互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

山西財(cái)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院

引言

到目前為止，以及過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間里，存貸利差還是我國(guó)商業(yè)銀行收益的主要來(lái)源，面對(duì)利率市場(chǎng)化改革存貸利差的縮短，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮了重要作用，同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也在逐漸加大。于是拓寬收益的來(lái)源渠道，制定有效的中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略，向公眾提供多樣化的創(chuàng)新性的服務(wù)產(chǎn)品成為商業(yè)銀行的首選。尤其是隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的興起，公眾的理財(cái)意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)在銀行利潤(rùn)中的占比業(yè)越來(lái)越大，產(chǎn)品越來(lái)越豐富，除了傳統(tǒng)的代銷、承兌等中間業(yè)務(wù)，還有各類銀行卡、咨詢業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)箱等業(yè)務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)與金融功能相結(jié)合，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上提供系列金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付結(jié)算、個(gè)人與家庭投資、信息服務(wù)等功能，是一種依托互聯(lián)網(wǎng)的新型金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

1.第三方支付

第三方支付指符合監(jiān)管要求有一定信用和能力的中介機(jī)構(gòu)與各大銀行簽約，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬匯款、結(jié)算等業(yè)務(wù)。目前，最常見的第三方支付平臺(tái)有微信支付、支付寶、拉卡拉等。并且，我國(guó)網(wǎng)上支付的用戶人數(shù)與規(guī)模都呈現(xiàn)逐年上漲的趨勢(shì)，微信、支付寶等支付方式得到普及，走進(jìn)了人們的日常生活中，改變了人們的生活方式。

2.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和人們理財(cái)需求的提升，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)走進(jìn)人們的生活并占據(jù)了理財(cái)很大一部分市場(chǎng)份額。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)指依托于互聯(lián)網(wǎng)，投資者在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行查詢理財(cái)信息、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。常見的有騰訊的理財(cái)通、支付寶的余額寶、百度理財(cái)以及平臺(tái)上代銷的債券、基金等理財(cái)產(chǎn)品，這些網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品傳播速度廣，獲取信息方便，交易簡(jiǎn)單，成本低廉深受投資者的喜愛。

3.眾籌

眾籌是依托互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)，資金的需求方在平臺(tái)上發(fā)布項(xiàng)目信息、資金需求等眾籌信息，向眾網(wǎng)友進(jìn)行籌資。眾籌平臺(tái)根據(jù)籌資者發(fā)布的信息進(jìn)行審核，審核通過(guò)后為眾人搭建橋梁，網(wǎng)友查看項(xiàng)目信息可選擇是否進(jìn)行資金支持。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是銀行不運(yùn)用自有資金而應(yīng)客戶委托進(jìn)行一系列金融服務(wù)，并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)或傭金的業(yè)務(wù)。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)類別

央行明確將我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)劃分為九大類。

（1）支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)。指銀行應(yīng)客戶要求辦理的關(guān)于支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬劃撥等相關(guān)的業(yè)務(wù)。主要包括票據(jù)、托收承兌、匯兌、委托收款、銀行卡等業(yè)務(wù)。

（2）銀行卡業(yè)務(wù)，按照公眾信用的不同可分為借記卡和信用卡。除了一般的存取款、轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算等功能外，信用卡還具有透支功能。

（3）商業(yè)銀行充當(dāng)代理人為客戶提供服務(wù)的代理類中間業(yè)務(wù)。

（4）為客戶提供擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)。

（5）為客戶提供銀行信用的承諾類業(yè)務(wù)。

（6）交易類中間業(yè)務(wù)，主要包括遠(yuǎn)期、期權(quán)、期貨、互換合約交易等。

（7）基金托管類中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行作為基金的托管行為客戶提供服務(wù)。

（8）咨詢顧問(wèn)類中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)客戶要求為客戶收集、整理和提供信息，提供咨詢管理類服務(wù)。

（9）理財(cái)業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為滿足客戶資金保值升值的需要，集結(jié)客戶資金利用專業(yè)化的金融投資工具進(jìn)行資金管理、投資組合管理的一種專業(yè)化銀行服務(wù)業(yè)務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總體上業(yè)務(wù)范圍廣，安全性較高，但在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下仍面臨著挑戰(zhàn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融擠占了商業(yè)銀行支付結(jié)算和銀行卡類中間業(yè)務(wù)

