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    林農(nóng)森林保險(xiǎn)支付意愿提升策略研究

    2021-11-20 04:43:58曹淑雯,馬千雅
    經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 2021年28期
    關(guān)鍵詞:支付意愿林農(nóng)

    曹淑雯,馬千雅

    摘 要:森林資源作為重要基礎(chǔ)資源,對于維系經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和生態(tài)平衡具有不可替代的作用。近年來,森林災(zāi)害頻發(fā),給經(jīng)濟(jì)和資源造成嚴(yán)重?fù)p失。森林保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制,能極大地減輕林農(nóng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和壓力,促進(jìn)林業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。但在森林保險(xiǎn)政策實(shí)施過程中可以發(fā)現(xiàn),投保率一直處于較低水平。從林農(nóng)年齡及認(rèn)知水平、林業(yè)收入占總收入比重、林權(quán)抵押貸款及對保險(xiǎn)理賠滿意度等方面分析其中的原因,并針對性地提出開展森林保險(xiǎn)專題培訓(xùn)、深化林權(quán)體制改革、發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化理賠程序等促進(jìn)森林保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的建議。

    關(guān)鍵詞:森林保險(xiǎn);支付意愿;林農(nóng)

    中圖分類號:F840? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A? ? ? 文章編號:1673-291X(2021)28-0085-03

    引言

    隨著城市化進(jìn)程和工業(yè)化水平導(dǎo)致的環(huán)境污染加重,人們的生態(tài)保護(hù)意識(shí)逐漸增強(qiáng)。作為林業(yè)的基礎(chǔ)載體森林具有露天性,其自然生態(tài)價(jià)值和社會(huì)經(jīng)濟(jì)價(jià)值面臨重重風(fēng)險(xiǎn)?;馂?zāi)、臺(tái)風(fēng)、旱澇災(zāi)害及病蟲害,都會(huì)讓林業(yè)生產(chǎn)遭受巨大損失,甚至破壞生態(tài)平衡。能為其提供持續(xù)性保障的森林保險(xiǎn)是國家層面明確支持發(fā)展的政策性保險(xiǎn),也是進(jìn)一步改革集體林權(quán)制度的重要內(nèi)容。

    森林具有涵養(yǎng)水源、調(diào)節(jié)和改善氣候等生態(tài)效益的作用,國家推出森林保險(xiǎn)政策體現(xiàn)了保護(hù)森林資源的重要性。森林保險(xiǎn)參保主體由林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)構(gòu)成,與新型林業(yè)經(jīng)營主體相比,林農(nóng)經(jīng)營規(guī)模更小、生產(chǎn)要素不集中且不具備相應(yīng)的經(jīng)營管理能力,因此在森林保險(xiǎn)投保意愿上有所差異。

    一、森林保險(xiǎn)的必要性

    我國是林業(yè)大國,因?yàn)榱謽I(yè)是一個(gè)惠民富農(nóng)的民生產(chǎn)業(yè),林農(nóng)能從森林資源中獲得很多的經(jīng)濟(jì)效益,如木材、橡膠等,根據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》及林業(yè)局相關(guān)數(shù)據(jù),能明顯地看出,林產(chǎn)品的產(chǎn)量在逐年增加,相較于2018年,2019年的木材產(chǎn)量增加了1 235萬立方米,達(dá)到10 045.9萬立方米,遠(yuǎn)高于前幾年的增速,林農(nóng)的林業(yè)收入也隨之增加,但與世界林業(yè)發(fā)達(dá)國家相比,差距甚遠(yuǎn)。在中國的森林資源種植中,重管理、輕造林的傾向較明顯,缺乏專業(yè)的林業(yè)工程師,由于我國在森林災(zāi)害預(yù)防和開發(fā)經(jīng)營利用方面存在問題,尚未成為林業(yè)強(qiáng)國。

    在經(jīng)營林業(yè)的過程中,林業(yè)工作者無法預(yù)測自然界的變化,也很難避免自然災(zāi)害帶來的破壞,這些森林災(zāi)害給林業(yè)發(fā)展造成的巨大損失,是大多數(shù)林業(yè)經(jīng)營者的經(jīng)濟(jì)能力所不能承受的。此時(shí)政策性的森林保險(xiǎn)就顯得尤為重要,它能轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),有效減輕林農(nóng)的經(jīng)濟(jì)損失。

