措施予以解決。三是建立健全投貸聯(lián)動風控體系。首先，推動投貸聯(lián)動業(yè)務發(fā)展需要商業(yè)銀行擺脫傳統(tǒng)信貸風控思維束縛，轉變風險理念和風險偏好，不能再僅僅依靠不動產等資產抵押物的單一模式，應向注重技術含量高的知識產權質押、股權質押等“輕型”抵押轉變。其次，對不同類型企業(yè)要設置不同的風險點標準，抓住關鍵風險點并及時處理，應設立“防火墻”制度，確定各業(yè)務的風險底線和業(yè)務邊界，防止不同業(yè)務風險的交叉?zhèn)鬟f。

五、結語

事物的發(fā)展都是具有兩面性的。一方面，人工智能發(fā)展背景下技術的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了巨大挑戰(zhàn)，金融科技開始滲透于商業(yè)銀行的各業(yè)務層面，不僅使得商業(yè)銀行的運作效率得到顯著提升，更是為客戶提供了高效便捷的體驗。另一方面，其中隱藏的風險問題也不容忽視，如何平衡挑戰(zhàn)與風險將是商業(yè)銀行發(fā)展路上永恒的課題。金融科技讓信息得到加速流動，一定程度上緩解了金融行業(yè)與實體經濟的信息不對稱，但不可避免的是商業(yè)銀行在探索金融行業(yè)的應用過程中也可能帶來新的信息不對稱問題。

從商業(yè)銀行來說，在探索改革的道路上需要采取漸進式的策略，逐步探索平衡風險的方法和發(fā)展創(chuàng)新的思路。從監(jiān)管層面來說，關注商業(yè)銀行的合規(guī)與風險問題將有利于從外界促使商業(yè)銀行進行健康轉型。從宏觀層面來看，我國經濟結構和增長方式的轉變由資源消耗型轉變?yōu)橐约夹g進步為主，這不僅意味著實體經濟發(fā)展方式的轉變，同時意味著我國金融行業(yè)也需要為此做出改變，因此，商業(yè)銀行從規(guī)模擴張轉為質量發(fā)展是必然趨勢，只有打造健康的金融體系，才能更好地服務實體經濟。從微觀層面來講，商業(yè)銀行在轉型的良性競爭中將會有助于為客戶提供高質量的服務，提升客戶體驗，進而靈活應對錯綜復雜的經濟金融環(huán)境。