如今，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付方式已經(jīng)占據(jù)了人們生活的重要一部分，人們?cè)谶M(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬時(shí)可以直接通過(guò)第三方平臺(tái)進(jìn)行結(jié)算。例如網(wǎng)購(gòu)或在線下支付時(shí)通過(guò)微信或支付寶進(jìn)行掃碼付款或轉(zhuǎn)賬，擠占了商業(yè)銀行支付結(jié)算和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，人們無(wú)須通過(guò)銀行卡可直接進(jìn)行結(jié)算，滿足了人們多樣化的支付需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融擠占了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已成為人們理財(cái)?shù)囊环N主要方式，在互聯(lián)網(wǎng)上人們可查詢和購(gòu)買到債券、基金、外匯、保險(xiǎn)等多種金融理財(cái)產(chǎn)品，這種網(wǎng)絡(luò)直銷模式方便便捷、成本低廉并且產(chǎn)品豐富深受投資者的喜愛，這擠占了一部分銀行的理財(cái)產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)。如騰訊、阿里巴巴、百度等互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、基金機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司進(jìn)行合作，人們可直接在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上購(gòu)買適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、效率高、信息公開

與商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)，信息公開透明，傳播范圍廣，傳播速度快，效率高，投資者可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上快速找到自己想要的產(chǎn)品。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融避開了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式，無(wú)須線下開立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和進(jìn)行傳統(tǒng)的線下營(yíng)銷，從而節(jié)約了資金投入與運(yùn)營(yíng)成本，而對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)也節(jié)約了代理費(fèi)、路費(fèi)、咨詢費(fèi)等成本。

四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）實(shí)施以客戶為中心的營(yíng)銷策略滿足個(gè)性化需求

面對(duì)電子信息技術(shù)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融、證券市場(chǎng)的興起，我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行和一些非金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)逐漸加強(qiáng)，商業(yè)銀行往往會(huì)增加占有的市場(chǎng)份額，來(lái)增加相應(yīng)的盈利能力。有的商業(yè)銀行還會(huì)建立相應(yīng)的營(yíng)銷部門，直接面向市場(chǎng)進(jìn)行營(yíng)銷，如一些銀行的信用卡中心。我國(guó)商業(yè)銀行在其發(fā)展過(guò)程中也可以吸取他人的成功經(jīng)驗(yàn)，成立專門的營(yíng)銷部門，這個(gè)職能部門首先需要對(duì)市場(chǎng)情況進(jìn)行分析和定位，進(jìn)行市場(chǎng)需求調(diào)研，劃分自己的客戶群，制定系統(tǒng)性地營(yíng)銷方案進(jìn)行營(yíng)銷方案的實(shí)施。同時(shí)可以積極開發(fā)潛在的客戶群體，滿足不同類人群的金融服務(wù)需求。而在產(chǎn)品開發(fā)上，我國(guó)商業(yè)銀行可以通過(guò)郵件、電話、網(wǎng)上銀行等多種方式對(duì)客戶需求進(jìn)行調(diào)查訪問(wèn)，了解不同客戶不同的需求，提供不同的產(chǎn)品開發(fā)方案。然后可以通過(guò)專門的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)對(duì)不同客戶群營(yíng)銷產(chǎn)品。我國(guó)商業(yè)銀行要做到以客戶為中心，滿足客戶不同的服務(wù)需要，做到尊貴服務(wù)。

（二）提升技術(shù)開發(fā)和技術(shù)服務(wù)水平

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該積極開展目前還不完備的聲控、指紋識(shí)別、視網(wǎng)膜識(shí)別、私人電子服務(wù)和理財(cái)顧問(wèn)、在線支付等中間業(yè)務(wù)工具，使其已成為人們?cè)谏钪斜夭豢缮俚囊徊糠?，這種發(fā)達(dá)的全自動(dòng)金融服務(wù)已融入在個(gè)人和企業(yè)生活經(jīng)營(yíng)的每個(gè)細(xì)節(jié)。同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行在信息處理、軟件硬件設(shè)施、技術(shù)開發(fā)上與國(guó)外有著很大的差距。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)處理設(shè)備，建立高效的信息管理系統(tǒng)。利用高新科技讓手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電子銀行充斥在人們的生活上，讓科技走進(jìn)生活，更好地為客戶創(chuàng)造更便捷的金融服務(wù)。