    從自然災(zāi)害的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中可發(fā)現(xiàn),近幾年,森林自然災(zāi)害的發(fā)生頻率有所增加,2019年洪澇、地質(zhì)災(zāi)害及臺(tái)風(fēng)損失森林的面積最大,約8 604.8千公頃的林地受災(zāi),1 480.8千公頃林地絕收。另外,旱災(zāi)、風(fēng)雹災(zāi)害和低溫氣候?yàn)?zāi)害同樣也是難以預(yù)料和防備的,對森林的傷害很大。2019年我國發(fā)生了2 345次火災(zāi),13 505公頃的森林被燒毀,造成了約16 219.9萬元的經(jīng)濟(jì)損失,火災(zāi)和蟲害嚴(yán)重破壞了生態(tài)系統(tǒng)及生物多樣性。

    森林災(zāi)害的防控不容忽視,發(fā)展政策性森林保險(xiǎn),不僅可以有效地降低林業(yè)投融資的風(fēng)險(xiǎn),將林農(nóng)的自身風(fēng)險(xiǎn)通過保險(xiǎn)的形式直接轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)公司,還可以通過保護(hù)林農(nóng)自己的經(jīng)濟(jì)利益,幫助林農(nóng)在遇災(zāi)后迅速恢復(fù)正常生產(chǎn),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的良性增長。

    二、影響林農(nóng)森林保險(xiǎn)支付意愿的因素

    (一)農(nóng)村人口年齡結(jié)構(gòu)及認(rèn)知水平

    分析第六次人口普查的相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料,我們可以發(fā)現(xiàn),60歲及以上的人口大約為1.776億,占13.6%;65歲及以上的人口大約為1.188億,占8.87%,根據(jù)聯(lián)合國教科文組織對老齡化的規(guī)定,在2010年,我們已經(jīng)步入了人口老齡化的社會(huì)。根據(jù)《中國人口和就業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒》可以看出,2015—2018年從事第一產(chǎn)業(yè)的人口比重在這幾年持續(xù)減少,從2015年的28.3%下降至2018年的26.1%,而第二產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)比重先上升后下降,第三產(chǎn)業(yè)持續(xù)上升至2018年的46.3%,其原因在于農(nóng)村計(jì)劃生育的廣泛普及和城鎮(zhèn)化的加快,農(nóng)村的青壯年選擇到鄉(xiāng)外打工,在農(nóng)村生活著的主要是留守兒童和中老年人,越來越少的年輕人從事勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè),這是勞動(dòng)力從低邊際報(bào)酬向高邊際報(bào)酬轉(zhuǎn)移的表現(xiàn),符合大量青壯年勞動(dòng)力從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向非農(nóng)業(yè)的農(nóng)村常住人口年齡結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀。農(nóng)村教育存在著思想觀念落后、師資力量匱乏、缺乏家庭觀念等諸多弊端。這些弊端導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村的教育水平低下,主要以小學(xué)和初中為主,受傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)思想影響較深,缺乏現(xiàn)代安全保障觀念,對森林保險(xiǎn)的作用沒有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí),也不能充分理解目前社會(huì)統(tǒng)籌形式的這種強(qiáng)互濟(jì)性,總是抱有僥幸心理,缺乏將自己未知風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的保險(xiǎn)意識(shí),進(jìn)而也會(huì)影響林農(nóng)對森林保險(xiǎn)的支付意愿。

    (二)林權(quán)抵押貸款的有無

    林權(quán)抵押貸款是一種比較新型的融資方式,是對集體林權(quán)管理制度進(jìn)行改革的配套方式,將森林和林地的所有權(quán)抵押給金融機(jī)構(gòu),而不是傳統(tǒng)的以不動(dòng)產(chǎn)作為抵押物,以獲得借款,使得林農(nóng)的自然土地不再是固定資產(chǎn),而是一種可變現(xiàn)資源。林權(quán)抵押貸款的發(fā)生與人力、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)資本及林地資源密切相關(guān),文化程度越高,林農(nóng)就越容易掌握相應(yīng)的林權(quán)信貸政策,熟悉借貸的條款,能更正確地選擇信貸產(chǎn)品以滿足自身需求。

    將集體林地分配到林農(nóng)個(gè)人或者其他林業(yè)單位是集體林權(quán)制度改革的一個(gè)主體改革,林農(nóng)一旦擁有了生產(chǎn)經(jīng)營自主權(quán),就可以重新安排其生產(chǎn)經(jīng)營投資,便有了林權(quán)抵押貸款的需求,而申請林權(quán)抵押貸款的一個(gè)附加條款就是林地要參與森林保險(xiǎn)。因此,林權(quán)抵押貸款和森林保險(xiǎn)是一組配套選擇,有林權(quán)抵押貸款需求的農(nóng)戶,對森林保險(xiǎn)的支付意愿會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出沒有林貸需求的農(nóng)戶。

    (三)林業(yè)收入占家庭收入的比重

    林業(yè)收入占家庭總收入比重較高的林農(nóng),他們所經(jīng)營的林場規(guī)模也很大,需要將幾乎全部的時(shí)間、精力及財(cái)力投入其中,絕大部分的經(jīng)濟(jì)來源都依托林業(yè)經(jīng)營獲得,對于林業(yè)的依賴性較強(qiáng)。一旦林業(yè)遭受風(fēng)險(xiǎn)意外,林農(nóng)的家庭都面臨著生存的難題,所以這部分林農(nóng)支付森林保險(xiǎn)的意愿是最強(qiáng)烈的。林業(yè)收入占家庭總收入比重中等的林農(nóng),風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害對其沖擊度不大,他們更多地會(huì)權(quán)衡林業(yè)經(jīng)營利潤或林木的實(shí)際價(jià)值與森林保險(xiǎn)金額的差異大小,一般這些林農(nóng)的支付意愿都不強(qiáng)烈。而對于林業(yè)收入占家庭總收入比重較低的農(nóng)戶,他們長期在外打工,林場的經(jīng)營規(guī)模也會(huì)比較小,林業(yè)幾乎是作為家庭的副業(yè),并不是主要經(jīng)濟(jì)來源,所以即便森林遭受風(fēng)險(xiǎn)和破壞,對家庭的經(jīng)濟(jì)的影響也微乎其微,因此該類林農(nóng)無保險(xiǎn)需求或者支付意愿較弱。

    (四)林農(nóng)對保險(xiǎn)產(chǎn)品及理賠的滿意程度

    當(dāng)下的森林保險(xiǎn)政策,在各個(gè)地區(qū)都只是對公益林與商品林進(jìn)行簡單的差異化區(qū)分,對不同種類的林木均采用同樣的標(biāo)準(zhǔn),這樣單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品難以將不同林木的經(jīng)濟(jì)價(jià)值準(zhǔn)確刻畫,種植高經(jīng)濟(jì)價(jià)值林木的農(nóng)戶家庭不滿意這種統(tǒng)一的保費(fèi)率和保險(xiǎn)金額,所以也沒有較強(qiáng)的支付意愿。

    森林保險(xiǎn)的理賠工作原則是“定損到戶、理賠到戶”,目前的理賠程序是受災(zāi)后事故上報(bào),查勘人員赴現(xiàn)場勘察,初次定損后專家復(fù)查界定,然后收集林農(nóng)的保險(xiǎn)單據(jù)進(jìn)行張榜公示,最后等待款項(xiàng)到賬。但在實(shí)際操作過程中,有很多不可抗因素,如林場場址偏遠(yuǎn)、林木損失程度難以界定、查勘定損程序復(fù)雜冗長、賠款發(fā)放慢等,都使得保險(xiǎn)的理賠周期非常漫長,如果林農(nóng)不能及時(shí)收到這筆賠付資金,就不能迅速恢復(fù)林場的經(jīng)營,沒有解決林農(nóng)災(zāi)后的燃眉之急,就影響了林農(nóng)對理賠的滿意度,進(jìn)而抑制了其下一周期對森林保險(xiǎn)的支付意愿。

    三、提高森林保險(xiǎn)投保率的建議

    (一)開展森林保險(xiǎn)專題培訓(xùn)

    林農(nóng)早期的文化水平普遍偏低,即便普及農(nóng)村的義務(wù)教育,也無法讓這部分中老年林農(nóng)認(rèn)識(shí)到森林保險(xiǎn)對于自身、森林資源及生態(tài)環(huán)境的重要性,所以我們可以通過開展森林保險(xiǎn)的專題培訓(xùn),讓林農(nóng)了解森林保險(xiǎn)的條款解釋及理賠流程,同時(shí)幫助他們分析自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。這種后期的實(shí)踐學(xué)習(xí)對林農(nóng)綜合素質(zhì)的提升作用顯著,“活到老,學(xué)到老”的學(xué)習(xí)方式也能彌補(bǔ)前期教育的不足和缺陷,使其心理上接受并認(rèn)可森林保險(xiǎn),激發(fā)林農(nóng)對森林保險(xiǎn)的有效需求,從而發(fā)自內(nèi)心地產(chǎn)生購買保險(xiǎn)的意愿。