（三）不斷進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

在中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品上，商業(yè)銀行要不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，不僅要大力開展傳統(tǒng)的支付結(jié)算、銀行卡等中間業(yè)務(wù)，也應(yīng)該積極開展個(gè)人、公司理財(cái)業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)、基金、外匯買賣業(yè)務(wù)、金融衍生工具和管理咨詢等。面臨著信息化和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行除了利用個(gè)人和對(duì)公網(wǎng)銀，手機(jī)銀行、電話銀行、直銷銀行等工具，還應(yīng)該與其他非金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作開發(fā)創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)信息類中間業(yè)務(wù)，提升產(chǎn)品的體驗(yàn)度和認(rèn)可度。

（四）根據(jù)自身?xiàng)l件，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

我國(guó)商業(yè)銀行從壟斷地位過(guò)渡至今，已經(jīng)形成自己的一定規(guī)模。我國(guó)商業(yè)銀行也要看到自身的優(yōu)勢(shì)，其規(guī)模大，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，地區(qū)跨越大，資金量大，服務(wù)人群多，信息資源豐富等特點(diǎn)時(shí)期在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上起到了積極的推動(dòng)作用。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)生傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的同時(shí)，可以向其推薦自家銀行的總間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，例如對(duì)公客戶介紹期限較短，安全性強(qiáng)，具有一定收益的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)還可以吸收更多的客戶資源。此外，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身優(yōu)勢(shì)從傳統(tǒng)的支付結(jié)算、代收代付、銀行卡等普遍村子的產(chǎn)品過(guò)渡到代理類、擔(dān)保類、投資銀行業(yè)務(wù)、咨詢管理、保險(xiǎn)、證券投資、金融衍生工具等高端產(chǎn)品方向發(fā)展，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

（五）增強(qiáng)人才團(tuán)隊(duì)建設(shè)

面對(duì)市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極開發(fā)屬于自己的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品和優(yōu)良的金融服務(wù)，這些都需要專業(yè)性的技術(shù)人才做支撐，積極開展一些專業(yè)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)的道德和專業(yè)技能建設(shè)。結(jié)合長(zhǎng)遠(yuǎn)期規(guī)劃，制定考核目標(biāo)，完善考核內(nèi)容，設(shè)立規(guī)劃性的考核激勵(lì)機(jī)制。這有利于促進(jìn)人員的工作積極性，提高工作效率。同時(shí)以積極的激勵(lì)政策對(duì)員工的良好行為進(jìn)行激勵(lì)和獎(jiǎng)勵(lì)。

（六）加強(qiáng)內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)防范

各家銀行應(yīng)該更加注重中間業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量和管控能力。建立一個(gè)與目前中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平相適應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度、具體操作辦法、人員管理方法、內(nèi)部審計(jì)、監(jiān)督管理方案。形成我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上的標(biāo)準(zhǔn)化的流程操作，使基層人員能夠有效對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行了解和營(yíng)銷，財(cái)務(wù)上人員上進(jìn)行有效支撐。同時(shí)，應(yīng)該具有一定的風(fēng)險(xiǎn)控制部門，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效規(guī)范，制定合理的風(fēng)險(xiǎn)管控部門。另外，我國(guó)商業(yè)銀行可以建立相關(guān)中間業(yè)務(wù)的企業(yè)規(guī)章制度，對(duì)每個(gè)部門每個(gè)員工的職責(zé)進(jìn)行劃分，建立科學(xué)性的審批流程和內(nèi)部管理控制體系，與相關(guān)法律法規(guī)相輔相成。由此，有效防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)，保障投資者的合法權(quán)益，增強(qiáng)銀行的吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力。

結(jié)語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，面對(duì)銀行和非銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，利潤(rùn)率高，風(fēng)險(xiǎn)更低的中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路。因此，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓寬其品種和數(shù)量成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要標(biāo)志。這就需要商業(yè)銀行不斷增強(qiáng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，積極進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，提升服務(wù)能力和創(chuàng)新體系，鞏固和強(qiáng)化在市場(chǎng)中的有利競(jìng)爭(zhēng)地位，依托科技和專業(yè)性人才促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。