    (二)深化集體林權(quán)制度改革

    以森林保險(xiǎn)和林權(quán)抵押貸款為組合,發(fā)展的林權(quán)聯(lián)合機(jī)制,是集體林權(quán)制度的配套改革,集體林改后,林農(nóng)擁有了林地的自主經(jīng)營權(quán),經(jīng)營規(guī)模自然也變小了,導(dǎo)致林權(quán)分散,難以得到集中管理,所以我們要嚴(yán)格執(zhí)行集體林地“所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)”的三權(quán)分置,土地的所有權(quán)歸集體,林農(nóng)享有承包經(jīng)營權(quán),有些林農(nóng)承包林地后不再從事經(jīng)營,為防止土地閑置浪費(fèi),可以暫時(shí)放活經(jīng)營權(quán),使其將自己土地的經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)出去,優(yōu)化土地資源配置,提高林業(yè)資源利用率,但承包權(quán)仍然在林農(nóng),林農(nóng)對林地具有更強(qiáng)烈的責(zé)任感,為減少森林受到亂砍濫伐和各種病蟲害的影響,林農(nóng)更愿意為自己的林地繳納一筆可靠的保險(xiǎn),這種三權(quán)分置的改革切實(shí)增加了林農(nóng)對保險(xiǎn)的需求和支付意愿。

    (三)發(fā)展林下經(jīng)濟(jì),構(gòu)建林農(nóng)復(fù)合經(jīng)營模式

    考慮到林農(nóng)的文化水平不高和年齡較大,更適合發(fā)展林下經(jīng)濟(jì),而且可操作性強(qiáng)。為提高林農(nóng)的林業(yè)經(jīng)營收入,我們要將森林的生態(tài)資源轉(zhuǎn)化為綠色產(chǎn)業(yè),充分利用林場的光、熱和廣闊土地,及各地氣候的獨(dú)特性,種植特色林果品,如山西核桃、新疆和田玉棗等,發(fā)展森林旅游,帶動(dòng)林果品的銷售。鼓勵(lì)林農(nóng)種植林藥,如大葉金銀花、板藍(lán)根等,藥材的經(jīng)濟(jì)價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于木材,能大幅增加林農(nóng)收入,調(diào)動(dòng)其積極性。為提高土地的利用率,可發(fā)展林農(nóng)復(fù)合經(jīng)營模式,在林下種植森林蔬菜,養(yǎng)殖家禽。夏季的森林,樹冠蔭翳,更有利于蔬菜的生長和家禽的防疫。這樣一來不僅可以滿足自身的需求,也可以提供給周邊的城市,在減少生活開支的同時(shí),增加了新的經(jīng)濟(jì)來源,有利于構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)定的林下經(jīng)濟(jì)。把生態(tài)治理和脫貧致富結(jié)合起來,林農(nóng)在林業(yè)經(jīng)營收入越來越高的同時(shí),對林地的依賴性也越強(qiáng),能激發(fā)他們對森林保險(xiǎn)的有效需求。

    (四)提供差異化產(chǎn)品,優(yōu)化理賠程序

    保險(xiǎn)公司需要深入分析我國林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征,針對不同的樹種和林業(yè)經(jīng)營收入占總收入比重的區(qū)別,把握不同經(jīng)濟(jì)能力的林農(nóng)的保險(xiǎn)需求,科學(xué)合理地厘定費(fèi)率,以提供差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品,充分利用目前四種經(jīng)營模式的優(yōu)點(diǎn):一是協(xié)保模式的優(yōu)越性,在查勘、定損等方面由國家財(cái)政補(bǔ)貼;二是共保模式降低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢,收入與賠款按比例分擔(dān);三是自保模式在行政管理和技術(shù)上的優(yōu)勢;四是能減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的共濟(jì)模式。

    保險(xiǎn)公司要相應(yīng)地增加查勘人員數(shù)量,以提高勘察效率,招募具有較強(qiáng)專業(yè)素養(yǎng)的技術(shù)人員,創(chuàng)新理賠程序,設(shè)計(jì)并開發(fā)出更符合林農(nóng)真實(shí)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品,使得保險(xiǎn)賠付款能及時(shí)地解決林農(nóng)的燃眉之急,并推動(dòng)我國森林保險(xiǎn)向著專業(yè)化、精細(xì)化方向發(fā)展,更好地滿足林農(nóng)的有效需求,同時(shí)也能促進(jìn)森林保障水平的提高。

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    [責(zé)任編輯 辰 敏]

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